Как госслужащему взять кредит

Выдача ссуд таким лицам, как государственные служащие, отличается по некоторым деталям от выдачи денег взаймы другим гражданам.

В этих случаях выдвигаются свои требования к рабочему месту – организация, где работает такой потенциальный заемщик, обязательно должна принадлежать к госструктуре. Также таким клиентам предоставляются выгодные льготы при уменьшении процентных ставок.

Минусом кредитования госслужащих может оказаться отказ от страховки во время ипотеки. В остальном программы для них достаточно выгодные.

Требования к заемщикам

Чтобы понимать, кто признан госслужащим в глазах закона, а кто – нет, следует обратиться к правовому положению № 58-ФЗ от 27.05.03г., измененному 13.07.15г. (например, в 10-й статье данного положения). Несмотря на преимущества в займах госслужащим, банки предъявляют все же им свои условия.

Между кредиторами эти требования отличаются несущественно. Оформлять сотрудники госпредприятий могут не только потребительские ссуды, но также и другие, например, ипотечные займы.

Список требований к потенциальным заемщикам, являющимся государственными служащими, определен следующий:

1. Принадлежность к российскому гражданству не менее 3 лет (некоторые кредиторы не ограничивают сроки получения гражданства РФ).
2. Регистрация места проживания в России должна быть преимущественно постоянной.
3. Возраст госслужащего в дату получения денег в заём должен быть не меньше 23 лет и не больше 65 лет.
4. Государственный деятель не должен быть зарегистрирован, где бы то ни было в качестве индивидуального предпринимателя. Его трудовые отношения с нанимателем – государственной структурой, подразделением, ведомством или учреждением должны оформляться договором найма (ст. 17 правового акта № 79-ФЗ от 27.07.04г., отредактированного 30.12.15г.).
5. Период трудового стажа должен быть не короче 1 года. А за последним рабочим местом потенциального клиента должен числиться срок не короче 4-х месяцев.
6. Работа, прописка или место проживания обязательно должны располагаться в том же районе, где и офисы банка, в котором госслужащий намеревается кредитоваться.
7. У подающего заявку обязательно в запасе должны быть два телефона – один личный мобильный (сотовый), другой – рабочий, городской (или в некоторых случаях мобильный).

Некоторые кредиторы не относятся столь строго к месту постоянной регистрации клиентов-госслужащих в районе своих офисов. Допустим для Промсвязьбанка это не всегда принципиально, несмотря на то, что официально он в требованиях выставляет прописку клиента именно в месте, где находится его офис.

Отдельно стоит рассмотреть требования к месту работы тех клиентов, что берут кредиты для госслужащих и бюджетников в качестве официально оформленных граждан по трудовому законодательству для лиц, состоящих на службе у страны. Служащие оформляются не по классическому трудовому договору, а по служебному контракту или договору найма (гл.5 ст.23 законодательного положения № 79-ФЗ).

Организации, в которых они трудоустроены, обязательно должны соответствовать следующим критериям:

1. Тип управления той или иной организации должен быть:
   • государственный;
   • муниципальный;
   • военно-оборонный;
   • правоохранительный, оперативно-силовой;
   • налоговый;
   • судебный;
   • социально-защитный;
   • службы экстренной безопасности населения;
   • научный;
   • образовательный;
   • культурный или спортивный.
2. Наименование организации должно содержать следующие ссылки, показывающие, что структура является, так или иначе государственной:
   • орган местного самоуправления России;
   • федеральное образование;
   • краевой субъект;
   • областной, городской, поселковый и т.д.;
   • государственное учреждение, ведомство (например, Министерство РФ) или госпредприятие.

Для тех займовых продуктов, имеющих обеспечение – поручительство, требования к созаемщикам будут практически такими же, как и к основным клиентам. Точно такие же возрастные ограничения, те же сроки выплат по долгам.

Но вот в отношении принадлежности к государственной структуре – это основное требование, отличающее таких заемщиков от обычных граждан. Регулируются требования в отношении рабочих мест созаемщиков – они тоже должны состоять на государственной службе, как и основной заниматель денег у банка, если он числится государственным деятелем.

Льготный кредит госслужащим

Некоторые разновидности программ по займам для госслужащих имеют свои льготы, исключения, допущения и послабления. Это касается не только требований к таким заемщикам и условиям договора ссуды, но также и в отношении упрощенных систем банковских продуктов и некоторых послаблений по выплате долга.

К примеру, государственный чиновник и служащий в структурах МВД военный захотел поучаствовать в специальной государственной программе кредитования. Для него в этом деле всегда будут предусмотрены свои скидки или облегченные варианты погашения долга перед финансовым учреждением.

Благодаря тому, что госслужащие относятся к группе трудящихся граждан, имеющих стабильный заработок, банки стали снижать проценты по некоторым займам.

Тем более что заработок таких граждан очень легко спрогнозировать, что дает статус стабильного клиента в глазах финансового учреждения. Потребительское кредитование госслужащих с целью приобретения автомобиля или на ремонтные квартирные нужды – это такая же программа, что и для других граждан.

Разница лишь в упрощенной схеме – ссуды выдаются чаще всего без поручительства и залогов. В среде банкиров это называется – кредиты на специальных условиях.

На льготы имеют право рассчитывать госслужащие:

• являющиеся единственными кормильцами, на иждивении которых находятся несовершеннолетние дети;
• если в семье госслужащих имеются инвалиды;
• имеющие неблагоустроенное жилье.

Такое право подтверждается справкой из служб социальной защиты населения.

Данное право позволяет участвовать в следующих государственных программах:

• социальной ипотеке;
• госпрограмма по автокредиту.

И в первом и во втором случае часть процентов оплачивает не клиент, а государство, являющееся нанимателем госслужащего. При покупке автомобиля по ссуде через банк есть главное условие – стоимость авто не должна превышать 1 миллиона рублей, а производителем должен быть российский завод.

Только при таких условиях государство берется помогать заемщику. Нужно отметить, что в такой программе могут участвовать не только госслужащие, но также и любой другой гражданин (гражданка) возрастом не старше 65 лет.

Займ на приобретение жилья

Одной из программ государственного кредитования госслужащих является ипотечный заём. В этой программе задачи погашения кредита облегчены клиенту за счет уменьшения платежей по процентам.

В отличие от ипотеки обычным гражданам, которые погашают проценты самостоятельно, для госслужащих проценты погашаются государством.

Объем финансовой господдержки такого плана является не 100%. Но частичное погашение процентов по ссуде в сфере недвижимости государственным труженикам гарантировано.

В целом выделяются следующие основные преимущества такого вида ссуды для чиновников, врачей, преподавателей, военных и других служащих государства:

• первоначальный взнос можно оплачивать не всегда;
• процентные ставки существенно уменьшены в отличие от обычного займа;
• частично проценты погашаются из госбюджета;
• тот из госслужащих, кто нуждается в улучшении жилищных условий, имеет право на поддержку от государства при приобретении новой недвижимости в кредит;
• на данную программу вправе рассчитывать всякий государственный работник, если на его попечении находятся инвалиды или член семьи, страдающий опасным для окружающих хроническим заболеванием.

Такая программа называется – социальная ипотека. Претендовать на такой вид ссуды может не каждый государственный труженик, а только тот, который уже проработал на данном поприще год и более.

Также на этот заём могут рассчитывать молодые семьи, где есть маленькие дети и их родители возрастом не старше 40 лет. Одиноким же госслужащим по закону разрешается брать ссуду по недвижимости в рамках государственной поддержки, если эти сотрудники имеют возраст не старше 30-35 лет.

Для получения ипотечного займа работник госструктуры подготавливает и предъявляет банку следующие документы:

• паспорт;
• заявление;
• справку о наличии льготных привилегий по ипотечному кредитованию из отдела социальной защиты населения;
• ИНН;
• справку о доходности клиента;
• справку с предприятия о стаже или копию и оригинал трудовой книжки;
• если есть дети, тогда их свидетельства о рождении;
• свидетельство о браке (по требованию банка);
• лицевой счет;
• показать квитанции о квартирной плате или сделать через нотариус выписку из домовой книги в случае проживания в частном секторе.

Подтверждение в письменной форме о том, что участия в подобной программе раньше не было у данного клиента, может быть оформлено как через один из пунктов в заявлении на ипотеку, так и отдельной бумагой. Любые другие документы банк также вправе потребовать в зависимости от ситуации отдельно по каждому клиенту.

На сегодня такие механизмы уже хорошо отрегулированы в ипотечном кредитовании госслужащих таких сфер:

• правоохранительные структуры;
• бюджетная преподавательская и другая сфера;
• работники муниципальных организаций.

Служащим исполнительных комитетов или медикам и некоторым учителям все еще не удается активно участвовать в ипотечном кредитовании через государственную программу поддержки. Однако банки продолжают разрабатывать свои программы для улучшения условий оформления ипотеки бюджетниками.

Предложения и условия банков

Те банки, что сотрудничают с госслужащими, выдавая им сумы в долг, выдвигают свои условия почти по таким же правилам, что и в случае работы с остальными гражданами страны. Устанавливается определенный лимит, ограничивающий минимальный и максимальный размер суммы для займа, проценты.

Например, кредит в Сбербанке для госслужащих , позволяет взять денежную массу взаймы максимум в несколько миллионов рублей под выгодные проценты. Возможно, это от того, что учреждение, по сути своей, признано почти государственным, получающим основной капитал и инструкции по ставкам от Правительственных структур.

Отзывы о льготном кредите на учебу с государственной поддержкой опубликованы в статье: «Образовательный кредит с государственной поддержкой».

Как взять кредит для ИП на развитие бизнеса читайте здесь.

Платежи по долгам для госслужащих зачастую выставляют по договору с банком аннуитетным способом. Комиссии в большинстве случаев отсутствуют. Рассмотрение заявок не затягивается. Как правило, это происходит в течение 3 рабочих дней. Выдача сумм – единовременная на счет, открытый специально для этих целей.

Частями никто не выдает кредит. Если клиент захочет вернуть деньги досрочно, то никакого моратория для государственных тружеников нет, но выплатить нужно будет полную сумму, а не ее часть. Однако если в договоре указывается, что нет моратория и на частичное досрочное погашение ссуды, тогда и такое допускается банком.

Погашать можно долги также как и другим гражданам:

• через кассу банка;
• банкоматы;
• терминалы;
• ДБО (механизм дистанционного банковского обслуживания клиентов);
• с текущего другого банка на счет кредитора;
• через интерактивные системы платежей в Интернете.

Таблица. Условия банков для госслужащих при выдаче денежных займов.

Продолжение таблицы. Условия банков для госслужащих при выдаче денежных займов.

По просроченным платежам госслужащим, как правило, назначаются неустойки, штрафы и пени. Так, например, Промсвязьбанк устанавливает наказание за несвоевременную оплату долга – 0,06% от размера той суммы, которая была просрочена.

Неустойка устанавливается также и на сумму процентов, которые по условиям соглашения начисляются на каждую сумму задолженности клиента.

По закону банки не могут со своих клиентов (неважно, госслужащий он, или нет) брать неустойку более 20% годовых.

Например, согласно п.21 ст.5 закона № 353-ФЗ от 21.12.13г., измененного 21.07.14г. или ст.333 ГК РФ. Речь здесь идет о правильном уменьшении неустойки.

Однако если клиент раньше времени, когда это положено по графику, понял, что запаздывает с платежами и подаст заявление, тогда ему позволят на несколько месяцев отложить погашение долгов. Увеличение процентов зависит от увеличения срока пользования ссудой.

Документы

Любой государственный чиновник обязательно должен иметь российское гражданство, поэтому даже, если это по умолчанию и так очевидно, тем не менее, кредиторы включают в перечень требований к клиенту гражданство России. Бывают редкие ситуации, когда Правительство хочет пригласить на государственную службу иностранного гражданина по договору, предусмотренному межгосударственными договоренностями.

Если же иностранный гражданин по своему статусу находится в процессе получения российского гражданства, то ему для получения кредита все равно нужно сначала иметь гражданство России. По правовому положению (пп.6 п.1 ст.16 закона № 79-ФЗ от 27.06.04г., в ред. 30.12.15г.) для иностранцев даже наличие второго гражданства не позволяет ему быть на государственной службе.

Для обычных граждан из других государств займы могут еще выдаваться по документам, удостоверяющим временное проживание в России.

А для иностранных граждан, претендующих в будущем на государственную должность, сначала нужно получить гражданство России, а потом уже думать о кредите. Исконно российские же граждане, находящиеся в статусе государственных тружеников, просто банку предъявляют свой личный паспорт и ряд иных документов.

За исключением каких-либо специфических программ, обычные кредиты для государственных деятелей оформляются одинаковым пакетом бумаг, что подается клиентами из любых организаций государственного направления.

Документы для оформления кредита таким лицам следует подготавливать следующие:

1. Основной пакет:
   • заявление, анкета или анкета-заявка (сейчас это практически одно и то же);
   • копия и подлинник гражданского паспорта;
   • справка о доходах может быть в трех видах – по форме № 2-НДФЛ, по установленному банком образцу, а также по форме от самого работодателя;
   • если есть созаемщик, тогда он должен кроме паспорта предъявить также копию своей трудовой книги.
2. Дополнительный пакет:
   • второстепенный документ, удостоверяющий личность – загранпаспорт, удостоверение служащего и т.д.;
   • военный билет;
   • подтверждение из налоговой об отсутствии предпринимательской или иной деятельности кроме государственной – копия декларации;
   • в подтверждение дополнительного источника дохода – пенсионное удостоверение, если есть, или же справка из ПФР (Пенсионного фонда России) о регулярном зачислении 6% накопительной части пенсии на счет, открытом в каком-либо НПФ (Негосударственном Пенсионном Фонде).

Все копии документов каждому заемщику следует заверять личной резолюцией: «Копия верна», дата, подпись и расшифровка подписи. Также сотрудник банка поможет вам заполнить заявление, если вы лично прибыли в офис, а не оформляете самостоятельно заявку на сайте банка.

Справка о доходах может отражать не только заработок в среднемесячном исчислении, но также и наличие или отсутствие каких-либо удержаний, административных штрафов и прочего. Любая документация от работодателя обязательно должна заверяться подписью руководителя и мокрой печатью госучреждения.

О льготных предложениях банков для пенсионеров проинформирует статья: «Льготный кредит для пенсионеров».

Рассчитать кредит на покупку жилья в Сбербанке поможет эта публикация.

Что такое кредит овердрафт читайте здесь.

Очевидно, что кредиты для государственных тружеников выгоднее, чем для тех, кто трудиться на других предприятиях – негосударственного уровня или структуры. Снижены процентные ставки годовых, а в некоторых займах государство участвует в частичной оплате сумм процентов.

Облегченные требования к пакету документов и требованиям к заемщикам также имеют место. Важная деталь для банков – это официальное трудоустройство в государственной организации, предприятии или учреждении.

Видео: Что выгоднее — брать ипотеку или копить.