Как быстро и правильно погасить кредит

Кроме стандартной процедуры погашения долгов перед банком, которая определяется договором, существуют также еще достаточно много разных механизмов.

Эти способы можно подключить в качестве дополнения к урегулированию вопроса об окончательной расплате должника перед своим кредитором. Об этих схемах знают не все граждане России, поэтому познакомиться с ними не будет лишним ни для физических лиц, ни для представителей от юридического лица.

Как правильно закрыть кредит

Если быть честными до конца, тогда каждый клиент банка (заемщик) сможет понять, что вина в просрочках по долгам заключается в неподготовленности, отсутствии дисциплины самого заемщика. Поэтому нельзя все время обвинять только лишь непростую экономическую ситуацию в стране (или в мире).

И, действительно, зачем брать деньги в долг, когда ты заранее знаешь, что не сможешь его погасить? Для решения вопросов быстроты в выплатах займов существуют несколько наиболее приемлемых и распространенных способов.

Чтобы как можно скорее справиться с долгами попробуйте воплотить в своей жизни профессиональные советы как быстро погасить кредит:

  1. Пользуйтесь собственным графиком расходов – это помогает спланировать расход своего бюджета, чтобы хватило денежных сумм на покрытие долга перед кредитором.
  2. Пробуйте откладывать посредством экономии. Можно от каждой зарплаты отложить от 10 до 30% путем урезания некоторых покупок.
  3. Дополнительный источник заработка может решить проблему своевременного погашения долга.
  4. Оформите субсидии на оплату коммунальных услуг и квартплаты – еще один источник экономии.
  5. Если договором не ограничен объем ежемесячных сумм погашения долга, тогда с каждой оплатой вносите сумму на 10% больше.
  6. При наличии нескольких долговых сумм нужно погашать в первую очередь те, по которым определены самые высокие процентные ставки.
  7. Подайте заявление в банк на рефинансирование вашего долга.

Многие заемщики ошибочно полагают, что если они внесли последний платеж, значит, договор сам собой автоматически прекратил свое действие. Или же думают, что счет в банке по ссуде закрыт, а он ничего уже своему займу не должен.

Будьте бдительными – всегда при последнем взносе проверяйте, не осталась ли хоть одна копейка на счету. Внесите все полагающиеся суммы, закройте кредит и получите справку от банка в подтверждение этого. В противном случае вы очень сильно рискуете накопить долги.

На любой остаток, который лежит на вашем счету (даже самый маленький по объему) будут капать проценты.

За год может накопиться приличная сумма к выплате. Эта сумма вдобавок может еще включать в себя штрафные санкции, неустойки, которые банк выставил вам за просрочки и неуплаты.

Закрытый по всем правилам кредит можно с уверенностью назвать таким, по которому вам выдали справку в банке. Этот документ подтверждает, что вы ничего уже не должны.

Для грамотного закрытия своих долговых обязательств необходимо просто следовать определенному алгоритму действий:

  1. Внесите последнюю сумму, указанную в графике платежей.
  2. Если графика у вас не было, на который бы вы ориентировались по выплатам долгов каждый месяц, тогда внесите ту сумму, которая по вашим расчетам должна быть заключительной.
  3. Убедитесь, что сумма прошла на счет банка успешно. Для этого обычно настраивают СМС-оповещения или заходят в личный кабинет на сайте заимодавца.
  4. После того, как у вас появилась уверенность, что последний платеж прошел, желательно сохранить квитанцию (если она пришла на почту в электронном варианте, то ее можно распечатать).
  5. Все квитанции по всем платежам нужно сохранять, чтобы вы смогли доказать своевременность ваших платежей.

Возьмите документы с собой и предоставьте их банку:

  • ваш экземпляр кредитного договора;
  • все накопленные вами квитанции, в том числе и по последней оплате;
  • паспорт.

Напишите в банке заявление с просьбой о том, чтобы счет по вашему займу банк закрыл и вам выдали справку, где будет идти речь о полном отсутствии долгов.

При получении справки внимательно ее прочтите, там должны быть следующие ключевые нюансы:

  • все суммы по ссуде вами выплачены в срок и в полном объеме;
  • все проценты и комиссии, если они были выплачены вами вовремя;
  • претензий у банка к вам нет.

Справку о том, что ваш займ полностью закрыт, просто так вы получить не сможете – без подачи заявления. Обычно такой бланк находится непосредственно у сотрудников банка.

Некоторые крупнейшие финансовые учреждения предоставляют эту возможность – подачу заявления на закрытие ссуд – прямо на своем официальном сайте. После проверки всей необходимой информации, банкиры проведут все нужные операции по своей базе данных на вашем счете, выпишут справку и вышлют вам ее на электронную почту.

Наилучшим вариантом для полного вашего спокойствия специалисты рекомендуют прибыть лично самому в банк и в офисе получить справку на руки.

Справка не является типовым документом и может выписываться в произвольной форме.  Представляем для примера образец справки о закрытии кредита в банке, ее ключевое содержание.

(нажмите для увеличения)

В данном примере нет приписки насчет процентов, но она обязательно должна быть. В противном случае у банка есть основания требовать от вас проценты отдельно.

Все адвокаты и юристы рекомендуют именно такой вариант справки. Чтобы было упомянуто еще и об выплаченных клиентом всех штрафах, процентах, комиссиях и прочего.

Главными являются следующие детали:

  • справка обязательно должна быть написана на фирменном бланке кредитора;
  • заверена подписью руководителя банка;
  • скреплена мокрой фирменной печатью.

Желательно также, чтобы в справке, ее нижней части, были прописаны реквизиты банка, его юридический адрес и полное название. Кроме всего прочего, все даты и сроки, указанные в справке, должны совпадать с действительностью.

Проверяйте буквально каждую деталь, а при возникших вопросах и несогласия просите банк все исправить. Предоставляйте свои доказательства – квитанции. Лучше все вопросы выяснить сразу в банке, чем потом подавать иск в судебную инстанцию, чтобы доказывать свою правоту.

Если, вдруг, так случилось, что кредитор не готов выдать вам справку по каким-то причинам – требуйте все равно документ с синей печатью, на фирменном бланке и т.д.

Обычно недобросовестные заимодавцы будут вас настойчиво уверять, что вы можете верить ему на слово о закрытии вашего счета. Если вам будут говорить, чтобы вы пришли через 30, 40 или еще сколько-то дней для закрытия счета – не стоит идти им навстречу.

Ведь за это время будут начисляться проценты, и вам вновь придется доплачивать деньги, которые, по сути, уже не имеют к вам никакого отношения. Пишите жалобу, претензию на имя руководителя банка.

Если не поможет, подавайте иск в суд – но делайте что-нибудь – заручитесь документальными подтверждениями с одной целью, чтобы вам выдали справку. При полном бездействии ситуация усугубиться.

Ваша кредитная история испортится, придется заплатить банку сверх того, что оговорено в соглашении. Следующий банк при выдаче нового займа не захочет разбираться в деталях вашего незакрытого счета.

Если займов несколько

При гашении долгов учтите один существенный фактор – запрет на досрочность платежей по выплате ежемесячных сумм. Такой запрет может стоять у вас в договоре ссуды, поэтому прочтите внимательно все условия.

Найдите в тексте соглашения пункт, где бы говорилось о том, допустимо платить суммы каждый месяц не по графику, или нет.

Если же в договоре прописано, что банк не разрешает погашать какие-то суммы раньше времени, тогда не стоит без его ведома их оплачивать.

Нужно погашать долги строго в тех объемах, которые зафиксированы в графике платежей. В противном случае вам будет грозить штраф за досрочную выплату кредита.

Но если вы настаиваете на оплате в большем объеме, тогда просто обратитесь сначала в банк. Напишите заявление, чтобы банк вам дал добро на эту операцию, а потом только платите.

Как быстро рассчитаться с банком, если нет денег

Случаи, когда у клиента нет денег по каким-либо причинам, чтобы погасить нужные суммы по договору, разрешаются при помощи нескольких приемов. Однако все эти механизмы всецело привязаны к ситуации, которая могла бы сложиться у того или иного клиента.

Всего можно описать несколько таких ситуаций:

  1. Отсутствие возможности вовремя оплатить ссуду было обнаружено до того как появилась задолженность.
  2. Просрочка по выплате займа уже появилась.
  3. Задолженность уже стала квалифицироваться как длительная, а банки стали угрожать судебным процессом.

В первом случае вы заведомо уже определили, что денег у вас нет. В этих условиях вам потребуется пройти несколько шагов:

  1. Определить размер предстоящего платежа.
  2. Определите причину вашей будущей неуплаты.
  3. Если причина уважительная, подготовьте доказательную базу, документы, подтверждающие, что вы не по своей воле не можете оплатить.
  4. Обратитесь в банк с подтверждающими документами и напишите там заявление с просьбой продлить срок кредитования, например.
  5. Перед подачей заявления можно также навести справки у сотрудника банка о том, какие существуют механизмы исправления вашей ситуации.
  6. После перерасчета ежемесячных сумм или кредитных каникул, которые банк вам дал по вашему заявлению, вам должны выдать экземпляр нового договора.

Всегда приветствуется ваша своевременность обращения в банк за решением проблем. Скрываться от сотрудников банка и допускать долгие просрочки – просто нет смысла, ведь это чревато большими для вас расходами в будущем.

К уважительным причинам вашей неуплаты по займу, на которые банк положительно отреагирует, можно отнести:

  • увольнение с работы из-за сокращения штатов или ликвидации предприятия;
  • длительное заболевание, которое подтверждено медицинскими заключениями;
  • производственная травма, что должно подтверждаться документально;
  • чрезвычайные ситуации в городе, на производстве, у вас дома (например, пожар, землетрясение, наводнение и т.д.);
  • боевые действия, террористические акты в округе вашего места проживания или места работы, которые повлияли непосредственно на заемщика;
  • нетрудоспособность в связи с родами и уходом за ребенком и другие мотивы.

Не все эти причины могут быть указаны в договоре, заключенном с банком. Поэтому все случаи будут всегда рассматриваться индивидуально. Помимо продления срока займа специалисты банка могут вам предложить и другие варианты исправления ситуации.

Когда вы задумываетесь о том, как погасить просроченный кредит, когда вы с оплатой уже опоздали, вам в банке могут предложить следующие способы урегулирования:

  1. Реструктуризация. Банк просто увеличит срок для выплаты ссуды. При этом перерасчитается ежемесячная сумма в сторону уменьшения.
  2. Каникулы. Банк просто замораживает сроки по погашению задолженности и отодвигает эти обязательства на определенный период времени, но не более 5 лет.
  3. Переуступка долга. Банк может продать ваш долг другому кредитору, с которым вы сможете заключить соглашение на более удобных для вас условиях.
  4. Предложение заключить другой договор. Чтобы новый перекрывал долги по старому долгу.

Очевидно, что при реструктуризации нагрузка в финансовом плане по долгам должна существенно уменьшиться. Это даст плательщику возможность оплаты займа при более облегченных обстоятельствах.

При таком механизме, как каникулы для заемщиков, у клиента есть уникальная возможность вообще не платить по долгам в течение какого-то интервала времени. Благодаря этому клиент сможет разрешить все свои вопросы по неплатежеспособности – найти работу, урегулировать другие долги и т.д.

Переуступку права требования с вас долгов банк без вашего ведома не сможет осуществить, поэтому о смене заимодавца вы будете предупреждены. Здесь также понадобиться ваше согласие.

Взять кредит, чтобы погасить другой

Сегодня банковские учреждения кроме рефинансирования также включают в пакет своих услуг и систему дополнительного кредитования. Это говорит о том, что если вы не можете погасить один заём, вам на помощь может прийти другой.

Таким образом, у вас в какой-то момент будут заключены два договора – один, по которому вам никак не справиться с долгом. И второй – тот, чья цель будет полностью погасить предыдущий долг.

Здесь, безусловно, будет подключаться повышение процентных ставок, поэтому такой способ может оказаться невыгодным, но зато необходимым.

Очень часто эту систему применяют не только в случае существующих долгов, но также, если имеется привязка одного соглашения к другому. К примеру, те случаи, когда требуется решить вопрос, как оформить кредит погашенный учредителем.

Руководитель какой-либо организации погасил кредит, а затем его же перевел на компанию – юридическое лицо, если на то была такая необходимость. Вот в этом случае заключение соглашений будет следовать одно за другим. Только вот займы между учредителем и компанией могут быть не всегда с процентами и иметь свою специфику.

Можно ли использовать материнский капитал

Так как материнский капитал – это государственная программа для поддержки молодых семей с детьми, то и ее действие ограничено. Это говорит о том, что не во всех случаях в жизни этими деньгами семьи могут воспользоваться. То же самое касается и выплаты долгов по займам суммами семейного капитала.

Цели, определенные государственными Положениями, для оплаты кредита могут быть следующими:

  1. Для образования ребенка.
  2. Ипотека.
  3. Ссуда для улучшения условий жилья, где ребенок проживает с родителями.

При этом зачастую банки охотно принимают материнский капитал по ипотечным договорам. Однако погасить любую часть такого кредита нельзя. Можно только внести первый взнос или перекрыть процентные ставки.

Кроме этого, если имеется заём на приобретение еще не построенного жилья, тогда само участие в долевом строительстве также можно оплачивать материнским капиталом, даже если оно оформлено через кредитные договора. Обычно участниками являются долевые члены кооператива или какого-нибудь строительного объединения, которое сотрудничает с банками.

В случаях с потребительской ссудой – материнским капиталом погашать такие варианты долгов нельзя.

Материнским капиталом можно покрывать долговые обязательства только по целевым займам:

  • ипотека
  • улучшение жилья
  • обучение ребенка.

Если же может встать вопрос, можно ли погасить кредит за другого человека посредством семейного капитала, тогда следует обратить внимание, на кого именно оформлен капитал. Если, к примеру, супруга скончалась сразу после родов, тогда эту государственную помощь можно оформлять на мужа.

А если она была еще и заемщиком, тогда в банке можно переоформить займ на супруга. И если он соответствует законодательным нормам, тогда можно его будет погасить частью материнского капитала.

Разрешено ли страховкой погасить долг

Например, вы вместе с кредитом приобретали также и страховку, которая направлена на такие страховые случаи, как невозврат займа по определенным мотивам. Тогда вы имеете полное право воспользоваться ею.

Однако чтобы страховкой можно было нейтрализовать свои долговые обязательства, потребуется доказательство того, что наступил по ссуде страховой случай.Поэтому не получиться в любое время, когда вам захочется, покрывать свои долги перед банком путем страховки.

Очень важно изучить договор страхования вместе с банковским договором ссуды – нужно четко определить, какие случаи будут являться страховыми.

Тогда вы сможете воспользоваться страховыми выплатами в погашение долгов. Причем, в некоторых ситуациях, которые могут складываться в жизни любого заемщика, можно даже вернуть заём раньше времени.

Досрочный возврат кредита осуществляется в следующих случаях:

  1. Неожиданная потеря работы клиентом банка:
    • попал под сокращение;
    • предприятие закрывается в связи с ликвидацией;
    • любое увольнение работника не по его воле, а по инициативе работодателя.
  2. Внезапная потеря трудоспособности, которая впоследствии неизбежно привела к инвалидности I или II группы.
  3. Смерть клиента. При этом случаи самоубийства не учитываются.

Но это не все страховые случаи. Некоторые компании могут подключать и иные варианты обстоятельств, которые, предположительно, могут возникнуть у клиента.

Особенно, если страховщик ориентируется на экономическую ситуацию в стране, а также некоторые события в жизни клиента. Например, страховщик может предлагать свои услуги индивидуальным предпринимателям, и застраховать его от конкретных экономических кризисов.

Заплатить квартирой или другим имуществом

В кредитных договорах, которые были заключены с заемщиками, имеющих обеспечение в виде залога, возможен вариант погашение долга стоимостью самой квартиры, которая приобретается в заём. Но только в том случае, когда залогом была именно недвижимость.

Вот тогда именно этой недвижимостью и перекрывается долговое обязательство на случай невозможности погашать ссуду деньгами. Поэтому еще при оформлении соглашения по займу оформляется также и залог.

Клиент об этом, естественно, знает. Однако возможность погашения займа путем равноценного имущества – недвижимостью – возможно только при определенных обстоятельствах. И эти обстоятельства, провоцирующие задержку выплат, должны быть обязательно документально подтверждены.

Можно ли использовать пенсионные накопления

При невозможности оплатить ипотеку пенсионеры, имеющие свои накопления, могут самостоятельно перенаправить их на погашение долга перед кредитором. Но это возможно в том случае, если пенсионер успел перевести свою накопительную часть пенсии в Негосударственный пенсионный фонд (далее – НПФ).

Только при этом работают свои условия:

  • ипотека должна быть оформлена сроком не менее 15 лет;
  • трудовой стаж клиента-заемщика должен составлять не меньше 30 лет;
  • подача заявления в НПФ о переводе накопительной части пенсии на банковский счет по займу;
  • подача заявления будущего пенсионера в НПФ о приостановлении внесения сумм взносов на счет будущей накопительной пенсии на то время, пока заемщик оплачивает кредит.

Пенсионными накоплениями можно воспользоваться как в полном объеме, так и частично, в зависимости от суммы долга, который сложно погасить на данный момент. Досрочный возврат кредита пенсионными суммами может осуществляться исключительно только по разрешению банковской организации.

Однако если в договоре такой механизм допускается, тогда у банка разрешения спрашивать не нужно. Такой пенсией очень выгодно также покрывать суммы первоначального взноса по ипотеке.

Кроме ипотеки некоторые банки предлагают услугу перевода пенсионных накоплений в качестве первоначального взноса также и по программам потребительского кредитования.

Однако не все банки идут на такие шаги, поэтому этот момент следует дополнительно изучать в том или ином банковском учреждении.

Самым главным и конструктивным решением для заемщиков всегда будет своевременность обращения в банк и отказ от идеи скрываться от сотрудников банков, чтобы решить вопросы неплатежей.

Почти все заимодавцы относятся лояльно к тем клиентам, которые сами активно прилагают усилия к погашению долгов. А потому они готовы предлагать свои механизмы погашения займов.

Это очень удобно, просто не всем клиентам легко в этом поверить.Но на самом деле, если обратиться в банк вовремя, не затягивая сроки, то всегда можно найти выход для того, чтобы решить свои долговые обязательства правильным путем.

Видео: Роман Аргашоков и Борис Федоров. Как погасить кредит еще быстрее.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх