Самые лучшие условия банковского автокредитования в 2023 году с описанием ставок, сроков и других подробностей.
Советы по выбору наиболее выгодного кредитного продукта в зависимости от потребностей гражданина.
Основные сведения
Автокредитование является актуальным способом финансирования приобретения авто на рынке новых или подержанных машин.
Кредит помогает в случае, когда не достаточно свободных средств на оплату такой дорогостоящей покупки. Поводы для обращения за автокредитом у всех разные.
Кредитные средства могут помочь при необходимости купить первый автомобиль или поменять свое транспортное средство на другое.
Из всего многообразия предлагаемых банками кредитных продуктов важно выбрать наиболее выгодное.
Необходимые термины
Автокредит – это целевой кредит, который предоставляется на покупку личного автомобиля, под залог приобретаемого транспортного средства.
Тратить заемные средства на другие цели не допускается. Такое кредитование чаще всего предусматривает финансовое участие клиента в покупке авто в виде внесения первоначального взноса от 10%.
Если у лица, желающего стать обладателем автомобиля, нет таких средств, то можно прибегнуть к автокредитованию без первоначального взноса.
При этом клиенту в любом случае нужны деньги на оплату расходов, связанных с оформлением кредита:
- оценка (подержанной машины);
- страховка (обязательно ОСАГО, КАСКО – согласно условиям банка);
- постановка автомобиля на учет в органах ГИБДД;
- госпошлина за регистрацию залога;
- банковские комиссии.
При покупке авто, бывшего в эксплуатации, клиент может потратиться также на предварительную диагностику технического состояния автомобиля.
Кроме того, ему, скорее всего, понадобятся средства на замену масел в двигателе и коробке, фильтров, а также на оплату налога, техосмотра и покупку аптечки, огнетушителя и знака аварийной остановки (треугольник).
Покупка автомобиля с салона предусматривает сопутствующие расходы. Новая машина может быть не укомплектована многими нужными вещами, к примеру, даже резиновыми поликами.
При этом любое дополнительно оборудование (в частности сигнализацию) нужно будет покупать и устанавливать только в автосалоне или у других официальных дилеров (автосервисов) автомобилей этой марки.
В противном случае машина снимается с гарантии. Сигнализацию обычно требуется установить по условиям страховки.
Помимо этого, новые машины в первые месяцы эксплуатации (от 1000 до 5000 км пробега) требуют соблюдения определенных ограничений при прохождении обкатки.
По истечении этого периода нужно обязательно проходить первое техническое обслуживание в авторизованном сервисном центре с заменой масла в двигателе.
Цель сделки
По результатам оформления автокредита продавцу (автосервису) выдаются денежные средства в оплату стоимости машины.
Клиент становится по документам хозяином и залогодателем авто, а банк залогодержателем. Клиент может ездить на купленном таким образом автомобиле, но не может осуществлять его отчуждение в пользу третьих лиц.
По КАСКО выгодоприобретателем в таком случае является банк. Для того, чтобы обезопасить себя от любых рисков, желательно оформлять полное КАСКО.
Этот продукт помимо прочего включает в себя риск угона автомашины. В противном случае при угоне авто заемщик продолжает погашать кредит.
Стоимость КАСКО в каждом случае индивидуальна. Ее размер зависит от стоимости машины и в среднем составляет 10% от ее цены.
Некоторые программы автокредитования не предусматривают обязательное оформление КАСКО за счет клиента. Однако стоимость КАСКО в таком случае включается в сумму кредита.
После полного погашения суммы кредита залог с автомашины можно снять и дальше распоряжаться им по своему усмотрению.
С этого момента человек становится полноправным хозяином своего автомобиля, которое к этому моменту может потерять большую часть своей стоимости.
Какими нормативными актами регулируется
Банки руководствуются при выдаче автокредитов нормами действующего законодательства РФ, прямо или косвенно регулирующими данную деятельность.
В первую очередь, эти отношения регламентируются Гражданским кодексом (часть вторая, глава 42 «Заем и кредит» и глава 23 параграф 2 «Залог») и Федеральным Законом «О потребительском кредите (займе)».
Кроме того, автокредитование регулируется актами (приказами, положениями и т.д.) Банка России. Правила выдачи кредитов устанавливаются банками самостоятельно с учетом норм действующего законодательство.
Условия по конкретному кредиту обычно определяются индивидуально в решении кредитного комитета банка.
Как оформить самый выгодный кредит на покупку авто
Интернет позволяет выбрать автокредит на наиболее выгодных условиях, находясь дома или на работе.
Основная информация по услугам банков, в том числе по автокредитованию, размещается на сайтах финансовых организаций.
На некоторых ресурсах имеются формы онлайн-заявок, которые значительно облегчают процесс оформления автокредита.
Для сравнения реальных условий по автокредиту можно подать онлайн-заявки в разные банки. Сделать это не сложно и не отнимает много времени. Кроме того, подача заявки онлайн ни к чему не обязывает гражданина.
По результатам ее рассмотрения можно узнать на какую ставку реально может рассчитывать клиент, так как зачастую размер вознаграждения не является фиксированным и устанавливается индивидуально.
Для подачи заявки на бумажном носителе необходимо посетить банк с оригиналами и копиями необходимых документов.
Оригиналы предъявляются для сверки с копиями и возвращаются гражданину. В некоторых случаях можно оформить автокредит по одному (паспорт) или двум документам (также водительские права).
Однако процентная ставка по кредитным продуктам с расширенным пакетом документов обычно более выгодная.
Раскрывать персональные данные в процессе оформления автокредита в банке, как в онлайн, так и документальном формате, бояться не стоит.
Но на всякий случай можно принять меры к проверке официального статуса банка и достоверности информации об адресе его сайта и офиса.
У банка должна быть генеральная лицензия на занятие банковской деятельностью, которую можно увидеть на его сайте и в офисе. По номеру лицензии есть возможность проверить ее действительность.
Условия банков
Низкая процентная ставка предполагает жесткие требования к клиентам и расширенный перечень документов.
По льготному (субсидируемому государством) кредиту ограничен список кредитуемых марок автомобилей и их ценовой диапазон.
Автомобили, доступные по субсидируемым государством автокредитам, должны быть новыми и произведенными или собранными в РФ.
Их стоимость не может превышать 750 тыс. рублей. Льготные автокредиты предоставляются на срок не более 3 лет при обязательном внесении первоначального взноса порядка 15-20% от стоимости авто.
Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей в Сбербанке смотрите в статье: кредит в Сбербанке с плохой кредитной историей.
Про льготный кредит на покупку автомобиля, читайте здесь.
Это условие связано с подтверждением платежеспособности клиента, а также быстрым обесцениванием автомобилей. При выезде новой машины из автосалона она сразу теряет часть своей стоимости.
Подержанную или новую иномарку можно приобрести, взяв обычный автокредит с первоначальным взносом или без. Сроки кредитования в таком случае могут быть дольше.
Список нужных документов
Самый выгодный по ставкам автокредит – льготный. Условиями его предоставления предусмотрено предоставление следующих основных документов:
- внутренний паспорт с регистрацией в месте нахождения банка – оператора программы;
- водительские права;
- справка о доходах за последние 3 месяца;
- трудовая книжка, подтверждающая непрерывность стажа в течение 12 месяцев;
- трудовой договор.
Однако такой кредит можно получить по 2 документам при предоставлении первоначального взноса не менее 30% от стоимости авто.
Обычные автокредиты предоставляются с разным перечнем документов. Конкретный перечень документов по определенному виду автокредитования нужно уточнять в банке.
Какова процентная ставка
Размеры ставок по обычным автокредитам в 2023 году превышают 10% (ставка рефинансирования кредита). По некоторым программам (без первоначального взноса) процентная ставка может быть даже порядка 30%.
По льготным программам автокредитования ставка вознаграждения ниже. Это обусловлено тем, что вознаграждение по таким продуктам частично возмещается государством.
Поэтому по льготному автокредиту ставка составляет от 4%. В некоторых случаях есть возможность приобретения авто в рассрочку.
Рассрочка выгоднее, чем кредит тем, что ставка в таком случае равна 0%. Клиент выплачивает стоимость автомашины без переплат, с разбивкой на количество месяцев рассрочки.
Программы производителей
Отечественные автопроизводители поддерживаются по государственной программе. Купить автомобили их производства можно по льготной ставке через большое количество банков.
При этом требование обязательного оформления КАСКО в таком случае отсутствует, что делает льготный кредит еще более выгодным.
У дилеров можно получить подробную консультацию по вопросам такого автокредитования. Бланк кредитного договора на авто можно скачать здесь.
Автомобили иностранных производителей можно купить по общим программам или продуктам, разработанным под конкретную марку авто.
К примеру, новые автомашины непопулярных в России марок можно купить в рассрочку (к примеру, Lifan) или без первоначального взноса с относительно невысокой ставкой вознаграждения (например, Ravon, Chery и т.п.).
Преимущества и недостатки
Покупка машины в кредит из автосалона обладает рядом преимуществ. В таком случае оформление кредита и залога обычно производится в салоне. Это удобно и экономит время клиента.
Однако такой сервис предполагает дополнительные расходы. Недостатками автокредита на новое авто является более высокая стоимость автомобилей без пробега по сравнению с подержанным транспортом.
Это не касается автомобилей отечественного производства, подпадающих под льготное кредитование. Они не относятся к высокому ценовому сегменту.
При этом покупатель ограничен в выборе марок и моделей авто. Новая машина удобна тем, что теоретически не должна ломаться в пределах гарантийного срока.
Заводской брак в течение этого срока (обычно до 100 000 км пробега) устраняется бесплатно при условии соблюдения правил эксплуатации, которые предполагают обслуживание только в авторизированных сервис-центрах.
Гарантия распространяется только на основные агрегаты (в первую очередь, двигатель и коробка передач).
Покупка подержанного транспорта в кредит может быть не выгодна, если машина находится в плохом техническом состоянии.
В таком случае заемщик помимо оплаты кредита должен будет нести значительные затраты на обслуживание автомобиля.
Про работу брокеров по кредитам с плохой кредитной историей узнайте из статьи: взять кредит с плохой кредитной историей через брокера.
Оформление целевого кредита на покупку автомобиля, читайте здесь.
Как погасить просроченный кредит без процентов годовых, смотрите здесь.
Иногда распознать наличие серьезных неполадок на момент приобретения не представляется возможным.
Машина в кредит – это легкий способ приобретения автомобиля, который можно использовать как в личных целях, так и для заработка.
Лицам, желающим купить так автомашину, нужно иметь в виду, что необходимо постоянно расходовать средства на ремонт и содержание авто (платная стоянка, дополнительный комплект шин, «переобувка» 2 раза в год, подготовка к зиме и т.д.).
Конечно, никто не застрахован от риска попасть в дорожно-транспортное происшествие. По указанным выше причинам, машина во все времена была не дешевым удовольствием.
Авто в кредит обходится дороже из-за банковского вознаграждения. Поэтому перед такой покупкой нужно взвесить все свои возможности и навыки вождения.
Видео: машина в кредит
