Ипотечное кредитование с государственной поддержкой

Покупка жилья никогда не была простой задачей, а для подавляющего большинства людей она неподъемна.

Чтобы облегчить эту задачу и стимулировать активность на рынке недвижимости, Правительство внедрило систему государственной поддержки. Каковы условия получения дотаций, и каким категориям граждан доступны субсидии – в материале ниже.

Что это за программа

Программа государственного дотирования разработана в рамках политики социальной поддержки малообеспеченных граждан, имеющих острую потребность в жилплощади. В первую очередь программа субсидирования направлена на молодые семьи, молодых специалистов и военных.

Полный перечень лиц, которые могут воспользоваться льготами, содержится в Постановлении Правительства РФ от 17.12.2010 N 1050 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2015 — 2020 годы».

Последняя редакция от 26.05.2016 г., в соответствии с ней господдержка продлевается до конца обозначенного периода. Соответственно, льготный кредит на покупку жилья для нуждающихся в 2016 и последующих годах будет сохраняться, что радует не только покупателей, но и застройщиков.

Суть программы состоит в том, чтобы стимулировать рынок жилья, не дать угаснуть строительной отрасли. При этом Правительство не намерено субсидировать самих застройщиков, финансы поступают к ним из рук покупателей.

Государство предлагает банкам выдавать своим клиентам деньги на льготных условиях, а часть недополученной прибыли готово компенсировать за счет бюджета.

Государственная программа – это широкий набор инструментов, законодательных инициатив и поправок, которые в комплексе позволяют обеспечить граждан льготными займами. Впервые эта схема взаимодействия была внедрена в 2010 году.

За последние пять лет ее удалось серьезно оптимизировать, кроме того, она показала свою эффективность в краткосрочной и среднесрочной перспективе.

Общая схема работы программы заключается в следующем:

  1. Граждане, которые в соответствии с упомянутым выше Постановлением, имеют право на господдержку, обращаются в банк – участник программы.
  2. Банк проверяет потенциальных заемщиков на соответствие условиям программы, при положительных результатах заявка на кредит попадает на рассмотрение.
  3. Проверяется надежность и платежеспособность заемщика, проводятся обязательные процедуры проверки, изучается кредитная история, и если проблем нет – заявку одобряют.
  4. Деньги перечисляются продавцу жилья, а заемщик въезжает в новую квартиру.
  5. Банк с определенной периодичностью обращается в ЦБ за субсидиями по тем кредитным договорам, которые были заключены с клиентами из обозначенных выше категорий.

Важно! Кроме прямого субсидирования существуют и другие меры поддержки, такие как:

  • имущественные налоговые вычеты;
  • использование материнского капитала;
  • другие льготы.

Они не имеют прямого отношения к государственной целевой программе «Жилище», хотя во многом ей созвучны. При оформлении займа на льготных условиях, граждане имеют право воспользоваться и другими предусмотренными законом преференциями уже за рамками социальной ипотеки.

Как получить ипотеку с государственной поддержкой

В 2015 году были определены основные критерии и мероприятия, направленные на реализацию программы в 2016 – 2020 годах. Принятые законы, состав бюджета и утвержденные порядки дают однозначный ответ на вопрос, а будет ли продлена программа по ипотечному кредиту с господдержкой.

Программа в целом считается эффективной и ее действие продолжится. В общей сложности в текущем 2016 году планируемые затраты государства на обеспечение жильем молодых семей составят порядка 50 млрд. рублей.

Известное количество молодых семей, имеющих право на поддержку – 24 тысячи, но возможно увеличение этого числа.

Программа разбита на подпрограммы, каждая из которых разрабатывалась для отдельных категорий граждан. Молодые семьи представляют собой самую значительную часть, поэтому чиновники на местах обязаны вести их строгий учет.

Сведения от органов местной власти нужны банкам для подтверждения того, что заемщик принадлежит к категории целевых. В иных случаях кредитное учреждение не сможет рассчитывать на субсидии от государства.

Важно! Притом, что семья признается нуждающейся в улучшении жилищных условий, требование банка о платежеспособности заемщика должно быть соблюдено.

Так как государство оплачивает до трети стоимости жилья, сумма ежемесячного платежа существенно снижается, однако даже в этом случае она очень значительна. Льготная ипотека доступна только заемщикам с хорошей кредитной историей и гарантированным доходом.

Кому положены такие льготы

Получить поддержку от государства могут следующие категории заемщиков:

  • полные семьи, в составе которых ни один из супругов не достиг возраста 35 лет, с детьми или без них;
  • неполные семьи, где родитель моложе 35 лет, имеется один или более ребенок;
  • полные семьи, в которых один из родителей не является гражданином РФ, а второй – является, возраст которых не превышает 35 лет.

Прежде, чем обращаться за субсидией, предстоит встать на учет в органах местного самоуправления. Банки выдадут льготные займы только тем, кто имеет на руках специальный документ – свидетельство о праве на получение государственной поддержки.

В нем отражается основание для постановки на учет – недостаточное количество квадратных метров на каждого члена семьи, обозначается регион, в пределах которого возможно приобретение жилья. Свидетельство – основной документ, дающий право на субсидии.

Выдается оно тем семьям, которые не имеют в собственности никакой жилплощади, а также тем, у кого ее не достаточно. Нормы по количество квадратных метров на одного человека могут различаться в субъектах Федерации, поэтому узнавать их нужно на местных правовых порталах.

Важно! Если семья проживает в условиях, не соответствующих действующим нормам санитарного или пожарного характера, они также имеют право рассчитывать на субсидию.

Постановка на учет в органах местной власти происходит на основании следующих документов:

  • заявление по утвержденной форме;
  • копии паспортов, свидетельств о рождении детей;
  • копия документа о браке, если семья полная;
  • документ (справка) о том, что семья состоит на учете как нуждающаяся в улучшении жилищных условий, критерии описаны в статье 51 Жилищного Кодекса РФ;
  • документы о доходах молодой семьи, которые позволяют обратиться за ипотечным займом.

По последнему пункту нужно уточнить подробнее, так как уровень дохода на 2016 год был утвержден отдельно.

В соответствии с ним обращаться за сертификатом могут семьи, в которых имеется следующий доход из расчета на всю семью:

  • 2 человека – 22 тысячи, максимальная субсидия – 600 тысяч рублей;
  • 3 человека – 35,5 тысяч, максимальная субсидия – 800 тысяч рублей;
  • 4 человека – 43,3 тысячи, максимальная субсидия – 1 млн. рублей.

Важно! Учитывается только «белая» заработная плата, подтвержденная справкой 2-НДФЛ.

Оплата «в конверте», которая может быть выше в несколько раз, в расчет не берется, даже если она подтверждается выпиской со счета или справками в устной или свободной письменной форме.

Предложения и условия банков

Участие в государственной программе могут принимать только самые надежные и проверенные банки. На сегодняшний день их всего несколько, что усложняет процесс получения займа. Дело в том, что крупнейшие российские банки пользуются единой системой учета кредитных историй и сверяют данные заемщика с единой базой.

Если история взаимоотношений клиента и какого-либо из банков далека от идеала, то, скорее всего, в займе будет отказано. По этой причине основная проблема, с которой сталкиваются претенденты, это отсутствие альтернативы в случае отказа по заявке.

Таблица. Особые условия предоставления кредита с господдержкой на примере крупнейших банков.

Наименование банка Ставка Особые условия
Сбербанк От 11,4% Приобретаемое помещение должно быть оформлено в равных долях на каждого члена семьи. Банк оставляет за собой право проверки правомерности сертификата и точности соблюдении условий, поэтому выдача займа может быть растянута до 2 месяцев.
Россельхозбанк От 11,7% до 11,9% При отказе от страхования жизни ставка увеличивается на 7%. На момент погашения долга заемщик должен быть моложе 65 лет.
ВТБ-24 От 12% Возраст заемщика на момент погашения не более 75 лет – один из самых высоких среди всех банков, возможно кредитование семей по крайним возрастным пределам.
Газпромбанк От 11,4% Первоначальный взнос от 20% до 40%.
Тинькофф От 11,9% Первоначальный взнос до 20%. Кредитное учреждение допущено к участию в программе с 2015 года.

Ипотечный кредит с господдержкой по ставке 12%

Ставка по целевым займам находится в прямой зависимости от ставки ЦБ. На сегодняшний день банки предлагают кредитные продукты по ставке от 14 до 11,4%. В программе могут участвовать далеко не все банки, их список ограничен несколькими крупными финансовыми учреждениями с изрядной долей государственного участия.

По этой причине вилка значений ставок такая узкая. Самую низкую ставку предлагает, конечно, Сбербанк, как банк с участием государственного капитала. Льготы на кредит в Сбербанке предоставляются всем участникам программы, которые прошли по описанным выше критериям.

Сбербанк участвует во всех программах социальной поддержки, одной из которых является субсидирование затрат на образование. В соответствии с утвержденной программой, крупнейший банк страны предлагает кредит на образование с государственной поддержкой.

Эта схема не предполагает 35% возмещения затрат, однако три четверти ставки рефинансирования будет оплачено из бюджета. Для заемщика это означает, ссуда обойдется ему не в 12%, а лишь в 4%, что в современных условиях – фантастика. При этом не предусмотрены ограничения по форме обучения и уровню образовательного учреждения.

Важно! Государство субсидирует только минимально необходимые квадратные метры, а льготы распространяются только на жилье эконом класса.

Семья из 2-х человек может получить поддержку при покупке 42 метров, а семьи с 3 и более членами могут рассчитывать на субсидии из расчета 18 метров на человека. Если приобретаемая квартира больше, превышение придется оплачивать самостоятельно.

Какие документы нужны

Чтобы поучаствовать в этой программе, потенциальным заемщикам нужно собрать пакет документов. Первым шагом будет постановка на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий, так как именно это свидетельство дает право на участие в социальной поддержке.

Пакет документов включает в себя:

  • заявление по утвержденным формам;
  • оригиналы и копии паспортов и свидетельств о рождении всех членов семьи;
  • документы о семейном положении (при их наличии);
  • документ о постановке семьи на учет как нуждающейся в улучшении условий проживания;
  • справки о доходах родителей, которые подтверждают платежеспособность членов семь и требуемый уровень дохода;
  • документы, подтверждающие права собственности на купленное ранее жилье, стоимость которого предполагается возместить;
  • кредитный договор, если планируется возмещение части расходов по действующему соглашению с банком;
  • справка по форме банка о сумме займа.

Важно! Льготное кредитование доступно для полных семей при условии, что родители состоят в браке.

От неполных семей потребуется свидетельство о разводе, если таковое имеется. Один родитель, который не состоял в браке, предоставляет соответствующую справку из ЗАГСа или ничего не предоставляет в зависимости от требований на местах.

Процедура получения субсидий максимально упростилась за те пять лет, что существует программа. Для молодых семей это прекрасный способ обеспечить себя жильем. Несмотря на существенные ограничения и правовые тонкости, эта система поддержки набирает популярность, о чем говорит статистика – число семей, воспользовавшихся этой возможностью, прирастает ежегодно на 40 – 50 процентов.

Видео: Сбербанк запускает продукт «Ипотека с государственной поддержкой».

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх