Ипотечный кредит пенсионерам

На вопрос: дадут ли ипотеку клиенту пенсионного возраста — в Сбербанке и некоторых других отечественных банках коротко ответят: да, но с целым рядом важных оговорок.

Чтобы оценить все реальные возможности ипотечного кредитования лиц пенсионного возраста, необходимо изучить условия предоставления этой категории займов и сравнить предложения крупнейших игроков рынка.

Шанс для пенсионера

Полный перечень условий, на которых банк готов предоставить ссуду клиенту пенсионного возраста, узнать можно в самом банке. Условия могут быть самыми разными, но их цель одна — свести риски банка к минимуму.

Формулируя требования к заемщикам, финансовые организации руководствуются ФЗ №102 от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также соображениями получения от заемщика прибыли за счет процентной ставки.

Однако, есть общие условия, одинаковые для всех организаций, соглашающихся выдать ипотечную ссуду пенсионерам:

  1. Пенсионный возраст потенциального заемщика наступил для него ранее 65 лет.
  2. Клиент трудоустроен, официально (подтверждается записями в трудовой книжке и справкой по форме 3-НДФЛ), получает заработную плату и не менял место работы в течение 6 месяцев или более. Иногда соискателю озвучивается требование непрерывного стажа на протяжении последних 3-5 лет.
  3. Суммы пенсии и зарплаты потенциальному заемщику с лихвой хватает на то, чтобы достойно содержать себя самому и платить при этом текущие платежи по ипотеке. Общий расход по оплате ипотеки в месяц не может превышать 45% от суммы подтвержденного документально дохода заемщика.
  4. Сроки ипотеки для пенсионеров намного короче, чем для всех остальных. Оптимально 3-5 лет.
  5. Поскольку риски потери трудоспособности, смерти высоки для данной категории заемщиков, банк не выдаст ссуду без страхования жизни, здоровья и утраты заработка.

Как ни обидно констатировать, но даже при наличии всех этих условий, можно получить отказ в конкретном банке.

Причины тому могут быть различные:

Однако, шанс есть, и получив отказ в одном банке, следует обратиться в другой, поскольку в каждом конкретном случае на положительный результат влияет очень много факторов.

Среди причин, наиболее часто приводящих к получению отказа в банке на выдачу ипотечной ссуды пенсионеру, можно перечислить:

  1. Возраст заемщика выше установленного порога в данном банке.
  2. Заемщик отказывается добровольно покупать полис, чтобы застраховать свою жизнь и здоровье.
  3. У клиента нет семьи, супруги, детей.
  4. По данным НБКИ за гражданином числится просроченный ранее займ.
  5. Судимость самого заемщика или ближайших родственников.
  6. Помимо пенсии у клиента нет иного дохода.
  7. У заемщика уже есть один или несколько кредитов.
  8. Неполный пакет документов.
  9. Задолженность по оплате налогов, сборов, штрафов, алиментов и т.д.
  10. Во владении не имеется недвижимости, способной стать залогом в обеспечение ипотеки.
  11. Потенциальный заемщик хронически болен, является инвалидом.

Любая из этих причин может привести к отказу в выдаче ипотеки. Особенно негативно банки относятся к сокрытию или умалчиванию важных сведений. Важно понимать, что все поданные документы при рассмотрении заявки не просто просматриваются сотрудниками, но по данным гражданина направляются всевозможные запросы.

Запросы направляют:

  • в бюро кредитных историй;
  • в ФНС;
  • в ПФР;
  • в МВД и т.д.

Если имеется некое важное обстоятельство, а заемщик о нем умолчал (просроченный долг, например), это дает все основания банку отказаться от работы с ним.

Ипотечный кредит для пенсионеров в Сбербанке

Во многом программы ипотечных займов от Сбербанка служат ориентиром для других кредитных организаций. Сложно конкурировать с первым по популярности у населения банком, к тому же  предлагающим своим клиентам займы с господдержкой.

Вот почему при изучении различных вариантов следует начать сравнительный анализ с условий предоставления ипотечной ссуды пенсионерам именно в Сбербанке. Главным требованием Сбербанка ко всем категориям заемщиков, в том числе к лицам пенсионного возраста, является подтверждение дохода.

Только на таких условиях можно воспользоваться той или иной выгодной программой ипотеки по льготным процентным ставкам. Если же пенсионер не сможет документально подтвердить свой доход помимо трудовой пенсии, то возрастной порог, старше которого ему не будет выдана ссуда — составляет 65 лет

Причем к 65 годам долг должен быть уже возвращен. При подтвержденном доходе возрастной порог составляет 75 лет. На льготы на кредит в Сбербанке могут рассчитывать клиенты, получающие пенсию на специальную карту Сбербанка, а также те, кто получает в Сбербанке зарплату. Скидка для таких клиентов достигает 2% годовых.
Для пенсионеров в Сбербанке работают ипотечные программы, с помощью которых можно:

  • купить готовое жилье;
  • купить квартиру в строящемся доме;
  • построить жилой дом;
  • купить загородный дом;
  • купить гараж.

Процентная ставка по ипотеке напрямую зависит от следующих факторов:

  1. Срок займа. Чем дольше срок возврата, тем выше процентная ставка.
  2. Размер первоначального взноса. Минимальный взнос 20%, при этом с его увеличением уменьшается процентная ставка.
  3. Строится ли данное жилье при финансировании средствами Сбербанка. Если да, то заемщик получает скидку.
  4. 1% банк скидывает при согласии клиента застраховать жизнь и здоровье.
  5. На приобретение готового (вторичного) жилья или строящегося ссуда может составить от 300 тыс. руб. до 15 млн. руб.
  6. Ценность залога. Объект может быть один, либо несколько. Чем выше цена залога, тем выгоднее ссуда.

Поданная клиентом заявка рассматривается в отделении банка в срок от 2 до 5 дней, после чего заявителю сообщается решение. Оплата по оформленному кредиту будет вноситься ежемесячно равными по сумме платежами.

Предварительные расчеты поможет выполнить калькулятор для ипотечного кредита для пенсионеров в Сбербанке. При желании клиента  досрочно погасить свой займ, он должен подать соответствующее заявление. Комиссия за эту операцию не взимается.

Предложения других банков

Оформить ипотечную ссуду клиенту пенсионного возраста можно в ряде российских банков, в том числе в Сбербанке. Если сравнить предложения крупнейших игроков на рынке ипотечного кредитования, становится понятно, что предложение крупнейшего банка страны — максимально лояльное по отношению к заемщикам преклонного возраста.
Таблица. Предложения российских банков по ипотечному кредитованию клиентов пенсионного возраста по состоянию на июль 2016 г.

Название банка Процентная ставка, % Срок ипотеки, лет Возрастной порог
Сбербанк От 12 До 25 75 (65)
Россельхозбанк От 16 До 7 75 (65)
Совкомбанк От 14,99 До 5 85
Газпромбанк От 12,5 До 5 55 (60)
ВТБ-24 От 12 До 5 55 (60)
Раффайзенбанк От 11 До 5 65
Альфа-Банк От 12,25 До 9 64

Очевидно, что условия Сбербанка наиболее лояльные к пенсионерам, однако при коротких сроках заимствования (5 лет) можно найти и более выгодные условия, например, Раффайзенбанк предлагает самую низкую процентную ставку — всего 11%.

Под залог недвижимости

Залог имеющейся или  приобретаемой недвижимости для банка является лучшей гарантией возврата заемных средств клиентом. Это правило относится в полной мере и к ипотеке для пенсионеров.
Процедура залога выглядит следующим образом:

  1. Заемщик презентует банку недвижимость, которую он хотел бы предложить в качестве залога. Обязательное условие: недвижимость должна находиться в собственности заемщика, а если она принадлежит супругам, то к заявлению прилагается нотариально заверенное согласие второго совладельца.
  2. Банк предлагает на выбор клиенту перечень аккредитованных оценочных компаний, чьему мнению он доверяет.
  3. Выбранный клиентом оценщик проводит оценку предмета залога и сообщает результат.
  4. Банк выдаст ссуду в размере до 85% от ценности залога, а договор ипотеки регистрируется в Росреестре.

На весь срок действия договора ипотеки недвижимость находится в залоге у этого банка. Это обстоятельство в юриспруденции именуется обременением и подлежит регистрации в ЕГРП.

Пока не будет погашена ипотека, клиент не сможет как-либо распорядиться предметом залога: подарить, продать, завещать и т.д. (ст. 20 ФЗ №102 от 16.07.1998 г. «Об ипотеке»). Единственное, с разрешения банка, он сможет сдавать объект залога в аренду, чтобы с помощью этих дополнительных финансовых поступлений гасить ипотеку в срок.

Для пенсионеров МВД

Поскольку сотрудники МВД достигают пенсионного возраста раньше других, для банка такие клиенты являются более благонадежными. Более того, сегодня действует особая госпрограмма, именуемая «Жилище».

Пенсионеры МВД, способные подтвердить следующие условия, могут рассчитывать на получение потеки на льготных условиях в банках, реализующих госпрограмму ипотечный кредит для пенсионеров с государственной поддержкой.

Условия для пенсионеров МВД:

  1. Общий срок службы в МВД не менее 10 лет.
  2. Нуждаемость в улучшении жилищных условий.
  3. Наличие сертификата на предоставление льготной ипотеки по госпрограмме.
  4. Увольнение в запас по достижению пенсионного возраста.

Льготная ссуда будет предоставлен в банке, участнике программы «Жилище», в рамках Федерального закона №3 от 07.02.2011 г. «О полиции». Пенсионер может потратить госсубсидию на первоначальный взнос по ипотеке или на погашение процентов по займу.

Государство выделяет субсидию на следующих условиях:

  1. Пенсионер не должен быть ответственным квартиросъемщиком муниципальной или государственной жилплощади.
  2. Ему (ей) или супругу (супруге) не должна принадлежать на праве собственности жилплощадь размером более 18 кв.м. на каждого члена семьи.
  3. Можно быть собственником недвижимости, непригодной для постоянного проживания.
  4. Можно иметь комнату в коммунальной квартире любого размера.
  5. Можно проживать в общежитии.
  6. Можно проживать в квартире одновременно с несколькими семьями.

Выполнение этих условий дает право не только на льготную процентную ставку по ипотечному займу, но и на госсубсидию.

Этапы оформления

Типовых этапов получения пенсионером ипотеки не много, в целом они те же, что и для заемщиков любого другого возраста. Различается немного пакет документов, но сроки рассмотрения заявки и заключения договора о займе — те же, что и для всех.

Этап 1.

Подача и рассмотрение заявки. Банк принимает заявление от клиента и изучает все представленные им сведения и документы. Направляются запросы в профильные инстанции для проверки информации. Именно поэтому ответ не выдается сразу. После получения ответов на запросы, специалисты банка их изучают и выносят вердикт: благонадежен заемщик или нет.

Этап 2.

Сбор документов для подписания договора. После одобрения предварительной заявки банк сообщает клиенту: на каких условиях ипотека будет предоставлена. Озвучиваются максимальная сумма займа, сроки его погашения, размер ежемесячного платежа. Теперь клиент может приступить к сбору документов, и заказать оценщикам провести оценку предмета залога (ст. 340 ГК РФ).

Этап 3.

Страхование. Без страхования жизни и здоровья пенсионеру не выдадут ипотеку, но не только эти страховки придется купить. При покупке новостройки, банк вправе потребовать застраховать титул, чтобы тем самым защититься от риска аннулирования сделки по той или иной причине. При покупке готового жилья заключаются договора страхования от пожаров, гражданской ответственности, от ограбления, от гибели квартиры, а также страховка ответственности заемщика за невозврат кредита. От некоторых страховок можно отказаться (ст. 935 ГК РФ), но тогда банк может или отказать в выдаче займа, либо повысить процентную ставку по займу.

Этап 4.

Передача банку всех документов, страховок, экспертизы предмета залога. После этого происходит подписание составленного индивидуально ипотечного договора.

Этап 5.

Регистрация в ЕГРП залога на недвижимость, представленную в обеспечение ипотечной ссуды (ст. 29 ФЗ №122 от 21.07.1997 г.).

Перечень документов

Первый пакет документов подается пенсионером при подаче заявки в банк для рассмотрения его кандидатуры в качестве потенциального клиента:

  1. Заявление на бланке банка.
  2. Паспорт, а мужчинам — еще и военный билет.
  3. Копия свидетельства о браке.
  4. Свидетельства о рождении несовершеннолетних детей.
  5. Форма 3-НДФЛ или иной документ, подтверждающий наличие дохода помимо пенсии.

Список документов, требующихся для заключения договора, варьируется.

Состав документов зависит от того, что именно заемщик на эти деньги намерен купить:

  • готовое жилье;
  • строящееся;
  • либо он намерен сам построить жилой дом на собственном участке.

Этот пакет документов заемщик подает при одобрении первоначальной заявки.

Для ипотечного кредита пенсионерам на вторичное жилье потребуется:

  1. Выписка из ЕГРП, подтверждающая право собственности на предмет залога (срок ее действия — 1 месяц) (Приказ Минэкономразвития России от 14.05.2010 г. № 180).
  2. Экспертиза аккредитованной банком оценочной компании о ценности предмета залога.
  3. Выписка из домовой книги о составе семьи (срок ее действия — 10 дней).
  4. Нотариально заверенное согласие супруга о передаче совместной собственности в залог банку (ст. 7 ФЗ №102 от 16.07.1998 г.).
  5. Паспорт БТИ будущей собственности.

При покупке новостройки, пакет документов выглядит так:

  1. Договор долевого участия в строительстве.
  2. Выписка из ЕГРП, подтверждающая право на длительную аренду или право собственности застройщика на землю под строящимся домом (срок действия — 1 месяц).
  3. Разрешение на строительство данного дома.
  4. Проект строительства и декларация застройщика.
  5. Нотариально заверенное согласие супруга на передачу приобретаемой квартиры в залог банку.

Для того, чтобы оформить ипотеку на строительство собственного дома, понадобится представить документы банку:

  1. Выписка из ЕГРП на землю, на которой будет строиться дом (срок ее действия — 1 месяц).
  2. Паспорт БТИ на землю.
  3. Смета строительства.
  4. План будущего дома.
  5. Договор подряда на строительство.

Недостатки и положительные стороны

Среди положительных моментов, ради которых пенсионеры оформляют ипотечные займы, стоит отметить следующие:

  1. Возможность решить свои жилищные проблемы.
  2. Помочь приобрести жилье детям. Бывает так, что пенсионеру выгоднее оформить ипотеку на себя, хотя фактически погашать ее будут совершеннолетние дети.
  3. Возможность оформить налоговый вычет.

Недостатками оформления ипотеки в пенсионном возрасте являются:

  1. Короткие сроки возврата ссуды. Редкие банки соглашаются выдавать пенсионерам ипотеку на срок более 5 лет.
  2. Дополнительная переплата не только по процентам, но и по страховкам, без которых не получить ссуду, за услуги оценщика, за рассмотрение заявки банком, за ведение ссудного счета, за услуги нотариуса.
  3. Ограничения по размеру ссуды, исходя из размера подтвержденного дохода сверх пенсии.

Заемщику необходимо самостоятельно взвесить положительные и отрицательные стороны оформления ипотеки в пенсионном возрасте. Для многих этот трудный шаг становится единственно возможным на пути решения сложных жилищных проблем.

Копить средства на покупку жилья в преклонном возрасте крайне затруднительно. И все же во главу угла всегда должен быть поставлен финансовый расчет. Следует быть уверенным в том, что и завтра после получения одобрения банка и подписания договора, платежеспособность не изменится и очередной платеж будет внесен вовремя, без опозданий.

Число банков, готовых выдать ссуду на покупку жилья клиенту пенсионного возраста, достаточно велико. Можно подать заявку в Сбербанк, или иной коммерческий банк. Отказ в одном из них не означает автоматического отказа в других.

Более того, специалисты кредитной организации всегда подскажут потенциальному заемщику, что он может сделать для того, чтобы получить желанное одобрение. Например, найти поручителей, которые оплатят кредит в случае смерти заемщика. Не стоит отказываться от возможности улучшить свои жилищные условия только потому, что годы «не те», если расчет показывает: «средства — те».

Видео: Как купить квартиру если вы пенсионер. Интервью с пайщиком.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх