Одобрят ли кредит

Наверное, каждый, кто решал взять ссуду в банке, тревожно ожидал решения банка – дадут деньги или нет.

Вердикт финансовой организации на выдачу займа зависит от множества факторов, которые прямым или косвенным образом отражают состояние платежеспособности заемщика как сейчас, так и в будущем, во время предполагаемого выполнения договорных обязательств.

В этой статье мы рассмотрим только некоторые из них, которые так или иначе выступают доминантой в окончательном решении банка.

Как оценить свою платежеспособность

Платежеспособность потенциального клиента банка вычисляется как разница между его номинальным среднемесячным доходом и суммарной величиной расходов. Расходная часть жизнедеятельности человека состоит из оплаты питания, одежды, коммунальных издержек, медикаментов, развлечений.

Платежеспособность, по оценкам банка, считается удовлетворительной, если рассчитанный ежемесячный платеж по ссуде не будет превышать 60% чистого дохода клиента.

Вместе с тем, учитываются и постоянные затраты, которые человек оплачивает по имеющимся обязательствам, например, на оплату уже существующего займа в другом банке, алиментов, страховки, аренды и пр.. Разница между приходом и расходом оценивается банком и определяется, будет ли у клиента возможность оплачивать взятый заем.

Конечно, оставшаяся разница будет соизмеряться с размером запрашиваемой ссуды. Чем она больше, тем больший должен быть размер остатка бюджета клиента, т.е. чистого дохода.

Рассмотрим разные варианты препятствий

Для снижения собственных рисков банк вынужден накладывать некоторые ограничения при выдаче займов, среди которых следующие:

  1. Возраст заемщика. Большинство банков ставят условием погашение ссуды до 65-70 лет.
  2. Наличие трудовой занятости. Выдача займов многими банками предопределяется фактором занятости человека. Статус безработного не позволит человеку взять, например, автозаем или ипотеку, да и на потребительскую ссуду он может рассчитывать только до 50 000 рублей.
  3. Размер среднемесячного дохода. Размер займа во многом предопределяется способностью клиента доказать свою платежеспособность и подтвердить соответствующими справками, например, по форме 2-НДФЛ.
  4. Временная регистрация или постоянная. Человеку с временной регистрацией многие банки откажут в выдаче ссуды. А к постоянной регистрации предъявляют требования привязки к месту расположения отделения банка, в котором заемщик хочет взять заем.
  5. Отсутствие прописки. Лицам без прописки могут оказать финансовую услугу только МФО.
  6. Социальный статус. Не многие банки выдают займы, например, пенсионерам, студентам или молодым мамам, находящихся в декретном отпуске. Такие категории граждан банки относят к таким, у которых самый высокий процент непогашения долга по выданным займам.
  7. Наличие поручителей. Если у заемщика нет поручителей банки редко примут положительное решение в выдаче ипотеки, автокредита, а также крупной суммы потребительской ссуды.
  8. Наличие других займов, кроме запрашиваемого. Для оформления следующего займа клиент должен доказать свою высокую платежеспособность, привести поручителей или предоставить залог. В противном случае заемщик получит отказ.
  9. Качественная оценка кредитной истории потенциального клиента. Банки с особой тщательностью проверяют дисциплинированность и ответственность заемщика и если его КИ вызывает сомнения – следует незамедлительный отказ.

Исходя из перечисленных показателей одним банк выдает ссуду, другим – нет, а третьим рискует выдать, но под повышенный процент.

«Дадут ли кредит, если я не работаю»

Некоторые некрупные банки могут предоставлять экспресс-ссуды без требования справки о доходах. Больше 300 000 рублей, в этом случае, получить не удастся. Ставка же за пользование заемными деньгами банками устанавливается не менее, чем 25% годовых. Кроме того, банкиры требуют и второй документ в качестве дополнительной гарантии.

Это может быть водительское удостоверение или заграничный паспорт. В отдельных случаях могут ограничиться лишь страховкой или идентификационным свидетельством (ИНН). Наличие платежеспособных поручителей, подтверждающих свой доход справкой с места работы и другими документами, существенно ускоряет принятие положительного решения в выдаче ссуды безработному.

В случае невыплаты долга заемщиком – все обязательства по договору займа берет на себя поручитель.

Получить ссуду безработному можно и через сеть Интернет посредством онлайн-заявки. Для этого нужно заполнить только данные своего паспорта и ждать уведомления от специалиста банка. Рассчитывать можно только на небольшую сумму, до 50 000 рублей.

Лояльными к безработным гражданам РФ являются такие банки как:

  • Ренессанс Кредит;
  • Московский Кредитный Банк;
  • Тинькофф Банк и другие.

А как безработному платить кредит? Если безработный имеет неофициальный доход, то оплачивать долг не представляет каких-либо трудностей. В ситуации, когда заемщик лишился работы и ему нечем оплачивать ссуду, прежде всего нужно обратиться в банк и заявить об этом.

Главное, не нужно скрываться – покажите банку, что вы искренне хотите выплатить долг, но у вас возникли временные трудности в связи с утратой работы. Совместно со специалистом банка можно найти компромиссное решение – оформить реструктуризацию или отсрочку по займу. Если же у вас ипотека, можно сдавать часть квадратных метров вашей квартиры и за вырученные деньги оплачивать долг.

Если же банк категорически отказывается войти в вашу ситуацию – потребуйте от него письменного подтверждения отказа в реструктуризации и приготовьтесь к судебному разбирательству.

В суде обязательно предъявите документ об отказе банка предоставить вам отсрочку или реструктуризацию – этим вы покажете, что у вас было желание оплатить ссуду. Не забудьте взять с собой и трудовую книжку с записью об увольнении. Суд примет во внимание ваши доводы и, конечно, от долга не освободит, но штрафы и пени вы платить не будете.

При наличии одного займа — одобрят ли второй, ипотеку или автокредит

Банки не чинят никаких препятствий взять второй, третий заем, лишь бы денег хватило у заемщика расплачиваться с ними. Одобрят ли ипотеку, если есть кредит на потребительские цели или на покупку машины? Здесь банки смотрят только на то, чтобы ваш доход позволял выдержать нагрузку погашения долга по всем взятым обязательствам.

Но есть у банков одно негласное правило: если в этом банке, например, уже оформлена ипотека, то вторую – не дадут. Вы можете рассчитывать, конечно, при наличии хорошего официального дохода, только на автозаем или потребительскую ссуду.

Попросту говоря, два одинаковых вида займов не оформят.

Это «правило» не касается потребительских займов – их может быть несколько в одном или разных банках. Сейчас нередко можно встретить людей, у которых по 5 оформленных договоров на получение заемных денег в разных банках.

А одобрят ли кредит, если есть кредит в другом банке? В КИ заемщика будет отображаться существующий заем, поэтому в этом случае банк будет рассматривать доход претендента на ссуду с уже существующими долговыми обязательствами.

И если размер ежемесячного дохода будет позволять обслуживать погашение двух займов – банк клиенту не откажет. Но если есть просрочки по существующему займу или уровень дохода после оплаты обязательств по погашению долга невысок – от банка последует отказ.

С временной регистрацией или совсем без прописки

Одним из основных требований банка является наличие регистрации. Прописка может быть постоянной и временной, а еще ее может не быть вовсе.

И не потому, что человек – бомж, а потому, что могут быть, например, правовые коллизии, когда человек купил квартиру в новостройке. С прежнего места жительства снята регистрация, а на новом – еще не оформлена, так как новый дом не получил официальный статус, т.е. не сдан в эксплуатацию.

Если нет прописки – ни один банк денег не даст.

Со временной пропиской дело обстоит не лучшим образом. Многие банки смогут выдать заем только в том случае, если клиент является получателем зарплаты в этом банке. Да и то, только на тот срок, который указан в регистрации.

К таким банкам относятся Сбербанк, Росбанк и Банк Москвы. При наличии постоянной регистрации деньги можно получить в отделениях банка, присутствующих в вашем регионе. В ниже приведенной схеме можно увидеть лояльность банков к каждому виду ситуации с регистрацией.

(нажмите для увеличения)

Дадут ли денег мужу, если у жены плохая история в БКИ

Давайте выясним, дадут ли кредит мужу, если у жены плохая кредитная история?

Плохая кредитная история одного из супругов будет влиять на выдачу ссуды другому только в некоторых случаях:

  • если жена допускала просрочки по графику погашения долга или вообще не отдала долг, а муж, при этом, выступал в качестве созаемщика или поручителя;
  • если муж подал документы на ссуду в тот же банк, где у его жены плохая КИ (п.4 ст.5 ФЗ РФ от 30.12.2004 года N 218-ФЗ(ред. от 30.12.2015 года);
  • при оформлении мужем ипотечной ссуды (п.3 ст.6 ФЗ РФ №102 от 16.07.1998 года (в ред. от 05.10.2015 года)), когда банку нужно предоставить документ о согласии жены на отчуждение имущества, принадлежащего обоим супругам, в качестве залога.

Если оформление ссуды или ипотеки требует совместной ответственности за выполнение договорных обязательств по возмещению долга, то плохая КИ одного из супругов является существенным препятствием к получению займа.

Для пенсионера в Сбербанке

Сбербанк наиболее лояльно относится к людям пенсионного возраста в качестве заемщиков. Но предпочтение все же отдается работающим пенсионерам и тем, кто является держателем пластиковой карты. Банк предлагает таким клиентам привлекательные условия в виде пониженных процентных ставок (14-15% годовых) на сумму до 3 млн. рублей и на период до 5 лет.

Возраст также имеет определяющее значение, Сбербанк ссудирует лиц только до 65 лет.

Причем этот возраст должен приходится на момент окончания действия договора займа. Если же пенсионер приведет более молодого и обеспеченного поручителя, то граничный возраст может быть увеличен до 75 лет. А дадут ли кредит пенсионеру в Сбербанке, если он не является его клиентом?

В этом случае банк предъявляет требования как к обычному соискателю и выставляет стандартные условия:

  • гражданство РФ;
  • справка о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ, выписка из расчетного счета Пенсионного Фонда;
  • наличие поручителей;
  • возраст заемщика;
  • залоговое имущество и пр.

Кредитование пенсионеров в Сбербанке представлено не только возможностью взять потребительскую ссуду, но и автозаем, а также ипотеку. Главное,соответствовать указанному возрасту и подтвердить соответствующий доход, предоставить залог или привести надежных поручителей.

А что касается ответственности и обязательности этой категории заемщиков, то о таких клиентах мечтают все банки.

Если заемщик является поручителем, курсантом или мамой в декрете

Для женщины, находящейся в декретном отпуске получить ссуду, автозаем или ипотеку, является весьма проблематичным. Ведь, кроме пособия на ребенка, у нее других доходов нет. Банку для определения решения о выдаче ссуды важно знать, сколько еще времени женщина будет находится в отпуске по уходу за ребенком.

Если это 2-3 месяца, а договор будет подписываться на 12 месяцев, то шансы на получение денег возрастают. Желательно, чтобы у мамы имелся уже положительный опыт на этом поприще и ее настоящая КИ была бы без просрочек.

Для займов более высокого уровня, таких как автокредит или ипотека, и требования банков соответственные. В этом случае банк потребует в обязательном порядке предоставления какого-либо имущества в качестве залога.

Кроме этого, нужны будут поручители и созаемщики, имеющие достаточный для банка уровень платежеспособности. Гораздо быстрее банк выдаст ипотеку, если женщина находится в декрете со вторым ребенком.

В этом случае можно задействовать материнский капитал (ст.10 ФЗ РФ №256 от 29.12.2006 года). И хотя, согласно п.6 ст.1 ФЗ РФ №68 от 06 апреля 2015 года, сумма материнского капитала индексироваться в 2016 году не будет, его размера в 456023 рубля вполне хватит, чтобы частично возместить долг по ипотеке.

Очень осторожно банки относятся и к выдаче ссуд поручителям. Многие банки категорически отказывают гражданам, которые уже взвалили на себя бремя ответственности за чужой заем.

Ведь в случае невыполнения условий договора заемщика, поручителю придется выплачивать ссуду за счет собственного дохода (п.1,2 ст.363 ФЗ РФ №51 от 30.11.1994 года (в ред. от 31.01.2016 года)).

Поэтому, если вы собираетесь в будущем просить в банке заем, не советуем соглашаться на поручительство. А скрыть этот факт не получится, так как все данные о поручителе, как и о заемщике, отправляются в БКИ. Но если поручитель докажет, что его средств вполне хватит и на покрытие долга по собственному займу, и по чужому, то банк вполне может решиться на выдачу ссуды.

В крайнем случае, можно переоформить поручительство на другого человека. Банками такой шаг поручителей допускается, если претендент будет соответствовать всем их требованиям. Курсант не имеет достаточных доходов даже для покрытия минимальной ссуды, поэтому банки таким претендентам всегда отказывают. Да и зачем ему ссуда, если он находится на полном государственном обеспечении?

Была просрочка или будущий клиент находится под следствием

Деньги в кредит с плохой кредитной историей банки с хорошей репутацией не выдадут.

Как можно верить человеку, уже однажды не выполнившему свои обязательства по возмещению долга по займу? Соискателю стоит обращаться в МФО, где выдают деньги даже тем, кто попал в черный список, или к частным брокерам. Так же обстоит дело и с людьми, находящимися под следствием.

И хотя у нас в стране действует презумпция невиновности, однако банк не может знать, как долго продлится этот период и чем всезакончится. Если человеку вынесут приговор о лишении свободы, то банк, выдавший заем такому человеку, как говорится, останется при своих интересах и потерпит прямой убыток.

Как узнать, одобрен ли кредит в Сбербанке

Самым трудным для претендента на получение ссуды является период ожидания. В Сбербанке он длится до 3 дней.

После прошествия установленного банком срока, соискатель может узнать свою судьбу тремя способами:

  1. Самым быстрым и беспроблемным является режим онлайн через Интернет, причем доступ к интересующей информации можно получить в любое время суток. Для этого нужно зайти на официальный сайт банка, в нужном разделе найти состояние рассмотрения вашей заявки и какое принято решение.
  2. Если человек не дружит с компьютером, он может позвонить в отделение банка.
  3. Прийти к своему специалисту, который оформлял вашу заявку. Конечно, в этом случае придется снова выстоять очередь и потратить какое-то время.

Что делать, если отказали

Самое главное, не отчаиваться. Конечно, повторно подавать документы в этот же банк не имеет смысла – все равно последует отказ.

Стоит попытаться обратиться в другие структуры:

  • в более мелкие банки;
  • МФО;
  • к частным брокерам.

Несмотря на то, что вы наверняка не получите желаемую сумму на тех же условиях, но все-таки ее получите! Если у вас есть острая потребность в деньгах, то вы не будете обращать внимание на высокий процент, минимальный срок отдачи долга и небольшой размер займа.

Можно ли расторгнуть договор, если документы уже одобрены

Здесь есть 3 варианта дальнейших событий:

  • документы одобрены, но еще не подписаны;
  • договор подписан, но кредитная карта или деньги еще не получены;
  • договор вступил в силу: документы подписаны и деньги получены.

В первом случае потенциальный клиент никаких обязательств перед банком не несет, так как подписи под договором нет. Если же договор подписан, но деньги еще не получены, то, согласно п.1 ст.807 ФЗ РФ №14 от 26 января 1996 года (в ред. от 29.06.2015 года) договор займа не считается заключенным.

Конечно, банк не захочет упустить клиента, поэтому всячески будет стараться затянуть процесс расторжения договора. Поэтому заемщику нужно суметь оперативно решить свой вопрос. В случае полного вступления договора в силу – отказаться от выполнения договорных обязательств не получится.

Единственным выходом из создавшегося положения является досрочное погашение долга. Но если заемщик успел воспользоваться хотя бы частью денег какое-то время, даже один день, то придется оплатить проценты за пользование займом.

После полного погашения всей суммы задолженности необходимо обязательно получить в банке справку, подтверждающую факт полной оплаты и закрытия счета.

В этом случае вы в любой момент можете подтвердить отсутствие к вам претензий банка. Перед тем как брать кредит или нет, стоит хорошо подумать. Ведь расторгнуть договор в некоторых случаях будет еще сложнее, чем его оформить.

Таким образом, теперь вы более осведомлены о том, как оценить свою платежеспособность, в каких случаях банки оформляют займы без проблем, а в каких могут отказать. Главное, быть честными с банками в любом возникшем непредвиденном случае, это будет залогом ваших партнерских отношений в будущем.

Видео: Дадут ли в банке ипотеку, если есть кредит.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх