Страхование жизни заемщика при оформлении ипотечного кредита в 2017 году

Банковские структуры убеждают заемщиков ипотечного кредитования, что страхование жизни существенно снизит риски потери приобретаемой квартиры.

С одной стороны это так и есть – в случае смерти заемщика, его семью никто не выселит из квартиры, если платежи по ипотечной ссуде будут прекращены.

С другой же стороны не всегда клиенты банков готовы понести дополнительные расходы в виде покупки полисов добровольного вида страхования.

Чтобы понять, насколько выгодна такая второстепенная покупка, нужно изучить хотя бы несколько вариантов предложений от страховщиков.

Это обязаловка или можно отказаться

Финансовые учреждения, выдающие ипотечные займы, могут также пользоваться незнанием заемщиков, их юридической безграмотностью, чтобы навязать те виды страховок, которые им выгодны.

Но в российском законодательстве четко определен порядок оформления ипотеки, где также указаны обязательные виды страховых защит.

Так, в ст.31 правового положения №102-ФЗ от 16.07.98 года, последний раз дополненного 23.06.16 года, определены такие виды.

К обязательной покупке подлежат полисы от следующих рисков:

Заложенное имущество Саму квартиру от случаев ее утраты, гибели, порчи (п.1 ст.31)
Ответственность ипотечного клиента по случаям нарушения им условий соглашения Либо невыполнения своих обязанностей (п.4 ст.31)
Финансовые риски заимодавца Возникшие из-за нарушения условий договора заемщиков (п.5 ст.31)

Мы видим, что здесь не фигурирует никаких полисов, дающих защиту при угрозе жизни заемщика.

Кроме этого официальными правовыми положениями и нормами, прописанными Центральным Банком России, утверждены добровольные виды страхования, от которых вполне приемлемо заемщикам отказываться.

Сомнительная законность страхования при ипотечном кредите подтверждается Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.15г.

Именно в этом нормативном документе дается перечень всех видов полисов, от которых можно отказаться, в том числе речь идет также и о страховании жизни заемщика.

Отказываться можно только при соблюдении установленных сроков – 5 рабочих дней, начиная от дня подписания соглашения, покупки полиса.

Перечень страховщиков и их условия

Не стоит забывать об одной предосторожности – если вы намереваетесь получить окончательное одобрение по своей ипотечной заявке, тогда в случае вашего недостаточного уровня дохода, вам лучше все же согласиться на условия банка и принять предложение застраховать свою жизнь.

В противном случае вас ожидает либо отказ, либо непомерное повышение процентных ставок по займу.

Отказ может быть в случае, если у вас нет возможности предоставить по кредитному соглашению поручителя, либо второго залога, доходы малы даже при совместном подсчете с заработком супруги (супруга).

И это не удивительно, ведь любое комплексное страхование при выдаче ипотеки клиентам является гарантией банку в том, что кредит будет погашаться в любом случае, что бы в жизни заемщика не происходило.

Не хотите получать отказы в банках по ипотеке, либо повышение процентов – соглашайтесь на страховку жизни, которая входит в комплексное страхование, сопутствующее такому виду ссуды.

Все равно вы сможете отказаться от этой страховки в течение 5 рабочих дней – зато получите одобрение по заявке и успеет подписать займовое соглашение с банком с удобными процентными ставками.

Правда, при подписании страхового договора придется все же оплатить сумму стоимости полиса, либо его часть. Но она к вам возвращается страховщиком после вашего отказного заявления.

Рассмотрим в специальной таблице условия некоторых страховщиков, которые продают полисы по риску ущерба, вреда жизни, здоровью заемщика при ипотечном кредитовании.

Условия разных страховых компаний, предоставляющих услуги по защите от рисков угрозы жизни, здоровья заемщика:

Наименование страховщика Название программы Лимит выплат, руб. Срок действия полиса Страховые случаи
ВТБ Страхование «ОтЛичная защита» До 1 млн. 1 мес. – 1 год Гибель заемщика, его инвалидность либо длительное заболевание
Сбербанк «Защищенный заемщик» До 1-2 млн. 12 мес. Смерть и потеря трудоспособности клиента
Согаз «Копилка»
«Уверенный старт»
«Индекс доверия»
Индивидуально
Более 2-5 млн.
До 400% от взносов
3 мес. – 1 год
1-5 лет
3-5 лет
Широкий выбор страховых случаев
АИЖК Страхование жизни, здоровья заемщика От 650 тыс. 1 год Страхование жизни, здоровья заемщика
Ингосстрах-Жизнь «Семья», «Гарант», «Горизонт», «Капитал», «Аксиома», «Золотой Ключик» До 100% от суммы страховых взносов или стоимости ипотеки 1 год — весь период ипотеки Широкий спектр услуг, в том числе и накопительные системы с выкупными суммами
ВСК Страхование заемщика при ипотеке Индивидуально 12 мес. либо на все время займа Жизнь и нетрудоспособность клиента банка
РЕСО Гарантия «Капитал и Защита» Индивидуально 5-30 лет Действует накопительная система
Травмирование из-за несчастного случая
Жизнь клиента

Страхование жизни заемщика ипотечного кредита Сбербанк

В ПАО «Сбербанк» оплачивать страховку можно двумя способами. Первый способ – это оплатить ее одноразовым платежом вместе с оплатой первоначального взноса по ипотеке.

Второй способ – погашать суммы ежемесячно совместно с суммами ипотечного графика. В этом случае также могут применяться два механизма погашения – аннуитетный и дифференцированный платеж.

В первом случае вся стоимость страховки дробится на равные доли и раскидывается по графику платежей ипотечного займа.

А во втором случае с каждым месяцем суммы страховых взносов идут на уменьшение, хоть они и включены в график ипотечной ссуды.

Иногда также Сбербанк идет на уступки своим клиентам и позволяет им оплачивать страховку поквартально. Для этого нужно просто сразу предупредить банк, чтобы он внес такое условие в договор ипотеки.

Тогда при отказе от страховки клиенту просто будет возвращена та сумма, которая была им уже уплачена.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту должно всегда происходить при согласовании с самим кредитором.

Поэтому нужно не только подать заявление на отказ от страховки, но еще и поставить в известность об этом банк.

Процентные ставки он уже не поменяет, ведь договор с вами уже заключен на ипотеку, но тогда ему придется удостовериться, что от вас могут поступить иные виды платежных гарантий взамен страховки (например, поручительство).

Страховыми случаями в ПАО «Сбербанк» признаются следующие ситуации, могущие возникнуть за ипотечный период в жизни заемщика:

  1. Смерть клиента естественным образом.
  2. Смерть клиента в результате наступления несчастного случая.
  3. Ущерб здоровью, либо естественное его нарушение из-за иных факторов, когда заемщик больше не в силах продолжать трудовую деятельность, чтобы оплачивать ипотеку.
  4. Частичная либо полная нетрудоспособность временного характера – ухудшение здоровья, травмы, ущерб здоровью из-за несчастных случаев.

В первых двух случаях страховщик покрывает целиком весь оставшийся долг по ипотеке, оформленной на умершего заемщика.

Таким образом, квартира, дом, дача или иное, какое недвижимое имущество остается родственникам умершего, и они могут вступать по закону в права наследования, оформляя надлежащим образом имущество в Росреестре.

Сравнение страховых компаний, где лучше и выгоднее условия

Каждый банк сотрудничает с теми или иными страховыми компаниями, поэтому при собеседовании клиенту будет предложен выбор из общего перечня страховщиков.

Где дешевле застраховать ипотечный кредит – об этом стоит задуматься, когда вы проводите мониторинг вариантов самостоятельно. Бланк договора ипотеки можно скачать здесь.

Тем не менее, по тарифным ставкам самыми выгодными считаются, по мнению экспертов на начало ноября 2017 года, такие страховые компании, как – СОГАЗ, Сбербанк, ВТБ и Ингосстрах.

Кроме тарифов еще у этих компаний очень большой перечень страховых случаев, что выгодно клиенту по критерию – «чем больше рисков застраховать, тем лучше».

В компании АИЖК с августа месяца 2017 года постоянно отмечаются непонятные сбои в его работе – то он отзывает свою лицензию, то – нет.

Стоимость услуги у разных компаний

На установление тарифов при продаже страховых полисов по риску угрозы либо ущерба жизни, здоровью влияет масса различных факторов.

Правительство России, Центробанк либо иные координирующие государственные органы не выставляют здесь никаких своих тарифных коридоров, как это, например, практикуется при формировании ценовой политики по обязательному автогражданскому страхованию (ОСАГО).

В этом случае страховые компании действуют на свое усмотрение и производят расчеты согласно своим правилам.


Причем даже стоимость полиса может отличаться между самими клиентами, гражданами, покупающими его. На цену повлиять могут следующие моменты:

  • возраст страхователя;
  • пол страхователя;
  • где работает клиент;
  • как оценивается медкомиссией степень здоровья клиента;
  • есть ли у пользователя какие-то болезни хронического плана;
  • на каком уровне финансовое состояние заемщика и в совокупности доходы всей семьи;
  • какова сумма ипотечного займа в целом;
  • имеется ли у клиента иные виды полисов.

Нужно учесть еще одну деталь, что при обнаружении у клиента хронических заболеваний, либо ухудшения состояния здоровья необратимым образом, страховщики могут и отказать в предоставлении ему своих услуг.

В общей сложности сумма такой страховки обычно составляет не менее 0,3-2% от основной суммы, одолженной в банке на покупку недвижимости.

Если такую гарантию подключать по ипотеке, тогда не потребуется использовать ответственность поручителя по кредиту, либо предоставлять банку дополнительный залог.

Потому что при наличии страховых гарантий банку может быть вполне достаточно их, чтобы убедиться в своевременном и стабильном погашении займа в будущем.

Предлагаем изучить тарифы разных страховщиков по защите заемщиков при получении ипотеки по рискам, угрожающим жизни, здоровью клиента.

Тарифы у разных компаний на полисы по рискам смерти заемщика, его инвалидности либо заболевания, мешающего ему платить ипотеку:

Название страховой компании Наименование ключевого страхового случая Тарифы на полис – процент от стоимости ипотеки
Сбербанк Жизнь и потеря трудоспособности
Жизнь заемщика, его здоровья и принудительная утрата его работоспособности
С возможностью дополнительного подбора параметров страхования
1,99%
2,99%
2,5%
АИЖК Жизнь, здоровье заемщика 0,7-1,5%
Согаз Широкий спектр страховых случаев 0,5-3%
ВТБ Страхование Жизнь и здоровье заемщика От 0,95%
Ингосстрах Большой пакет услуг и много разных программ От 0,75%
ВСК Жизнь, инвалидность клиента банка От 1,5%

Какой предоставляется при оформлении пакет документов

Разницы нет, в каком банке вы приобретаете недвижимость по ипотечному займу, порядок оформления страхового полиса по рискам угрозы либо ущербу жизни будет происходить одинаково.

Пакет бумаг тоже предоставляется для всех случаев один и тот же и представляет собой следующий перечень документов:

  • заполненное собственноручно заемщиком заявление;
  • заполненная анкета того, кто пишет заявление (иногда этот документ совмещен в один с бланком заявления);
  • гражданский российский паспорт заемщика;
  • копия ипотечного контракта с банком;
  • заключение медкомиссии (по требованию страховщика).

Большинство страховых компаний совсем не требуется предъявлять справку о состоянии здоровья от врачей. Но тогда они повышают ставки при определении цены полиса клиента.

А вот уже если вы докажете документально, что у вас нет никаких серьезных заболеваний и вы здоровы, тогда вы сможете рассчитывать на существенное понижение процентов при тарификации стоимости полиса.

Когда вы заключаете договор страхования, то обратите внимание на следующие важные детали:

  1. Какие страховые случаи принимаются во внимание.
  2. Должен быть четкий внятный и понятный перечень страховых случаев.
  3. Срок действия полиса обязательно должен быть указан. Идеальный вариант, если срок будет совпадать со сроком действия ипотечного соглашения.
  4. Процент по сумме ипотеки.
  5. Подробная информация о том, как, в каком объеме и порядке нужно вносить страховые взносы.

Когда наступает страховой случай, то заемщик, либо его родственник обязаны, как можно скорее сообщить об этом в страховую компанию.

Вообще всегда следует ориентироваться на инструкции, прописанные в самом страховом договоре, чтобы не нарушать никаких сроков.

Сообщать о наступлении случая нужно обязательно в письменном виде. Кто платит кредит, если заемщик умирает, об этом также прописывается в договоре страхования.

Обычно это ближайшие родственники, которые должны будут собрать надлежащий пакет бумаг, подтверждающих наступление страхового случая, и предоставить его не только в страховую компанию, но также и в банк.

К такому пакету, что должны собрать родственники умершего заемщика, относятся следующие документы:

  • свидетельство о смерти или решение суда о том, что заемщик погиб и признается умершим;
  • справка о причинах смерти;
  • выписка из медицинского учреждения об истории болезни, если это было ключевым фактором летального исхода;
  • акт о происшествии на работе заемщика, что привело к его гибели;
  • иные документы, подтверждающие факт наличия страхового случая.

Возмещение страховщики осуществляют в 100% объеме тогда, когда заемщик умер, погиб. Возмещается в данном случае остаток по ипотеке целиком.

Когда клиент банка получил увечья, инвалидность и не может больше трудиться, тогда возмещается ипотека только в объеме 50-75%.

Если клиент просто заболел, находится на лечении, тогда ипотека будет погашаться страховыми премиями ровно столько времени, сколько заемщик будет болеть.


Как только он выйдет на работу и будет признан трудоспособным, так сразу же все выплаты страховой компанией банку по ипотечной ссуде будут прекращены.

Нужно четко понимать важность страхования жизни и здоровья, если заемщик работает на опасном производстве, либо есть иная, какая угроза его жизни, здоровью, влекущая за собой последствия его будущей нетрудоспособности и неплатежеспособности.

К тому же, банки отлично умеют просчитывать все риски, и потому не зря предлагают тому или иному клиенту застраховать именно такой риск.

Если же клиент отказывается от дополнительного страхования и не имеет никаких иных гарантий, чтобы предоставить их по ипотечному займу, тогда ему светит повышение ставок, либо отказ. Ипотечный заем берется на достаточно долгий срок, чтобы рисковать и не страховать свою жизнь, здоровье.

Видео: страховка при ипотеке. Для чего нужно ипотечное страхование. Рассуждения экспертов

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх