Кредитование без залога

Многие россияне желают получить деньги в заем без залога (ст.336 ГК РФ).


Здесь есть две причины: или у них его попросту нет, или они не хотят им рисковать. Учитывая эти обстоятельства, банки идут навстречу таким клиентам и предлагают множество заманчивых продуктов.

Однако выбрать из них наиболее оптимальный для заемщика не представляется возможным. В любом выбранном вами варианте кредитования придется чем-то пожертвовать.

Это может быть:

  • повышенная процентная плата за пользование заемными деньгами;
  • критические сроки возврата;
  • жесткие санкции в случае нарушения договорных обязательств.

Поэтому очень внимательно нужно отнестись к выбору того или иного предложения банка, чтобы потом не сетовать на то, что, мол, поспешил, а можно было бы выбрать лучший вариант. Взять у банка деньги без залога – это совершенно не означает, что можно его не отдать без потерь для себя.

При невыполнении вами долговых обязательств банк вправе обратиться в суд с истребованием компенсации причиненного вами ущерба.

А суд, в свою очередь, может принять решение конфисковать в уплату долга ваше имущество, причем в определенных временных рамках. Во исполнение этого решения, судебные приставы опишут ваше имущество. И если определенный судом срок возврата долга истек, а долг не возмещен, ваше имущество будет продано.

Кроме того, будет не только возмещен долг, а также набежавшие за это время проценты и штрафные санкции за просрочку ссуды. Единственное, что не тронут, так это ваше личное имущество. Согласно ст.24 ГК РФ взыскивать долг с принадлежащего гражданину личного имущества неправомерно.

Что это такое

Кредит без залога – это нецелевая потребительская ссуда, которую предоставляет банк, не требуя никакого обеспечения (согласно ст.5 ФЗ РФ-353). Полученные деньги заемщик вправе потратить на любые цели.

Такой заем предпочитают те, кому деньги нужны срочно и без длинной волокиты по оформлению, с минимальным пакетом документов. В рамках такого заимствования берут наличные ссуды или с оформлением на банковский счет, оформляют кредитные карты, а также приобретают товары в торговых точках.

Основными типичными требованиями банков к заемщикам являются следующие:

  • гражданство РФ и постоянная или временная (некоторыми банками разрешается) регистрация в районе расположения банковского отделения;
  • дееспособный возраст до 60-70 лет на момент окончания действия договора;
  • официальный заработок, подтвержденный справкой по форме 2-НДФЛ;
  • общий стаж и длительность работы на последнем месте, 12 мес. и 6 мес., соответственно;
  • военный билет для заемщиков допризывного возраста;
  • наличие контактного телефона (желательно мобильного).

Для оформления кредита без залога и подтверждения доходов, необходимо предоставить в банк следующие документы:

  • анкета на предоставление ссуды – заявление по форме банка;
  • удостоверяющий документ заемщика (паспорт), некоторые банки могут потребовать и второй документ (загранпаспорт, водительские права, свидетельство ИНН и др.);
  • документ, подтверждающий занятость заемщика и его ежемесячный доход (копия трудовой, справка 2-НДФЛ, копия декларации о доходах, взносах в Пенсионный фонд и др.).

Требование вышеперечисленных документов не являются обязательными для каждого конкретного банка. Некоторые финучреждения ограничиваются всего двумя документами: паспортом и формой 2-НДФЛ.

Кредит без залога и поручителей

Очень много банков предлагают оформление ссуды без справок, поручителей и залога. А почему? Да просто этот вид кредитования является для банков самым прибыльным. Размер ссуды небольшой, деньги выдают на малый срок – оборачиваемость таких продуктов высока.

Поэтому свои деньги банк может вложить по 3-4 раза в год и с каждой сделки выжать максимальный процент. Этот вариант заимствования хорош только для тех, у кого сложилась критическая ситуация, а денег занять срочно не у кого.

Такие ссуды банки предлагают только частным лицам. Юридические же лица, предприятия, частный бизнес такими услугами не пользуются. Им просто не выгодно такое соглашение.

Для оформления данного вида заимствования банки требуют только наличия паспорта и кода (свидетельство ИНН). В течение 30 минут желанные деньги будут в руках заемщика.

Кредит в Москве без справки, без залога предлагают более 20 банков. Оформить его можно и онлайн. Достаточно воспользоваться сервисом, например, сайта «Кредиты онлайн», заставка которого представлена ниже:

(нажмите для увеличения)

Физлицам

Потребительский кредит без обеспечения банки могут выдать на сумму от 15-20 тысяч рублей до 500 тысяч рублей. А если вы – владелец зарплатной карты или вы не первый раз берете ссуду и у вас положительная история, то размер займа банк может увеличить до 1,5 млн. рублей.

Срок выдачи займа так же зависит от многих условий, главными из которых являются надежность клиента и корпоративная принадлежность. Такие ссуды предоставляются на срок от 3 месяцев до 7 лет. Учитывая срок предоставления ссуды и ее размер, банки к каждому занимателю подходят индивидуально, рассчитывая процентную ставку.

В среднем процентная ставка колеблется от 25 до 30% годовых.

Но следует учесть то обстоятельство, при котором банк засомневается или в ваших доходах, или в вашей надежности и может потребовать дополнительные гарантии в виде поручительства. Заявка может быть рассмотрена в течение нескольких часов или дней (обычно до 5).

Для безработных

Есть категория лиц, которые считаются официально безработными, однако все же имеющие постоянный доход.

К безработным можно отнести:

  • частных предпринимателей, получающих свой доход без оформления трудовой книжки;
  • людей, живущих за счет дивидендов по акциям, за счет вкладов в банках, фрилансеров;
  • есть и граждане, которые сдают в наем свою недвижимость и имеют немалый доход;
  • пенсионеров.

Потребительское кредитование пенсионеров особо приветствуется банками. Ведь это та категория людей, которая имеет прозрачный и постоянный доход в виде ежемесячной пенсии.

Пенсионеры могут получить до 1,5 млн. рублей по необеспеченному займу под 20-25,9% годовых.

Единственным условием банков является ограничение по возрасту – на момент полного погашения долга пенсионеру должно быть не более 70-75 лет (в зависимости от требований конкретного банка). Кредит пенсионерам без поручителей и залога может предложить и сам банк, в котором они получают ежемесячные выплаты.

В этом случае пенсионеру предлагается карта с лимитом до 600 тысяч рублей и причем совершенно бесплатно. Но если бы пенсионер сам бы инициировал открытие такой карты, банк бы взял разную оплату в зависимости от вида карты.

Таблица. Оплата за кредитную карту в банке, в зависимости от ее вида при открытии счета по своему желанию.

Название карты Оплата за открытие счета
Классический вариант 750 рублей
Золотая 3000 рублей
Партнерская 3500 рублей

Кроме того, таким надежным заемщикам как пенсионеры банки предлагают и оформить ссуду без залога онлайн.

Таблица. Предложения банков и их условия онлайн для пенсионеров.

Банки Ренессанс Кредит Райффайзенбанк Московский
Кредитный Банк
Минимальный процент по ссуде (%) 26,5 20,9 17,0
Максимальный размер ссуды (рублей) 150 000 1 000 000 1 500 000
Период кредитования (лет) 1 1 15
Комиссия банка
Залог
Подтверждение дохода
Срок рассмотрения заявления в тот же день до 3 дней до 3 дней

К остальной части официально не работающих банки относятся не так лояльно. Но есть банки, которые могут выдать ссуду только по паспорту, без справок о доходе. Сумма таких займов будет ограничена 300 000 рублей, а процент – высок, от 25% годовых.

Если заемщик безработный

Безработных банки подразделяют на 3 категории:

  • лица, имеющие статус безработного и имеющие хоть небольшой, но стабильный доход;
  • граждане, работающие неофициально, но имеющие постоянный доход;
  • неблагонадежная категория лиц, которые не работают и не ищут работу.

Если первым двум категориям банки или частные инвесторы, при условии положительной проверки наличия доходов, еще могут выдать ссуду, то представителям третьей категории всегда будет вынесен отрицательный вердикт. Но если человек взял ссуду будучи официально занятым, а потом его уволили, то как безработному платить кредит?

В этом случае нужно обратиться в банк с объяснением сложившейся ситуации и просьбой реструктурировать долг. В случае отказа, банк передает свое право требования коллекторам, на действия которых не надо обращать внимания (это их привычная практика).

Затем дело передается в суд. За это время будет начислена приличная неустойка и штрафы, размер которых вы можете снизить согласно ст.333 ГК РФ. По решению суда будет наложен арест на ваше имущество и последующая его продажа в счет вашего долга.

С плохой кредитной историей

Плохая кредитная история весьма затрудняет получение займа в банках, особенно крупных и с хорошей репутацией. Поэтому таким заемщикам следует искать «свое счастье» в мелких банках, МФО или у частных ростовщиков.

Но такие соискатели должны быть готовы к высоким процентам, малым срокам погашения долга и жестким штрафным санкциям в случае неуплаты займа или просрочки погашения его части. Частные инвесторы обычно подают свои предложения на специальных сайтах, ниже вы можете посмотреть образец одного из них:


Но хочется предупредить, будьте предельно внимательны и не попадитесь на крючок к мошенникам! Ни в коем случае не вносите предоплату за услугу, как этого требуют некоторые из них. Знайте, это первый признак мошенничества.

Заем без залога юридическим лицам

В основном, ссуды для пополнения оборотных средств берут частные предприниматели, которые в качестве обеспечения могут предоставлять:

  • здания;
  • сооружения;
  • оборудование;
  • сырье;
  • материалы;
  • готовую продукцию.

При получении прибыли заем сразу погашается. А если у юрлица нет имущества, которое можно предоставить в залог, например, когда его бизнес только начинает свой старт?

В этом случае частному предпринимателю нужно предоставить банку детальный бизнес-план. Расписать каждый этап развития своего предприятия с ожидаемым получением прибыли.

Если предприниматель сможет убедить банк в успешности работы своего предприятия, экономически обосновать гарантированное получение дохода, то банк может прокредитовать его бизнес.

Хотя, как показывает практика, банки деньги взаймы начинающим бизнесменам дают неохотно. Но если и выносят положительное решение, то размер ссуды не превышает 200 тысяч рублей. А этого, в большинстве случаев, не хватает для развития предприятия с нуля.

Кредит на организацию без залога обычно предоставляется банком на срок не более 2-х лет. Если нет залога, то можно воспользоваться услугой поручителей. Такая программа действует, например Бизнес-Доверие, в Сбербанке.

В рамках этой программы можно получить до 3 млн. рублей под 13,96% на срок до 36 месяцев при условии, что ваше предприятие зарегистрировано в России и работает от 3 месяцев до 1 года (в зависимости от специфики деятельности).

Никаких комиссий за оформление кредита или досрочный возврат долга не предусмотрено. Нужен только поручитель, первый собственник вашего бизнеса.

Если предприятие заключило государственный контракт на выполнение каких-либо работ, выпуска той или иной продукции, а оборотных средств пока нет, то банки могут профинансировать такой бизнес и выдать кредит под контракт без залога. При этом размер ссуды может быть эквивалентен 70% стоимости контракта.

А в качестве залога банк принимает имущественные права по контракту. Если размер займа не выше 10 млн. рублей, то банк не требует дополнительного залога. Деньги можно получить под 14% годовых на срок до 3 лет.

Некоторые банки выдают и инвестиционные кредиты без залога. Например, Ви Эс Банк может ссудить деньги под покупку автотранспорта, недвижимости или строительство, покупку или ремонт основных средств.

В этом случае залогом будет выступать приобретаемое имущество. Условия предоставления таких займов показаны ниже.

Кредит от частных лиц

Согласно ч. II гл.42 ГК РФ деньги без залога можно занять и у частного лица. Такая сделка оформляется письменно. Заемщик пишет расписку в получении денег. В письменном соглашении оговариваются проценты за пользование займом и срок его погашения.

Так же расписывается порядок возврата долга. Такого рода сделки обычно производятся у нотариуса, хотя юридической силы не прибавляют. По закону сделка считается совершенной уже после написания заемщиком расписки.

Кредит от инвестора без залога обычно предлагают от 30 000 рублей до 1 500 000 рублей.

Зато здесь не проверяется ни ваша кредитная история, ни наличие ваших данных в черном списке какого-либо банка, ни существующие открытые просрочки. Но вероятность столкнуться в этом сегменте услуг с мошенниками очень высока.

Объявления от частных инвесторов выглядят так:

Какие банки дают и их условия

Таблица. Предложения банков и их условия по выдаче потребительских кредитов без залога.

Название банка Процентная
ставка (%)
Максимальный срок
кредитования (лет)
Сумма (руб)
Евразийский банк 12,3 4 100 000-10 000 000
Казкомбанк 14,5 10 300 000-6 000 000
Каспийбанк 27,0 2 75 000-2 000 000
Народный банк 12,3 4 100 000-10 000 000
Фортебанк 17,49 10 15 000 000-150 000 000
Сбербанк 14,5 5 15 000-1 500 000
ВТБ 24 18,0 7 50 000-3 000 000
Газпромбанк 16,5 5 30 000-1 200 000
  • Альянсбанк переименован в Фортебанк в феврале 2015 года.

Таким образом, получение ссуды без залога имеет как свои преимущества, так и недостатки.

К плюсам можно отнести:

  • быстрое рассмотрение заявки;
  • минимум требуемых документов;
  • отсутствие необходимости предоставления залога и привлечения поручителей;
  • отсутствие контроля со стороны банка за расходованием заемных средств.

Отрицательными сторонами такого займа являются:

  • высокая плата за пользование заемными средствами;
  • штрафные санкции за просрочку выплаты долга или нарушение договорных обязательств;
  • ответственность за выданную ссуду всем своим имуществом, подлежащим аресту и последующей продаже в случае невозврата долга.

Поэтому стоит подвергнуть тщательному анализу приоритетность выбора именно этого способа выхода из сложившейся ситуации.

Видео: Займ без залога выгодно, быстро.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх