Кредитование юридических лиц с нулевым балансом

Причин нулевой отчетности юридических лиц множество.

Это и недавнее открытие фирмы, когда попросту еще не получена прибыль, и возможные финансовые затруднения в ведении хозяйственной деятельности, а может быть и хитрая уловка руководителя предприятия, дабы избежать уплаты налога.

Но как бы то ни было, с нулевым балансом в отчетности трудно просить банк выдать заем. А в данном случае далеко не каждый банк решится иметь дело с предприятием, у которого расчетный счет пуст. Ведь банки даже благонадежным и состоятельным заемщикам порой отказывают.

Нужно предоставить банку помимо бухгалтерской отчетности ряд финансовых документов, доказывающих платежеспособность заемщика и его благонадежность.

Немалое значение имеет и КИ юридического лица. И все же шансы получить ссуду в банке у таких компаний есть. Давайте об этом и поговорим.

Цели заимствования, одобряемые банками

Любой успешный бизнес всегда нуждается в денежных средствах на расширение производства и на пополнение оборотного капитала. Вот на эти цели, в основном, и выдают банки ссуды. Например, большой популярностью у бизнеса пользуется такая банковская услуга кредитования без залога как овердрафт.

С помощью овердрафта предприятие может без проблем пополнить свои оборотные средства на покупку:

  • сырья;
  • материалов;
  • комплектующих;
  • прочих расходных материалов.

Кроме этого, овердрафт выручает и тогда, когда подошел срок выплаты заработной платы рабочим, а денег на счету в данный момент нет. Погашение долговых обязательств по овердрафту происходит автоматически, как только на расчетный счет предприятия поступили денежные средства за реализацию изготовленной продукции, например.

Суть этой банковской услуги заключается в установлении оптимального лимита на клиентский счет, который рассчитывается банком исходя из финансовых возможностей предприятия и скоростью оборачиваемости денежных средств.

Овердрафт очень удобен и выгоден предприятиям и организациям, так как уменьшает как кассовые разрывы, так и платежный оборот.

Если нужны деньги на расширение бизнеса, покупку дорогостоящего оборудования или технологической линии, а если предприятие имеет крупные обороты, то и на покупку расходных материалов или на другие хозяйственные нужды, рассматривается такой вид займа как кредитная линия.

Юридическое лицо обязано предоставить в банк документы на приобретение того или иного товара.

Различают возобновляемые кредитные линии и не возобновляемые. Размер согласовывается между клиентом и банком, и по мере надобности можно получить всю сумму сразу или несколькими траншами в нужное для клиента время.

Погашение аналогично овердрафту. Однако, несмотря на то, что кредитная линия не является целевым займом – банк вправе проверить цель расходования денежных средств.

Особенности и условия договора с нулевой отчетностью

Нулевая отчетность подается в налоговую службу юридическими лицами в случае отсутствия производственной и хозяйственной деятельности. Но бывает и такое, когда предприниматель осуществляет производственную деятельность, но в отчетный период не производил никаких кассовых операций, не начислял заработную плату и пр.

Попросту говоря, нулевая отчетность составляется тогда, когда у предприятия, исходя из его финансовой деятельности, отсутствует база для налогообложения. Поэтому, соответственно, в обычной предпринимательской отчетности и ставятся нули.

Нулевую отчетность показывают и те предприниматели, которые прошли регистрацию своего бизнеса в конце отчетного года, поэтому полноценно работать еще не начали.

А согласно ст.23 НК РФ все предприятия должны отчитываться перед налоговой службой, независимо от результатов деятельности. При оформлении займа, банки, в первую очередь, обращают внимание на бухгалтерский баланс.

Однако, не менее важное значение имеет и управленческий учет, который представляет собой движение денежных средств, не включенных в налоговую декларацию. Обычно банки просят заемщика заполнить специальную анкету.

Если представленная информация докажет платежеспособность и перспективность предприятия, можно вполне рассчитывать на заем даже с нулевой отчетностью.

Вместе с тем, чаще всего банки предоставляют ссуду под залог имущества предприятия или под поручительство. В качестве поручителей могут выступить деловые партнеры, которые смогут возместить ущерб банку в случае возникновения проблем заемщика с уплатой задолженности.

Для индивидуальных предпринимателей есть возможность воспользоваться программой государственного субсидирования. Согласно ст. 17 ФЗ РФ № 209 от 24.07.2007 года (в ред. от 29.12.2015 года) «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» в каждом регионе разработаны свои программы финансовой поддержки для открытия и ведения бизнеса.

(нажмите для увеличения)

Следует учесть, что выделяемая субсидия является строго целевой и выдается исключительно под разработанный предпринимателем бизнес-план.

Если же взятые деньги будут потрачены не на открытие и ведение бизнеса, а также если ЧП просуществует меньше года – субсидию в полном размере придется вернуть. И хотя на кредитование ИП на развитие бизнеса выделяются сравнительно не большие деньги – до 300 000 рублей, все же и они являются отличным подспорьем начинающему бизнесмену.

Согласно ст. 822 ч.2 ГК РФ №14-ФЗ от 26 января 1996 года юридическое лицо может оформить и договор товарного кредитования, результатом которого будет получение прибыли предприятием в последующий период. Такими займами очень часто пользуются торгующие организации, предметом которых выступает товар.

За некоторый промежуток времени этот товар реализуется, часть выручки идет на возмещение долга предприятию-заимодателю, а часть ее, после отчисления издержек на реализацию – чистая прибыль предприятия-заемщика.

Примерный образец договора товарного кредита.

Возможно и получение кредитов от других юридических лиц в соответствии со ст. 823 ГК РФ «Коммерческий кредит». В отличие от товарного займа, кроме физических предметов, здесь можно передавать и денежные средства в качестве аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

Ставки по процентам

Для юридических лиц банки могут предоставлять немалые суммы займов. Их размер всецело зависит от обеспечения. Поэтому даже ООО с нулевой отчетностью имеет шанс взять ссуду до 5-6 млн. рублей под залог или поручительство.

Для овердрафта сумма займа обычно составляет до 50% ежемесячного дохода предприятия, экспресс-ссуды выделяются в зависимости от результатов деятельности предприятия. Специализированные ссуды предприятия в основном получают по ставке от 10 до 20% годовых.

Экспресс или потребительская ссуда (оформляется руководителем на свое имя под личную ответственность или под залог собственного бизнеса) обходятся гораздо дороже – до 35% годовых.

За овердрафтные операции придется заплатить 25-28% годовых. Срок предоставления овердрафта составляет до 12 месяцев с периодом непрерывного использования до 30 дней, другие ссуды могут предоставляться банками до 5 лет.

Требования к заемщику

Для заемщиков – юридических лиц банки выдвигают следующие условия:

  1. Предприятие должно официально быть зарегистрировано на территории РФ, в регионе расположения офисного отделения выбранного банка.
  2. Обязательно ведение легального бизнеса. Ссуды банками не предоставляются на различные спекулятивные операции, финансовые операции с ценными бумагами, на производство продукции милитаристского характера и пр.
  3. Срок успешной работы предприятия не должен быть менее 6 месяцев. Некоторые банки, например, Сбербанк, выдвигают условием функционирование предприятия не менее 2 лет.
  4. КИ предприятия должна быть безупречной, в противном случае выдача ссуды будет под большим вопросом.
  5. Для овердрафта обязательно наличие движения денежных средств на расчетном счете предприятия.

В некоторых случаях банки выдвигают ряд других требований, которые для предприятий, претендующих на заем, являются обязательными к исполнению.

Документы для оформления

Для оформления заемных денег юридическим лицам приходится удовлетворять требованиям банков и предоставлять им большой пакет документов.

В него входят следующие документы:

  1. Оригинал и копия свидетельства о госрегистрации.
  2. Справка о внесении юридического лица в ЕГРЮЛ.
  3. Свидетельство о регистрации в налоговой службе как налогоплательщика.
  4. Документы, на основании которых предприятие осуществляет свою деятельность (лицензия или патент).
  5. Устав юридического лица.
  6. Копии паспортов должностных лиц предприятия (включая бухгалтера).
  7. Финансовая отчетность за последний период:
    • бухгалтерский баланс;
    • форма о прибылях и убытках, о кредиторской и дебиторской задолженности;
    • свидетельство о праве собственности на предприятие или протокол собрания учредителей, где будет зафиксировано положительное решение всех участников о взятии ссуды в банке;
    • выписка из других банков о наличии денежных средств на счетах и др.
  8. Письменное согласие предприятия на выдачу КИ банку-заемщику.

Для оформления экспресс ссуды или потребительского займа для предприятия или организации оформление происходит на собственника как частного лица, для чего требуются только 2 документа.

Это — удостоверение личности (паспорт) и любой другой документ (заграничный паспорт или водительское удостоверение). При необходимости банк вправе потребовать предоставить и другие документы.

Заявка на кредит юридическим лицам

Данный документ заполняется на фирменном бланке предприятия-заемщика:

Предложения банков

Банки разработали для юридических лиц с нулевой отчетностью ряд продуктов, среди которых преобладают займы с обеспечением. Например, такие виды кредитов для юридических лиц в Сбербанке как овердрафт, аккредитационные формы расчетов и займы под залог коммерческой собственности пользуются у юридических лиц наибольшей популярностью.

Среди востребованных видов преобладают различные целевые ссуды:

  • бизнес-инвест для расширения активов предприятия;
  • бизнес-авто для покупки автомобиля;
  • бизнес-актив для пополнения парка оборудования и пр.

Таблица. Программы различных банков РФ для кредитования юридических лиц.

Условия банков Программа Условия
Альфабанк овердрафт,
бизнес-займы
индивидуально
Россельхозбанк долгосрочное кредитование на развитие бизнеса под залог приобретаемой недвижимости, оборудования, авансовый платеж до 20%
ВТБ-24 овердрафт, бизнес-займы, долгосрочные займы под залог приобретаемой недвижимости, оборудования, авансовый платеж до 15%
Сбербанк овердрафт, бизнес-займы, долгосрочные займы под залог приобретаемой недвижимости, оборудования, авансовый платеж до 15%

Продолжение таблицы. Программы различных банков РФ для кредитования юридических лиц.

Условия банков Процентная
ставка (%)
Сумма займа
(рублей)
Срок выдачи
(лет)
Альфабанк От 19,0% До 5 000 000 5
Россельхозбанк 18-23 До 7 000 000 15
ВТБ-24 21-24 4 000 000 10
Сбербанк 19,5 3 000 000 7

«За» и «против»

Основными выгодами получения займов для юридических лиц можно выделить следующие:

  1. Приемлемые, по сравнению с предложениями для частных лиц, процентные ставки.
  2. Большие сумы займов.
  3. Удобные сроки погашения.

К недостаткам можно отнести следующие требования банков:

  1. Большой пакет документов для оформления ссуды.
  2. Длительный срок рассмотрения заявки.
  3. Предоставление залога или поручителей.
  4. Плата за обслуживание в виде комиссии банка.
  5. Высока степень отказа в получении заемных средств.

Таким образом, получить заем юридическому лицу с нулевой отчетностью не только возможно, но и выгодно. Главное, доказать банку свою платежеспособность.

И хотя для этого нужно собрать большой пакет документов, зато заемщик получает немалую сумму для развития своего бизнеса и пополнение оборотных средств.

Видео: Предоставление кредита юридическим лицам.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх