Кредитование юридических лиц без залога и поручителей

Если какое-либо предприятие или компания рассчитывают взять ссуду в банке на облегченных требованиях к оформлению, тогда им следует быть готовыми к другим затруднениям.

Нужно понимать, что условия будут в таком случае более жесткими. Процентные ставки увеличат, максимально разрешенную сумму уменьшат, сроки ограничат не более 5 лет. При этом придется адекватно доказать доходную основу предприятия, а также вероятнее всего – застраховать кредит.

Условия предоставления и работы с юрлицами

Очень часто можно встретить программы выдачи крупных займов юридическим лицам в банках под одно из обеспечений – прикрепление к договору ссуды залогового имущества или заключение сопутствующего договора с одним поручителем.

Поручителем в таких случаях зачастую бывает один из учредителей компании (собственник бизнеса), либо генеральный директор. Полностью кредит без залога либо поручительства можно оформлять по достаточно дорогостоящим программам финансовой организации.

В целом выделяются практически у всех заимодавцем следующие особые условия для компаний, желающих одолжить деньги без обеспечения по телу займа:

  1. Заявителю выдается на руки специальный перечень документов, которые следует ему собрать в полном объеме.
  2. Статус хорошей или отличной кредитной истории обязателен.
  3. Большинство учреждений, выдающих суды, любят настаивать на дополнительном оформлении договоров страхования на случай рисков неуплаты по долгам.
  4. При программах по целевым займам потенциальному заемщику необходимо будет обязательно предъявить цели дальнейшего использования денег.
  5. Если обнаружатся хоть малейшие сомнения в платежеспособности клиента, тогда финансовое учреждение вынуждено будет выставлять увеличенную ставку по одолженной сумме.

Полное отсутствие истории не даст возможности получить деньги от банка без поручительства или залога (что-то, да понадобится предъявить специалисту финучреждения). Поэтому предприятие как минимум должно иметь свою историю займов в других или в том же банке, куда обращается.

Если же компания оказалась по каким-либо причинам в черном списке БКИ (Бюро кредитных историй), тогда специалисты финансового учреждения в ответ на кредитную заявку, скорее всего, предложат взять маленькую сумму на короткий срок. В этих случаях уже речь пойдет о микрозаймах для юридических лиц, которые в своем лимите составляют не более 500 000 руб. к выдаче на 3-6 месяцев.

Каким требованиям должен отвечать заемщик

Перед обращением к финансистам, готовым одалживать корпоративным клиентам внушительные суммы, руководство предприятия должны подумать, насколько их бизнес соответствует статусу благонадежного клиента.

Понятное дело, что предприниматели будут рассматривать несколько вариантов финансовых учреждений. Однако практически во всех банках ожидания от таких клиентов одинаковы.

Требования, выдвигаемые будущим заемщикам-компаниям, обычно заключаются в следующем:

  1. Срок нахождения на российском рынке в той или иной области должен составлять не менее 6 месяцев.
  2. Предоставление всех бумаг, свидетельствующих об активной хозяйственной деятельности компании – обязательно.
  3. У подающего заявку лица, действующего от имени предприятия, должен быть обязательно уже разработанный специалистами бизнес-план.
  4. Полное отсутствие каких-либо неприятностей с финансовыми учреждениями, судебных исков, разбирательств, плохой займовой «биографии» на момент подачи заявки.
  5. Отсутствие кредиторской задолженности перед поставщиками, партнерами, государственным бюджетом и т.д.
  6. Если заявитель хочет оформить договор по ссуде с возможной отсрочкой по платежам, то тогда ему не стоит просить сразу о кредитных каникулах на период более 2-х месяцев.

Шесть месяцев – этот тот период существования заемщика в качестве корпоративного клиента, по мнению заимодавца, когда он уже достаточно набрал доходные обороты и вполне годиться в состоятельные и надежные клиенты. С одной стороны банковским учреждениям самим выгодно найти постоянного клиента, с которым он безопасно для собственного бизнеса мог бы иметь дело.

Поэтому на первых этапах и выдвигаются такие требования, по которым легко можно было бы определить, имеет смысл начинать сотрудничество с потенциальным заемщиком, или нет.

Бизнес-план требуется не только для предпринимателей-новичков, но также и для всех остальных предприятий любых форм собственности.

Процентные ставки по договору

Законом разрешается, чтобы банковские учреждения самостоятельно устанавливали свои годовые процентные ставки по тем или иным кредитным продуктам.

Потребителю предоставляется самостоятельно решать, соглашаться на такие ставки или нет. Принцип действия повышения либо понижения ставок в общей сложности понять не трудно.

Обычно, если клиент себя показывает в качестве состоятельного и надежного партнера для финансовой организации, то тогда по займовому соглашению с ним будут проценты занижаться. Такой маневр называют просто – скидкой.

На случай неблагонадежности клиента по каким-либо пунктам, банк будет подстраховываться при помощи повышения ставок.

Считается, что если подающий заявку просит одолжить ему сумму денег на не короткий срок без предоставления залога либо поручителя, то он будет классифицироваться банком как будущий клиент с сомнительной благонадежностью.

Поэтому для юридических лиц, желающих взять ссуду без предоставления какого-либо обеспечения, следует быть готовым к таким процентам как – 18-40%. Зато те лица, что могут показать высокую доходность за год могут рассчитывать на стабильные ставки в размере от 14,5-17,9%.

«Потолок» и «дно» суммы кредита

Лимит займовых сумм тоже во многом зависит от ряда факторов. При наличии хотя бы одного вида обеспечения по телу ссуды – залога либо поручительства созаемщика – суммы свободно выдаются в большом объеме. Обычно они фигурируют в диапазоне от 5 млн. до 500 млн. рублей и выше.

Одобрят ли кредит на сумму в 5 млн. рублей, когда  предприятие имеет не очень хорошую кредитную историю, зависит от статуса таковой и характера проблемы, из-за которой она образовалась. Если же проблема была техническая и не существенная, легко разрешилась с минимальными потерями для прошлого кредитора, тогда банк будет готов рассмотреть такую заявку.

В случаях с наличием каких-либо сложностей могут просто снизить лимит суммы до 200-500 тыс. рублей.

В среднем же компании могут рассчитывать на получение займа без залога или поручителя в размере от 1 до 5 млн. руб. Кроме всего прочего, постоянные клиенты всегда могут рассчитывать как на скидки по ссуде, так и на увеличение лимитов.

Общие сроки заимствования

Период времени, в который заемщик будет пользоваться банковскими денежными средствами, тоже играет большую роль. Для тех клиентов, что хотят получить деньги в долг без залога или поручительства, сроки обычно составляют максимум 5-7 лет.

Для тех же, кто готов выставить в качестве гаранта платежеспособности поручителя или залоговое имущество, принадлежащее компании, сроки будут составлять 7-10 лет. Конечно же, здесь еще многое зависит также и от величины самой суммы.

Обычно крупные займы хотят растянуть подольше с заниженными процентами на пару единиц. Суммы, что берутся на короткий срок, обычно невелики, но тогда есть вероятность, что повысят процентные ставки.

Пакет документов

Для приобретения выгодного займа юридическому лицу понадобится заранее обзавестись специально подготовленным пакетом документов, который будет отражать намерения заемщика, а также его надежность в глазах банка.

К такому пакету могут относиться следующие обязательные и дополнительные (по требованию) бумаги:

  1. Анкета-заявка.
  2. Отчетная документация, подтверждающая ежемесячный и годовой доход компании.
  3. Выписки из банков, если открыты счета в других учреждениях (по каким-то причинам требуется не всегда).
  4. Свидетельства, подтверждающие формы собственности, какие есть.
    Устав.
  5. Доверенность представителя компании, уполномоченного оформлять кредит от имени юридического лица.
  6. Документы представителя – паспорт, ИНН.
  7. Все правоустанавливающие бумаги на собственность (ликвидно-ценностное движимое либо недвижимое) предприятия.
  8. Договор на арендованное помещение или автотранспорт, оборудование и прочее, что есть у предприятия.
  9. Договор (договора) с различными контрагентами, с кем компания сотрудничает:
    • счета-фактуры;
    • акты приемки-передачи товарно-материальных ценностей, например;
    • соглашения и прочее.

Для подтверждения своих целей пользования ссудой по требованию заимодавца предоставляется:

  • бизнес-план;
  • отчеты о расходах за последние несколько месяцев;
  • счет-справка (если предприниматель собирается делать какое-либо приобретение, например, автомобиль для бизнеса) и другие подтверждения целевого займа.

В классическом понимании анкету-заявку вполне можно рассматривать как обыкновенное заявление. Такой документ по содержанию тех или иных пунктов, заполняемой заявителем информации и прочим деталям может отличаться от формы бланков в разных банках.

В нем потенциальный заемщик обычно указывает не только свои основные корпоративные данные, но также и другие сведения, которые будут отражать суть заявки:

  • размер суммы, которая ему нужна;
  • желаемый срок пользования деньгами;
  • имя физического лица – представителя компании, фирмы, предприятия;
  • подтверждение регистрации юридического лица;
  • указание годового дохода.

Документы для оформления кредита должны быть сделаны в нескольких экземплярах путем копирования. А некоторые из них по требованию банка заверяются у нотариуса.

Особенно это касается доверенности, выданной представителю юридического лица или Устава. Остальные же варианты документов заверяются руководством предприятия и фирменным печатями.

Иногда банки могут попросить предоставить документы на недвижимое имущество, состоящее на балансе предприятия, но не как залог, а просто для информации.

Обычно это делается с целью убеждения заимодавца в состоятельности потенциального заемщика. Как правило, это может коснуться также и движимого имущества, участвующего в хозяйственной деятельности предприятия (например, автомобиля).

Здесь все зависит сугубо от того, как финансовое учреждение строит свои отношения с будущим клиентом, от каких-нибудь особенностей, которые могут повлиять на решение заимодавца и прочих индивидуальных факторов.

Банки, предлагающие услуги юридическим лицам

В последние несколько лет рынок российских займов для юридических лиц значительно «потеплел» в отношении более выгодных условий предоставления денежных сумм взаймы компаниям, фирмам и предприятиям.

Даже среди таких программ, где завышенные проценты, можно встретить неплохие предложения без таких условий, как предоставление залогового имущества или поручительства какого-либо созаемщика.

В требованиях могут встретиться разные дополнительные подстраховки для банка. Например, по ссуде может выступать страхование кредита от невозврата, в особенности это касается ипотеки для юридических лиц. Потому как по закону страхование данного вида займа всегда страхуется в обязательном порядке (законодательный акт №102-ФЗ от 16.07.98г. ст. 31, отредактированный 05.10.15г.).

Таблица. Предложения банков юридическим лицам.

Наименование банка Название продукта Лимит суммы кредита, руб. Процентные ставки
Кредит-Москва «Бизнес-Экспресс» 400 000 – 2 млн. 17,5-19%
Траст Микрозайм на неотложные нужды До 1 млн. 22-35,9%
«Ваши деньги Бизнес-Кредит» До 600 000 32%
«Лояльный Бизнес-кредит» До 1 млн. 31%
Сбербанк «Доверие» 30 000 – 3 млн. (первый займ), 5 млн. (второй займ) 15,5-19,8%
ВТБ24 «Овердрафт» 850 000 – 50% оборотных средств расчетных счетов Группы ВТБ 14,5%
Корпоративным клиентам До 1 млн. 27,99%
Ситибанк «Персональный Кредит» До 1 млн. 9,9-35%
Банк Москвы Корпоративным клиентам От 300 000 и более От 22%
Возрождение Инвестиционный кредит От 1 млн. и более От 22% и выше
Юнит Кредит Овердрафт От 700 000 и более От 26%
Райффайзенбанк Овердрафт От 750 000 До 36,9%
Хоум Кредит Овердрафт От 200 000 До 36,9%
Ренессанс Корпоративным клиентам От 300 000 От 27,9%

Продолжение таблицы. Предложения банков юридическим лицам.

Наименование банка Название продукта Сроки пользования Прочие условия
Кредит-Москва «Бизнес-Экспресс» 3-36 месяцев Без залога, но с поручителем – собственником бизнеса. Существование юр. лица не менее 6 месяцев.
Комиссия за оформление и предоставление займа.
Отдельный счет открывать не нужно.
Есть возможность отсрочки платежа – 1 мес.
Траст Микрозайм на неотложные нужды 6-60 месяцев Для юридических лиц (новых клиентов).
Есть скидки для тех. кто уже является клиентом банка.
«Ваши деньги Бизнес-Кредит» 5 лет Для постоянных клиентов с хорошей кредитной историей
«Лояльный Бизнес-кредит» 5 лет Для постоянных клиентов с хорошей кредитной историей
Сбербанк «Доверие» 6-36 месяцев Без залога, но с поручительством от собственника юридического лица.
Годовой доход предприятия не должен быть меньше 60 млн.
Без комиссий.
ВТБ24 «Овердрафт» 1 год – при том, что срок непрерывной задолженности должен составлять не более 60 дней Комиссий нет.
Бизнес должен существовать не меньше 6 месяцев.
Без обеспечения.
Средства в погашение долга списываются со счета клиента в день их поступлений.
Корпоративным клиентам 3 года Комиссий нет.
Бизнес должен существовать не меньше 6 месяцев.
Без обеспечения.
Ситибанк «Персональный Кредит» 1-5 лет Оформление происходит на учредителя, либо генерального директора.
Предоставление бизнес-плана не требуется.
При сумме от 1 млн. начинает действовать механизм обеспечения (1 поручитель).
Банк Москвы Корпоративным клиентам Корпоративным клиентам До 7 лет Обеспечение не нужно.
Предоставление бизнес-плана приветствуется.
Комиссии за предоставление денежных сумм и оформление не берут.
Возрождение Инвестиционный кредит До 7 лет Предоставление бизнес-плана обязательно.
Иногда могут потребовать поручительство 1 из владельцев бизнеса, но это не во всех случаях.
Юнит Кредит Овердрафт До 7 лет Задержка по погашению долгов не должна превышать 2-х месяцев. Поэтому подтверждать годовые доходы нужно будет обязательно.
Работа с текущими расчетными счетами – автоматическое списание поступивших на счет клиента средств в уплату долга.
Райффайзенбанк Овердрафт До 3 лет
Хоум Кредит Овердрафт До 3 лет
Ренессанс Корпоративным клиентам До 60 мес. Без комиссий и обеспечения.
Существование фирмы от 6 мес.

Все приведенные примеры служат доказательством того, что банки не выдают своим корпоративным клиентам деньги взаймы в больших объемах, если нет никакого обеспечения. При предоставлении заимодавцу хотя бы одного вида гарантированной подстраховки клиент автоматически выходит на высокий уровень доверия.

Поэтому он может рассчитывать на получение более крупных сумм – начиная от 5 млн. и заканчивая таким порогом как 200, 400, 550 млн. и более. Например, максимальный порог выдачи сумм корпоративным потребителям в банке ВТБ24 – это 500 млн., которые оформляются под 20-24% годовых и с одним видом обеспечения.

Здесь уже все будет зависеть от ликвидности тех гарантий, которым клиент подкрепляет вою благонадежность в глазах банка. Отсутствие залога и поручительства в желании юридических лиц, когда они подают заявку на получение суды, может несколько усложнить задачу. Сложность будет заключаться в повышенных годовых ставках, возможно в небольших суммах.

По крайней мере, сумму, что указывается потенциальным заемщиком в заявлении, могут уменьшить после того, как выяснится, что клиент не будет готов предоставить залог или поручительство. Поэтому руководство предприятия, собирающееся продолжать развитие своего бизнеса путем одалживания, должно понимать, что без залога либо поручительства не получится взять большие суммы.

Видео: Как получить кредит на бизнес.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх