Как взять кредит с плохой кредитной историей без справок о доходах

Некоторые люди считают, что, однажды испортив кредитную историю, получить новый кредит будет уже невозможно, тем более, не имея справки о доходах.

Но это не так, и если знать, как взять кредит с плохой кредитной историей без справок о доходах, вопрос решается достаточно просто. Получение кредита без справки о доходах в большинстве случае не представляет особой сложности.

Но если ситуация при этом осложняется тем, что у заявителя испорченная кредитная история, вероятность выдачи займа значительно уменьшается.

Ведь кредитному учреждению в первую очередь нужны гарантии полного возврата долга с начисленными процентами в установленные сроки, чего нельзя ожидать от человека, хотя бы раз уже нарушившего кредитные обязательства.

Тем не менее, при определенных условиях банки все же выдают кредиты людям с неидеальной кредитной историей даже при отсутствии возможности подтвердить доход документально.

Важные аспекты

Перед тем как подавать заявку на кредит, не имея справки о доходах  и положительной кредитной истории, необходимо:

  • иметь представление, где и как можно оформить кредит при таких изначальных условиях;
  • узнать, какие документы и гарантии должны быть предоставлены кредитору;
  • ознакомиться с полной стоимостью кредита;
  • перед подписанием документов решить для себя – нужен ли вообще этот кредит и можно ли без него обойтись, ведь обязательства перед займодателем придется исполнять независимо от сложившихся обстоятельств.

В любом случае нужно адекватно оценить свои возможности по своевременному погашению кредита.

Необходимая информация

В первую очередь следует иметь в виду, что кредит без подтверждения дохода обойдется намного дороже.

Логика простая – банк не может быть уверен в платежеспособности клиента, соответственно,увеличиваются риски, а, значит, должна быть соответствующая компенсация на случай неисполнения обязательств заемщиком.

Многие финансовые учреждения, предоставляющие кредиты, закрывают глаза на наличие справки о доходах, зная, что не все имеют возможность подтвердить свой совокупный доход полностью и в официальном порядке.

Кредитор в этом случае может запросить дополнительные гарантии для обеспечения займа. Но все же главным критерием, по которому принимается решение о выдаче кредита, является кредитная история, хранящаяся в специальных организациях – бюро кредитных историй.

Даже если кредитная история испорчена и рейтинг потенциального клиента не является высоким, не все банки автоматически дают отказ на поданную заявку.

Кредитная история может быть проанализирована вручную специалистом кредитного отдела, чтобы понять, какие причины привели к ее ухудшению. Ведь испорченная кредитная история тоже может быть разной.

У заявителя в подавляющем большинстве случаев нет никакой информации о том, как конкретным кредитором производится анализ КИ и проверка анкетных данных клиентов, иначе была бы возможность оценить свои шансы до подачи заявления, чтобы не тратить зря время.

Учитывая, что не все банки готовы выдать кредит лицам с неидеальной кредитной историей и без справки о доходах, придется потратить время на поиск кредитора с более гибкой кредитной политикой.

При этом можно смело вычеркивать из списка крупные банки, которые обычно придерживаются более консервативного подхода при оценке рисков, по сравнению с мелкими кредитными организациями.

Но бывают и исключения – когда заявитель является постоянным клиентом банка уже давно и пользуется многочисленными его услугами.

Значимость сделки

Прежде чем обратиться в выбранный банк за кредитом, имея при этом уже плохую кредитную историю, необходимо проанализировать все «за» и «против» такого шага.

Основными преимуществами таких займов для заявителей с испорченной кредитной историей являются:

  • отсутствие необходимости предъявления справок о финансовом положении;
  • необязательность привлечения поручителей;
  • минимальный набор документов (что отражается на времени оформления кредитного договора);
  • возможность получить финансовую помощь даже в случае очень тяжелого материального положения.

Недостатков при таком способе кредитования намного больше, что смущает многих желающих получить заемные средства.

Заемщики, как правило, сталкиваются со следующими препятствиями:

  • завышенные проценты по кредиту;
  • короткий срок займа;
  • необходимость оформления залога;
  • небольшой выбор банков, допускающих кредитование с испорченной кредитной историей;
  • большой процент отказов;
  • требования многих банковских учреждений подтвердить доход как минимум справкой по форме банка;
  • ограничения по максимальной сумме предоставляемого займа;
  • риск утраты заложенного имущества при оформлении кредитного договора с залогом и невозможности исполнить финансовые обязательства;
  • крупные штрафы, начисляемые при просрочке ежемесячных платежей.

Тем не менее, вероятность получения кредита, пусть и более низкая, имеется у каждого заявителя, несмотря на плохую кредитную историю и отсутствие подтверждения дохода.

Если все же было принято решение о получении кредита на не совсем выгодных для себя условиях, то, нужно ориентироваться не на предельную сумму предлагаемых заемных средств, а на процент по кредиту и соответствующий ежемесячный платеж, который должен быть посилен для личного бюджета.

Правовые аспекты

Тому, кто решил снова испытать свою судьбу в попытке получить кредит с плохой кредитной историей без справок о доходах, необходимо знать, какие условия должны соблюдаться, чтобы банк принял к рассмотрению заявку на кредит.

У заявителя должны быть:

  • гражданство РФ;
  • постоянная регистрация в регионе с филиалом соответствующего кредитного учреждения;
  • имущество, которое может быть принято в качестве залога.

Вдобавок к этим условиям банк устанавливает следующие дополнительные требования:

  • наличие домашнего телефонного номера;
  • отсутствие судимости;
  • дополнительные необходимые к предъявлению документы (перечень – на усмотрение банка);
  • определенный минимальный стаж трудовой деятельности.

В большинстве случаев банки не выдают кредиты без сопутствующей услуги страхования, несмотря на то, что согласно п. 2 ст. 935 Гражданского Кодекса РФ она не является обязательной при оформлении займа.

Но если клиенты с положительной кредитной историей хоть как-то могут отстоять свое право на то, чтобы страховка не включалась в общую стоимость кредита, то у лиц с испорченной историей вероятность такого оспаривания приближена к нулю.

Поэтому придется согласиться на оформление страхования жизни и утраты трудоспособности.

Как оформить кредит без справок и поручителей с плохой кредитной историей

Имея неидеальную кредитную историю при отсутствии справок, кредит в банках можно получить только при предоставлении дополнительных гарантий.

При этом важно правильно заполнить кредитную анкету, чтобы не получить отказ по причине несовпадения фактических данных с указанными в заявке.

Правильность заполнения кредитной анкеты

К заполнению анкеты следует отнестись серьезно, так как все указанные в ней данные будут тщательно проверяться.

В случае плохой кредитной истории и отсутствии справки о доходах основной упор при рассмотрении анкеты делается:

  • на анализе ликвидности указанного в анкете имущества;
  • на предварительной оценке собственности;
  • на изучении сведений о поручителе.

Предоставление гарантий

Предоставление залогового имущества не требуется при небольших суммах займа, но банк, не идет на встречу клиентам с испорченной кредитной историей и без справки о доходах при запросе мелких кредитов – в этом случае лучше обратиться в микрофинансовые организации.

Только при достаточно крупных размерах запрашиваемых денежных средств и предоставлении соответствующих гарантий у банка появляется целесообразность связываться с потенциально проблемными заемщиками.

Гарантиями могут быть обеспечение кредита ценным имуществом или чье-либо поручительство:

Плюсы Минусы
относительно быстрое оформление кредита риск потерять собственность при неисполнении обязательств по кредитному договору
сохранность имущества дополнительные расходы при оформлении кредита, связанные с оценкой имущества и его страхованием, которое может быть востребовано кредитором на основании п. 10 ст. 7 Федерального закона N353 от 21.12.13
возможность пользоваться имуществом, невзирая на то, что оно числится в залоге низкая оценка залоговой стоимости, что может повлечь за собой потери в случае продажи имущества кредитором

В качестве залога могут быть приняты:

  • квартира;
  • автомобиль;
  • земельный участок;
  • акции, облигации, векселя;
  • иное ликвидное имущество.

При оформлении залога нужно иметь в виду, что в целях снижения рисков потерь при продаже имущества в случае неисполнения обязательств заемщиком банк значительно занижает оценочную стоимость имущества.

В случае одобрения кредита с залогом имущества заемщик предоставляет банку документы, подтверждающие право на собственность. Бланк договора залога можно скачать здесь.

Если кредит берется под поручительство третьей стороны, то поручитель также становится участником кредитного договора, а его финансовое положение перед выдачей займа рассматривается и анализируется в общем порядке.

Срочность взятия

Несмотря на то что кредиты с залоговым обеспечением рассматриваются и одобряются достаточно быстро, оформление документов и оценка стоимости имущества все равно занимает определенное время.

Поэтому если сумма денег нужна небольшая, а сроки поджимают, имеет смысл обратиться к мелким организациям, предоставляющим микрозаймы.

Как получить наличными

Для получения кредита наличными нужно предварительно проанализировать все имеющиеся кредитные предложения с учетом факта испорченной кредитной истории и отсутствия справок.

Сделать это можно, задав следующий поисковый запрос в интернете:

«плохая история, хочу взять кредит без справок»

Далее, необходимо:

  • прочесть на сайте либо уточнить по телефону перечень требуемых документов, с которыми необходимо явиться в отделение финансового учреждения;
  •  заполнить в отделении анкету и предоставить документы;
  • в случае одобрения кредита – подписать договор;
  • получить наличные деньги в кассе организации либо через банкомат посредством мастер-карты, выдаваемой после оформления кредита.

Возможность оформить онлайн

Сегодня почти все кредитные организации дают возможность оформить кредит в режиме онлайн. Чтобы оформить кредит таким способом, необходимо:

  • зайти на официальный сайт кредитора;
  • выбрать подходящий по условиям кредит;
  • заполнить анкету;
  • дождаться звонка специалиста, который уточнит некоторые детали по кредиту;
  • ожидать повторного звонка, при котором специалист проинформирует о предварительном решении по заявке;
  • в случае положительного ответа – прийти в офис организации в назначенное время с комплектом требуемых для оформления договора документов.

В каких случаях есть необходимость в поручителях

Когда заявитель имеет испорченную кредитную историю и не может предоставить справку о доходах либо какое-либо ценное имущество в качестве залога, то остается единственный шанс получения кредита – предоставить гарантии поручителя.

К поручителю в этом случае предъявляются стандартные требования:

  • наличие хорошей кредитной истории;
  •  достаточный уровень дохода, который он может подтвердить документально;
  • при отсутствии официального дохода – наличие имущества, которое может быть предоставлено под обеспечение кредита.

Разумеется, поручителя найти не так то и просто, учитывая тот факт, что ответственность по кредитному договору перейдет полностью на него в случае неисполнения финансовых обязательств заемщиком.

Причины возникновения отрицательной КИ

Если у человека уже были кредиты, по которым допускались значительные задержки по платежам, то кредитная история в любом случае будет испорчена, и при обращении в любой банк за новым кредитом вероятность отказа по заявке будет довольно высока.

Ведь финансовые учреждения, предоставляющие займы, при соблюдении соответствующих требований Федерального закона N218 от 30.12.04 могут иметь доступ ко всем бюро кредитных историй.

Тем не менее, если не имело место злостное уклонение заемщика от погашения прежних кредитов, кредитную историю со временем можно исправить, несмотря на то, что это будет нелегко и результаты предпринимаемых действий появятся не сразу.

Для этого нужно закрыть несколько займов подряд, не допуская ни одной просрочки. 

На процесс восстановления кредитной истории придется потратить не один год, постепенно перекрывая ранее допущенные промахи положительными показателями.

Таким образом, если речь идет о необходимости привлечения крупной суммы заемных средств, получение кредита с испорченной кредитной историей и без справки о доходах возможно только при предоставлении дополнительных гарантий банку, которыми могут быть либо предоставленное в залог имущество, либо поручительство третьего лица.

Если же достаточно небольшой суммы, то можно воспользоваться  услугами микрофинансовых организаций. Но в этом случае процентная ставка по кредиту может быть очень высока.

Видео: взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх