Звонок бесплатный

Дадут ли ипотеку, если уже есть потребительский кредит

Состоятельные и дисциплинированные граждане, у которых нет никаких долгов – это идеальные клиенты для банков.

Но бывают случаи, когда потенциальный заемщик имеет достаточный доход или даже высокий заработок на официальном уровне, но уже один заём оформлен. Тогда в таких ситуациях финансовые учреждения могут неоднозначно отнестись к поданной заявке на вторую по счету ссуду.

Можно ли утаить предыдущий займ

Один из основных постулатов так называемой «кредитной гигиены» это когда лицо, подающее заявку, сразу же, на первом собеседовании в банке, не скрывает наличия у него текущей задолженности перед иным заимодавцем.

Если же потенциальный заемщик будет увивать, либо просто скроет о наличии у него долговых обязательств, то это можно будет очень легко проверить, во-первых. А во-вторых, кредитор может попросту сразу же отказать в одалживании ему сумм.

Проверяют обычно заявителей сразу же после подачи заявки посредством контактирования с БКИ – Бюро кредитных историй.

В этой базе всегда есть оперативные сведения, как о существующих ссудах, так и непогашенных долгах.

Дадут ли ипотеку, если есть потребительский кредит

Наилучшими показателями положительного результата для потенциального заемщика являются:

  • наличие высокого и стабильного заработка;
  • наличие в собственности недвижимости, автомобиля или иных ценностей;
  • возможность предоставить по ссуде любой вид обеспечения;
  • поручительство по кредиту.

Одобрят ли кредит при наличии еще одного займа, это еще может зависеть также и от наличия отменной кредитной истории. Но в целом все упирается в возможности потребителя погашать несколько долговых обязательств сразу.

А для этого нужна достаточная сумма заработка физического лица либо внушительная доходная часть юридического лица.

В Сбербанке

Вот как раз именно Сбербанк предоставляет потребительские кредиты на рефинансирование уже существующих долгов. Эта программа так и называется у этого заимодавца – «Потребительский кредит на рефинансирование».

При помощи этого решения предлагается клиентам не только произвести погашение долгов за счет одолженных денежных средств. Можно также объединить ссуды в один договор и даже пересмотреть сроки погашения, суммы оплаты ежемесячно и т.д. Объединяются два займа – новый и так называемый, «старый».

Условия по данному продукту могут для многих показаться интересными. Они заключаются в следующем:

  1. Количество кредитов, которые можно объединить в один – 5 разных. Из этого числа один только может быть оформлен у других заимодавцев.
  2. Валюта займа – российские рубли.
  3. Годовые процентные ставки – 15,9%.
  4. Сроки таких ссуд – 3 месяца минимум и 5 лет максимум.
  5. Максимальная сумма, лимит ссуды, на которую можно будет рассчитывать – 1 миллион.
  6. Предоставлять трудовую книжку или справку о доходах – необязательно.

Плюсы такого подхода заключаются в следующем:

  • есть неплохая возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа, чтобы легче было погашать долги;
  • возможность сразу один приемом выплатить долги сразу по нескольким займовым соглашениям;
  • при помощи рефинансирования можно быстро снимать обременение с автомобиля, взятого в кредит;
  • можно даже получить дополнительные средства на иные цели;
  • как правило, по таким программам, не предусматриваются обеспечения займа либо какие-то комиссии;
  • для отдельных категорий клиентов этот подход может стать привлекательным из-за выгодных условий ставок, которые определяются отдельно.

Для того, чтобы запустить такую процедуру, достаточно заполнить анкету-заявку на сайте Сбербанка России. Но перед тем, лучше все-таки проконсультироваться лишний раз со специалистом этого банка. Также предварительно нужно подготовить все необходимые документы.

Еще немаловажным моментом может оказаться ваш пересмотр своих доходов и расходов, а затем, измененный вариант предложить банку. Тогда у вас будет больше шансов получить одобрение заявки, когда вы сможете показать свою надежность в вопросе платежеспособности.

В других банках

Банковская деятельность регламентируется законодательным актом федерального уровня №395-1 от 02.12.90 (ред. от 05.04.16, где изменения вступили в силу 01.07.16). На основании статьи 26 этого закона, говорящей о банковской тайне, не всегда один банк может получить информацию о состоянии счетов клиентов других банков.

Это обозначает, что получить достоверные сведения об уже имеющемся кредите заявителя банк может следующими способами:

  • через справки, принесенные потенциальным заемщиком;
  • путем контакта с базой данных БКИ – Бюро кредитных историй;
  • присылая запрос в тот банк за предоставлением подтверждения наличия займа, а также его сальдо.

Если банки тесно сотрудничают друг с другом, то они могут обмениваться справочной информацией исключительно с разрешения клиента, у которого открыт счет в том или ином банке. Но без его ведома получить информацию о существующей задолженности по займу можно через БКИ.

Об этом говориться в ст.5 законодательного положения №218-ФЗ от 30.12.04 (ред. от 23.06.16) «О кредитных историях». В случае с получением ипотеки при наличии текущих долговых обязательств перед другим заимодателем, обращать внимание будут, прежде всего, именно на регулярный, стабильный и высокий доход.

Обычно такая ссуда обеспечивается введением в залог по договору той же недвижимости, которая приобретается в ипотеку. Поэтому особенностью работы с такими потенциальными клиентами является именно акцент на платежеспособность и надежность будущего должника.

Но есть еще один трюк, которым пользуются часто те клиенты, которые знают этот способ. К нему относится объединение уже существующих займов. Такое явление называется в практике – рефинансирование задолженностей по разным займовым договорам.

Все необходимые данные для формирования базы данных в Бюро поступают регулярно от каждого банка.

Наиболее быстрее всего такую операцию можно провести тогда, когда все происходит в рамках одного банка. А в случаях с разными кредитно-финансовыми организациями есть большая вероятность, что будет потрачено много времени на переоформление.

Насколько практически это реализовывается, все зависит от самого банка, но такая возможность есть и в природе существует. Для этого следует обговорить такой вариант решения вопроса со специалистом банка.

Условия и требования банков

Банки весьма неохотно выдают деньги в долг тем людям, у которых уже имеются подобные долговые обязательства, но только в других организациях. Это связано с большими рисками невыплаты или задержками в возврате долгов по графику.

Но есть множество факторов, которые способны повлиять положительно на решение банкиров. Каждому желающему взять еще один заём, можно взять себе на заметку те возможности, которые могут открыть дорогу к одобрению заимодавцем.

Это требования банкиров к любителям одалживать денежные средства, что заключены в следующем:

  1. Высокий регулярный доход заявителя.
  2. Наличие дополнительного заработка.
  3. Наличие второстепенного материального обеспечения помимо заработка – пенсии, пособия, компенсации, надбавки, могущие покрывать расходы потенциального заемщика.
  4. Сведения о доходах супруга либо другого члена семьи, проживающего вместе с заявителем.
  5. Небольшой период времени, остающийся до последней выплаты по долгам перед другим банком.
  6. Отсутствие испорченной истории по предыдущему опыту одалживания.
  7. Сальдо невелико по существующему займу.
  8. Если есть возможность дополнительно обеспечить тело кредита при помощи предоставления залога, либо поручительства созаемщика.
  9. Когда потенциальный клиент готов застраховать второй заём от рисков случайных невыплат.
  10. Сбалансированное соотношение расходов семьи подающего заявку человека с его доходами.
  11. Обязательное устройство на работе по трудовому законодательству РФ.
  12. Преимуществом является также и наличие банковской карты у того заимодавца, куда подается анкета-заявка.

Очень большую роль может сыграть наличие:

  • нетрудоспособных членов семьи;
  • иждивенцев
  • совершеннолетних инвалидов, за которыми требуется постоянный уход.

Подобные факторы свидетельствует о том, что нагрузка на статью расходов такого будущего заемщика увеличивается. Одновременно, это влечет к снижению степени платежеспособности и надежности заявителя, а тут еще и его текущие задолженности по другому займу.

Выгоднее взять ипотеку или потребительский кредит тогда, когда уже один договор ссуды открыт в том же банке, куда можно подать заявление на еще одно одалживание. Банку тогда легче координировать свои отношения с клиентом.

Если у пришедшего в банк человека, жаждущего еще заполучить денежные суммы в долг, обнаруживается не один договор ссуды, а три и более, то банк вряд ли захочет с таким человеком иметь отношения.

Понадобиться погасить хотя бы один долг по кредиту и закрыть хотя бы один договор. Но все равно можно будет рассчитывать затем на небольшую сумму.

В целом можно выделить несколько особенно негативных факторов, которые не приемлемы для выдачи второго займа по условиям финансовых учреждений:

  1. Наличие аренды жилья.
  2. Уход за иждивенцами, инвалидами, требующими постоянного ухода и расходов на лечение.
  3. Наличие серьезных заболеваний самого потенциального клиента.
  4. Плохая кредитная история.
  5. Недостаточный размер заработка.
  6. Наличие большого сальдо и периода времени на выплату другой ссуды.
  7. Неофициальное трудоустройство на основном рабочем месте.

Профессиональное мнение банкиров о сбалансировании расходов и доходов клиентов представляет собой процентное соотношение. В общей сложности, нагрузка на клиента не может составлять оплату долгов перед заимодавцем более 40 или 50%, которые берутся от семейных доходов подающего заявку.

Только при таких расчетах клиент сможет беспрепятственно стабильно из месяца в месяц оплачивать суду. При этом желательно не должно случаться никаких непредвиденных ситуаций, могущих повлечь за собой лишние траты денег. Речь идет о тех ситуациях, которые заемщик вполне может сам отрегулировать, а не про обстоятельства, не зависящие от него.

Пакет документов

Как только вы намереваетесь получить деньги в долг у другого заимодавца, то вы должны будете заранее подготовить вполне конкретный пакет бумаг. Конечно же, когда вы захотите действовать в рамках исключительно одного финансового учреждения, тогда вам понадобиться собирать минимальный пакет документов, ведь все основные данные по вам уже имеются в базе данных у вашего кредитора.

Но вот для похода в другую финансовую банковскую компанию придется собрать максимум сведений о вашей доходности, возможностях своевременной оплаты и прочим условиям. Для сравнения можно привести два разных подхода, когда пакеты бумаг предъявляются с разным составом.

Таблица. Два разных перечня документов, которые требуют при двух разных обстоятельствах, когда хотят взять еще один кредит.

Бумаги для открытия еще одного займа в одном банке Бумаги для объединения кредитов Бумаги для другого банка, не того, где уже имеются открытые ссуды
1. Заявка.
2. Гражданский паспорт с пропиской в России (регистрацией).
3. Справка о доходах,
4. Справка о трудовом оформлении на рабочем месте, где должен быть также указан и трудовой стаж.
5. Еще одно подтверждение о трудоустройстве – трудовая книжка.
1. Заявка.
2. Гражданский российский паспорт (с пропиской в РФ).
3. Иногда допускается наличие временной прописки-регистрации клиента.
4. Кредитные договора, какие только открыты на имя клиента.
5. Справки обо всех существующих займах, где указывается оставшаяся сумма долга и сроки ее выплаты.
1. Все те кредитные договора, которые имеются на руках у клиента, заключенные с другими заимодавцами.
2. Справки о долгах и сроках их погашения по другим ссудам.

Все банки заинтересованы не устанавливать такие нормы и объемы платежей по каждому месяцу, чтобы клиент не смог нормально питаться и содержать свою семью. Это связано с тем, что при непомерных процентах и высоких суммах, которые тяжело оплачивать клиенту, последний будет вполне иметь право подать на банк в суд за превышение процентных ставок.

Самым главным критерием, смягчающим решение заимодавца и одобрение вашей заявки на еще одну ссуду – это будет, конечно же, подтверждение высокого дохода членов вашей семьи и отличная кредитная история.

Видео: Дадут ли в банке ипотеку, если есть кредит.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Юридические консультации © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх