Что такое кредит овердрафт

Многие люди до сих пор придерживаются нерушимого для них принципа никогда не связываться с кредитами.

Вот с таким контингентом и «борются» банки, привлекая их к кредитованию различными ненавязчивыми уловками. Ведь чем больше банк привлечет кредитных клиентов, тем стабильнее будет его работа, обеспечивающая ее эффективность.

Услуга «овердрафт», предлагающая помощь в затруднительных финансовых ситуациях человеку, сравнима с ментальной схваткой удава и кролика. Сначала удав завораживает жертву своим взглядом и парализует ее, а потом с легкостью заглатывает животное, не справившееся с таким стрессом.

Условиями карты есть предоставление сверхлимитных денег, которые можно потратить на любые нужды.

Приходит момент, или стечение необоримых обстоятельств, когда клиент сдается и прибегает к услуге «овердрафт». То же происходит и с клиентом банка, имеющего, например, зарплатную карту. Соблазн потратить больше, чем имеется денег на карте, присутствует всегда.

Так что же такое овердрафт, в чем его отличие от обыкновенного займа, в чем его преимущество или недостаток, на что следует обратить внимание при использовании этой услуги? Давайте разбираться во всем по порядку.

Объяснение

Кредит овердрафт – это, по своей сути, разновидность краткосрочной ссуды, которая предоставляется банком владельцам, имеющим расчетный счет, по которому осуществляются регулярные оборотные операции.

Овердрафт может быть оформлен 2 способами:

  1. На основании Положений Банка России:
  2. Отдельным банковским письменным соглашением к договору банковского счета. Представляет собой кредитный договор, именуемый соглашением об овердрафте.

Если клиент подписывается под условиями банковского обслуживания договора, причем ставит отметку о том, что он ознакомлен с размером платы за овердрафт, то такая форма соглашения юридически считается соблюденной. По своей правовой сути эта сделка считается консенсуальной.

Ведь для ее заключения требуется только согласие сторон на выполнение обозначенных в нем условий. Однако, это не означает, что банк должен обязательно предоставить клиенту овердрафт.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ только с момента предоставления банком краткосрочной ссуды соглашение вступает в силу.

Но такая ссуда является выполнением условий по уже имеющемуся, заключенному ранее договору. В положениях ст. 850 ГК РФ не указана обязательность определения размера ссуды, поэтому банк на свое усмотрение лимитирует возможную сумму для овердрафта.

Ее размер всецело зависит от величины ежемесячных денежных поступлений. Он обычно равен эквиваленту среднемесячного зачисления на счет.

К числу важных условий предоставления овердрафта нужно отнести обязательное указание на возможность предоставления краткосрочной ссуды за неимением достаточной суммы денег на расчетном счету клиента со всеми его условиями.

Это возможно на основании абз.2 п.1 ст. № 432 ГК РФ. Кроме того, если клиентом банка является частное лицо, то, согласно ст. 8-9 ФЗ РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» финорган обязуется дать полную информацию о цене финуслуги, плате за ее оформление и т.п. Стоит обратить ваше внимание, что в этом случае размер овердрафта обязательно оговаривается и согласовывается.

Овердрафт как разновидность кредита представляет собой самую простую банковскую ссуду на короткий срок.

То есть, зарплатный клиент банка может потратить немного больше тех денег, которые ежемесячно поступают на его расчетный счет. Но не более того. Причем тратить больше можно только в пределах предоставленного банком лимита.

Размер этой суммы специалист банка вычисляет по специальной формуле с учетом возможных рисков неоплаты долга. Чаще всего такая сумма ограничивается размером заработной платы, которую клиент получает ежемесячно.

Видео: Что такое овердрафт.

Разрешенный и неразрешенный

Пользователю кредитных карт следует знать, что есть такие виды овердрафта как разрешенный и неразрешенный. В чем же их отличие? Все зависит не только от вида карты, но и также от установленной лимитом предоставляемой краткосрочной ссуды.

После авторизации клиента разрешенный овердрафт автоматически включается в лимит расхода денежных средств на карте. Но если клиент расходует не только сумму поступивших на его счет денег, а случайно или сознательно дополнительные средства без согласия на то банка, то эта операция уже является неразрешенной.

Это может случится при следующих обстоятельствах:

  1. Если карта используется за рубежом. Сейчас все карты оснащены возможностью производить платежи в международной платежной системе. Деньги на карте хранятся в рублях, но за границей мы расплачиваемся в другой валюте. Происходит автоматическая конвертация денежных средств, что очень удобно.Но из-за изменчивости курса валют можно непроизвольно залезть в запрещенный овердрафт.Почему так получается? Например, клиент банка уехал в США и там снял все свои деньги с карты. Рубли на карте конвертировались в доллары по состоянию на тот момент. Но списание по карте прошло позже, когда курс вырос. Вот эта разница в курсе и является неразрешенным овердрафтом.
  2. При обслуживании любой карты банк взимает комиссию за обслуживание. Это небольшие суммы, которые списываются банком автоматически с остатка денег на счете клиента. Но если остаток нулевой, то комиссия относится на неразрешенный овердрафт. Если же поступление денег по какой-то причине прекращается впредь, на сумму списанной комиссии насчитываются штрафы и высокие проценты. И в один «прекрасный» момент на дом к держателю карты приходят коллекторы.
  3. Мы часто расплачиваемся за товар картой, т.е. по безналичному расчету. Если вдруг происходит некий технический сбой в считывающем терминале, то по карте могут провести покупку на большую сумму, чем есть на ее остатке. Разница и есть запрещенный овердрафт, или технический, как его называют специалисты.

В этом случае, как правило, поступает звонок из банка с напоминанием о том, что клиент использовал «не свои» деньги и требованием немедленно погасить задолженность. Кроме этого, банки могут за это налагать штрафы и применять высокие проценты. Если владелец карты после этого пополняет счет, проблема считается закрытой.

Овердрафт как современная форма кредита является большим соблазном для пользователя. Его даже можно сравнить с неким допингом, без которого не может обойтись даже тот, кто никогда до этого не брал кредиты.

Большим преимуществом такой услуги является тот факт, что карта не блокируется после нулевого остатка на счету.

Ну а к минусам можно отнести постепенное привыкание к трате заемных денежных средств, впрочем, это банками только приветствуется.

Отличие от займа

Отличительными характеристиками овердрафта от займа являются следующие:

  • инициатива предоставления овердрафта принадлежит исключительно банку, тогда как кредит может предоставляться только по заявлению клиента;
  • по овердрафту возможен отказ клиента, причем без каких-либо штрафов, пени и неустоек. От взятого кредита без полного погашения предоставленного займа заемщик отказаться не может;
  • оформление овердрафта не требует массы документов как при взятии ссуды;
  • имеющий овердрафт держатель карты может потратить сумму, размер которой больше зачисленной на счет зарплаты. Предоставленный кредит может расходоваться только в выделенных пределах;
  • срок предоставления овердрафта обычно составляет до 30 календарных дней. Кредит может оформляться на срок до 10 лет и более;
  • овердрафт предоставляется банком за более высокий процент, чем плата за обычную ссуду;
  • погашение займа может осуществляться частями, тогда как овердрафт клиент обязан погасить единоразово и полностью;
  • погашение ссуды не дает гарантию получения новой. Овердрафт же после погашения автоматически возобновляется с момента предыдущего его погашения.

А что лучше: кредит или овердрафт – решать вам. Но порой бывает приятно, когда есть овердрафт. Особенно тогда, когда по каким-то причинам задерживают зарплату.

Кредит овердрафт для юридических лиц и физических

Для бизнеса такой вид краткосрочного кредитования можно получить, если имеется расчетный счет в банке с регулярными оборотными операциями. Обычно банк устанавливает лимит овердрафта, который составляет до 30% от ежемесячного оборота. Рассмотрим, к примеру, движение денежных средств за 4 дня июня некоей юридической фирмы.

За 4 дня июня на расчетный счет фирмы поступило денежных средств от сдачи наличной выручки, безналичных и прочих поступлений 11 000 рублей. При этом остаток на 1 июня составил 1 000 рублей. За этот период производились различные выплаты на сумму 11 500 рублей.

(нажмите для увеличения)

Движение денежных средств показано на вышеприведенной диаграмме.

Если банк не предоставил клиенту услугу овердрафт, то он может пользоваться только собственными средствами. Это значит, что только при наличии денег на расчетном счете может быть осуществление каких-либо вопросов бизнеса. Если же их нет – то происходит стагнация.

При подключении этой услуги владелец счета может использовать кредитные деньги, лимит которых устанавливается банком, в любое время суток по своему усмотрению. При этом одобрение банка не требуется. На нижеприведенном графике овердрафт показан красными стрелками, собственные средства – зелеными.

Если сравнить первый и второй случаи, то на графике видно, что при подключении услуги овердрафт предприниматель может использовать гораздо большие ресурсы, чем собственные средства.

Овердрафт – это, своего рода, финансовая подушка, которая решает текущие задачи в зависимости от потребностей клиента. Это и спокойствие в бизнесе и увеличение оборота для получения максимальной прибыли.

Для частных лиц услуга овердрафт подключается банком к зарплатной карте. Об этой услуге работники банка обязаны уведомить владельца карты, а также об условиях пользования ею.

Юридическими лицами овердрафт используется так же, как и физическими.

Погашение осуществляется не реже одного раза в месяц. Процент начисляется только на сумму долга, следовательно, чем чаще пополняется счет, тем меньше сумма переплаты. В случае непогашения долга, банк вправе аннулировать эту услугу.

Условия банков

Условия предоставления услуги такого вида краткосрочного кредитования следующие:

  • наличие договора с банком на расчетно-кассовое обслуживание;
  • отсутствие задолженности по р/с за последние 3 месяца;
  • регулярное денежное поступление на р/с;
  • безупречная КИ.

Требования к клиентам

Для предоставления разрешенного овердрафта к физическим клиентам банком выставляются следующие требования:

  • возраст от 23 до 60 лет;
  • гражданство РФ, отметка о регистрации в районе расположения банка;
  • допускается временная регистрация не менее срока действия карты;
  • не менее 2 контактных телефонов;
  • стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.

Документы для оформления кредита:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт);
  • заявление-анкета;
  • документ, подтверждающий доход (справка по форме 2-НДФЛ);
  • справка с места работы, подтверждающая имеющийся стаж.

Проценты и правила погашения

За предоставленную услугу овердрафт банк получает вознаграждение в виде процентов. Обычно плата составляет более 20% годовых.

За использование заемных денег процент исчисляется исходя из остатка на счету на определенную дату, учитывая фактическое время пользования услугой. Кроме этого, возможна и комиссионная плата за предоставленную кредитную возможность.

Процент по овердрафту всегда будет больше, чем утвержденная Банком России ставка рефинансирования на конкретную дату.

Многие задают вопрос: «Как быстро и правильно погасить кредит, чтобы не платить лишних процентов и штрафов?» Имеющие карту с подключенным овердрафтом должны так подгадать срок использования заемных денег, чтобы его окончание было как можно ближе к зачислению аванса или расчета по заработной плате.

Следует еще научиться использовать дополнительные деньги в размере, не превышающем половины зарплаты. В противном случае, придется в следующем расчетном периоде вновь залезать в долг.

Согласно условий соглашения, сумма долга по овердрафту должна быть погашена в определенный срок. Но если такая дата не оговорена, то, исходя из норм ст. 810 ГК РФ – в течение 30 дней после выставления банком требования его погасить

Сумма долга только тогда будет считаться погашенной, когда поступит на расчетный счет банка (п.3 ст.810). Возможен и досрочный возврат кредита, если таковое не запрещено договором. Однако очень часто банк взимает дополнительную плату за такую операцию в виде процентов и комиссий.

Если обслуживается валютный овердрафт, а погашается в рублях (по условиям договора), то, согласно п. 2 ст. 317 ГК РФ, банком вполне оправданно взимание компенсации на корректировку курсовой разницы.

Банки редко соглашаются на досрочное погашение овердрафта. Ведь в этом случае они теряют свою выгоду.

Однако, если в договоре была обусловлена возможность погашения овердрафта раньше срока, а банк в одностороннем порядке изменил эти условия, его действия не правомерны. В счет погашения долга банком могут использоваться все поступления на карту клиента.

Именно поэтому овердрафт может варьироваться с учетом размера поступающих сумм на р/с клиента. Этим он и отличается от обычной ссуды. Списание средств происходит безакцептно, т.е. без согласия на то клиента, но не более имеющегося остатка денег на конец операционного дня.

Закрытие долга по этому виду услуг происходит в первоочередном порядке.

Предложения заимодателей

Предлагаем посмотреть реальные ставки банков по услуге овердрафт в нижеприведенной таблице.

Таблица. Проценты банков по овердрафту.

Название банка Альфабанк Сбербанк Хоум Кредит Росбанк ВТБ-24 ОТП Банк
Процент по разрешенному овердрафту (%) 20 18 21 24 20 28
Процент по неразрешенному овердрафту (%) 40 36 54 50 50 55
Лимит банка (% от зарплаты) 100 и выше 50 100 и выше От 3 до 90 тыс. руб. 50 60

Выигрыш и подводные камни овердрафта

Услуга овердрафта является довольно привлекательным продуктом для держателей зарплатных карт, так как позволяет решать временные финансовые затруднения. Оплачивать нужно только за сверхлимитно израсходованную сумму.

И даже если клиент не прибегает к этой услуге, все равно ему приятно осознавать свою финансовую защищенность в критических ситуациях.

Но, к сожалению, овердрафт имеет и свои подводные камни:

  1. Некоторыми банками происходит негласное навязывание этой услуги. А так как зарплатная карта имеет один расчетный счет без разделения его на собственные и заемные деньги, то порою человек неосознанно влезает в кредит.
  2. Вовремя не закрыв долг, на остаток начисляются довольно внушительные проценты и штрафы.

Поэтому читать договор на открытие зарплатной карты нужно предельно внимательно. Если же там не оговорена данная услуга, то впоследствии в судебном порядке клиент может оспорить саму сумму и проценты по овердрафту.

Напоследок дадим всем владельцам карт важные советы, к рекомендациям которых стоит прислушаться, чтобы не попасть в неприятную ситуацию:

  1. Отправляясь в поездку за рубеж всегда оставляйте немного денег на счету карты, не обнуляйте ее за пределами страны.
  2. Внимательно изучите договор, который вы заключаете с банком на открытие карты. Если что-то непонятно, обязательно выясните его значение с менеджером.
  3. Плата за обслуживание карты обязательно прописана в договоре. Если она фиксирована, то в будущем, как правило, проблем не возникает. Но если в договоре написано, что плата за обслуживание карты определена действующими тарифами, то их изменение придется контролировать именно вам. Банк не обязан предоставлять вам информацию об изменении тарифов.

А в целом овердрафт не так уж и плох. Нужно просто соизмерять свои доходы и расходы.

На ту же тему
Обсуждение: 2 комментария
  1. Обманутый клиент:

    Сегодня позвонили с Росбанка, где у меня зарплатная карта и сказали, что подключили услугу овердрафт. Ни процентов, ни лимит не указали. Я на следующий день позвонил и отказался от кредита.
    А через неделю при проверке карты оказалось, что овердрафт есть. И в банке мне отказали его отключить.
    Это что за беспредел?

  2. Антошка:

    Имею зарплатную карту в Промсвязьбанке. Считаю скрытым злом овердрафт. Подключили, во-первых, без моего согласия. А, во-вторых, можно запросто уйти в минус. Позвонил в офис, спросил, как отключить. Ответили, что только нужно приходить в офис. Вот такие дела. Мало того, что без моего ведома корректируют мои планы, так и еще занимают мое свободное время!

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх