Оформление кредита индивидуальному предпринимателю без залога и поручителей

Достаточно долгое время банки неохотно давали взаймы индивидуальным предпринимателям, которые только начали свой бизнес. Сегодня же вполне свободно бизнесмену можно взять ссуду, если он уже полгода активно ведет свою предпринимательскую деятельность.

Оформить договор можно по любой программе – без поручительства, под определенные цели или с выгодными ставками, но с залоговым имуществом. В любом случае современные механизмы кредитования лиц малого бизнеса уже достаточно усовершенствованы, чтобы не ограничивать запросы индивидуальных предпринимателей.

На какие цели банки дают займы для ИП

Кроме общих программ, предусмотренных для любого случая, банки могут предлагать также и разработку специального займового продукта. Для того, чтобы клиенту было удобно пользоваться деньгами и возвращать их.

Сегодня финансовые учреждения часто выдают ссуды индивидуальным предпринимателям под любые цели. Будь то финансирование какого-либо проекта или же приобретение оборудования для хозяйственной деятельности бизнесмена.

Можно отметить самые основные цели, которые зачастую озвучивают банки перед потенциальным клиентом-бизнесменом:

  1. Развитие бизнеса:
    • пополнение оборотных денежных средств;
    • оплату ключевых и значимых услуг;
    • оплату товаров, сырья и др.
  2. Инвестиционные цели.
  3. Перекредитование.
  4. Для поддержки узконаправленной деятельности.
  5. На приобретение специализированной техники и оборудования.
  6. На приобретение недвижимости.
  7. Для покупки автотранспортного средства, которое будет задействовано в деятельности бизнесмене.
  8. На покупку личного авто.
  9. Нюансы заключения договора без залога и поручителей

Самый главный нюанс, который настораживает большинство бизнесменов предпринимательской сферы, это повышенные процентные ставки в программах, где не требуется залог или поручительство. Однако банки имеют право сами устанавливать свои проценты (п.1 ст.317.1 ГК РФ).

Тем, что увеличивается ставка, финансовое учреждение гарантирует свою собственную безопасность от невыплат или просрочек. Поэтому потенциальным клиентам следует понимать, что если им нечем «подстраховать» свой заём, тогда за него это сделает банк, повысив проценты по выплатам долга.

Не стоит забывать, что граждане России в случае невыполнения своих обязательств должны отвечать всем имуществом, которое у них есть (на основании ст.24 ГК РФ).

Так же некоторые банки могут затребовать более расширенный пакет документов, но не все. А некоторые банки принципиально придерживаются небольшого пакета бумаг. Выдавать могут ссуды предпринимателям в виде оведрафта, обычного займа, а также открывать полноценные линии.

Но бывают даже некредитные займы. Это приобретение автомобиля в лизинг. Также могут отличаться способы платежей, погашающих долг.

Договор может заключаться:

  1. На условиях аннуитетных платежей – соразмерных по величине сумм, приходящихся к уплате каждый месяц.
  2. По дифференцированному графику — суммы по телу займа разбиваются на каждый месяц одинаковыми размерами, но проценты каждый месяц уменьшаются.
  3. Есть также индивидуальный график, который должен быть установлен по согласованию сторон.

Кредит без залога для ИП

Индивидуальное предпринимательство предполагает свободное плавание в бизнесе, но по определенным правилам. Зачастую требуются достаточный объем денежных средств, чтобы добиваться целей в ведении хозяйственной деятельности.

Чтобы получить кредит предпринимателю без поручителей и без залога понадобится принять во внимание требования к заемщикам, выдвигаемым банками. Кроме этого, нужно также знать, какие документы должны подаваться при оформлении, что за условия выдвигаются банками и возможно ли получить суммы в долг с нуля без поручителей и залога.

Большинство финансовых учреждений хотят сотрудничать с индивидуальными предпринимателями, имеющими опыт в ведении своего бизнеса от 6 месяцев и более.

Требования к кредитуемым

Уже упоминалось о том, что условия по договору ссуды без обеспечения всегда будут несколько жестче, чем к тем выдачам займов, где имеется хотя бы что-то в качестве подстраховки. Если есть хотя бы один из видов обеспечения, которое сможет организовать клиент, тогда требования к заемщикам будут смягчены.

Это может быть либо поручительство, либо предоставление в залог своего имущества, ликвидного сумме долга.

Договор товарного кредитования или же денежного – в любом случае предприниматель должен будет соответствовать следующим требованиям банка:

  • российское гражданство;
  • регистрация (постоянная или временная) поблизости от офиса банка;
  • соответствие возрастному ограничению – от 21-23 лет до 60-65 лет;
  • объем выручки за год не должен быть меньшим, чем 700 тыс. руб.;
  • ведение деятельности по данному бизнесу не менее 6 лет или 1 года, в зависимости от индивидуальных требований той или иной финансовой организации;
  • финансовый результат не должен быть убыточным и иметь нулевые значения;
  • полное отсутствие отрицательной истории по предыдущим долгам перед банками;
  • наличие штата наемных сотрудников определенной численностью (только по требованию некоторых банков).

Пакет документов

Первым делом всегда заполняется предварительная заявка или анкета, где освещается просьба получить определенную денежную сумму взаймы от банка. Можно, конечно же, заранее попытаться самому рассчитать заём.Сделать это можно либо на сайте банка, воспользовавшись онлайн-калькулятором.

Либо просто, ориентируясь на условия, предлагаемые займодавцем, сделать расчеты самому. Но можно и зайти в офис любого или выбранного вами банка, чтобы произвести заблаговременный расчет вместе со специалистом. После того, как вас устроила сумма окончательного будущего расчета с банком, вы можете подавать заявку на получение ссуды.

К такой заявке прилагается следующий перечень бумаг:

  • гражданский паспорт лица, являющегося индивидуальным предпринимателем;
  • свидетельство о том, что он состоит в Госреестре и зарегистрирован как ИП;
  • свидетельство, подтверждающее постановку на учет в налоговой инстанции;
  • любые бумаги, могущие доказать ведение хозяйственной деятельности по бизнесу – акты приема-передачи работ, накладные, кассовые книги, товарные чеки и прочее;
  • правоустанавливающие документы на имущество бизнесмена (только, если требуется предоставление залога);
  • отчет от БКИ или подписать согласие на получение банков результатов от Бюро, где хранится история по займам данного ИП.

Банковский работник координируется внутренним Уставом своей организации, а также должностной инструкцией.

Именно поэтому, если это предписано ему указаниями сверху (руководством), тогда он будет вправе потребовать на рассмотрение от предпринимателя любые другие документы:

  • если ссуда выдается без залога, но предусматривается иное обеспечение – поручительство, тогда по данной программе положено будет предъявление документов созаемщика;
  • иногда могут потребоваться выписки с расчетного счета в банке;
  • для пущей привязки клиента может быть предложено открытие кредитной или дебетовой карты в данной финансовой организации. А для этого нужны будут дополнительные документы.

Займ для ИП с нуля без залога

Для предпринимателей-новичков одалживание чаще всего оборачивается слишком дорогостоящим. Но это относится к тем ссудам, которые с большой натяжкой могут выдаваться клиенту без поручителей и залога.

Поэтому если начинающий бизнесмен хочет взять ссуду в банке под приемлемые проценты (не завышенные), то ему придется согласиться предоставить залог или поручительство. Документы для оформления кредита при этом будут в своем списке содержать еще документы созаемщика или правоустанавливающие бумаги на то или иное имущество.

Кроме того, история по долгам для новичка может сыграть существенную роль в получении займов. Полное отсутствие истории не дает никаких гарантий банку о надежности клиента, а ее положительный статус гарантирует клиенту получение ссуды.

Банки и их условия

Несмотря на то, что условия выдвигаются универсально для всех клиентов-предпринимателей, тем не менее, на практике они могут меняться. Это часто может происходить, например, с процентами. Изначально по программе кредитования используются один размер ставок, а при собеседовании выдвигаются совсем другие.

Это может быть связано с индивидуальными особенностями самого клиента. Например, выяснится, что у него в прошлом были слегка подпорченные отношения с другим заимодавцем. Этот фактор может усугубить доверие настоящего кредитора и вынудить его выставить несколько завышенный процент по заявке.

Кроме того, своеобразная плата за пользование деньгами, выданными в долг, может устанавливаться также и на основании других причин:

  • сроков пользования деньгами;
  • величиной суммы;
  • надежности и платежеспособности заявителя;
  • предоставление или отсутствие ликвидного имущества, человека, способного поручиться за потенциального заемщика;
  • кем приходятся поручители, и каковы их гарантии надежности;
  • наличие, отсутствие, согласие или отказ от приобретения страховки, дополнительно дающую гарантии безопасности для сторон соглашения.

Так же неоднозначно обстоит дело и с величиной суммы, выдаваемой в долг просителю. Банковские учреждения всегда показывают минимальный и максимальный порог, в диапазоне которого можно брать деньги в качестве ссуды. Но это не говорит о том, что любую сумму, которую просит клиент в районе диапазона, банк может удовлетворить.

Есть свои правила, по которым финансовая организация производит градацию сумм и их размеров. Так, если в прошлом клиент плохо справлялся с погашением определенной суммы, даже если он ее полностью выплатил прошлому кредитору, то настоящий заимодавец вполне может урезать сумму займа. Минимум денег банк всегда готов предоставить, но это не всегда устроит потенциального заемщика.

Таблица. Некоторые банковские предложения индивидуальному предпринимательству в сфере российского кредитования.

Наименование банка Название программы выдачи ссуд Лимиты сумм, руб. Ставки по процентам, % Сроки погашения займа
Сбербанк Продукт «Доверие» 5 млн. и более 22% 48 мес.
МОСОБЛБАНК Специальное кредитование ИП 100 тыс. – 10 млн. 15% (в рублевой валюте)
11% (в Евро и американских долларах)
1 год
«Левобережный» Банк Программа «Бизнес без границ» 50 тыс. – 20 млн. По договоренности 60 мес.
Банк «Кольцо Урала» Продукты «Выше+», «Сильнее+» 100 тыс. – 10 млн. 25-33% 60 мес.
Примсоцбанк Продукт «Универсальный» от 100 тыс. и более 19-23% 72 мес.
ВТБ24 Продукт «Коммерсант» до 4 млн. 21,99% (в долларах или Евро) 24,99% (руб.) 36 мес.
Альфа-Банк овердрафт 500 тыс. – 10 млн. 17% и более До года
МДМ Программа «МДМ-Экспресс» 500 тыс. – 3 млн. 28-30% 60 мес.
Райффайзенбанк Продукт «Экспресс» 100 тыс. – 2 млн. По договоренности От 4 до 48 мес.
Уральский Банк реконструкции и развития Экспресс-овердрафты 30 тыс. – 300 тыс. 27% 2 года

Продолжение таблицы. Некоторые банковские предложения индивидуальному предпринимательству в сфере российского кредитования.

Наименование банка Название программы выдачи ссуд Существенные условия
Сбербанк Продукт «Доверие» Без комиссий, залогов или поручителей
МОСОБЛБАНК Специальное кредитование ИП Залоговое имущество или поручительство со стороны родственников
«Левобережный» Банк Программа «Бизнес без границ» Залог, поручительство для некоторых случаев
Банк «Кольцо Урала» Продукты «Выше+», «Сильнее+» Без поручительства, но зато с залогом
Примсоцбанк Продукт «Универсальный» Без залога и поручителей оформляют только суммы до 1 млн.
ВТБ24 Продукт «Коммерсант» Без залога для продуктов с процентной ставкой от 24,99%
Альфа-Банк Овердрафт Без залога, но с поручительством супруга
МДМ Программа «МДМ-Экспресс» Без поручительства, комиссий или залогов
Райффайзенбанк Продукт «Экспресс» Есть возможность составить договор без залога и поручительства, но не для всех случаев
Уральский Банк реконструкции и развития Экспресс-овердрафты Без залога или поручительства

Не все банки предоставляют деньги взаймы лицам малого бизнеса без обеспечения. А есть и такие финансовые учреждения, которые массово не дают без поручительства или залога ссуду, но индивидуально с ними можно договориться и они идут на уступку.

Некоторые займодавцы не хотят сразу афишировать свои процентные ставки, а предлагают их обсудить индивидуально. Поэтому не стоит сразу смущаться, если в рекламных постах банков не указаны проценты вообще.

Лучше стоит попробовать подать заявку и обсудить эти детали со специалистом в офисе финансовой организации. Следует также напомнить об ответственности на тот случай, если не выполняется обязательство ИП по возврату денежных сумм банкирам, в виде неустоек и штрафов (ст.395 ГК РФ).

Плюсы и минусы для предпринимателей

Весьма выгодно получать ссуды от банка, если требуется срочно перекрывать какие-то авансовые платежи или совершать товарооборот. Если ИП удастся оформить коммерческий вариант займа без обеспечения, тогда ему открываются широкие возможности.

Он может приобретать товары в рассрочку, договориться о приемлемых процентах или об отсрочке платежей (ст.823 ГК РФ). Поданные заявления от банка к банку рассматриваются в разные сроки. В целом же тенденция на практике выглядит так, что чем больше запрашивается сумма по ссуде, тем дольше будет рассмотрение заявления.

Например:

  1. Райффайзенбанк может тянуть с принятием решения 2 дня.
  2. Сбербанк – 3 дня.
  3. ВТБ24 порой укладывается за один день, максимум – 2 дня.
  4. Уральский Банк реконструкции и развития способен одобрить или отклонить заявку в течение дня (рабочего).
  5. Примсоцбанк – от 3 дней и более.

Однако никто из вышеприведенных кредиторов или любых других не будет рассматривать заявку неделю или месяц. Поэтому, если в среднем представить данные статистики по скорости рассмотрения, то получиться, что большая часть банков укладываются в день-два.

Для кого-то это является большим плюсом. А кому-то нужно побыстрее узнать итог. Поэтому данный критерий зависит от представлений клиента.

Можно выделить следующие преимущества для ИП в получении без залога и поручителей ссуды в некоторых банках:

  1. Быстрое принятие решения банков по заявкам.
  2. Небольшой пакет бумаг.
  3. Достаточная вариативность кредитования:
    • только с залогом;
    • только с поручительством;
    • без того и другого.
  4. Выдача денег взаймы при любых целях их использования в предпринимательском деле.
  5. Все программы для предпринимателей осуществляются без комиссий.

Еще одним преимуществом при оформлении займового договора с индивидуальным предпринимателем без поручительства и залога является досрочное закрытие кредита. Наряду с высокими процентными ставками банк старается слегка смягчить условия соглашения путем дозволения погашать суммы долга раньше окончания сроков действия договора.

Безусловно, не все банки идут на это, а если и решаются, то по предварительному уведомлению клиента. Одним словом, достаточно клиенту заранее предупредить своего кредитора путем подачи заявления, и банк даст разрешение на досрочность.

Некоторые программы тех или иных банков предусматривают минимальный объем пакета документов, а некоторые предусматривают максимально большой список документов. Поэтому для некоторых клиентов-бизнесменов предоставление банку минимум документов – это является плюсом, а для кого-то в этом нет никакой разницы.

Минусом можно обозначить те же самые завышенные проценты.

Ведь не каждому предпринимателю может быть выгодно получение займа с завышенными ставками. Также некоторые программы не позволяют одалживать деньги без поручительства и залога.

Видео: Вебинар «Особенности кредитования ИП».

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх