Рубрика: В чем отличие займа от кредита

В чем отличие займа от кредита

Катализатором всех экономических процессов, бесспорно, являются кредитно-финансовые отношения.

В эти отношения, вольно или невольно, вовлечены все граждане страны. О кредите, наверное, не знают только маленькие дети. О займе слышали многие. Но мало кто уверенно ответит на вопрос: в чем же между ними принципиальная разница?

Поэтому, эта статья для вас. Давайте во всем разберемся и, при случае, блеснем своей эрудицией, а может и применим полученные знания на практике!

толкование понятий

Для начала, давайте по отдельности определим понятия этих форм финансово-кредитных отношений. Объединяет их одно – условие возвратности.

Но, займ – это соглашение между юридическими или физическими лицами, которое может заключаться как в письменной, так и устной форме. При этом предоставляется расписка или иной документ (ст. 808 ГК РФ), по которому заимодавец (тот, кто дает) передает денежные или материальные ценности заемщику (тому, кто берет) с условием их возврата (гл. 42 ст. 807 ГК РФ).

Беспроцентным предполагается заем, согласно п.3 ст. 809 ГК РФ, если он заключается:

  • между физическими лицами и предметом есть денежная сумма в эквиваленте, меньшим чем 50 МРОТ. Причем ни одна из сторон не должна являться частным предпринимателем;
  • заемщику передаются не денежные средства, а другие материальные ценности.

А кредитный договор может заключаться только в письменной форме, и только на выдачу денежных средств на условиях возвратности, но уже с процентами (гл.42 ст.819, 820 ГК РФ). Этот договор является подвидом договора займа.

Кроме того, стоит отметить, что отношения займа регулируются только гражданским законодательством, тогда как кредитные отношения регламентируются и гражданским, и банковским законодательством.

Кредитные отношения создают новые денежные средства и увеличивают их массу в финансовой системе страны, тогда как заем только меняет распорядителя деньгами или материальными ценностями.

Классификация кредитов

Для того чтобы иметь общее представление о том, какие кредиты существуют, для каких форм собственности или категорий граждан работают те или иные виды, что они при этом с собой несут, рассмотрим общую классификацию.

Общая классификация делится по следующим параметрам:

  1. По срокам оплат:
    • онкольные – погашаются исключительно после присланного кредитором уведомления (используются на сегодня крайне редко);
    • кратковременные – приблизительно выдаются сроком до шести месяцев;
    • среднесрочные – предоставляются на 6-12 месяцев;
    • долговременные – охватывает периоды времени, начиная с 12 месяцев и более, в среднем максимум до 30 годичного срока кредитования.
  2. По направленности в той или иной отрасли:
    • промышленность;
    • торговля;
    • сфера услуг;
    • строительство;
    • транспортные области;
    • юридическая сфера;
    • область научно-образовательной деятельности;
    • другие индустрии или отрасли.
  3. По видам обеспеченности:
    • прямого назначения – выдаются под материальные ли товарные ценности;
    • косвенной направленности – перекрывают обычно разрывы по кассовому обороту на предприятиях;
    • без обеспечения.
  4. По оплачиваемости:
    • платные – когда приходиться оплачивать проценты за пользование кредитными средствами кредитору;
    • бесплатные – еще их называют – беспроцентные.
  5. По подразделению на субъектность кредитуемых:
    • коммерческие;
    • банковские;
    • потребительские;
    • государственные;
    • международные;
    • частные – на сегодня мелким кредитованием занимаются либо индивидуальные предприниматели, либо коммерческие организации или просто частные лица;
    • ростовщический – используется мошенниками и аферистами и отнесен к противозаконному механизму, который характеризуется, как правило, криминальным подходом к требованию заемщику вернуть долг, а также применяет просто нереально высокие ставки в отношении установленных ЦБ России.

В лексиконе кредиторов присутствуют разные понятия, и мало кто из их клиентов догадывается, что зачастую термины могут обозначать один и тот же тип кредита. И если вникнуть, то выходит, что общая классификация может быть представлена также и по форме.

Форма кредита – это разновидность механизма кредитования, который непосредственно «работает» с денежными оборотами, обращением сумм в тех или иных конкретных условиях по конкретной кредитной программе.

Здесь ведутся, как правило, расчеты по процентным ставкам или с учетом их полного отсутствия, берутся во внимание сущность кредитного продукта – то есть, что именно дается в долг – товар, деньги или в смешанном виде.

Поэтому выходит, что по форме кредиты классифицируются на:

  1. Товарные.
  2. Денежные.
  3. Товарно-денежные (смешанные).

К товарным займам относятся те кредиты, которые передаются заемщику в виде материальных или товарных ценностей.

В данном случае подразумевается, что сам товар и является обеспечением возврата займа.  В этом и состоит его способ погашения долга – деньгами, вырученными из продажи товара. Товарным кредитованием выгодно заниматься тем кредиторам, которые имеют в своей собственности некие излишки товарного потребления.

Часто сегодня можно встретить товарную форму кредитования:

  • в практике лизинга;
  • в механизмах рассрочек;
  • в механизмах проката и других похожих вариантах.

Денежные формы кредитования наиболее распространены, а потому известны всем. Не зря их относят к классической форме кредитования практически во всех государственных системах современного мира. Однако временами наблюдается некоторая уязвимость такой системы

Ведь время от времени возникающие инфляции, скачки на валютном рынке, осложнения в сфере экономики и занятости населения приводят к разным сбоям в работе денежной системы кредитования.

Поэтому иногда могут применяться товарно-денежные системы, где допускается взять в кредит деньги, а вернуть потом в форме равноценного или ценного товара.

Банковский кредит на сегодня – это самая активная группа кредиторов, которые уже давно выстроили свою стройную систему обслуживания физических и юридических лиц.

Виды банковских кредитов.

  1. По назначению:
    • связанный;
    • несвязанный.
  2. По форме выдачи клиентам:
    • безналичная (товары, векселя, акции и прочее);
    • наличная (денежные ценные бумаги с соответствующими знаками);
    • безналично-наличная.
  3. По механизму выдачи клиентам:
    • одной общей целостной суммой;
    • при наличии овердрафта – погашения оплат за товары или услуги с расчетного счета;
    • кредитные линии – простые, возобновляемые, онкольные или контокоррентные;
    • различные варианты комбинирования.
  4. По способу выдачи клиентам:
    • индивидуальные – когда задействован один банк;
    • синдицированные – задействованные несколько банков.
  5. По способам и срокам погашения:
    • покрывается все одной денежной суммой;
    • используется возможность оплаты долга равными частями, но через одинаковые промежутки времени оплат;
    • задействуются неравные доли при погашении кредитных сумм с неодинаковыми промежутками времени по оплатам.
  6. По видам погашения процентов:
    • уплачивается единоразово в момент оплаты общего долга по кредиту;
    • разбивается на равные взносы, которые следует вносить на счет банка в течение всего срока кредитования;
    • сверхсрочные кредиты используют часто погашение процента в момент выдачи кредитной суммы (относится к экстра-кредитованию сроком до 5 дней).
  7. По обеспечению гарантий платежеспособности клиента:
    • по доверию – оформляется договором, который и является гарантом выполнения обязательств заемщиком перед своим кредитором;
    • под обеспечение – часто фигурирует залоговое имущество, ценный товар или другие материальные и имущественные ценности, которые могут изыматься банком и переходить в его собственность в случае неуплаты заемщиком долга по кредиту;
    • поручительство или гарантии других лиц – должен присутствовать гарант или гаранты, которые оформляют обязательство погасить кредитную сумму вместо заемщика в случае нарушений договора последним.

В отношении физических и юридических лиц банки часто практикуют предоставление займов в денежном выражении. Тогда как инвесторские биржи, компании или акционеры, входящие в различные торговые палаты могут применять и товарную форму кредитования.

Банки очень любят выдавать кредиты под то или иное обеспечение и на небольшой срок. А вот уже коммерческие организации или МФО (микрофинансовые организации) осуществляют свою деятельность часто без поручительств или залогов.

Классификация займов

Займы, по своей сути, бывают 3-х видов:

      • Простой договор займа;
      • Государственный заем;
      • Целевой заем.

При простом договоре заимодателем и заемщиком могут выступать как организации, предприятия, частные предприниматели, так и физические лица.

Например, одно предприятие одолжило или взяло по договору у другого башенный кран и обязуется вернуть его в такой-то срок. Или гр. Иванов И.П. одолжил Петрову Н.А. 5000 рублей, которые последний обязуется отдать через месяц, такого-то числа.

Все это простые виды займов. Заемщиками здесь могут выступать и юридические лица, и рядовые граждане.

По государственному займу заемщиком выступает государство или его субъекты, а заимодателями – юридические лица, которые на условиях возвратности предоставляют денежные или имущественные ценности государству путем приобретения ценных бумаг.

Исходя из договора государственного займа, юрлица имеют право на получение установленных в договоре причитающихся процентов или других имущественных прав (ст. 817 ГК РФ).  Если же договор заключается с указанным заемщиком использованием средств на конкретные операции, то это целевой вид займа.

Заемщик обязуется предоставить право заимодателю контролировать целевое использование взятых материальных ценностей (ст. 814 ГК РФ).

Если же эти условия не будут выполняться (заемщик не предоставляет возможности произвести контроль над использованием целевых средств или использует средства не по указанному в договоре назначению), то заимодатель вправе потребовать досрочно полный возврат предмета договора с выплатой оговоренного вознаграждения.

 чем отличаются

Говоря о принципиальных различиях, которые указаны в нижеприведенной таблице, стоит отметить, что вознаграждение по кредиту, за исключением редких случаев, всегда выше ставки рефинансирования, установленной Госбанком РФ, верхний предел которой также установлен законодательством.

Таблица. Принципиальные различия между займом и кредитом.

 Различия  Заем  Кредит
 Законодательное регулирование  Гражданское право  Гражданское и банковское право
 Предмет договора      Денежные и другие товарно-материальные ценности  Только денежные средства
 Выгода  Как правило, беспроцентный характер сделки  Платное вознаграждение в виде процентов за пользование деньгами
 Форма заключения договора  Устная или письменная  Только письменная
 Субъекты договора  Юридические или физические лица  В качестве кредитора – только юридические лица
 Принцип возвратности  Как правило, погашается единовременно  За пользование кредитными деньгами начисляется комиссия, плата за обслуживание и пр. Возвращается заранее оговоренными частями.
 Юридическое право на осуществление операции  Не требуется  Требуется лицензия

При этом банк или другая финансовая организация выступают только посредником, так как выдают деньги, которые ранее взяты под процент. Субъекты займа этого посредничества лишены и работают непосредственно друг с другом.

Кредит может выдавать только банк или другая организация, имеющие специальную лицензию на ведение такого рода деятельности. И это могут быть только деньги. А заем может выдавать кто угодно и что угодно: деньги, машины и даже шубу поносить.

Чтобы кредитный договор вступил в силу, достаточно его подписать, т.е. формально он уже будет работать и возникнут юридические отношения сторон. Даже когда банк еще не передал заемщику денежные средства.

А вот с займом – другое дело. Он начинает работать только с момента наступления реальных событий, т.е. когда получен предмет договора. Причем очень часто такой договор заключается на доверии субъектов сделки и не требует письменного подтверждения.

Вот и все отличия. Теперь вы будете досконально различать эти два понятия финансово-кредитных отношений. А лишние знания за плечами не носить…

Как оформить кредит на автомобиль в банке ВТБ 24

Помимо обычного кредитования существуют также автокредиты, которые позволяют приобрести транспортное средство в кредит. В банке ВТБ 24 это можно сделать без особых усилий. Благодаря своей старательности и уважительному отношению к заемщикам ВТБ 24 считается одним из самых востребованных банковских учреждений. Он выдает...

Как оформить срочный кредит с плохой кредитной историей в 2017 году

Экспресс кредит с плохой кредитной историей – доступная услуга для граждан и нерезидентов РФ. Практически каждое дееспособное лицо может получить займ на собственные нужды, независимо от социального статуса, отметок в кредитной биографии и уровня платежеспособности. Первоначальные понятия Прежде чем стать...

Рефинансирование кредитов в банке ВТБ 24 в 2017 году

Невыгодные кредиты часто приводят к тому, что заемщик нуждается в получении более приемлемых условиях кредитования. Существует возможность воспользоваться рефинансированием. Банк ВТБ 24 относится к таким банкам, которые могут оказать эту услугу. Многие знают банк ВТБ 24, как известный российский коммерческий банк. Он...

Какие условия кредитной карты 100 дней без процентов в Альфа Банке в 2017 году

Кредитная карта – особый банковский продукт. Она имеет общие черты с потребительским кредитом, но в то же время и отличается от него. Например, карта дает возможность неоднократно воспользоваться займом от банка при условии ее своевременного пополнения. Такой пластик действует определённый период времени, например, 1 или 2...

Куда обратиться за телефоном в кредит с плохой кредитной истоией в 2017 году

Большое количество людей, на сегодняшний день, хотят приобрести новенький мобильный телефон, но трудно выделить не маленькую сумму на его приобретение. То есть, безусловно, нужен заем. Но можно ли взять телефон в кредит с плохой кредитной историей? Мобильный телефон – это важный гаджет, без которого человек и дня уже не...

Как купить автомобиль в кредит у частного лица в 2017 году

Покупка автомобиля – дорогостоящая сделка, которая часто проводится с привлечением заемного капитала. Обычно, граждане обращаются в банк для получения автокредита. С помощью средств кредитного учреждения проще стать обладателем заветного автомобиля. Накопить деньги на подобную покупку не всегда возможно. Кроме того,...

Какой банк одобрит кредит на карту с плохой кредитной историей в 2017 году

В условиях сложного экономического положения страны, доходы и покупательская способность людей падает. Поэтому многие банки решаются на то, чтобы выдавать кредит на карту с плохой кредитной историей в 2017 году. Однако перед тем, как согласиться на условия кредитно-финансовой организации, следует ознакомиться со всеми...

Как взять беспроцентный кредит на телефон в 2017 году

Покупка электроники — довольно дорогое удовольствие. Чем новее будет гаджет, тем выше на него цена. Но есть выход — это покупка телефона в долг. Но мало кто знает как взять беспроцентный кредит на телефон в 2017 году. Хотя возможностей для этого существует на российском рынке несколько. Общие моменты Беспроцентный кредит...

В каком банке можно взять кредит безработным с плохой кредитной историей в 2017 году

На первый взгляд получить кредит безработным с плохой историей кредитования нельзя, так как банковские организации заинтересованы в гарантированном доходе. Однако многие граждане сейчас работают не официально, и могут исправно выплачивать заем. Существуют банки, которые выдают кредиты таким заемщикам. Вопреки ошибочному...

Как оформить рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке России в 2017 году

На сегодняшний день довольно распространено такое понятие, как рефинансирование ипотеки. Оно очень выгодно в тех случаях, когда финансовое положение становится не самым лучшим и появляется необходимость в получении более выгодных условий. Одним из банков, которые могут предоставить своим клиентам услугу перекредитования....

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх