Почему ИП отказывают в кредите

Индивидуальные предприниматели (далее – ИП) точно также могут одалживать суммы денег у банков, как и физические или юридические лица.

Однако, получая отказы по своим заявкам, они только потом могут спохватиться, чтобы устранить препятствия. Поэтому важно лучше подготовиться заранее к тому, чтобы понимать, в каких случаях предпринимателям могут отказывать в выдаче ссуды.

Стоит для себя отметить способы улучшения ситуации для того, чтобы одобрили заявку. Нужно также учесть дополнительные предложения банков, которые могут оказаться менее выгодными, но зато единственными для достижения цели – получения денег в долг.

Причины отказов

Банки не выдают займы тем лицам, по которым в базе данных зафиксирован статус клиента с плохой либо и вовсе отсутствующей кредитной историей. А для некоторых банковских бизнесменов считается вообще дурным тоном, если потенциальный клиент изъявляет желание досрочно погасить ссуду.

Как только заемщик начинает настаивать о досрочности в условиях договора, так сразу рискует получить отказ от заимодавца.

Помехой на пути получения денег также может оказаться:

  • недостаточность дохода;
  • уже имеющиеся непогашенные ссуды;
  • маленький срок деятельности индивидуального предпринимателя;
  • возраст и прочее.

Таких оснований, которые правомерно дают финансовым учреждением причину для отказов, может быть множество.

В целом, потенциальному заемщику – индивидуальному предпринимателю, могут отказать в кредите по следующим причинам:

  1. Статус клиента с плохой кредитной историей.
  2. История по займовым отношениям с банками отсутствует полностью.
  3. Проявление инициативы досрочно в будущем погашать долги.
  4. Уже имеющиеся займы.
  5. Не хватает доходов для получения сумм в долг запрашиваемого размера.
  6. Маленький срок регистрации клиента в качестве ИП.
  7. Не походит по возрастным требованиям банка.
  8. Предъявление банковскому специалисту ложных сведений о себе или обнаружение поданных фальшивых документов.
  9. Судимость, административные и иные правонарушения.
  10. «Номиналы», «номинальщики», которые в реальности не являются ИП.
  11. Отсутствие психического здоровья.
  12. Отсутствие городского телефона стационарного плана.
  13. Подозрительное образование фирмы ИП.
  14. Нежелание будущего клиента согласиться на предложения банка сменить нецелевой на целевой заём.
  15. Наличие отказов в других банковских учреждениях.
  16. Неопрятный вид или подозрительное поведение, выдающее клиента, будто он что-то недоговаривает.

Отсутствующая займовая история может говорить о том, что предприниматель либо неопытный в бизнесе человек, либо же у него не было в прошлом никаких возможностей брать ссуды. Такое положение вещей попросту не дает опоры банку, чтобы почувствовать ту или иную степень надежности клиента, стоит ли ему доверять или нет.

Потребительский кредит при отсутствии кредитной истории не может выдаваться также и по той причине, что банку трудно отследить какие-либо данные по человеку. А если предприниматель не имеет вдобавок еще и трудовой книжки, то градус доверия к нему очень быстро снизиться.

Например, чтобы понять, насколько человек ответственный, банки зачастую ориентируются на то, сколько времени человек проработал на одном предприятии.

Официально отсутствие истории по ссудам не признано каким-либо нарушением или негативным фактором для выдачи денег в долг таким лицам. Банки решают этот вопрос индивидуально, опираясь на множество сопутствующих иных факторов, могущих положительно зарекомендовать клиента уже при собеседовании.

Плохая история, безусловно, большинством крупных финансовых организаций не поддерживается, кредиты таким гражданам не выдаются. Даже если эти граждане зарегистрированы в качестве ИП.

Досрочное погашение долгов лишает банков их заработка – процентов по ссудам. Вот по этой причине они и не хотят сотрудничать, с теми, кто хочет быстро вернуть заём, еще до того как наступит окончание действия соглашения.

Если суммы, которые просит взаймы индивидуальный предприниматель, слишком велики, тогда они будут просто несоизмеримы с его доходом. Также дохода может попросту не хватать на то, чтобы в дальнейшем можно было этими суммами погашать несколько кредитов одновременно. Для большинства банков важна стабильность клиента во всем.

Предпринимателю лучше проработать сначала в своем бизнесе не менее полугода, тогда только подавать заявку на получение ссуды.

Большинство банков определяют свои сроки официальной трудовой деятельности. Кто-то выставляет условием трудовой стаж не менее 3 месяцев, кто-то 1 год. Но для предпринимателей зачастую – это период своей предпринимательской деятельности в диапазоне от 6 месяцев до 3-х лет. Только так заимодавец будет понимать, с кем ему предстоит иметь дело.

Возрастная градация банками выставляется тоже не просто так. Финансисты прекрасно понимают, что если молодому бизнесмену едва исполнилось 18 лет, то у него еще очень мало опыта в делах. Это обозначает риски банкротства и прочего, что может повлиять на выплату кредита в дальнейшем.

Чаще всего требованием к возрастной категории в условиях выдачи займов банки выставляют следующий диапазон возрастов – от 21-25 лет до 50-70 лет.

Несоответствие этим условиям тоже является причиной для отказа со стороны банка одалживать суммы. Любой подлог в документации или подделка, фальсификация признаются по законодательству России уголовно наказуемым делом (ст.327 УК РФ).

При обнаружении подобного банки могут не просто отказать в выдаче денег, но даже привлечь к уголовной ответственности через службу безопасности. То же самое можно сказать и о предоставлении несоответствующих друг другу сведений о себе в разных банках.

Если в прошлом у предпринимателя была судимость или какие-либо частые правонарушения (например, штрафы из ГИБДД), то и это послужит поводом для отказа в выдаче денег.

Кратко можно добавить, что такой маневр как номинальное оформление индивидуальным предпринимателем, не пройдет у кредитора. Банки уже давно ведут специальную базу таких «номиналов», на которых оформлены ИП, юридические лица, но по факту они ими не управляют.

Банкиры и так каждый раз опасаются скорого закрытия бизнеса у индивидуальных предпринимателей. Ведь такие казусы среди них случаются намного чаще, чем среди ОО, ЗАО или АО. А если еще замечены отказы в других банках, тогда это с высокой долей вероятности выдает клиента в его неблагонадежности.

Нельзя также манипулировать целевым назначением кредита – это очень быстро может обнаружиться уже при собеседовании.

Как узнать основание отказа в кредите

Для того чтобы узнать, на каких основаниях вам отказали в кредите, достаточно обратиться в офис банка, где вы подавали заявку. Не стоит рассчитывать на то, что вам дадут такую информацию по телефону или на официальном сайте банка.

За такими ответами обращаются в офис кредитора лично потому, что это считается конфиденциальными сведениями о несостоявшемся клиенте. Если банк разглашал какую-то информацию о вашем финансовом положении, и вы каким-то образом от этого морально пострадали, то можно даже попробовать подать в суд иск по возмещению морального ущерба.

Если вам по каким-либо причинам нужно получить отказ в письменном виде, то вы должны быть готовы к тому, что такие справки или письменные уведомления банки выдают крайне неохотно и редко. Скорее всего, они захотят от вас тоже документальное подтверждение оснований, по которым они должны вам выдать письменный отказ.

Какие условия увеличат шанс получения денег

Выделим основные методы, которыми орудуют успешные предприниматели при сотрудничестве с банками в кредитных программах.

Для одобрения заявки на получение суммы денег в долг предпринимателю можно использовать следующие методы:

  1. Подтверждение высокого и стабильного дохода.
  2. Подтверждение целей ссуды.
  3. Проявление собственной инициативы, предлагая выгодные и удобные для обеих сторон варианты кредитования.
  4. Демонстрация намерений сотрудничать с банком долго и продуктивно.
  5. Предъявление проектов, бизнес-планов для подтверждения того, что ваше дело нуждается в финансовой поддержке.
  6. Обращайтесь в банк, только если вы зарегистрированы как предприниматель уже больше полугода.
  7. Соглашайтесь на открытие текущего или расчетного счета в этом же банке, где собираетесь взять деньги в долг.
  8. Не возмущайтесь сразу, если банк предложит вам отдать в залог имущество, принадлежащее вам, как индивидуальному предпринимателю.
  9. Подтвердите, что вы не являетесь должником перед государственным бюджетом, предъявляя банку справку из органов ИФНС.

По мнению юристов, индивидуальное предпринимательство уникально тем, что один и тот же человек представляет собой и юридический и физический статус. Если такой клиент показывает достаточно высокий уровень своих доходов, да еще и подтвердит их стабильность, то это и будет надежным способом для получения одобрения заявки.

Стабильность доходности предприниматель может подтверждать путем предъявления банку налоговой декларации по своей деятельности. Обычно такой документ заказывается заранее в налоговой службе и выдается в виде копии или выписки за годичный период.  Чаще всего предприниматели нуждаются в одалживании денежной массы не лично для себя, а для расширения или улучшения своего дела.

Поэтому цели пользования в будущем, полученными от банка деньгами лучше будет подтвердить:

  • можно предъявить специалисту финансового учреждения копию своего бизнес-плана, на который пойдут денежные средства;
  • можно предложить банку оформить овердрафт – где 30-50% денег на счету бизнесмена будут кредитными. Овердрафт, правда, не рассчитан на длительное кредитование. Его относят к краткосрочным займам – на месяца два-три. Однако и этого может хватить, чтобы решить срочно свои вопросы по бизнесу.
  • можно оформить возобновляемый заём. Каждый раз срок такого договора будет периодически продлеваться после выполнения всех условий заемщиком по предыдущему договорному периоду. Оформляя такую кредитную линию, клиент показывает, что нацелен на долгосрочное сотрудничество с банком. А это очень выгодно для финансистов – ведь их деньги будут в постоянном обороте у такого заемщика.

Не бойтесь предлагать банку самостоятельно свои идеи взаимовыгодного одалживания. Это тоже является хорошим показателем – вы уверенны, инициативны, у вас есть наперед подстраховочные планы и т.д. Можно также пользоваться не единичными банками, а пробовать подавать заявку сразу в группу банковских структур.

Одним из таковых является популярный МСП Банк, входящий в группу государственного финансового учреждения Внешэкономбанк (ВЭБ). Такие заимодавцы при поддержке Правительства России ориентированы на поддержку малого бизнеса.

Здесь главное, чтобы ваша предпринимательская деятельность логично вписалась бы в те проекты, которые поддерживает группа кредитно-финансовых организаций.

Любое проектное финансирование – это залог стабильности и надежности, как для клиентов, так и для банков. Для обеспечения своего производства оборудованием или необходимой техникой в кредит, любой индивидуальный предприниматель должен помнить о лизинговых компаниях.

К ним можно отнести, например, Сбербанк или Россельхозбанк, которые особенно любят поддерживать фермеров.

Если вам требуется купить транспортное средство для своего бизнеса, тогда ищите тех заимодавцев, которые готовы будут предложить программы партнерских продаж авто в лизинг.

Этот вариант не плох для продвижения своего бизнеса, а гибкие условия позволят значительно сэкономить на высоких процентах. Особенно это касается тех, кто приобретает машину отечественного производства. В этом случае у него даже есть шанс поучаствовать в государственной программе, где часть процентов, начисляемых на ссуду, будет погашаться государством.

Правда, следует отметить некоторые важные детали:

  • автотранспортное средство должно быть только отечественного производства;
  • стоимость автомобиля не дороже 750 тыс. руб.;
  • масса, не превышающая 3,5 тонн;
  • авто должно быть новое или с пробегом, но возрастом не старше одного года с момента выпуска из завода.

Открывая счета, по которым вы рассчитываетесь со своими поставщиками товаров, сырья, услуг, вы даете банку возможность регулярно отслеживать вашу доходность и расходы. Что позволит своевременно регулировать все вопросы, могущие возникнуть по вашей платежеспособности.

Таким же принципом пользуются банки и в отношении физических лиц. Обычно гражданам предлагают просто оформлять свои карты, на которые будет идти начисление их заработной платы, в том же банке, где заемщики хотят одолжить денег. Если банк предлагает оформить какое-либо имущество ИП в качестве залога, тогда не нужно сразу же негативно реагировать на такое предложение.

Залогом могут быть:

  • недвижимость;
  • автомобили;
  • товары;
  • сырьевые материалы.

Лучше подумайте, чем сразу отказываться. Ведь, если вы собираетесь получить крупную сумму денег в долг, тогда нужно предоставить дополнительные гарантии банку на случай вашей внезапной неплатежеспособности.

Например, случись банкротство предпринимателя, тогда его залоговое имущество пойдет в уплату долга перед банком. Таким образом, он сможет перекрыть свое обязательство по договору перед своим заимодавцем.

Что могут предложить банки

Чаще всего банки охотнее выдадут кредит тем индивидуальным предпринимателям, которые имеют четкую и ясную цель, для чего им нужны деньги в долг. Если клиент намеревается пройти кредитование с плохой кредитной историей, да еще и собирается использовать средства не для бизнеса, то ему, скорее всего, откажут.

Банковские организации обращают внимание на следующие цели, под которые клиент собирается брать ссуду:

  1. Чтобы пополнять регулярно оборотные средства.
  2. Чтобы способствовать активному развитию тех или иных этапов бизнеса.
  3. Чтобы клиент смог реализовать свои инвестиционные программы.

В первом случае деньги используются на покупку материалов производства, сырья или товаров для продаж в торговой сети. Во втором варианте приобретаются техника, оборудование или специализированных приспособлений для того, чтобы в дальнейшем они смогли приносить доход.

Третий способ займовых целей – это зачастую участие в ипотечных программах с целью приобрести недвижимость для бизнеса. Для более подробного изучения условий кредитования ИП в разных банках можно ознакомиться с обзорной таблицей.

Таблица. Предложения займов представителям малого бизнеса от разных российских банков.

Наименование банковского учреждения Лимит ссуды, руб. Срок пользования займом Цели Процентные ставки
Сбербанк До 24 млн. 12 – 36 мес. Приобретение специальной техники в лизинг От 13,5 %
Россельхозбанк До 3 млн. До 90 дней Участие в акциях, аукционах, хозяйственных выставках по госпрограммам От 12 %
КБ «Русский Торговый Банк» 5 – 50 млн. 3 мес. – 3 года Развитие бизнеса От 17 %
Банк Жилищного Финансирования 450 тыс. – 8 млн. 1 год – 20 лет Любые От 15,89 до 19,89 %
АО «Банк Интеза» 150 тыс. – 15 млн. 3 – 5 лет Покупка техники, транспорта Плавающие ставки
АО «Анкор Банк Сбережений» 50 тыс. – 1 млн. До 12 мес. Пополнение оборотных средств и ведения хоздеятельности От 10%
Альфа-Банк 1 млн. – 6 млн. 13, 24 или 36 мес. Любые От 18 %
УРАЛСИБ 300 тыс. – 17 млн. До 12 мес. с траншами в 30 дней Овердрафт От 15,8 %
ВТБ24 От 850 тыс. и более До 10 лет Инвестиционный заём От 14,5 %
Райффайзенбанк 100 тыс. – 2 млн. 4 – 48 мес. Для развития бизнеса с годовым оборотом От 16%

Продолжение таблицы. Предложения займов представителям малого бизнеса от разных российских банков.

Наименование банковского учреждения Плюсы Минусы
Сбербанк Минимум пакета документов. Без комиссий. Первоначальная оплата – 25 %
Россельхозбанк Можно установить индивидуальный график погашения сумм Залог. Поручительство – 50%. Комиссия за оформление займа юристами.
КБ «Русский Торговый Банк» Досрочность погашения, диверсифицированный (универсальный) залог. Единоразовая выплата комиссии за оформление продукта
Банк Жилищного Финансирования Скидки и долгий срок кредитования Комиссия одноразовая, страхование залога, при отказе от страховки повышается процент ставки.
АО «Банк Интеза» Удобство в режимах погашения долга Комиссия единовременная
АО «Анкор Банк Сбережений» Залога и комиссий нет. Досрочность погашения долга. Для ИП Москвы, Казани, Чебоксар и Уфы
Альфа-Банк Без залога, но с поручителем Регистрация ИП не короче 12 мес.
УРАЛСИБ Без обеспечения Комиссия 0,6% за открытие лимита овердрафта
ВТБ24 Есть отсрочки по платежам. Отсутствие обеспечения до 15% размера ссуды. Кредитная линия невозобновляемая. Комиссия 0,3 % за открытие портфеля.
Райффайзенбанк Без комиссий С поручительством иных собственников бизнеса

В одном банке может существовать множество разных программ для поддержки малого бизнеса. Поэтому выбор тех или иных условий и предложений по банкам должен всегда быть сориентирован на цели по ссуде. Для чего вам нужны деньги, для этих целей и подбирайте программу, которую предлагает банк.

Предприниматели могут участвовать в тех или иных государственных программах, сотрудничая при этом с банками. На сегодня Правительство России заинтересовано в поддержке малого бизнеса. Вот почему такие банки, как Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24, ВЭБ, Банк Москвы, Россельхозбанк и другие тесно сотрудничают с государством.

Причин отказов в выдаче займа индивидуальному предпринимателю со стороны банковского учреждения, на самом деле, существует много. Они всецело зависят от индивидуальных обстоятельств и условий клиента. Однако всегда можно попытаться выправить ситуацию, если внимательно разобраться в состоянии своего дела, своих счетов и прочего.

Видео: Почему не дают кредит.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх