Условия страхования кредита по ипотеке

Страхование залогового имущества по ипотечному контракту, заключаемому с банком, является обязательным.

Остальные направления страховок – это добровольные виды, но которые определяются банками в зависимости от необходимости защитить кредит от невыплаты в будущем. Каждая страховая компания, сотрудничающая с тем или иным банком, выставляет свои условия, цены полисов и требования к документации.

Перед тем как оформлять ту или иную страховку, всегда нужно изучить предложения страховых компаний.

что требуют банки

Комплексное страхование при оформлении ипотеки – это классический подход банков для того чтобы получить дополнительные гарантии стабильности выплат, платежеспособности, состоятельности клиента.

Необходимо только знать:

  • какое страхование кредитов обязательно, а какое второстепенно;
  • от каких заемщику допустимо на законных основаниях отказаться, а от каких – нет;
  • когда отказаться нельзя с точки зрения законодательства.

Если потенциальный получатель ипотеки не будет столь внимателен, чтобы изучить вопрос о страховках, то это может обойтись ему в три дорога. Сопутствующее страхование – это всегда еще одна статья расхода, и насколько ее по силам будет осуществить клиенту, он должен знать заранее, ведь тогда сможет отказаться от внушительных трат.

Страхование жизни заемщика ипотечного кредита

Одно из популярных направлений в ипотечном страховании – это защищенность от вероятных рисков по отношению к жизни и здоровью заемщика. В этих случаях оценку риска производит банк при непосредственном участии клиента на основании определенных параметров. Например, если за ипотекой к нему обращается пенсионер, тогда для финансиста будет очевидным, что отдавать деньги на долгий срок для такого человека будет чревато некоторыми потерями.

Эти граждане могут брать недвижимость по ссуде не обязательно для себя, но с расчетом для переоформления имущества на своих детей, внуков и прочее. Пенсионеры заболевают чаще, чем молодые граждане, им требуется дополнительно затрачивать денежные средства на специфическое лечение.

Пенсионный возраст здесь учитываться будет обязательно не на момент подписания кредитного соглашения, а обязательно на момент окончания срока его действия.

К примеру, страхование жизни заемщика ипотечного кредита в Сбербанке всегда ориентировано в первую очередь как требование для категорий лиц возраста, старше 35-50 лет.

Например:

  • в банке выставлен возрастной предел – 65 лет;
  • за кредитом обратился 35-летний человек с заявлением;
  • в заявлении указано, что одолжить деньги он хочет сроком на 30 лет;
  • ему выставят условием дополнительное страхование его жизни и здоровья.

За тридцатилетний период времени может всякое случится, и никто не застрахован от рисков серьезных заболеваний, лечение которых может потянуть приличную сумму денег из бюджета клиента. Согласно п.2 ст.935 ГК РФ этот вид страхования никак не относится к обязательному направлению.

Его лишь можно определять в качестве неукоснительной к исполнению обязанности только в том случае, если оно фигурирует нормой и установлено отдельными законодательными положениями (п.1 ст.935 ГК РФ), которые издаются специально для определенной ситуации, категории лиц и т.д.

Например, страхование личности от рисков по здоровью или рисков для жизни определено как обязательное для сотрудников спасательных операций (законодательный акт федерального уровня №151-ФЗ от 22.08.95г., действующий и в 2016 году).

Но вот как обязательный вид, страхование жизни и здоровья именно заемщиков в банках законами не определяется. Это легко отследить, прочитав Перечень видов страховок при государственном, социальном, профессиональном, муниципальном и прочих уровнях страхового дела в РФ (п.4 ст.3 законодательного положения №4015-1 от 27.11.92г., прошедшего редакцию 03.07.16г.).

От потери работы

Долговременность ипотечного займа подразумевает большую долю вероятности снижения платежеспособности клиента. Такие выводы финансисты могут сделать, исходя из нестабильной ситуации в экономике страны и частых колебаниях в сфере занятости населения. Поэтому сегодня для банка считается нормальным предлагать клиенту страхование кредита от потери работы, но на добровольных началах.

Так как этот вид защиты не является обязательным, то потенциальный заемщик всегда от него вправе отказаться. Факт добровольности этого вида страхования зафиксирован в ст. 37 1032-1-ФЗ от 19.04.1991_О занятости населения в РФ, отредактированного последним заходом 11.10.16г.

Особенности такого вида страхования показывают себя в следующих моментах, на которые обязательно следует обращать внимание:

  1. Размер суммы стоимости полиса определяется по договору, который заключается с банком, однако при ипотечном кредитовании она несколько завышена.
  2. Необходимость в таком виде страхования должна осознаваться теми, клиентами, которые заведомо не уверенны в том, что будут работать весь период кредитования, и будут регулярно получать доход.
  3. Платить взносы заемщику будет ежемесячно в совокупности с платежами по телу кредита и его процентам.
  4. При наступлении страхового случая всегда нужно подтверждать его копией расторгнутого трудового договора с работодателем.
  5. Не всегда случается так, что страховка будет распространяться на весь период ипотечной ссуды. Чаще всегда действие такого полиса оформляется на 2 года.

Количество рисков, которые классифицируются при их наступлении как подтип страховых случаев, могут обозначаться в одном полисе во множественном количестве. Здесь может в одну группу входить не только страхование от риска потери работы, но также и страхование от риска утраты работоспособности на длительное время из-за профессиональной травмы, например.

Также страховка может быть рассчитана на случаи, когда:

  • ликвидировалось предприятие;
  • произошло сокращение штатов
  • реорганизация или признание работодателя банкротом.

Как только что-то из этого или иного возникнет в жизни клиента во время действия ипотечного соглашения, он обязан своевременно оповестить банк о случившемся.

От невозврата ипотеки и финансовых рисков заимодавца

Невозврат именно ипотечной ссуды страхуется обязательным видом страхования, который регулируется специальным законом – правовое положение федерального значения №102-ФЗ от 16.07.98г., измененного последний раз 23.06.16г.  «Об ипотеке (залоговом имуществе – недвижимости)». В статье 31 ФЗ-102 от 16.07.98г. этого нормативного акта указано три подвида такого рода гарантий, защиты от конкретных рисков, доля вероятности и наступления которых весома и очевидна.

В этом случае, когда клиент воспринимает предложение банка купить полис, как навязывание страховки при кредите, он не прав. Ведь по закону такие виды защит признаны обязательными и вполне легальными.

Три направления обязательного страхования по ипотечному займу следующие – страхуется:

  1. Залоговое имущество (приобретаемая недвижимость).
  2. Ответственность кредитопотребителя.
  3. Финансовый риск заимодавца, который может наступить при задолженностях клиента.

Законодательные нормы и особенности, касающиеся рисков по невыплате клиентом обязательных платежей либо наступления финансового риска банка можно выделить в ст.31 ипотечного закона следующими пунктами:

  1. У заемщика есть право страховать свою ответственность, определенную пунктами и условиям ипотечного соглашения (п.4).
  2. В случаях, когда банк передает свое право требования возврата долга заемщика третьим лицам, право получения страховых выплат при наступлении страхового случая также переходит новому кредитору, третьему лицу (ч.2 п.4).
  3. Страховым случаем считается невыплата клиентом сумм по графику, либо выплата в недостаточном объеме, со смещением даты, без предупреждения о самостоятельном досрочном погашении, а также не возврате денежных средств даже после продажи залогового имущества (ч.3 п.4).
  4. Залогодержатель, то есть – сам банк, выдающий ипотечный займ, имеет право страховать свой финансовый риск, который выражен в убытках, что он может понести при задержках с выплатами клиентом (п.5).
  5. Страховой случай здесь – это, по сути, страховка риска непогашения кредита, то есть – образовавшаяся задолженность по ипотеке, возникшая из-за неплатежеспособности клиента, которая повлекла за собой ущерб заимодавца (ч.3 п.5).
  6. Сумма причиненных убытков уменьшается ровно на сумму страховых выплат, установленную по договору страхования (ч.4 п.5).
  7. Банк обязан за 10 дней до заключения своего договора по финансовому риску уведомить страховую компанию о том, что с заемщиком был заключен договор страхования его ответственности (ч.5-6 п.5).
  8. Страховые взносы по финансовому риску оплачиваются страховой компании только после того, как с заемщиком будет заключен договор об его ответственности (ч.7 п.5).
  9. Размер страховки ответственности клиента не должен быть меньше 10% и больше 50% от суммы ипотеки (п.6).
  10. Если клиент готов погасить сразу при покупке полиса 30 и более процентов страховых взносов, тогда он имеет право на снижение страховки по всему периоду действия договора (ч.2 п.6). Но при этом не должно быть нарушений по погашению ипотеки в просрочках более чем на 30 суток.
  11. Штрафы, пени, финансовые санкции, неустойки – все это не берется в учет при определении суммы страховой выплаты (п.7).
  12. Период действия страховки должен совпадать с периодом действия ипотечного соглашения, либо же составлять тот период, на который выдавался кредит в сумме, превышающей 70% стоимости залога (п.8).
  13. После того, как все ипотечные долги удачно заемщиком погашаются, без нарушений условий договора по займу, страховое соглашение прекращает действовать, а клиент имеет право еще и на получение премии по страховке (ее части, рассчитанной пропорционально периоду ипотеки), (п.9).
  14. Страховая премия не возвращается лишь тогда, когда заемщик отказывается от обязательной страховки по ипотеке (п.10).

Нужно сказать, что не только страховка ответственности заемщика за невозврат кредита и рисков финансового ущерба банка являются гранями одного направления. Сюда же относится  и страхование самого имущества, поданного кредитору в залог, .

Поэтому полис будет выдаваться один, в котором будут указываться все три подвида такого типа страховки, которая фигурирует в ст.31 закона «Об ипотеке». Однако до этого процедура страхования должна соблюдаться в определенном порядке – сначала страхуют ответственность заемщика и имущество, затем, финансовый риск банка.

требования банков

Кроме вышеобозначенных случаев, когда банк может затребовать страховку, прилагающуюся к ипотечному займу, существуют еще и другие варианты. Среди них есть как обязательные, так и добровольные страховые гарантии.

Это покупка полиса от рисков внезапных несчастных случаев, так называемых – форс-мажорных ситуаций, которые могут упоминаться и в договоре ипотеки. Это и приобретение полиса на залоговое имущество, его сохранность и физическую, юридическую и правовую целостность.

От несчастных случаев

Банк может попросить заемщика защитить имущество и платежеспособность клиента при наступлении несчастного случая, природного катаклизма, техногенной катастрофы и прочих чрезвычайных ситуаций. Клиенты могут пережить профессиональную травму при наступлении несчастного случая на производстве, могут пережить подобное в других местах, а не только на работе.

Производственные несчастные случаи страхуются по закону №362-ФЗ от 14.12.15г., действующему и сегодня. Под разрушительное воздействие ЧС могут подпадать не только клиенты, но и их залоговое имущество.

Поэтому страховать нужно будет как жизнь и здоровье клиента при наступлении несчастных случаев, так и наступление повреждений имущество при:

  • пожарах, взрывах;
  • наводнениях;
  • ударов молний;
  • падения деревьев или блоков на имущество;
  • выходах из строя коммуникаций
  • противоправных действий хулиганов.

Страховка залогового имущества

К обязательному виду страховой защиты в России, когда оформляется ипотека на недвижимость, относится полис, выписанный на залоговое имущество.

А по принципам построения этапов процедуры при подобных займах залогом всегда выступает именно та недвижимость, что приобретается на заемные средства. Вот именно ее и требуется застраховать от случаев порчи, уничтожения, утраты.

Такой вид страховки регламентируется ст.31 правового акта №102-ФЗ и имеет свои юридические особенности и характеристики:

  1. Сопряженность условий ипотечного контракта и статьи закона «Об ипотеке» о страховании имущества должна обязательно присутствовать в сделке (п.1).
  2. Залогодатель (клиент банка) обязуется приобрести полис за свой счет (п.2).
  3. Залогодержатель (банк) имеет право потребовать страховую выплату при порче имущества, но не в тех случаях, когда эта порча произошла по тем причинам, за которые банк не несет ответственности (ч.2 п.3).
  4. При оплате первоначального взноса по страховке, оставшиеся суммы распределяются равномерными объемами по ежемесячным платежам.

Имущество, что пойдет по залоговому соглашению при его оформлении как ипотечный объект, должно соответствовать всем техническим параметрам.

Такой объект должен быть:

  • не ветхим;
  • располагаться в местности, удобной для банка или страховой компании;
  • и быть полностью благоустроенным.

Например, если происходит страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке, то ветхость вторичного ипотечного жилья может быть оценена в 50%. При этом коммуникации в таком объекте должны быть все исправны и не находиться в аварийном состоянии. Потому как абы какое имущество ни банк, ни страховые компании не примут для ипотечного страхования.

защита от рисков утраты прав (титула) владения, собственности

Такой тип защиты от рисков относится больше к вторичному жилью, приобретаемому по ипотечным условиям через банк. Ведь только в этом случае у квартиры уже есть правообладатель данной собственности.

Эта страховка защитит от следующих ситуаций:

  • принудительного обременения залогового имущества;
  • внезапное прекращение права собственности при различных обстоятельствах;
  • неожиданно объявившиеся наследники, претендующие на совместных правообладателей;
  • отзыв согласия совладельца на передачу в залог имущества;
  • другие случаи, когда по решению суда залог может быть отдан иному владельцу, не являющемуся заемщиком по ипотеке.

Страховка этого плана не является обязательной и относится к добровольному виду страхования. Если судебным решением будет определено, что право владения недвижимостью целиком принадлежит иному лицу, тогда сделка с банком по ипотеке с участием данного недвижимого имущества может быть попросту расторгнута.

Об этом тоже будет сказано в решении суда. Только при наличии такого решения страховая компания посчитает страховой случай наступившим и выплатит банку страховку по ипотеке.

Подытоживая, обозначается самый главный вывод – ипотечное страхование может быть по закону обязательным только для защиты недвижимого имущества, фигурирующего как залог, а также при рисках невыполнения своих платежных обязательств клиентом и финансовых рисков заимодавца.

От этих видов страховок нельзя отказаться. А вот уже страхование от рисков потери работы, жизни и здоровья или от несчастных случаев – считается добровольным. Это обозначает, что клиент вправе отказаться от них, тем самым экономя свои расходы при оформлении потеки.

Видео:  IncomePoint.tv: страхование рисков при ипотеке.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх