Как получить долгосрочный кредит

За последние четыре года на российском финансово-кредитном рынке удельный вес долгосрочных займов, выданных населению как на целевые нужды, так и потребительские, неуклонно растет.


По состоянию на 01.08.2015 года банками России выдано заемных средств населению на сумму 10738 млрд. рублей, что составляет пятую часть от общего кредитного портфеля всей банковской системы. Из этой суммы 28% составляют заемные средства, выданные на срок от 1 до 3 лет, и 40% — на срок свыше 3 лет.

Это выгодно не только банкам, но и всей экономике страны в целом. Банковская деятельность находится в правовом регулировании Конституции РФ, а также ФЗ РФ № 17 от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности».

Выдача банками заемных средств регулируется ст. 819-821 ГК РФ.

Долгосрочный кредит — это прогрессивный бюджетообразующий финансовый инструмент, способствующий росту экономических показателей страны и благосостояния населения. Увеличение удельного веса долгосрочных заимствований населения говорит о повышающемся доверии к банкам, об эффективности предлагаемых банковских программ, а также о платежеспособности получателей ссуды.

Что это такое

Долгосрочный кредит – это кредит сроком свыше 1 года. Такой вид заимствования банки предоставляют как юридическим, так и физическим лицам.

Предприятия и организации активно пользуются предложениями банков в части долгосрочной ссуды. Так, например, с целью проведения модернизации и повышения конкурентоспособности выпускаемой продукции предприятию необходимо купить дорогостоящее оборудование, но достаточных оборотных средств не хватает. Что делать? Выручает банк.

Для физических лиц, т.е. для населения страны, часто просто нереально купить квартиру, авто или другую дорогостоящую вещь за наличный расчет. В этом случае также выручает банк. Современный финансовый рынок предлагает множество видов долгосрочного заимствования для физических лиц.

А какие кредиты и займы являются долгосрочными и наиболее популярными, смотрите ниже:

Предоставление молодым семьям помощи в получении жилья регулируются следующими постановлениями Правительства:

  • для развития подсобного хозяйства;
  • для покупки движимого средства, автозаем на приобретение мобильных средств передвижения, яхты, катера, легких видов планеров и самолетов и пр.;
  • специально разработанная банками программа, предоставляющая потребительские кредиты для лиц пенсионного возраста, заем предоставляется до 5 лет с выплатой процентов 21-22% годовых;
  • образовательный заем, выдается банками как целевая ссуда на обучение в высших учебных заведениях (ст. 104 ФЗ РФ № 273 от 29.12.2012 года);

Причем данный вид ссуды может способствовать не только получению первого, но также и последующего высшего образования. Если обучение проходит в РФ – заем выдается в рублях, если в странах зарубежья – в долларах или евро.

Особенности оформления, выдачи и погашения долгосрочных кредитов

Оформление долгосрочных займов занимает длительное время, так как здесь проводятся операции, как правило, с большими заемными средствами. Кроме того, почти всегда требуется обеспечение в виде залогового имущества, движимого и недвижимого (ФЗ РФ № 367 от 21.12.2013 года), оформление договора поручительства (ст. 361 ГК РФ в ред. ФЗ РФ № 42 от 08.03.2015 года) и пр.

Здесь можно выделить несколько этапов, а именно:

  1. Заемщик подает заявку в банк на открытие долгосрочной кредитной линии.
  2.   После подачи заявления банк проверяет личность заемщика, а также его благонадежность, в частности, изучает кредитную историю. После проверки, на основе полученной информации из разных источников выносится решение о предоставлении или не предоставлении займа.
  3. Если получено положительное решение, банк дает перечень необходимых документов, которые нужно будет собрать заемщику.
  4. Для каждого банка набор документов имеет свои вариации, но основной список выглядит так:
    • документ, подтверждающий личность заемщика (паспорт);
    • свидетельство регистрации ИНН;
    • выписка с трудовой книжки;
    • справка с места постоянной работы;
    • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
    • справка из БТИ;
    • правоустанавливающие документы на недвижимое или движимое имущество (свидетельство собственника);
    • свидетельство о браке (если есть);
    • справка из жилищно-коммунального хозяйства о составе семьи, отсутствии задолженности по расчетам за коммунальные услуги и пр.

    Обязательным документом является и наличие страхового полиса при оформлении ипотеки (ст. 31 ФЗ РФ № 102 от 16.07.1998 года «Об ипотеке»), а также автокредита (ст. 343 ГК РФ и ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)):

    Кроме этого, банк может потребовать застраховать не только предмет залога, но и ответственность заемщика (ст. 932 ГК РФ) по исполнению договорных обязательств.

  5. Под залог могут быть отданы все виды недвижимости, указанные в ст. 5 ФЗ РФ № 102 от 16.07.1998 года.
  6. В зависимости от того, что предоставляется в залог, проводится его экспертная оценка, проверка документов на предоставляемый залог. Например, если банком выделяется долгосрочный кредит под залог недвижимости, то специалистами проверяются правоустанавливающие документы на дом, квартиру, не наложено ли на них обременения в результате исполнения судебных решений, а также производится предварительная оценка рыночной стоимости.Если залогового имущества нет или его стоимость не покрывает размер ссуды, то могут привлекаться и поручители (ст. 329 ГК РФ).
  7. Если после проверки все документы окажутся в порядке, рыночная стоимость залога превышает размер заемной суммы, банк заключает договор с заемщиком.
  8. После оформления необходимых бумаг заемщик получает деньги посредством перечисления на свой расчетный счет либо на счет организации или подрядчика выполнения работ при целевой передаче средств.
  9. Если ссуда выделена целевая – вплоть до даты последнего транша банком проводится контроль расходования заемных денег. Если кредит потребительский – контроль соблюдения условий расходования денег не ведется.

В целом распределение обязанностей конкретных специалистов банка по обслуживанию кредитной линии выглядит так:

К каждому конкретному заемщику банком выдвигаются особенные требования. Сам факт долгосрочного заимствования в большей степени выгоден банку, так как оплата заемщиком насчитанных процентов является частью получаемой им прибыли.

И чем длительней период выплаты, тем большую сумму получает банк в качестве своей прибыли. Например, ипотечные займы могут выдаваться на срок до 30 лет.

Ко времени окончания выплаты при небольшой процентной ставке такой ссуды заемщик возвращает сумму, в 2-3 раза превышающую взятую.

Но зато гражданину не пришлось ждать все эти годы на съемной квартире, пока деньги будут накоплены. Да и возможно ли их накопить при теперешнем уровне инфляции? Конечно, и риск банков не следует снимать со счетов.

Например, при кредитовании на строительство дома под залог земельного участка. В качестве залога банком был принят земельный участок, на котором должен строится дом. По оценкам экспертов, залоговая цена на момент открытия кредитной линии была высокой и полностью покрывала размер взятой ссуды на случай форс-мажорных обстоятельств.

Однако, через несколько лет, например, в данном регионе была проложена международная магистраль, которая очень далеко отстоит от построенного дома. В связи с этим, казалось бы, косвенным фактом, цена на участок и дом существенно упала в цене.

И теперь залог можно реализовать только, например, за пятую часть от первоначально взятой ссуды. Рискует банк? Безусловно. Но частота таких рисков ничтожно мала по сравнению с основным массивом получаемой банками прибыли от операций долгосрочного заимствования.

Сроки погашения и где взять

Одним из популярных долгосрочных займов у населения является ипотека с господдержкой. Такой вид ссуды банки выдают только на покупку жилья первичного рынка недвижимости, причем покупка должна осуществляться только у юридического лица.

Сопровождается такой вид займа обязательным страхованием недвижимости. Погашение таких видов займов осуществляется аннуитетными (равными) платежами.

Таблица. Условия крупнейших банков страны.

Условия банка банк Сбербанк ВТБ 24 Россельхозбанк Райффайзен банк
Сумма кредита (рублей) 300 000-
8 000 000
500 000-
8 000 000
100 000-
8 000 000
8 000 000
Срок погашения (лет) 1-30 1-30 1-30 1-25
Процентная ставка (%) 11,40 11,40 11,30 11,15

Воспользоваться предложениями банков на автокредит можно при покупке как отечественных автомобилей, так и иностранного производства. В каждом банке условия выдачи таких займов отличаются как процентными ставками, так и сроком погашения ссуды.

Обязательным условием выдачи заемных денег является оформление страховки на предмет покупки.

Банками могут предлагаться такие виды автостраховок как КАСКО и ОСАГО. Без оформления страховки на приобретаемый автомобиль банки отказывают в займе.

Таблица. Условия предоставления автозаймов некоторыми российскими банками.

Условия банка Альфа-Банк ВТБ 24 банк
(с господдержкой)
Банк Санкт-Петербург Московский кредитный банк
Сумма кредита (рублей) 112 000-
3 000 000
150 000-
920 000
60 000-
3 000 000
120 000-
4 000 000
Срок погашения (лет) 2-5 1-3 1-5 0,5-7
Процентная ставка (%) 21,49 10,17 16,95 16,00

Кроме того, подавляющим большинством банков выдвигаются условия оформления договора страхования риска непогашения кредита. Это касается всех видов долгосрочных кредитов. Ведь за время действия такого договора с заемщиком могут произойти разные непредвиденные ситуации: он может потерять работу, здоровье, вследствие чего может наступить риск невозврата денег.

Поэтому одним из самых распространенных способов обеспечить возврат ссуды есть страховка такого риска. Этот договор регламентируется положениями ст. 929 ГК РФ «Об имущественном страховании».

И хотя законом не предусмотрена обязательность заключения такого вида страховки, банки часто выдвигают это одним из своих требований, без выполнения которого невозможно получить заем.

Требования к заемщику

Типичные требования к заимоприобретателю включают в себя следующие условия:

  • возраст 18-65 лет;
  • обязательное гражданство РФ и постоянная регистрация в районе нахождения банка;
  • наличие постоянного дохода и нахождение места работы в регионе нахождения банка.

Кроме того, заемщик должен быть благонадежным. Что это значит?

Предпочтения в выдаче займов отдаются лицам, которые:

  • долгое время проживают на одном месте, в районе расположения банка;
  • имеют семью и детей;
  • имеют стабильный заработок;
  • высококвалифицированы.

Банками проверяется и наличие:

  • судимостей (или их отсутствие);
  • админнарушений;
  • также возможно обращение к участковому, чтобы получить более полную информацию о заемщике.

Проверяется и КИ, есть ли у заемщика просроченные платежи или невозвраты по предыдущим займам, наличие еще неоплаченных ссуд и пр. Банк вправе узнавать о заемщике как можно больше любой информации, чтобы впредь обезопасить себя от возможных убытков в связи с невыполнением долговых обязательств.

Документы

Пакет документов, которые должен предоставить заемщик для получения долгосрочной ссуды, гораздо больший, чем требуется при краткосрочном потребительском займе.

Стандартный перечень требуемых банками документов содержит следующие:

  1. Заявление-анкета на желание приобрести заем.
  2. Паспорт гражданина РФ.
  3. Справка с места работы, заверенная руководителем предприятия.
  4. Копия трудовой книжки для определения общего стажа работы.
  5. Военный билет как второй документ.
  6. Права как второй документ.
  7. Пенсионное свидетельство, если заемщик пенсионер.
  8. Договор на подготовку специалиста с учебного заведения (для займа на образовательные цели).
  9. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
  10. Подтверждающий право собственности документ на предмет залога.

Окончательный список документов зависит от индивидуальных требований каждого банка.

Процедура оформления

После приема заявки на выдачу займа, проводятся предварительные переговоры с заемщиком, в ходе которых ему разъясняются общие условия. Банком могут быть предложены другие варианты заимствования, которые заемщик вправе принять или нет. Производится проверка предоставленных документов.

В обеспечение по займу предоставляются правоустанавливающие документы на предмет залога:

  • свидетельство на право собственности на недвижимость;
  • документ на право собственности или долгосрочной аренды на земельный участок, если берется кредит на строительство дома;
  • выкопировка земельного участка, выданная комитетом по землеустройству;
  • паспорт на транспортное средство (при автозалоге);
  • свидетельство о регистрации авто в ГИБДД;
  • страховые свидетельства, требуемые банком в том или ином случае.

После проверки КИ клиента выносится решение о выдаче займа. Предваряет это решение заключение кредитного специалиста банка о целесообразности выдачи ссуды и рассмотрение заявки на заседании кредитного комитета банка. После обязательных предварительных формальностей происходит заключение долгосрочного договоров займа.

Образец кредитного договора.

Работником банка формируется кредитное досье на заемщика и отдается распоряжение на отражение операционной выдачи суммы займа в бухучете финучреждения. Затем выдается сумма наличными или перечисляется на расчетный счет нужной организации.

Так как долгосрочный заем является в подавляющих случаях целевым, на всем протяжении действия договора ведется контроль использования заемных средств, а также погашение задолженности.

В заключении хочется сказать, что долгосрочный заем очень часто становится некой палочкой-выручалочкой в приобретении дорогостоящего жилья или автомобиля. Большой срок договорных обязательств позволяет выплачивать долг маленькими суммами, размер которых не сильно влияет на семейный бюджет.

С другой стороны, как ни крути, а взятый заем порой часто становится причиной бессонницы, ведь это по сути есть кабала. Поэтому, прежде чем взять на себя такую ответственность, взвесьте все «за» и «против». И если доводы в пользу взятия ссуды превалируют над неприятными издержками по ее обслуживанию, то тогда смело принимайте решение. Успехов!

Видео: Долгосрочные кредиты. Финансовая грамотность.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх