Горячая линия юридической помощи

Банки, дающие ипотеку без справки о доходах в России в 2018 году

Современное экономическое положение, обусловленное кризисом, сказывается и на рынке недвижимости.

Зачастую, каждый второй среднестатистический гражданин получает зарплату в конверте, что приводит к необходимости рассматривать покупку жилья только в банках, дающих ипотеку без справки о доходах.

Чтобы понять какими преимуществами и недостатками будут наделены правоотношения с кредитно-финансовой организацией, следует рассмотреть их главные моменты.

Важные аспекты

Недвижимое имущество всегда имеет важное значение в банковской системе и является хорошей обеспечительной мерой возвращения денежных средств.

Залоговые отношения, реализуемые, посредством ипотечного кредитования помогают увеличить объемы инвестиций, оживить финансовый оборот в экономике и поспособствовать развитию первичного рынка, к которому сложилось двоякое отношение.

Основные понятия

Важно понимать и ту ответственность, которая предусмотрена за нарушение условий ипотеки, среди которых -штраф, выселение из залоговой недвижимости или ее конфискация в пользу банка.

Каждый договор покупки недвижимости с привлечением заемных средств банка содержит ряд понятий и существенных условий, которые важно уяснить неосведомленному заемщику.

Договор ипотеки – соглашение, регулирующее порядок передачи имущества под залог, правовое положение сторон и другие существенные условия. Ипотечный договор можно скачать здесь.

Стороны договора – лица, непосредственно участвующие в правоотношении. Как правило это –кредитор и должник.

В качестве первого выступает юридическое лицо – кредитно-финансовая организация, имеющая соответствующие полномочия.

Должник – чаще физическое лицо, отвечающее всем предъявляемым к такому обязательству условиям.

Предмет договора (залога) – выступает вещь (объект) с индивидуально-определенными признаками, которые четко определены и прописаны в договоре.

В данном случае – недвижимое имущество. Оценка предмета залога – обязательный этап оформления ипотечных обязательств.

При котором специалистами по недвижимости производится рыночная стоимость недвижимого объекта и сопоставляется с установленной на нее денежной суммой.

Срок исполнения обязательства – отрезок времени, в течение которого обязательство должно быть исполнено.

Форма договора ипотечного кредитовая – способ выражения воли, который должен иметь письменную форму и подлежать обязательной государственной регистрации в уполномоченных органах государственной власти.

Ежемесячный платеж –периодически уплачиваемая в пользу кредитной организации денежная сумма.

Чаще всего носят аннуитетную форму, то есть сумма долга распределяется на равные части, пропорциональные количеству месяцев.

Важность займа

Рассматривая этот вопрос большое значение займу следует уделить в той части, которая регулирует порядок пользования, владения и распоряжения имуществом, приобретенным за счет предоставленных банком средств.

То есть, такое обязательство всегда подразумевает наложение ограничений на само право собственности.

Заемщик, оформивший недвижимое имущество в ипотеку не в праве совершать следующих действий:

  • продавать недвижимость, до того момента пока не прекращены правоотношения с банком-кредитором;
  • обменивать жилье;
  • выполнять капитальную перепланировку такой площади.

Каждый опытный юрисконсульт при оценке договора ипотеки останавливает внимание на вопросах, посвященных:

Права финансово-кредитной организации по договору ипотеки Среди условий этого раздела не должно быть тех, которые позволяют банку изменять срок обязательств, ставку по процентам, подлежащим уплате и некоторым другим пунктам, которые могут создать заведомо неблагоприятные или кабальные условия для заемщика
Правовое положение заемщика Требования банка к субъекту-заемщику могут носить не только финансовую основу своевременное внесение ежемесячного платежа, но также и обязывать на ежегодное подтверждение некоторых документов из ранее предоставленного пакета или оформление банковской страховки, обеспечивать сохранность залогового объекта недвижимости и предоставлять его для осмотра кредитору
График погашения платежей Документ, отражающий порядок и сумму внесения платежей должен быть оформлен в виде приложения к основному договору и заверен печатью и подписью уполномоченных сотрудников. Это важно для того, чтобы избежать некоторой подоплеки со стороны банковской организации
Дополнительные комиссии и сборы, штрафные санкции Отражение этой информации позволит сразу понять, какие денежные суммы и по каким положениям договора придется произвести. Обычно они указываются как некоторый процент от основной суммы долга и взимаются за открытие и ведение кредитного счета заемщика, зачисления средств по ипотечному договору на счет в банке или рассмотрение заявки на получение денежной суммы. Что касается штрафов и санкций, то ставки по ним должны быть четко фиксированными, а условия, при которых они наступают, подробно прописаны
Ситуации форс-мажор и обстоятельства непреодолимой силы В жизни каждого человека могут возникать непредвиденные случаи, вследствие которых он может стать неплатежеспособным или ограниченным по показаниям здоровья, то есть, когда оплата ипотеки становится затруднительной. Именно этот аспект в договоре регулирует такой пункт, в котором должны быть прописаны условия, не менее выгодные для каждой стороны

Правовая база

Основным нормативно-правовым актом, регулирующий отношения между заемщиком и кредитором по договору ипотеки, является Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 года № 51-ФЗ (ред. от 07.02.2017), отражающий более общие моменты.

К специальным источникам следует отнести:

ФЗ № 2871-2 от 29.05.1992 (ред. от 06.12.2011)  «О залоге»
ФЗ  № 102 от 16.07.1998 (ред. от 07.03.2016) «Об ипотеке»
ФЗ  № 122 от 21.07.1997(ред. от 03.07.2016) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»

Среди других подзаконных актов, разрешающие вопросы, связанные с ипотечным кредитованием, можно выделить:

Постановление Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2018 г. N 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»
Постановление Правительства Российской Федерации от 13 марта 2018 г. N 220 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)»
Распоряжение Правительства Российской Федерации от 8 ноября 2018 г. N 2242-р «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года»

Не стоит забывать и о локальных нормативных актах, которые принимаются на уровне субъектов страны.

Главным направлением в сфере регулирования этих актов является:

  • установление наиболее комфортной системы для реализации ипотечного кредитования;
  • создание прозрачных условий для заемщиков;
  • недопущение произвола со стороны кредитных учреждений;
  • развитие доступности этой сферы услуг.

Банки, выдающие ипотеку без справки о доходах

Ипотечная система считается самым эффективным способом решения вопросов, связанных с жильем. Она также находится под пристальным вниманием государства.

Позволить включить такую программу в список предоставляемых финансовых продуктов своим клиентам может далеко не каждая кредитно-финансовая организация.

Ипотечный кредит с предоставлением минимального пакета документов стало возможно оформить в нескольких крупных банках, таких как:

ВТБ 24 В рамках программы «Победа над формальностями 2018»
Сбербанк России В рамках программ: «Приобретение готового жилья – единая ставка», «Приобретение строящегося жилья»
ВТБ Банк Москвы В рамках программы «Простая ипотека»
Газпромбанк В рамках программы «Простая ипотека»
Россельхозбанк в рамках программы «Ипотека по двум документам»
ТрансКапиталБанк В рамках программы «Ипотека от 10,9% годовых»

Все они оформляют эту финансовую услугу на своих определенных условиях.

Условия выдачи кредита

Для того, чтобы реализовать мечту о покупке заветной недвижимости посредством ипотечного кредитования, лучше заранее сложить представление обо всех условиях, выдвигаемых от организации.

Итак, рассматривая общие условия выдачи заемных средств кредитно-финансовыми организациями, можно отметить, что каждая из них устанавливает достаточно высокие процентные ставки.

Объяснение тому – минимальный пакет документов, который не дает обеспечительных гарантий о платежеспособности и среднемесячном доходе клиента.

Так, среднестатистические ее показатели варьируются от 11-13% годовых.

При этом, банк всегда устанавливает минимальные и максимальные лимиты на стоимость приобретаемого имущества, дабы сохранить рентабельность финансовой деятельности.

Поэтому, чаще всего одобрение получают те заявки, по которым недвижимость не дешевле полумиллиона и не дороже 8 миллионов.

Банк делает исключения заемщикам из столичного региона, повышая предельно допустимую сумму на 10-20%.

Приобрести жилплощадь в банке, реализующем ипотечную программу без предоставления справки о доходах, получится только при внесении большого первоначального взноса – не менее 40% от стоимости недвижимости.

Каждая кредитно-финансовая организация имеет четкие границы времени, в течение которых обязательство должно быть полностью погашено перед банком.

Вы не сможете уплачивать ипотеку меньше одного года и должны добросовестно закрыть долг максимум за 25-30 лет.

Правоотношения с банком,  обязуют каждого заемщика к оформлению приобретенной недвижимости на условиях залога, который становится обеспечительной мерой для организации и дает гарантии на полную возвратность средств.

Помимо этого, по каждому такому договору оформляется банковская страховка – защита от порчи или гибели объекта недвижимости.

Несмотря на то, что банк не требует предоставления справки о доходах по утвержденной форме, подтвердить свой трудовой стаж, все же придется и он должен быть не менее 12 месяцев.

Некоторые из вышеприведенных кредитных организаций снизили этот порог до 6 месяцев.

Клиент, прибегший к оформлению отношений в банках, дающих ипотеку без справки о доходах, все же должен оставить сведения о месте работы и сумме заработка в предварительной заявке.

Эта информация может проверяться службой безопасности банка и влиять на его решение.

Ниже приведены основные данные по всем банкам, предоставляющим ипотечное кредитование только по двум документам, исходя из которых можно выбрать наиболее выгодные для себя

Наименование банка Минимальная процентная ставка Мин/макс сумма кредита Возрастные ограничения Требования к объекту недвижимости Срок погашения кредита Первоначальный взнос (% от стоимости недвижимости)
Сбербанк 10,9 500000-15000000 21-75 Вторичное/первичное 1-30 лет 50
ВТБ 24 13,6 600000-30000000 21-70 Любой 1-20 лет 40
ВТБ Банк Москвы 11,9 от 500000 25-60 Любой 3-30 40
Россельхозбанк 12 100000-8000000 21-65 Первичное/ вторичное, частные дома с участком 1-25 От 40
Газпромбанк 13 500000-10000000 20-60,
женщины-до 55
Первичное/вторичное 1-30 50
ТрансКапиталБанк 11,75 300000-45000000 21-75 Первичное 1-25 От 40

 Ограничения по возрасту

Ключевые требования по возрасту в большинстве банков установлены достижением 21 года, однако в Газпромбанке заемщиком может быть лицо, достигшее возраста 20 лет, а в ВТБ Банк Москвы – только лица от 25 лет.

Возрастной ценз регламентирует и максимально допустимый возраст, который не может превышать 60-75 лет, в зависимости от того, в какой банк направлено обращение.

Необходимый пакет документов

Список документов, необходимых к предъявлению для рассмотрения заявки по существу составляют:

  • заявление-анкета;
  • паспорт;
  • второй документ, удостоверяющий личность (СНИЛС, загранпаспорт, военный билет, водительское удостоверение, служебное удостоверение).

no images were found

В случае, если для подтверждения платежеспособности и обеспечения по кредиту заемщик предоставляет в залог иное имущество, он обязан предоставить на него правоустанавливающие документы.

Онлайн оформление

Оформление заявки в режиме онлайн, без личного посещения офиса — очень удобная альтернатива, учитывая современную динамику жизни.

Итак, для того, чтобы воспользоваться такой услугой, необходимо посетить официальный сайт банка.

В разделе, посвященном ипотечному кредитованию нужно выбрать необходимую программу, на тот случай, если банк предоставляет несколько смежных акций.

Посетителю сайта будет предложено бесплатно оформить анкету-заявку, в которой должным образом нужно указать:

  • личную информацию;
  • сведения из основного документа гражданина;
  • контактные данные;
  • адрес места жительства;
  • целевое направление взимаемых средств.

Информация в банк поступает моментально и рассматривается в течение 1-10 дней.

После принятия предварительного решения по вашей заявке, банк оповестит о нем, посредством телефонного звонка или любым другим удобным способом информирования.

В случае положительного вердикта, сотрудник предложит посетить офис банка и предоставить необходимый пакет документов для детального ознакомления и подбора индивидуальной программы ипотечного кредитования.

Дополнительные вопросы

Минимальное количество документов при оформлении долгосрочных обязательств и предоставление крупных денежных сумм могут привести к возникновению ряда сложностей.

Заинтересованность банка заключается в том, чтобы иметь полное и достоверное представление о платежеспособности своего клиента, стабильности его трудовой деятельности и достатка, чего не может гарантировать ни один субъект отношений.

Исходя из этого к заемщику могут предъявляться дополнительные требования.

Потребуется ли поручитель

Всеми кредитными организациями, предоставляющими финансовые услуги с привлечением заемных средств по двум документам не указана необходимость оформления обязательства солидарно с поручителем.

Однако, есть случаи, когда привлечение такого лица становится необходимым или рекомендуется для положительного исхода дела:

  • при недостаточном уровне кредитоспособности;
  • кредитуемое лицо – мужчина призывного возраста;
  • заемщик является студентом или молодым специалистом.

Для заемщика, состоящего в браке, эти условия автоматически распространяются на второго супруга, исходя из смысла ст. 45 Семейного кодекса РФ от 29.12.1995 № 223-ФЗ.

Поручителем признается субъект, который несет ответственность, равную той, что возложена на основное лицо в ипотечных обязательствах – заемщика. Ими могут быть родственники или друзья.

В данном случае на них будут распространяться те же условия, что и на основное кредитуемое лицо — возрастной ценз, гражданство, платежеспособность, трудовой стаж, кредитная история.

Поручитель наряду с заемщиком несет солидарную ответственность.

То есть, в случае систематического нарушения сроков оплаты или полную просрочку платежей, все обязательства по погашению суммы долга перекладываются на созаемщика.

Однако, при таком, неблагоприятном стечении обстоятельств, за поручителем остается возможность претендовать на часть недвижимого имущества, пропорциональную внесенной им сумме средств.

Наличие плохой кредитной истории

Очень важный фактор, который влияет на принятие положительного решения со стороны банка. Служба безопасности организации в любом случае займется этим вопросом для оформления займа.

Так, например, ВТБ 24 и Газпромбанк при выявлении сведений о недобросовестном исполнении обязательств вынесет однозначный вердикт не в вашу пользу.

Другие банки прямо об этом не говорят, но не упускают из виду такого обстоятельства.

Попытаться увеличить вероятность на одобрение кредита можно с помощью привлечения поручителя, имеющего положительную кредитную историю.

Заемщик может заблаговременно, до подачи документов в банк проверить соответствие данных в своей кредитной истории, бесплатно заказав сведения о ней из БКИ.

В случае обнаружения неточностей или сведений ее ухудшающих, проводится ряд мероприятий по корректировке информации, посредством направления заявления в БКИ или судебном оспаривании.

Вторая процедура является более существенной и требует хорошей доказательственной базы.

Если же причина отрицательной кредитной истории таится в действиях самого заемщика, то улучшить ее можно следующими путями:

  • оформление другого кредитного обязательства и своевременное внесение по нему платежей;
  • оформление нескольких не крупных займов и погашение одного за счет другого;
  • быстрые микрозаймы и быстрое их погашение.

Все эти действия достаточно быстро будут зафиксированы в базе данных и улучшат кредитную историю.

Проведенный анализ банковских ипотечных программ позволяет сделать вывод о том, что предоставление займа по двум документам всегда сопровождается высокими годовыми процентами, большим размером первоначального взноса и обязательным оформлением недвижимости в залог и с банковской страховкой.

Однако важно понимать, что банк дает преимущество не всем, а лишь своим зарплатным клиентам, лицам, способным предоставить в залог другое имущество или хороший первоначальный взнос, а также тем, кто привлекает созаемщиков.

Если вы не входите ни в одну из названных категорий, шансы на одобрение достаточно малы.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Юридические консультации © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх