Рубрика: В чем отличие займа от кредита

В чем отличие займа от кредита

Катализатором всех экономических процессов, бесспорно, являются кредитно-финансовые отношения.

В эти отношения, вольно или невольно, вовлечены все граждане страны. О кредите, наверное, не знают только маленькие дети. О займе слышали многие. Но мало кто уверенно ответит на вопрос: в чем же между ними принципиальная разница?

Поэтому, эта статья для вас. Давайте во всем разберемся и, при случае, блеснем своей эрудицией, а может и применим полученные знания на практике!

толкование понятий

Для начала, давайте по отдельности определим понятия этих форм финансово-кредитных отношений. Объединяет их одно – условие возвратности.

Но, займ – это соглашение между юридическими или физическими лицами, которое может заключаться как в письменной, так и устной форме. При этом предоставляется расписка или иной документ (ст. 808 ГК РФ), по которому заимодавец (тот, кто дает) передает денежные или материальные ценности заемщику (тому, кто берет) с условием их возврата (гл. 42 ст. 807 ГК РФ).

Беспроцентным предполагается заем, согласно п.3 ст. 809 ГК РФ, если он заключается:

  • между физическими лицами и предметом есть денежная сумма в эквиваленте, меньшим чем 50 МРОТ. Причем ни одна из сторон не должна являться частным предпринимателем;
  • заемщику передаются не денежные средства, а другие материальные ценности.

А кредитный договор может заключаться только в письменной форме, и только на выдачу денежных средств на условиях возвратности, но уже с процентами (гл.42 ст.819, 820 ГК РФ). Этот договор является подвидом договора займа.

Кроме того, стоит отметить, что отношения займа регулируются только гражданским законодательством, тогда как кредитные отношения регламентируются и гражданским, и банковским законодательством.

Кредитные отношения создают новые денежные средства и увеличивают их массу в финансовой системе страны, тогда как заем только меняет распорядителя деньгами или материальными ценностями.

Классификация кредитов

Для того чтобы иметь общее представление о том, какие кредиты существуют, для каких форм собственности или категорий граждан работают те или иные виды, что они при этом с собой несут, рассмотрим общую классификацию.

Общая классификация делится по следующим параметрам:

  1. По срокам оплат:
    • онкольные – погашаются исключительно после присланного кредитором уведомления (используются на сегодня крайне редко);
    • кратковременные – приблизительно выдаются сроком до шести месяцев;
    • среднесрочные – предоставляются на 6-12 месяцев;
    • долговременные – охватывает периоды времени, начиная с 12 месяцев и более, в среднем максимум до 30 годичного срока кредитования.
  2. По направленности в той или иной отрасли:
    • промышленность;
    • торговля;
    • сфера услуг;
    • строительство;
    • транспортные области;
    • юридическая сфера;
    • область научно-образовательной деятельности;
    • другие индустрии или отрасли.
  3. По видам обеспеченности:
    • прямого назначения – выдаются под материальные ли товарные ценности;
    • косвенной направленности – перекрывают обычно разрывы по кассовому обороту на предприятиях;
    • без обеспечения.
  4. По оплачиваемости:
    • платные – когда приходиться оплачивать проценты за пользование кредитными средствами кредитору;
    • бесплатные – еще их называют – беспроцентные.
  5. По подразделению на субъектность кредитуемых:
    • коммерческие;
    • банковские;
    • потребительские;
    • государственные;
    • международные;
    • частные – на сегодня мелким кредитованием занимаются либо индивидуальные предприниматели, либо коммерческие организации или просто частные лица;
    • ростовщический – используется мошенниками и аферистами и отнесен к противозаконному механизму, который характеризуется, как правило, криминальным подходом к требованию заемщику вернуть долг, а также применяет просто нереально высокие ставки в отношении установленных ЦБ России.

В лексиконе кредиторов присутствуют разные понятия, и мало кто из их клиентов догадывается, что зачастую термины могут обозначать один и тот же тип кредита. И если вникнуть, то выходит, что общая классификация может быть представлена также и по форме.

Форма кредита – это разновидность механизма кредитования, который непосредственно «работает» с денежными оборотами, обращением сумм в тех или иных конкретных условиях по конкретной кредитной программе.

Здесь ведутся, как правило, расчеты по процентным ставкам или с учетом их полного отсутствия, берутся во внимание сущность кредитного продукта – то есть, что именно дается в долг – товар, деньги или в смешанном виде.

Поэтому выходит, что по форме кредиты классифицируются на:

  1. Товарные.
  2. Денежные.
  3. Товарно-денежные (смешанные).

К товарным займам относятся те кредиты, которые передаются заемщику в виде материальных или товарных ценностей.

В данном случае подразумевается, что сам товар и является обеспечением возврата займа.  В этом и состоит его способ погашения долга – деньгами, вырученными из продажи товара. Товарным кредитованием выгодно заниматься тем кредиторам, которые имеют в своей собственности некие излишки товарного потребления.

Часто сегодня можно встретить товарную форму кредитования:

  • в практике лизинга;
  • в механизмах рассрочек;
  • в механизмах проката и других похожих вариантах.

Денежные формы кредитования наиболее распространены, а потому известны всем. Не зря их относят к классической форме кредитования практически во всех государственных системах современного мира. Однако временами наблюдается некоторая уязвимость такой системы

Ведь время от времени возникающие инфляции, скачки на валютном рынке, осложнения в сфере экономики и занятости населения приводят к разным сбоям в работе денежной системы кредитования.

Поэтому иногда могут применяться товарно-денежные системы, где допускается взять в кредит деньги, а вернуть потом в форме равноценного или ценного товара.

Банковский кредит на сегодня – это самая активная группа кредиторов, которые уже давно выстроили свою стройную систему обслуживания физических и юридических лиц.

Виды банковских кредитов.

  1. По назначению:
    • связанный;
    • несвязанный.
  2. По форме выдачи клиентам:
    • безналичная (товары, векселя, акции и прочее);
    • наличная (денежные ценные бумаги с соответствующими знаками);
    • безналично-наличная.
  3. По механизму выдачи клиентам:
    • одной общей целостной суммой;
    • при наличии овердрафта – погашения оплат за товары или услуги с расчетного счета;
    • кредитные линии – простые, возобновляемые, онкольные или контокоррентные;
    • различные варианты комбинирования.
  4. По способу выдачи клиентам:
    • индивидуальные – когда задействован один банк;
    • синдицированные – задействованные несколько банков.
  5. По способам и срокам погашения:
    • покрывается все одной денежной суммой;
    • используется возможность оплаты долга равными частями, но через одинаковые промежутки времени оплат;
    • задействуются неравные доли при погашении кредитных сумм с неодинаковыми промежутками времени по оплатам.
  6. По видам погашения процентов:
    • уплачивается единоразово в момент оплаты общего долга по кредиту;
    • разбивается на равные взносы, которые следует вносить на счет банка в течение всего срока кредитования;
    • сверхсрочные кредиты используют часто погашение процента в момент выдачи кредитной суммы (относится к экстра-кредитованию сроком до 5 дней).
  7. По обеспечению гарантий платежеспособности клиента:
    • по доверию – оформляется договором, который и является гарантом выполнения обязательств заемщиком перед своим кредитором;
    • под обеспечение – часто фигурирует залоговое имущество, ценный товар или другие материальные и имущественные ценности, которые могут изыматься банком и переходить в его собственность в случае неуплаты заемщиком долга по кредиту;
    • поручительство или гарантии других лиц – должен присутствовать гарант или гаранты, которые оформляют обязательство погасить кредитную сумму вместо заемщика в случае нарушений договора последним.

В отношении физических и юридических лиц банки часто практикуют предоставление займов в денежном выражении. Тогда как инвесторские биржи, компании или акционеры, входящие в различные торговые палаты могут применять и товарную форму кредитования.

Банки очень любят выдавать кредиты под то или иное обеспечение и на небольшой срок. А вот уже коммерческие организации или МФО (микрофинансовые организации) осуществляют свою деятельность часто без поручительств или залогов.

Классификация займов

Займы, по своей сути, бывают 3-х видов:

      • Простой договор займа;
      • Государственный заем;
      • Целевой заем.

При простом договоре заимодателем и заемщиком могут выступать как организации, предприятия, частные предприниматели, так и физические лица.

Например, одно предприятие одолжило или взяло по договору у другого башенный кран и обязуется вернуть его в такой-то срок. Или гр. Иванов И.П. одолжил Петрову Н.А. 5000 рублей, которые последний обязуется отдать через месяц, такого-то числа.

Все это простые виды займов. Заемщиками здесь могут выступать и юридические лица, и рядовые граждане.

По государственному займу заемщиком выступает государство или его субъекты, а заимодателями – юридические лица, которые на условиях возвратности предоставляют денежные или имущественные ценности государству путем приобретения ценных бумаг.

Исходя из договора государственного займа, юрлица имеют право на получение установленных в договоре причитающихся процентов или других имущественных прав (ст. 817 ГК РФ).  Если же договор заключается с указанным заемщиком использованием средств на конкретные операции, то это целевой вид займа.

Заемщик обязуется предоставить право заимодателю контролировать целевое использование взятых материальных ценностей (ст. 814 ГК РФ).

Если же эти условия не будут выполняться (заемщик не предоставляет возможности произвести контроль над использованием целевых средств или использует средства не по указанному в договоре назначению), то заимодатель вправе потребовать досрочно полный возврат предмета договора с выплатой оговоренного вознаграждения.

 чем отличаются

Говоря о принципиальных различиях, которые указаны в нижеприведенной таблице, стоит отметить, что вознаграждение по кредиту, за исключением редких случаев, всегда выше ставки рефинансирования, установленной Госбанком РФ, верхний предел которой также установлен законодательством.

Таблица. Принципиальные различия между займом и кредитом.

 Различия  Заем  Кредит
 Законодательное регулирование  Гражданское право  Гражданское и банковское право
 Предмет договора      Денежные и другие товарно-материальные ценности  Только денежные средства
 Выгода  Как правило, беспроцентный характер сделки  Платное вознаграждение в виде процентов за пользование деньгами
 Форма заключения договора  Устная или письменная  Только письменная
 Субъекты договора  Юридические или физические лица  В качестве кредитора – только юридические лица
 Принцип возвратности  Как правило, погашается единовременно  За пользование кредитными деньгами начисляется комиссия, плата за обслуживание и пр. Возвращается заранее оговоренными частями.
 Юридическое право на осуществление операции  Не требуется  Требуется лицензия

При этом банк или другая финансовая организация выступают только посредником, так как выдают деньги, которые ранее взяты под процент. Субъекты займа этого посредничества лишены и работают непосредственно друг с другом.

Кредит может выдавать только банк или другая организация, имеющие специальную лицензию на ведение такого рода деятельности. И это могут быть только деньги. А заем может выдавать кто угодно и что угодно: деньги, машины и даже шубу поносить.

Чтобы кредитный договор вступил в силу, достаточно его подписать, т.е. формально он уже будет работать и возникнут юридические отношения сторон. Даже когда банк еще не передал заемщику денежные средства.

А вот с займом – другое дело. Он начинает работать только с момента наступления реальных событий, т.е. когда получен предмет договора. Причем очень часто такой договор заключается на доверии субъектов сделки и не требует письменного подтверждения.

Вот и все отличия. Теперь вы будете досконально различать эти два понятия финансово-кредитных отношений. А лишние знания за плечами не носить…

Как оформить кредит инвалидам в 2017 году

С каждым днем все больше и больше инвалидов нуждаются в дополнительном финансировании. Цены на лекарства, продукты питания, за коммунальные платежи растут, а пенсии остаются на том же уровне. Именно поэтому инвалиды все чаще задумываются о получении кредита. Но, действительно ли людям с особым статусом можно получить ссуду в...

Как получить мини кредит в 2017 году

Актуальные способы получения выгодного микрозайма в 2017 году — традиционные и современные. Как получить мини кредит на карточку в максимально сжатые сроки, не прилагая каких-либо усилий по 1-2 документам. Что нужно знать На улицах и в средствах массовой информации полно рекламы различных вариантов получения микрозаймов....

Как узнать, есть ли задолженность по кредиту в 2017 году

Кредит стал обыденной частью повседневной жизни, но не все знают, как узнать, свой долг по займу, которые ране были оформлены. Получая кредит, мы полны уверенности, что сможем его погасить, но в жизни бывает всякое. Как узнать есть ли задолженность по кредиту и что делать, чтобы узнать сумму, требуемого погашения, вы узнаете из...

Кредиты для предприятия в России в 2017 году

Банковские кредиты сегодня предоставляются не только физическим лицам, но также юридическим. Обычно масштабы деятельности предприятий гораздо больше, чем обычных граждан. Именно поэтому порядок предоставления несколько отличается. Касается это как перечня требуемых документов, так и различных иных моментов. В первую...

Как можно оформить международный кредит в 2017 году

Один из самых мощных финансовых инструментов в экономике всего мира – это международный кредит. Хотя бы раз в жизни каждое государство обращалось за финансовой помощью к различным международным финансовым организациям. Какую роль в экономике играет международный кредит и действительно ли он является важным для...

Действия заемщика если банк подал в суд по кредиту в 2017 году

Юристы, которые специализируются на защите прав заемщиков по кредиту, в один голос говорят, что кредитор пользуется привилегиями в суде из-за не грамотности в защите должника. Какие же особенности суда по кредиту в 2017 году? К сожалению, последнее время число проблемных ситуаций с кредитами только увеличивается. Это в первую...

Лучшие предложения по рефинансированию кредитов других банков в России в 2017 году

Рефинансирование – это особый продукт от банка, по условиям которого кредитор гасит задолженность клиента по имеющимся у него обязательствам. Фактически сам заемщик меняет банк, которому он будет выплачивать долг. Причем в рамках рефинансирования предлагают, как правило, более привлекательные условия, например, меньшая...

Куда обратиться за инвестиционным кредитом в 2017 году

На сегодняшний день существует такое понятие, как инвестиционный кредит. Его суть заключается в займе необходимой суммы денег с целью инвестирование в какой-либо проект. Это может быть открытие фабрики или какого-нибудь предприятия. Процесс получения инвестиционного кредита сложно назвать легким. Отношения между...

Какие самые распространенные виды кредитов в 2017 году

Кредитование никогда не утратит свою актуальность. Каждый день люди обращаются в различные финансовые организации для получения денег в долг. Это самый простой и верный способ быстро получить деньги на длительный срок. Но, к сожалению, не все люди до конца понимают, что собой представляет банковский кредит, какой он бывает и...

Особенности коммерческого кредита в 2017 году

Коммерческий кредит отличается почти всем от остальных форм кредитования, но, не смотря на это, многие организации в России пользуются такой услугой. Данный заем имеет много преимуществ. Почти каждая организация предпочитает применять для своего развития займы, а не денежные средства с оборота. Кроме обычного кредита,...

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх