Ипотечное кредитование под материнский капитал

Материнский капитал – это реальная мера поддержки, которая дает возможность существенно облегчить долговое бремя.

Области применения для этих денег четко очерчены законом, однако их использование сопряжено с некоторыми тонкостями.

Целевое назначение материнского капитала

Материнский капитал – выплата строго целевая, поэтому ее предоставление и использование находится под пристальным государственным контролем. Этот вид субсидии называется материнским, однако, по сути, он предоставляется ребенку и на нужды ребенка. Заявителем может выступать мать, в случае ее смерти или лишения родительских прав – отец ребенка.

В случае усыновления заявителем выступает один из родителей или единственный родитель, о чем говорит ст. 3 Федерального закона № 256-ФЗ от 26.12.2006 (в ред. от 30.12.2015 г.). Заявителем может выступать и сам ребенок, если у его родителей или усыновителей прекратилось право на государственную поддержку.

Это право прекращается в следующих случаях:

  • фактическая смерть или случаи, когда люди признаются судом умершими;
  • лишение родительских прав;
  • совершение родителями уголовного преступления в отношении своих детей, а именно деяния против личности.

Важно! Пропажа родителя без вести не дает права на переход материнского капитала к детям. Для осуществления данной нормы требуется, чтобы родители были признаны умершими.

Такое признание происходит по основаниям, предусмотренным статьей 45 Гражданского Кодекса, и подтверждается решением суда.  Материнский капитал может быть использован на улучшение жилищных условий, на обучение детей и на мамину будущую пенсию.

Улучшение жилищных условий подразумевает следующие направления расходов:

  • покупка жилплощади;
  • строительство дома с привлечением подрядчика, который может документально подтвердить материальные затраты;
  • строительство и реконструкция дома своими силами (компенсируются подтвержденные текущие материальные затраты);
  • компенсация расходов на строительство дома собственными силами;
  • оплата первоначального взноса в рамках ипотечных программ;
  • оплата первоначального взноса по займу наличными на строительство или реконструкцию жилой площади, где прописан ребенок;
  • оплата доли в рамках договора долевого строительства.

В этом материале будет подробно описан процесс ипотечного кредитования с использованием материнского капитала, поэтому подразумевается, что участниками правоотношений являются именно родители.

Материнский капитал предоставляется только раз, поэтому распорядиться им нужно максимально эффективно. Средства по сертификату не могут быть обналичены, это противозаконно.

Важно! Существует огромное количество фирм-посредников, которые готовы обналичить материнский капитал посредством многоступенчатых серых схем.

Как правило, такие фирмы берут за свои услуги не менее 50 тысяч рублей. В 95% случаев эти сертификаты «всплывают» в ходе следственных проверок и оказываются частью незаконных операций.

Прежние владельцы имеют большие шансы быть признанными соучастникам экономического преступления, что часто происходит и о чем говорит судебная практика. Преступление может быть квалифицировано в том числе, как хищение социальных выплат, в соответствии со ст. 159.2 УК РФ.

Какие кредиты можно погасить за счет финансовой помощи матерям

Так как материнский капитал предназначен под строго определенные цели, то и перечень займов, которые можно за его счет погасить, ограничен. Субсидия предоставляется для улучшения жилищных условий, и заем должен быть предоставлен с такой же целью.

Первыми в списке стоят ипотечные программы, но ими перечень не ограничивается. Кроме этого капиталом могут быть погашены полностью или частично займы на строительство или реконструкцию существующего жилья.

Самый распространенный вариант – купить готовый дом или квартиру, однако есть возможность потратить средства и на строительство.

Со строительством индивидуального дома вопросов не возникает, и строительство многоквартирного объекта с правовой точки зрения не сложнее. Родители могут вложить деньги в строящийся объект, выкупая, таким образом квартиру еще до возведения здания.

Закон предусматривает, что материнский капитал может быть использован для целей долевого участия, причем, как в рамках ипотечных программ, так и при покупке жилья без привлечения внешних средств. Ипотечный кредит под материнский капитал в Сбербанке, например, не имеет границ по сумме.

Единственное ограничение по кредиту в Сбербанке – первоначальный взнос, сумма которого не должна быть менее одной пятой от стоимости. Это позволяет приобретать и строить жилье любого класса.

Закон также предусматривает использование капитала на реконструкцию жилья. В рамках этого нормативного акта под реконструкцией подразумевается модернизация и перестройка объекта недвижимости таким образом, что в результате должна увеличиться жилая площадь.

Не считается реконструкцией:

  • капитальный ремонт;
  • замена коммуникаций;
  • газификация и другие действия.

Следовательно, и займы, выданные для этих целей, не могут быть погашены по программе субсидирования.

Нельзя гасить материнским сертификатом следующие займы:

  • на покупку земельного участка под строительство жилого дома;
  • потребительские займы, выданные на любые нужды, даже если средства были потрачены на закупку стройматериалов, техники;
  • любые займы, в которых не прописано целевое назначение.

Размытая формулировка «улучшение жилищных условий» превращается в перечень конкретных случаев, когда материнский капитал может быть использован.

Это:

  • покупка существующих квартир и домов;
  • строительство новых объектов;
  • ремонт существующих с условием обязательного увеличения жилой площади.

Все виды займов, выдаваемых на любые из этих целей, могут быть погашены полностью или частично материнской субсидией.

Требования к жилью, приобретенному на данную выплату

Улучшение жилищных условий подразумевает использование объектов жилого фонда, которые полностью соответствуют всем существующим нормам и правилам.

Нельзя использовать материнские средства для приобретения следующих видов недвижимости:

  1. Доли в квартире, одноквартирном доме. Исключение составляют случаи, когда заявитель уже имеет долю в указанном помещении, и, выкупая другие доли, становится единоличным собственником. Так как в этом случае происходит улучшение жилищных условий и увеличивается доступная к использованию жилая площадь, ситуация в полной мере попадает под определение закона и использование материнского капитала правомерно.
  2. Квартир в домах, отнесенных к ветхому и аварийному фонду. Определение ветхого и аварийного жилья подразумевает, что его несущие конструкции изношены на 65%, ограждающие конструкции исчерпали 70% ресурса, а коммуникации – 60%. Такое жилье не может быть комфортным и безопасным, поэтому улучшения жилищных условий не происходит. Важно, чтобы дом был официально признан аварийным, так как понятия «ветхий» в отношении строительных объектов не существует.
  3. Отдельно стоящие дома, которые не завершены: не имеют стен, крыши.
  4. Дома, возведенные в нарушение действующих правил: вынесенные за пределы обозначенных населенных пунктов, построенные на земле, не предназначенной для жилищного строительства.
  5. Дома, не имеющие признаков капитальной постройки – дачные домики, бытовки.
  6. Дома, которые имеют высоту более 3 этажей и предназначены для проживания двух или более семей.
  7. Дома, не соответствующие нормам СНиП и СанПиН: расположенные в подвалах или на цокольных этажах, отсутствует или не исправна система отопления, в кухне и комнатах отсутствуют окна.

Перечисленные выше нормы вовсе не означают, что покупать можно только благоустроенные дома и квартиры. Допускается приобретение жилья в тех районах, где отсутствует централизованное водоснабжение и канализация, однако высота дома не должна превышать 2 этажа.

Информация о требованиях к приобретаемым объектам содержится в разделах 3 и 4 СанПиН 2.1.2.2645-10.

Какие банки выдают и условия получения

Ипотечное кредитование с государственной поддержкой с использованием материнского капитала доступно во многих банках. В таблице ниже процентная ставка указана в виде вилки значений, так как ставка предлагается в зависимости от многих параметров, решение всегда принимается индивидуально.

Таблица. Условия получения ипотечного займа.

Банк Сбербанк Россельхозбанк ВТБ-24
Процент От 13,5 до 14,5 12,25 до 22,53 От 12 до 14,5
Максимальная
и минимальная
сумма
Размер не ограничен, сумма составляет 80% цены недвижимости От 100 тысяч до 20 млн. руб. От 1,8 до 30 млн. руб.
Первоначальный взнос 20% 20% для новостроек, 10% для долевого участия, 15% для вторичного рынка 15% для готового жилья;
20% в остальных случаях

Продолжение таблицы. Условия получения ипотечного займа.

Банк Газпромбанк Дельта Кредит Банк Москвы
Процент От 11,35 От 11,5 до 15,5 От 12 до 14
Максимальная
и минимальная
сумма
От 100 тысяч до 8 млн. руб. Размер не ограничен, сумма составляет от 85% цены недвижимости Размер не ограничен, сумма составляет от 80% цены недвижимости
Первоначальный взнос 20% 15% 20%

Материнский капитал использовать на погашение кредита можно как в качестве первоначального взноса по новому договору займа, так и для уплаты уже существующего. Если в первом случае придется подождать, пока ребенку не исполнится три года, то действующий заем можно гасить сразу же.

Важно! Минимальные ставки возможны только в том случае, если кредитная история безупречна. Россельхозбанк предоставляет льготные ставки для матери одиночки на покупку дома, квартиры.

Ипотека под материнский капитал с плохой кредитной историей

Понятие «плохая кредитная история» имеет весьма размытые рамки. Отрицательные сведения о заемщике, хранящиеся в БКИ, могут быть различными. Например, данные о редких просрочках в рамках 1 – 2 дней могут быть не приняты во внимание вовсе.

Сведения о том, что потенциальный клиент допускал пропуски до 1 месяца, заставят банк ужесточить условия – поднять ставку, обязать к приобретению дополнительной страховки, предоставить дополнительное обеспечение. Если имело место злостное нарушение, обращение в суд, реализация залога, банкротство или противозаконные действия, то о получении ипотечного займа можно забыть.

История взаимоотношений банка и клиента не является определяющим фактором при принятии решения о выдаче займа. Чаще все решается в индивидуальном порядке. Заемщику может быть предложена схема, при которой ставки повышаются, и удлиняется период выплат.

Важно! В РФ существует большое количество БКИ, в которых хранятся истории о клиентах разных банков.

Это означает, что сведения о просрочках в отношении банка А хранится в одной базе данных, а заем запрашивается в банке Б, который при принятии решения обращается к другим базам, в которые банк А не входит. Это дает шанс заемщику, что о его проступках не станет известно и заявка будет одобрена.

Случается такое редко, и для реализации этой схемы нужно подавать заявления одновременно в несколько банков и рассчитывать на везение. Ипотечный заем с точки зрения банка мало чем отличается от всех остальных. По этой причине можно сделать вывод, что плохая репутация заемщика одинаково отрицательно влияет на решения банков.

Список документов и порядок оформления

Сбор необходимых документов начинается с получения сертификата, подтверждающего право семьи использовать средства материнского капитала. Выдается он в органе ПФР, к которому территориально относится мама.

Для получения правоустанавливающего листка гербовой бумаги требуется предоставить в Пенсионный Фонд:

  • свой паспорт;
  • оригиналы и копии свидетельств о рождении всех детей независимо от возраста;
  • документы, подтверждающие гражданство детей.

На основании этого пакета Фонд примет решение о выдаче сертификата, о чем вышлет уведомление в адрес заявителя. После того, как сертификат получен на руки, можно обращаться в банк с заявлением о предоставлении займа.

Сертификат будет являться залогом того, что заемщик располагает достаточными средствами для внесения первоначального взноса.

Примерный перечень документов выглядит так:

  1. Удостоверение личности заявителя.
  2. Сертификат.
  3. Выписка о сумме остатка по счету материнского капитала, так как эти деньги могут быть израсходованы постепенно и частями.
  4. Документы, подтверждающие сведения о доходах всех членов семьи: формы 2-НДФЛ, справки о реальных доходах по форме банка, декларации о доходах для самозанятого населения.
  5. Документы, относящиеся к приобретаемому объекту.

После того, как процедура одобрения банком пройдена, а договор подписан, следует обращаться в ПФР за выплатой денег в пользу банка. Именно комиссия ПФР решает, можно ли использовать капитал для покупки жилья, обозначенного в договоре.

Сотрудники Фонда запросят следующие документы:

  • документы на недвижимость: разрешение на строительство, договора подряда, договора купли-продажи, свидетельство о праве на землю;
  • ипотечный договор;
  • предварительное обязательство, что приобретаемый объект будет оформлен в собственность всех членов семьи равными долями.

Важно! Ипотека под материнский капитал без первоначального взноса не существует.

В случае использования этой субсидии она сама становится первоначальным взносом. Если с помощью сертификата можно покрыть указанную в договоре сумму первоначального взноса, то никаких дополнительных оплат не требуется. Если суммы сертификата не достаточно, придется самостоятельно оплатить разницу.

Процедура получения денежных средств

Денежные средства, право на которые дает материнский сертификат, невозможно получить на руки наличными. Они передаются банку с тем, чтобы указанная сумма была учтена в качестве оплаты части долга. На руки заявитель может получить только суммы, предусмотренные договором.

Средства, которые банк дает взаймы для покупки существующего жилья, заявители, скорее всего, никогда не увидят, так как все финансовые операции на суммы свыше 600 тысяч рублей должны производиться безналичным способом.

На руки выплачиваются только средства, которые пойдут на строительство и реконструкцию частного дома, выполненные собственными силами.

Как правильно гасить долг

Ипотечный заем с точки зрения платежной дисциплины ничем не отличается от других займов. Сумма, предоставляемая банком, очень существенна, поэтому аккуратное внесение платежей и строжайшее соблюдение предусмотренного договором графика могут самым благоприятным образом отразиться на репутации клиента банка.

Это особенно важно тем заемщикам, которые не могут похвастаться безупречной репутацией. Всегда выгодно гасить заем раньше срока. Если договор предусматривает дифференцированные платежи, когда проценты пересчитываются каждый месяц и начисляются на остаток суммы, досрочное погашение может сильно снизить процентную нагрузку.

При аннуитентных платежах экономия будет не такой существенной.

Платежи всегда нужно вносить на 3 – 4 дня раньше срока. Это позволит избежать недоразумений, возникающих из-за сбоев в системе. Соблюдая эти сроки, должник будет уверен, что в назначенный день средства будут лежать в банке, и никаких, даже минимальных просрочек не произойдет.

По окончании выплат нужно не полениться сходить в банк и взять там справку о том, что произведено закрытие кредита.

Даже если за клиентом остался какой-то, пусть даже незначительный долг, банк не станет выдвигать свои претензии. Причина тому чисто меркантильная, ведь со временем долг увеличится, обрастет пенями и штрафами, и только тогда будет предъявлен.

При возникновении трудностей с погашением не стоит самостоятельно прекращать выплаты. Вместо этого следует обратиться в банк с заявлением о реструктуризации.

Преимущества и недостатки этого займа

Кредит на покупку жилья под материнский капитал имеет свои особенности. В сравнении с другими видами займов его получение растягивается на значительно более длительный период.

Это связано с тем, что важное участие в принятии решений играет ПФР, который тратит на рассмотрение заявок по несколько месяцев. Второй значимый минус – это строго целевое назначение займа и ограниченный перечень программ.

Главное преимущество – это факт предоставления государственной дотации.

При обращении за таким займом нужно предварительно изучить и подготовить необходимые документы, а также проверить на соответствие всем нормам приобретаемое жилье. Если осуществляется строительство с привлечением подрядчика, нужно проверить его учредительные и разрешительные документы.

При участии в долевом строительстве придется убедиться, что та компания, на чей счет будут перечислены средства, существует более трех лет.

Материнский капитал – это средства, потратить которые не так просто. Легальные методы расходования потребуют большого количества времени и определенного набора правовых знаний.

Это отталкивает многих держателей сертификатов от использования денег по назначению, провоцирует их обращаться к недобросовестным фирмам, обещающим обналичить капитал быстро и без проблем. Автор предупреждает, что такие схемы являются преступными и классифицируются как мошенничество.

Видео: Ипотека и материнский капитал.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх