Кредитование юридических лиц под залог оборудования

Если банки предоставляют ссуды даже юридическим лицам с нулевой отчетностью, то под залог оборудования можно открыть кредитование без особых проблем.

В зависимости от финансового состояния предприятия, степени безупречности его репутации, обеспеченности договора займа банки предлагают разные условия, касающиеся процентных ставок, срока действия договора и размера ссуды.

Одним из ключевых условий банка, на основании которого можно заключить самый выгодный заем, является принадлежность юридического лица к постоянным клиентам учреждения. Наличие расчетного счета в банке открывает многие привилегии предприятия в получении заемных денег на выгодных условиях.

Условия и особенности предоставления займов

Давайте рассмотрим самый выгодный вид займа для юридических лиц под залог оборудования – это открытая кредитная линия. Она отличается от обыкновенного займа тем, что заемные деньги предприятию перечисляются не единовременно, а траншами, и тогда, когда в них есть необходимость.

Почти все банки РФ предлагают такой банковский продукт (в основном, возобновляемую линию) только своим постоянным клиентам, которые, например, имеют зарплатный счет или пользуются разовыми услугами, однако имеют высокую платежеспособность и в течение длительного времени зарекомендовали себя как высокоответственные партнеры, имеющие положительную КИ.

Для юридических лиц под залог оборудования банками предлагается открытие не возобновляемой кредитной линии.

То есть после использования выделенной банком заемной суммы, которая может быть использована частями, линия, или счет, закрывается. В случае с залоговыми отношениями у банка к заемщику нет такого доверия, как в описанном выше случае. Поэтому дабы обезопасить свой риск банки требуют предоставления залога.

Если юридическое лицо обращается к кредитору за ссудой и в качестве обеспечения предлагает имеющееся у него на балансе оборудование, рассмотрение заявки обычно длится несколько дней. В залог принимается оборудование только в собранном виде, не устаревшее морально и в рабочем состоянии.

Чем больше моральный износ оборудования – тем меньшую сумму выделяет банк.

Так как согласно ст. 337 ГК РФ банк, в случае невыполнения заемщиком договорных обязательств или допустившим неоднократные просрочки уплаты долга, должен за счет залога покрыть издержки.

Издержки были вложены в:

  • проценты;
  • неустойку;
  • организационные расходы на реализацию оборудования и другое возмещение убытка.

Обычно банки, если позволяет оценочная стоимость залогового оборудования, на этих условиях могут профинансировать предприятие до 100 млн. рублей под процентную ставку до 22% на срок до 3 лет. Кроме залогового оборудования в качестве обеспечения ссуды банки требуют и поручительство ответственных лиц или собственников предприятия.

К страхованию объекта залога относятся более лояльно. Как правило, после оценки стоимости предоставленного в виде залога оборудования, банк выдает только до 70-80% его рыночной цены.

Ссуда может быть предоставлена в качестве следующих банковских продуктов:

  • не возобновляемая кредитная линия;
  • овердрафт на покрытие кассовых разрывов;
  • целевой залоговый заем.

Потребительский кредит юридическим лицам

Согласно п. 1 ст. 1 ФЗ РФ № 353 от 21.12. 2013 года юридическому лицу потребительские ссуды получить невозможно. Поэтому потребительский заем, в случае необходимости, оформляется на одного из собственников предприятия как на физическое лицо.

Однако следует знать, что стоимость обслуживания потребительской ссуды обойдется гораздо дороже, чем если бы оформлялся заем на юридическое лицо.

Но если деньги нужны срочно, то такой шаг оправдан. Условия потребительского займа предполагают минимум документов и сжатые сроки рассмотрения (от 1 часа до 3 дней максимум).

В отличие от ссуды для юридических лиц, когда требуется большой пакет документов и длительные сроки проверки заемщика (бывает рассмотрение документов и проведение оценки стоимости оборудования длится до 2 месяцев).

Оформление потребительского займа осуществляется по стандартной схеме:

  1. Прием анкеты-заявки;
  2. Проверка личности заемщика по документу (паспорт), удостоверяющего его, а также наличие регистрации в месте расположения банка;
  3. Проверка платежеспособности заемщика (изучается форма 2-НДФЛ, выписка с трудовой книжки);
  4. Мониторинг КИ заемщика (подается соответствующий запрос в БКИ).
  5. Если проверка прошла успешно и заемщик удовлетворяет требованиям банка, оформляется договор займа, обусловливается график погашения платежей.

Требования банков

Для того, чтобы юридическому лицу оформить ссуду под залог оборудования нужно соответствовать следующим требованиям банка:

  • иметь действующий бизнес со стажем работы не менее полугода;
  • предоставить баланс за последние 4 месяца, причем финансовый результат работы предприятия должен быть безубыточным;
  • юридический и фактический адрес предприятия должен быть в районе расположения банковского учреждения, в которое подается заявка на ссуду.

Кредитование юридических лиц с нулевым балансом также возможно при предоставлении иных документов, подтверждающих платежеспособность предприятия. Это могут быть копия управленческого отчета, копия договора аренды зданий и пр..

Независимо от предоставленного залога в виде оборудования, банк в обязательном порядке требует приглашения поручителей из числа руководящего персонала предприятия.

Поручителями могут быть:

  • руководитель;
  • главный бухгалтер;
  • собственник бизнеса;
  • для потребительского займа – поручительство нескольких платежеспособных родственников (1-2 человека).

Вместе с тем, преимущество в решении о выдаче ссуды банки отдадут, прежде всего, тому юридическому лицу, которое имеет положительную историю в БКИ и не имеет задолженности по бюджетным платежам всех уровней.

Процентные ставки

Рассмотрим типичные условия многих банков по предоставлению ссуды юридическим лицам под залог оборудования. Если ссуда выдается банком в национальной валюте процентная ставка колеблется, обычно, в пределах 14-22%, в иностранной – 10-14%.

Кроме того, за рассмотрение документов договором банка предусмотрена комиссия в размере до 2% от размера ссуды или выделяемого лимита для кредитной линии. На остаток долга ежемесячно начисляются комиссионные расходы в размере 0,25%.

Если банком предоставляется кредитная линия с определенным лимитом, то в случае не использования всей суммы займа, начисляется штрафная комиссия в размере 0,5% на неосвоенный остаток. Все комиссионные издержки рассчитываются по правилам начисления процентов и должны быть оплачены в соответствии со сроками, установленными в графике погашения задолженности по займу.

Кроме процентов, заемщик оплачивает расходы, связанные со страхованием жизни, если его возраст на дату погашения ссуды окажется больше 60 лет, страховку предмета залога, а также должен возместить затраты оценочной комиссии.

Льготное кредитование предусматривает снижение процентной ставки по договору займа на 1,5% и возможно при следующих условиях:

  • если заемщик-юридическое лицо имеет зарплатный проект в банке-заимодателе;
  • осуществляет торговый эквайринг;
  • имеет в собственности банковские векселя;
  • пользуется услугой инкассации.

Большинство банков в качестве предоставления льготы предлагает заемщику в течение первого года оплачивать только проценты по ссуде.

Предполагаемая сумма

Сумма займа зависит от технического состояния оборудования, которое предоставляется в залог, а также от степени его морального и физического износа. Чем конкурентоспособнее на рынке предоставляемое оборудование, тем больше сумма займа.

Однако редкий банк предоставит в заем сумму, превышающую 50-70% оценочной стоимости данного вида залога. Максимальная сумма, которая может быть предоставлена банком, составляет 50 млн. рублей.

Сроки

Обычно банки предоставляют ссуду на срок от 1 месяца до 3 лет, но в некоторых случаях период погашения долга может быть продлен до 5 лет. Возможно и досрочное погашение займа согласно нормам ФЗ РФ от 19.10.2011 года N 284 без наложения каких-либо штрафных санкций, но это условие в обязательном порядке должно оговариваться с банком в заключаемом договоре.

Если у заемщика возникли временные трудности с возвратом ссуды, банк может учесть объективные причины возникновения просрочки платежей и предоставить отсрочку или пролонгацию погашения долга.

Причем с увеличением срока договора банк уменьшает размер ежемесячных или ежеквартальных траншей, график платежей пересматривается и заключается новый порядок выполнения договорных обязательств. Это все оформляется дополнительным соглашением между банком и заемщиком и подкрепляется к основному договору.

Покупка в долг подержанного оснащения

Подержанное оснащение покупают только начинающие фирмы, у которых еще нет достаточных средств на приличное оборудование известных марок, да и к качеству их продукции нет таких высоких требований как к продукции известных брендов. Но покупка подержанного оснащения – это лотерея.

Можно пользоваться ним без проблем после покупки лет 10-15, а можно только и заниматься ремонтом и наладкой. Поэтому, если нет денег на приобретение нового оборудования, можно взять оснастку для предприятия в качестве товарного займа у коллег по бизнесу или смежников.

Договор товарного кредита регулируется ст.822 ГК РФ.

В связи с тем, что такой договор применяется в производственных целях, к нему, кроме правил о займе, применяются и другие статьи. В частности ст. 465-485 ГК РФ, если иное не противоречит условиям договора.

Здесь регламентируются такие показатели товара как количество, качество, марка, спецификация и прочее. Сторонами заключения товарного займа могут быть любые субъекты гражданского права.

Примечательно то, что бывшей в употреблении техникой может называться не только та, которая эксплуатировалась до заемщика предыдущим хозяином, но и та, которая с момента выпуска до покупки простояла на складе более 2 лет.

Кредит на технику без процентов для юридических лиц не предусмотрен. В этом случае, как альтернатива, предусмотрен обыкновенный заем, регулируемый п. 3 ст. 809 ГК РФ, когда между сторонами соглашения происходит передача предмета сделки, определенного родовыми признаками.

Как в нашем случае, оборудование передается заемщику в определенном количестве на какое-то время, после чего он обязуется его вернуть в целости и сохранности.

Банковские предложения

Практически все средние и крупные банки РФ в своей линейке услуг имеют такой продукт как кредитование под залог оборудования. Часть предложений участников финансового рынка вы можете посмотреть в нижеприведенной таблице.

Таблица. Сравнительная характеристика предложений банков под залог оборудования.

Наименование
банка
Сбербанк
«Бизнес-Оборот»
Бинбанк
«Кредит
Оборотный»
Райффазенбанк
«Оборотный»
Наименьшая
сумма, руб.
150 000 1 000 000 4 000 000
Наибольшая
сумма, руб.
не ограничена не ограничена 108 000 000
Процентная
ставка, в год
От 14,8 % индивидуально индивидуально
Период До 4 лет До 3 лет До 3 лет

Продолжение таблицы. Сравнительная характеристика предложений банков под залог оборудования.

Наименование
банка
Банк ЗЕНИТ Банк
Тетраполис
Наименьшая
сумма, руб.
не установлена 300 000
Наибольшая
сумма, руб.
75 000 000 50 000 000
Процентная
ставка, в год
индивидуально До 22 %
Период До 3 лет До 3 лет

Необходимые документы

Чтобы правильно и грамотно оформить ссуду под залог оборудования (согласно ст.339.1 ГК РФ) необходимо следовать установленному алгоритму и подготовить следующие документы:

  1. Заполненная заемщиком анкета-заявка, образец которой представлен ниже. (нажмите для увеличения)
  2. Правоустанавливающие документы: свидетельство о регистрации предприятия и выписка из ЕГРЮЛ со справкой о присвоении соответствующего кода, учредительные документы и копии паспортов собственников или ответственных лиц предприятия.
  3. Необходима и финансовая и бухгалтерская отчетность за последние 6 месяцев (период у разных банков отличается), договоры, действующие в момент заключения договора, как с поставщиками, так и с покупателями.
  4. Для оформления залога: документ, подтверждающий право собственности на него, договор купли-продажи или акт безвозмездной передачи и пр. (полный перечень смотрите ниже).

Причем залоговое оборудование обязательно должно находиться в надежном охраняемом, соответствующем требованиям содержания (влажность, запыленность и пр.) помещении, паспорт на которое на весь период действия договора займа хранится в банке.

Обратите внимание, что для всех документов, которые предоставляются в копиях, необходимо заверение личными подписями руководителя предприятия и главного бухгалтера и круглой печатью предприятия.

Банк может по своему усмотрению, и имеет на это право, затребовать и другие дополнительные документы предприятия, показывающие объективные аспекты его финансового положения.

Плюсы и минусы договора

Получение ссуды под залог оборудования имеет ряд преимуществ, а именно:

  • возможность получить большую сумму займа;
  • право воспользоваться льготным периодом погашения долга в течение 12 месяцев;
  • длительные сроки пользования ссудой;
  • различные формы предоставления займов: кредитная линия, овердрафт, одноразовая выдача всей суммы.

Однако, имеется и ряд существенных недостатков:

  • жесткие требования к предмету залога;
  • большой пакет необходимых документов;
  • в случае просрочки банк имеет право реализовать на аукционе залоговое имущество.

Таким образом, если вы решили взять ссуду под залог оборудования, приготовьтесь к непростому периоду подготовки документов, ожиданию решения экспертной комиссии по оценке залогового имущества, а также решению банка о предоставлении или нет требуемой суммы займа.

Но если вы пойдете все эти этапы – вы получите выгодный заем на приличную сумму денег под выгодный процент.

Видео: Тонкости кредита под залог оборудования.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх