Где дешевле застраховать ипотечный кредит

При нынешних условиях и трудностях в экономическом плане большинству заемщиков приходится сейчас искать наиболее выгодные условия страхования ипотечного займа.

Как физические лица, так и юридические (предприятия, организации, компании) могут рассчитывать на экономию и отказаться от навязанного страхования, если это разрешено законом. Но обязательные виды страховых полисов все-таки придется приобрести, если потенциальный клиент банка намерен получить удовлетворение по своей ипотечной заявке.

Обязательна ли эта процедура

Важность наличия страховки при ипотечном займе всегда будет зависеть от того, какой присваивается ей статус на законодательном уровне. Если вид страхования, предлагаемый банком, не относится к обязательному исполнению и не регулируется отдельным законодательным актом, тогда клиент вправе даже отказаться от подписания подобного рода договоров.

Закон №102-ФЗ, где в ст.31 гласит о том, что залоговое имущество подлежит обязательному виду страхования. Точно таким же статусом обладает и страховка от финансовых рисков банка и страхование ответственности заемщика. Но вот для других разновидностей страховых защит проходить процедуру покупки полисов клиенту, желающему взять недвижимость в ипотеку, не обязательно.

Такими видами страхования являются:

  • риски от наступления несчастного случая, чрезвычайной ситуации;
  • личное страхование – риски наступления нетрудоспособности в виду кончины заемщика, либо его заболевания;
  • риски внезапных перемен в титульной собственности, когда может на законных основаниях непредвиденно смениться собственник залогового имущества;
  • риски утраты работы или наступления безработицы для заемщика (когда он долго не может найти подходящий вариант трудоустроиться).

От покупки всех эти полисов по закону кредитополучатель имеет право отказаться и не брать их. Однако банки могут настаивать на их приобретении, мотивируя свои действия тем, что у клиента недостаточный доход или обеспечение по займовому соглашению.

Бывает даже так, что банк может отреагировать довольно резко и отказать в предоставлении денежных средств в долг тому клиенту, который не хочет страховать свою жизнь и здоровье или риски потери работы. Поэтому решение клиенту следует принимать взвешенно и не торопиться с отказом.

Если денег не так много у заемщика, тогда он может и не покупать дополнительные полисы, при этом, предложить банку альтернативу – второй ликвидный залог или еще одного созамщика.

Нужно ли непременно каждый год это делать

Что касается обязательного вида защиты в отношении гарантии возврата денежных средств по ипотечным выплатам, то ежегодно защищать полисами такие риски, связанные с непогашением займа не нужно.

Напомним, к обязательным видам ипотечной страховки относится:

  • имущественное страхование залога;
  • страхование ответственности заемщика;
  • страхование финансовых рисков заимодавца.

Отсутствие необходимости продлевать полис или перезаключать его вновь каждый год, отмечается в третьем предложении п.6 ст.31 закона 102-ФЗ «Об ипотеке». Поэтому всегда следует обращать внимание на законность страхования при ипотечном кредите, требовании продлевать его каждый год, когда банк предлагает какой-то его вид или направление.

Если заключается добровольный вид страховки, тогда там могут быть выставлены условия в индивидуальном порядке для того, чтобы ежегодно покупать полис вновь. Механизм определения и использования временного периода пользования страховкой по ипотеке всегда будет определяться в зависимости от изначально рассчитанной программы, а также специфических условий, если они есть.

Например, для одного банка важно перезаключать каждый год договор с клиентом на эту тему, если у последнего регулярно отмечаются небольшие просрочки по платежам, а для другого банка – это не принципиально или же у клиента есть «сильные» гарантии (два залога, либо несколько человек созаемщиков).

Стандартной процедурой, встречающейся чаще всего в практике, будет однократное заключение договора со страховщиком на весь период ипотеки.

Затем этот договор просто каждый год будет проходить пролонгацию (продление), что является для клиента процедурой более дешевой, чем вновь покупать полис каждый год, да еще, если придется менять страховщика.

условия

Условия могут отличаться между собой:

  • по стоимости того или иного страхового продукта;
  • сроками, на которые оформляются договора;
  • требования к страхователям;
  • прочие.

Имеет смысл отдельно остановиться на рассмотрении среднестатистической стоимости разных страховок, а также на их сравнительном анализе.

Какие предложения самые лучшие и оптимальные предлагаются банками либо страховщиками, выбирать предстоит отдельно каждому желающему получить выгодную ипотеку.

Стоимость страхования ипотеки

Стоимость по ипотечному страхованию всегда предварительно можно узнать и самому, зайдя на сайт того или иного страховщика или банка. Нужно только правильно выбрать отдельный продукт страховки, если предлагается не комплексное страхование. Для самостоятельных расчетов обычно используются калькуляторы, внедренные в сервис сайта.

В специально отведенные поля, нужно просто ввести соответствующие данные и нажать кнопку «Отправить» или «Посчитать» (на разных сайтах схема работает по-разному). Одни предлагают сделать расчет через общение с менеджером, поэтому нужно заполнить форму-заявку. А другие просто выкладывают калькулятор в онлайн режиме и отдельную анкету-заявку.

(нажмите для увеличения)

Цена страховки по ипотеке всегда будет зависеть от нескольких факторов:

  • объем пакета услуги и количества защит, которые будут включены в страхование;
  • доход страхователя;
  • должность, в которой страхователь работает;
  • возраст клиента;
  • специфика и особенности объекта страхования – залогового имущества;
  • период действия полиса.

Кроме этого, существует в практике страховой деятельности различных дочерних банковских компаний или партнеров различные подходы и механизмы, которые позволяют определять условия страхования намного детальнее, чем у других страховщиков. Так, например, Сбербанк Страхование предпочитает, чтобы по ипотечному залогу страховались именно конструктивные элементы имущества.

А точнее те риски, которые могут наступить и повлиять на целостность конструктивов. Также Сбербанк настойчиво предлагает страховать жизнь и здоровье по программе «Ипотека с госсубсидией». Тогда как для других видов ипотек он может опустить такое требование.

Таблица предложений от разных компаний по разным направлениям

Не все страховщики или банки готовы предлагать отдельные виды страховых услуг при оформлении ипотечной ссуды. Сейчас большая часть финансовых организаций, имеющих лицензии на осуществлении страховой деятельности, предпочитает по ипотеке предлагать именно комплексное обслуживание.

Например, страхование ипотеки в Сбербанке будет включать в себя такие продукты как защита:

  • залога;
  • от финансового ущерба;
  • ответственности заемщика;
  • жизни и здоровья;
  • титульная.

Поэтому клиенту предстоит оформить сразу несколько полисов, которые будут максимально охватывать все риски, интересующие кредитора. Но есть и такие заимодавцы, которые могут предложить всего один вид страховки – обязательный и этим их аппетиты ограничатся.

Для более детально представления о возможностях, предлагаемых в данной сфере, предлагаем рассмотреть таблицу, где показано несколько примеров и предложений от банков и страховых компаний.

Таблица 1. Условия страховых компаний или банковских учреждений при ипотечном страховании.

Название страховщика Виды страховок, что страхуется Период действия полиса
Сбербанк - объект недвижимости, идущий как залог;
- жизнь и здоровье;
- титульное право
12 месяцев
Росгосстрах - залоговое имущество;
- жизнь, здоровье и потеря трудоспособности клиента;
- титульное страхование;
- ответственность заемщика
На весь период действия ипотечного контракта
СГ Согаз - имущество, идущее в залог;
- личное страхование (жизнь, здоровье);
- ответственность заемщика;
- титул.
На 1 год либо на весь период займа, но с ежегодной оплатой.
Ингосстрах - имущественное;
- ответственность;
- титул;
- личное (жизнь, здоровье заемщика).
На год, но с распределением сумм по платежам по графику ссуды.
Абсолютбанк - залоговое имущество;
- ответственность кредитополучателя;
- финансовые риски.
12 месяцев
Альфастрахование - риск порчи или гибели предмета залога;
- потеря работы, жизнь и здоровье;
- титульное право;
- ответственность пользователя ипотекой
Срок соответствует сроку действия ипотечного контракта
РЕСО Гарантия - личное страхование;
- имущественное – залог;
- титульное – при рисках утраты прав собственности на недвижимость
1 год с перепродлением
Страховой дом «ВСК» - жизнь, здоровье заемщика;
- залоговое имущество
1 год
Банк Возрождение - потеря работы;
- имущественное страхование залога;
- финансовый риск невыплаты долга по ипотеке
2 года для страховки при рисках потери работы и на весь период ипотеки при защите имущества

Продолжение таблицы. Условия страховых компаний или банковских учреждений при ипотечном страховании.

Название страховщика Стоимость Плюсы и особенности
Сбербанк Зависит от остатка долга по ипотеке Более 36 аккредитованных в Сбербанке страховщиков
Росгосстрах Определяется индивидуально Гибкие тарифы, наличие рассрочки, выгода при досрочном погашении взносов
СГ Согаз Устанавливается процент от суммы ипотеки, но в пределах 10-50% Есть возможность пройти бесплатно медицинское освидетельствование, если требуется по условиям банка при личном страховании. Имеется рассрочка.
Ингосстрах От 0,1% от цены залога Есть рассрочка по внесению взносов
Абсолютбанк Зависит от суммы ипотеки В продукты по имущественному страхованию может быть включена защита от несчастных случаев
Альфастрахование Равняется сумме долга по ипотеке Перед подачей заявки страховщику нужно показать банковское извещение о том, что клиенту выдают ипотечный займ
РЕСО Гарантия 0,1% и более, взятых от стоимости ипотеки Хорошие скидки при внесении первого взноса более 15%
Страховой дом «ВСК» Процент от суммы ипотеки назначается индивидуально Широкий спектр страховых услуг, в том числе и перечня рисков
Банк Возрождение Рассчитывается от сумм ипотеки индивидуально Допускается неограниченное количество страховых рисков.
Есть скидки для зарплатных клиентов банка.

Где дешевле

Напоминаем вам об одной важной детали – каждый клиент сможет сэкономить на ипотечных страховках, если откажется от необязательных видов страхования. Ведь по закону он имеет право на добровольный вид страхования, а не на прописную обязанность, которую следует неукоснительно выполнять.

Поэтому для удешевления комплексного страхования при заключении ипотечного договора соглашайтесь на подписание соглашений по таким видам страховки, как – имущественное в качестве страхования залога и неимущественное в форме страхования ответственности клиента и финансовых рисков, могущих отразиться на выгоде банка.

Зная, где и как сэкономить, вы получаете общую картинку, у кого дешевле брать ипотеку. Но помните, что важно свое нежелание дополнительно страховаться чем-то восполнять, чтобы банк вовсе не отказал вам в займе.

Государственные страховые компании всегда работают на основе финансовой подпитки из государственного бюджета. Поэтому в стабильной и гарантированной выплате страховой премии не приходится сомневаться.

Задержки в государственной компании могут возникать по причине:

  • неорганизованности;
  • плохо отработанной системы предоставления услуг государственным страховщиком.

В коммерческих же организациях ущерб клиенту в финансовом плане может нанести элементарная нехватка денег страховой компании, которая должна выплатить суммы после наступления страхового случая. Поэтому в плане страховых премий, их выплаты выгоднее страховаться у государственного и крупнейшего страховщика с высоким рейтингом и стабильным прогнозом.

Замена страховой компании во время действия договора

Чтобы сменить одного страховщика на другого, клиент должен принести в банк копию не только ипотечного соглашения, но также и договора, что заключался со страховой компанией. Остальной пакет бумаг предоставляется к рассмотрению в том же составе, что и при первичном страховании.

Если вам полагались скидки у прежнего страховщика, то у другого страховщика они могут сохраниться, если новыми условиями такое предусматривается.

Некоторые компании, чтобы заинтересовать максимально заемщиков клиентов, могут скидки оставлять. При прохождении самой процедуры придется вновь переоценивать всю ипотеку и страховку, поэтому клиент должен быть готов и к этому.

Если же страховая компания обанкротилась, и ее клиент задается вопросом, обязательно или нет страхование кредита в таких случаях и куда обращаться, то нужно сказать уверенно – да, страховка в любом случае должна присутствовать.

Статьей 31 законодательного норматива №102-ФЗ не обозначены никакие исключительные случаи, и залоговое имущество должно быть застраховано несмотря ни на что.

Обычно при банкротстве не происходит полнейшее уничтожение предприятия, а просто оно передается другому владельцу. Страхование будет переоформлено с каждым страхователем. По выгоде для клиента оно может быть дешевле, а может, и нет, все зависит от условий нового хозяина страховой компании.

Дешевизна страховки при оформлении ипотечной ссуды зависит не только от самой компании, продающей полисы на все случаи жизни, но также и от требований банков в отдельных случаях, а также еще и от сделанного выбора клиентом в пользу той или иной страховки, считающейся добровольной.

Какие нужны документы для оформления

Для оформления страховки следует заранее подготовить также и особый пакет документов, который принимается во внимание банком как отдельный, после рассмотрения документации, поданной вами на сам кредит. Есть разные варианты в данном случае.

Если вы, допустим, оформляете ипотечный кредит в залог имеющейся недвижимости, тогда страховать, возможно, придется два объекта недвижимости. Но чаще всего, процедура ограничивается и одним объектом, ведь на основании ст.31 закона «Об ипотеке» важно, чтобы просто было застраховано залоговое имущество по ипотечной ссуде.

В любом случае вы предоставляете следующие бумаги:

  • паспортную копию и оригинал этого удостоверения личности;
  • подтверждение дохода в виде справки 2-НДФЛ или в ином варианте;
  • если вы – держатель зарплатной карты в банке, тогда можете предъявить выписку со счета;
  • свидетельство того, что вы являетесь собственником недвижимости;
  • копия договора, подтверждающего сделку купли-продажи недвижимости;
  • справки, которые бы подтвердили факт, сто залог нигде не числится ни под каким обременением (кроме ипотечного);
  • копия договора ипотеки;
  • копия договора страхования ответственности заемщика, если планируется страховать финансовый риск банка;
  • результаты экспертной оценки залогового имущества.

Заявление является одним из основных документов, с которого начинается процедура ипотечного страхования. К нему прилагается весь вышеобозначенный перечень бумаг и сдается все вместе страховщику.

Иногда банки могут по своему усмотрению попросить предъявить и другие документы:

  • справки из ПФР, медучреждения;
  • диплом о высшем образовании;
  • военный билет;
  • заграничный паспорт и прочее.

Всегда следует помнить, что при ипотеке застраховать залоговое имущество придется каждому желающему купить квартиру или дом в долг.

Это в любом случае повлечет за собой дополнительные расходы из бюджета заемщика. Если же вы отказываетесь от другого вида страхования (например, жизни, здоровья), тогда вам нужно банку предоставить что-то взамен.

Видео: Ипотечное страхование: минимизируем расходы.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх