Оформление беззалогового кредита для малого бизнеса

Предоставление малому бизнесу кредитов без залогов считается по закону льготной процедурой.

Российское законодательство регулирует упрощенные схемы и условия одалживания денежных средств специальным, отдельно изданным нормативом. Клиенты-бизнесмены у банков могут без залога взять ссуду согласно критериям следующего закона.

Это правовой акт №209-ФЗ от 24.07.07г., являющийся действующей редакцией на 2016 год. Чтобы понять, кто фигурирует как представитель малого предпринимательства, нужно об этом прочесть ст.4 этого закона.

На какие цели банк может дать деньги

Для определения целей при выдаче беззалоговой ссуды предпринимателям малого бизнеса банки руководствуются специальными правилами. Эти правила устанавливаются по каждому продукту займа в каждом банке отдельно.

Беззалоговый кредит для малого бизнеса может быть направлен на разные цели, но всегда в пользу дела, а не на покрытие личных нужд руководителя организация, учреждения, предприятия. С точки зрения банка существует вполне лаконичный перечень конкретных целей, на которые он готов выдавать взаймы денежные средства.

Вы можете оформить, если вам требуется:

  • улучшить материальную базу предприятия – например, приобретение помещения для производственного цеха;
  • реализовать инвестиционные цели – к примеру, если нужно увеличить основные средства бизнеса;
  • внедрить какие-либо инновационные технологии в производство или реализацию услуг – например, создание собственного юридического или рекламного отдела;
  • модернизировать производственную линейку – к примеру, закупка нового оборудования;
  • увеличить оборотные средства – допустим, совершить плановые закупки сырья, материалов, товаров;
  • дополнительно применить механизмы для привлечения клиентов, увеличения заказов – допустим, когда нужно поучаствовать в тендере, конкурсе, аукционе;
  • открыть новое направление в бизнесе;
  • рефинансировать другие займы;
  • повысить энергоэффективность, производительность предприятия – например, отремонтировать оборудование, здание или нанять дополнительных работников.

Без особой необходимости такие ссуды вряд ли финансисты будут готовы предоставлять подающим заявку предпринимателям. Беззалоговые условия получения ссуды бизнесмену всегда будут привлекательными, несмотря на завышенные проценты по ставкам годовых.

Но особенности получения такого кредита следует изучить заранее. Это относится в первую очередь к требованиям к заемщику, а также условиям, что предлагают банки. Для того, кому важнее всего осуществить цели в бизнесе, тому не важны даже высокие процентные ставки. Особенно, если бизнесмен уверен в перспективности своего предприятия и своем бизнес-плане.

Стандартный перечень требований к заемщикам

Первичные требования банкиров к заемщикам-предпринимателям часто заключаются в том, чтобы он мог соответствовать всем выдвигаемым требованиям. Приветствуется также гибкость при исправлении той или иной ситуации, если по каким-либо параметрам обнаружились несоответствия.

Все, что могло бы положительно зарекомендовать будущего клиента перед банком, должно быть максимально использовано во время деловых переговоров.

Таблица 1. Требования, предъявляемые большинством банковских учреждений по предоставлению ссуды представителям малого бизнеса.

1 Возраст существования предприятия, индивидуального предпринимателя (далее – ИП) Перспективность бизнеса Что идет на замену залогу по договору кредитования
2 Минимум предприятие должно официально действовать 6 месяцев. Наличие хорошего продуманного бизнес-плана. Поручительство – наличие созаемщика, состоятельного гражданина или партнерского предприятия, существенно влияет на снижение ставки.
3 Для индивидуальных предпринимателей некоторые банки идут на уступку и выставляют возраст существования ИП не меньше 3-5 месяцев. Сам же предприниматель должен соответствовать возрастной градации – 25-65 лет. Подтверждения доходности предприятия балансом, выписками счетов, открытых в других банках. Наличие субсидии по государственной программе поддержки бизнесменов.
4 Для постоянных (своих) клиентов возраст не является ключевым требованием банка. Выручка за год для юридических лиц должна составлять не менее 400 000 000, для ИП – не менее 60 000 000 рублей. Документы, подтверждающие крупные расходы за ближайшие 2-3 месяца.

Продолжение таблицы 1. Требования, предъявляемые большинством банковских учреждений по предоставлению ссуды представителям малого бизнеса.

1 Кредитная история (КИ) Наличие заполненного депозитного счета в том же банке, куда обращается заемщик.
2 Должна быть безупречной (идеальной). Наличие заполненного депозитного счета в том же банке, куда обращается заемщик.
3 Может иметь статус «хорошей КИ». Если клиент ранее был созаемщиком по какому-либо договору займа и успешно выполнил свои обязательства.
4 Отсутствие КИ не приветствуется. Располагаться (юридический адрес регистрации предприятия) бизнес в местности, где располагается банк.

Созаемщиков может быть несколько, в зависимости от ситуации, складывающейся в самом бизнесе и от индивидуального подхода банка к каждому клиенту.

По некоторым договорам могут потребоваться даже 4 человека, выступающие созаемщиками по займовому соглашению.

Конечно же, их финансовая состоятельность должна быть подтверждена соответствующими документами. Также по кредитной истории каждого из поручителей не должно быть никаких отрицательных сторон, штрафных санкций, одним словом – тех пятен, которые не позволили бы ему выступать поручителем по договору.

Государственная поддержка в виде выдачи субсидий для развития или открытия малого бизнеса на сегодня является отличным подспорьем для небольших фирм и предприятий. Исключением являются те организации, которые осуществляют изготовление и торговлю табачными изделиями или алкогольными напитками.

Для поддержки государство выделяет:

  • на 2016 год – 25 000 рублей;
  • на открытие дает – 60 000 рублей;
  • для нетрудоустроенных предпринимателей-инвалидов, имеющих детей – 300 000 рублей.

Если предпринимателю удается стать участником такой программы, тогда эту субсидию можно направить на погашение беззалогового займа в банке.

кредит на ООО без залога и поручителей

Ключевую роль в положительной рекомендации предприятия перед банком играет аналитика, которая могла бы проверить ведение дел бизнесменом. Ее результаты и проведение осуществляют сотрудники того банка, куда была подана заявка от имени предприятия на получение ссуды без залога.

Если вся проверка проходит успешно и материальное состояние бизнеса выявится положительным, стабильным, тогда предпринимателю могут предложить оформить кредитование. Правда, обычно это делается на небольшой срок, поэтому следует сразу учесть эту важную деталь.

Потому что тогда сумма по ежемесячным платежам вместе с процентами составит довольно внушительное обременение по долговым обязательствам, а к этому следует быть готовым заранее. Полное исключение обеспечения по договору займа возможно в конкретных случаях, когда для этого у банка будут свои предпосылки.

Отметим самые основные причины, по которым банк может выдать кредит без предоставления залогового имущества и поручителя. К таким условиям относятся:

  1. Партнерские договоренности с банком. Своим партнерам банк готов предоставлять хорошие условия ссуды.
  2. Наличие большой материальной базы, штата предприятия и крупных договоров заказчиков.
  3. Счета в банке с крупными суммами по депозитам (кладам).
  4. Годовой баланс предприятия может послужить подтверждением его стабильности.

Заемщик должен подтвердить, что его предприятие обеспечено заказами на будущий год, полгода или пару лет и при этом всех возможностей будет хватать в перспективе на успешное выполнение заказов. Вот почему по требованию банка так важно подготовить документацию по материальной базе фирмы, штату сотрудников и предъявить копии договоров, заключенных с заказчиками.

Кредитование без залога вероятно также и для тех, кто является непосредственным клиентом банка, куда подает заявку.

А еще лучше будет, если в этом же банке уже не один год у заемщика открыт депозитарный счет, на котором имеется внушительная сумма.

Условия оформления

Нужно сказать, что на практике ни один новичок в бизнесе не имеет шансов на получении ссуды в банке без предъявления залога. Это связано с тем, что предприятие должно иметь какие-то движения средств по своей хозяйственной деятельности.

При этом банк пристально изучает эти движения, чтобы сделать соответствующие выводы о стабильности бизнеса и его перспективах на будущее. Ведь от успехов в прибыльности зависит и будущая платежеспособность такого клиента.

Самые большие шансы имеют те предприниматели и предприятия, которые:

  • существуют на рынке уже не один год;
  • имеют балансовую стабильность;
  • успешны в совершении и закрытии сделок с партнерами.

Какие следует готовить необходимые документы

Иногда банки идут на выдачу клиенту смешанной ссуды, где основная часть по соглашению проходит без предоставления залога, а остаток потребуется дообеспечить поручительством, либо предоставлением в залог ценного (ликвидного) имущества.

Одобрят ли кредит в случае, когда нет совсем имущества, которое можно было бы заложить, зависит еще и от документов, которые банк требуется представить для изучения.

Таблица 2. Типовой перечень бумаг, что требуется предоставлять при кредитовании без залога  бизнеса малого уровня.

Документы, удостоверяющие личность и права представителя юридического лица (ООО, ОАО, ЗАО и проч.) или ИП Документы на само предприятие
Гражданский паспорт доверенного лица. Свидетельство о регистрации.
Доверенность, составленная и заверенная в нотариальной конторе. Свидетельство из ЕГРЮЛ (для юр.лиц), из ЕГРЛ (для ИП).
Копии паспортов учредителей с заверенными их подписями копий всех страниц. Свидетельство налогоплательщика.
Приказы, подтверждающие назначение руководящего состава по предприятию, организации. Устав

Продолжение таблицы 2. Типовой перечень бумаг, что требуется предоставлять при кредитовании без залога бизнеса малого уровня.

Подтверждение платежеспособности, состоятельности и надежности Разрешение вести деятельность
Баланс предприятия. Лицензии на виды деятельности (если это требуется по закону РФ).
Выписка с банковских счетов. Патенты по каждой продукции, товару или виду деятельности.
Письменное подтверждение согласия, чтобы банк взял кредитную историю о предприятии из БКИ (Бюро кредитных историй) Сертификаты качества на продукцию (по требованию банка).
Перечень существующих основных, неосновных фондов фирмы (или ИП). Дополнительная документация (например, ДОПОГ для транспортной компании, разрешающий осуществлять транспортировку опасных грузов).

Кроме этих основных документов также нужно банку предъявить:

  • перечень участников, выступающих по предприятию учредителями или протокол собрания учредителей, где было принято решение брать кредит;
  • кроме персональных документов учредителей, иногда требуется также предоставить копии паспортов бухгалтеров, заместителей директора, генерального директора;
  • подтверждением платежеспособности также может выступать и папка с договорами с поставщиками, производителями продукции и прочими контрагентами предприятия.

Что нужно соблюсти для юридического лица

При полном одобрении заявок и пакет документов юридические лица получают такие виды беззалоговых займов, как: овердрафт, кредитная линия, тендерные и иные гарантии, срочные ссуды на короткий период времени для пользования ими.

Все юридические лица должны соответствовать следующим параметрам по ожиданиям их будущих кредиторов в лице финансовых учреждений:

  1. Наличие официальной регистрации предприятия.
  2. Вид деятельности должен быть легальным, допустимым по законодательным нормам и закреплен соответствующими разрешительными документами.
  3. Минимальный срок существования на рынке предприятия или ИП не должен быть менее 6 месяцев.
  4. Бизнес должен быть зарегистрирован строго в России.
  5. Кредитная история по предприятию должна быть положительной.
  6. Обязательно также иметь у кредитора открытый расчетный счет с наличием на нем оборотных средств.
  7. Положительные финансовые показатели по предприятию в целом.
  8. Кредиторской или дебиторской задолженности быть не должно.
  9. По предприятию должны выступать основные фондовые имущественные ценности.

Следует отметить одну важную особенность – при кредитовании юридических лиц, которые ведут конкретный тип своей деятельности, финансовая организация может отказаться выдавать деньги в долг.

К таким запрещенным для внутренней политики банков видам деятельности относятся:

  • все варианты шоу-бизнеса;
  • производство табачной, алкогольной продукции и их реализация;
  • казино и иные игорные, официально зарегистрированные, заведения;
  • изготовления и продажа оружия и прочей продукции, предназначающейся для военного использования;
  • операции с обращением ценных бумаг;
  • деятельность, что откровенно разрушительно влияет на окружающую природную среду, экологию;
  • инвестиционные операции, вложения в недвижимость и прочие спекуляции;
  • различные финансовые и иные учреждения, связанные с ценностями – банки, МФО, ломбарды, страховые, лизинговые компании, кредитные кооперативы и прочие фонды.

Получается, что те предприятия, чья основная деятельность относится хотя бы к одному из перечисленных видов, не имеют никаких шансов на обеспечение займовыми средствами своего дела без предоставления залогового имущества.

Как оформляется беззалоговая ссуда для ИП

Полное соответствие необходимым критериям нужно для того чтобы предприниматель смог легко и быстро получить ссуду в любом банке. Это возможно сделать в первую очередь только там, где есть программы для малого бизнеса без обеспечения или с одним из видов обеспечения – поручительством.

Кредиты фермеру реально получить, если:

  • он ведет свою хозяйственную деятельность уже более полугода;
  • имеет свою прибыль;
  • сможет подтвердить свои доходы.

Но чаще всего для фермеров есть одно обеспечение – это предоставление одного или двух человек в качестве созаемщиков. Что касается государственного оформления своей деятельности, наличия депозитных счетов в банке, то по этим и другим параметрам, все полностью совпадает с условиями предоставления займа юр. лицам.

Обновленный список банков и их условия

Льготные займы для предпринимателей, представляющих малый бизнес, в реальной жизни готовы предоставить лишь небольшое количество финансовых учреждений.

Это означает, что разрешение заимодавца не предъявлять в пакете документов правоустанавливающие бумаги на залоговое имущество будет замещено завышенными процентными ставками. Для бизнесменов такие займы выходят дороже обычных по деньгам, но легче в оформлении.

Для банков льготный вид продукта приносит свои риски, а потому финансисты стараются дополнительно подстраховать договор завышенными процентами.

Но помимо залога существует и иной вид обеспечения ссуды, которое может быть применено по программе кредитования лиц, представителей малого бизнеса. В целом до сих пор еще финансисты относятся опасливо к такому виду клиентов, как  индивидуальный предприниматель либо маленькое предприятие, ООО.

Поэтому условия своих предложений они несколько ужесточают. Предлагаем вам рассмотреть некоторые варианты банковских предложений, которые не включают в свои требования предоставление залога по займу для предпринимательства.

Таблица 3. Банки, готовые одалживать денежные средства без требования к бизнесменам предъявлять залог.

Название финансовой организации и займового продукта Лимит суммы в долг, руб. Ставка годовых, % Сроки пользования деньгами
Промсвязьбанк,
«Упрощенный»:- юр. лицам
— ИП
1,5 – 3 млн.
500 тыс. – 3 млн.
16,5% до 5 лет
Банк «Интеза»,
«Инновационный»
1 – 60 млн. от 16,5% 13-60 мес.
Банк «Интеза»,
кредитная линия (возобновляемая)
Транш минимум 500 тыс. от 17% 3-6 мес./транш.
Банк «Интеза»,
Рефинансирование кредитных долгов предприятия
от 3 млн. от 18,5% Не более 10 лет.
РосЕвроБанк
«Овердрафт»
500 тыс. – 20 млн. индивидуально 3-12 мес.
РосЕвроБанк
«Овердрафт»
500 тыс. – 20 млн. индивидуально 3-12 мес.
РосЕвроБанк
«Сотрудничество»
5 – 60 млн. 12,25% 18 мес. – 5 лет
РосЕвроБанк, кредитная линия 500 тыс. – 20 млн. индивидуально от 3 мес. до 1 года
Сбербанк,
«Бизнес-Доверие»
от 80 тыс. до 3 млн. от 18,98% не более 48 мес.
Сбербанк,
«Доверие»
до 3 млн. 19,5-26,5% 6-36 мес.
Сбербанк,
«Бизнес-Оборот»
от 500 000 от 14,8% до 48 мес.
Сбербанк,
«Бизнес-Овердрафт»
300 тыс. – 17 млн.
от 100 тыс. (сельскохозяйственникам)
от 12,97% до 12 мес.
Сбербанк,
Ссуда для покупки техники, транспорта, оборудования, недвижимости.
от 150 тыс. (сельскохозяйственникам, фермерам)
от 500 тыс. – остальным клиентам
от 14,55% до 120 мес.
Сбербанк,
для открытия нового бизнеса
до 7 млн. 18,5% до 5 лет
ВТБ24,
«Бизнес-ипотека»
Индивидуально – но не более 4 млн. 13,5% до 10 лет
ВТБ24,
«Коммерсант»
4 млн. 16% до 3 лет
ВТБ24, «Оборотный» Индивидуально – но не более 4 млн. 135,5% до 2 лет

Продолжение таблицы 3. Банки, готовые одалживать денежные средства без требования к бизнесменам предъявлять залог.

Название финансовой организации и займового продукта Условия предоставления ссуды
Промсвязьбанк,
«Упрощенный»:- юр. лицам
— ИП
Без комиссий.
Требуются выписки со всех счетов и справки.
Срок рассмотрения заявки не более суток.
Банк «Интеза»,
«Инновационный»
Численность персонала должна быть не больше 250 чел.
При наличии 2-3-х созаемщиков залог не нужен.
Банк «Интеза»,
кредитная линия (возобновляемая)
Погашение процентами в виде сумм капитала – равными частями.
Банк «Интеза»,
Рефинансирование кредитных долгов предприятия
Возможно предоставление залога, обеспечивающего только часть ссуды.
РосЕвроБанк
«Овердрафт»
Залога не нужно, если есть поручители.
РосЕвроБанк
«Сотрудничество»
Заявитель должен относится к сегменту «МСБ Банк» — госпрограмме поддержки и развития бизнесменов.
РосЕвроБанк, кредитная линия Можно оформлять как возобновляемую линию, так и невозобновляемую (единоразовую).
Без залога предоставляется только при наличии хороших поручителей.
Сбербанк,
«Бизнес-Доверие»
Общегодовая выручка должна составлять не более 400 млн. руб.
Сбербанк,
«Доверие»
Общегодовая выручка должна составлять не меньше 60 млн. руб.
Сбербанк,
«Бизнес-Оборот»
Под поручительство, гарантии других финансовых учреждений.
Годовая выручка – не более 400 млн. руб.
Сбербанк,
«Бизнес-Овердрафт»
Существование предприятия на рынке не менее 1 года.
Сбербанк,
Ссуда для покупки техники, транспорта, оборудования, недвижимости.
Есть условие оплаты первого платежа (взноса) в размере не менее 20 и не более 40%.
Сбербанк,
для открытия нового бизнеса
Требование – подающий заявку клиент не должен в течение последних 90 дней осуществлять деятельность бизнеса.
ВТБ24,
«Бизнес-ипотека»
Без дополнительного залога, но с поручительством.
ВТБ24,
«Коммерсант»
При поручительстве залог возможно не потребуется.
ВТБ24, «Оборотный» При поручительстве залог возможно не потребуется.

Поручительство – это почти неотъемлемая часть процедуры оформления таких видов займов. Но помимо созаемщиков банки могут потребовать подробнее рассмотреть расходы по предприятию, чтобы убедиться в его перспективности и надежности.

Льготой в данном случае считается непосредственно облегченный пакет документов и отсутствие требования предъявлять залог по договору ссуды.

Проценты, как вы уже смогли убедиться, всегда высокие и никогда не бывают сниженными на показатель меньше стандартного займа для бизнеса. Поэтому такие предложения банков будут интересны тем представителям малого бизнеса, которым нечего предъявить в залог.

Помощь кредитного брокера – нужна ли и в чем плюсы

Преимущества беззалогового займа заключаются в простоте прохождения процедуры оформления. Если заемщик каждый месяц готов оплачивать завышенные суммы впоследствии, и его привлекают условия предоставления документов и требований банка к клиенту, тогда он решается на подписание договора с заимодавцем.

Такие кредиты, как правило, дают своего рода спокойствие, что ваше имущество не будет отписано банку, если бы вы его предоставляли в залог по договору. Вы можете применять одолженные средства практически для любых целей, которые требуется осуществить по вашему бизнесу.

В таких банковских программах часто фигурируют крупные суммы, которые могут просто спасти дальнейшую жизнь предприятия. Спрос на получение таких видов ссуды в среде предпринимателей до сих пор остается высоким. Но есть в этом вопросе и несколько минусов, которые связаны с темой, почему отказывают в получении кредита.

Именно они требуют разрешения при помощи узкоспециализированных специалистов – брокеров. Эти профессионалы способны быстро проанализировать все причины отказов и найти наиболее подходящий вариант финансового учреждения, где такому клиенту не откажут в одалживании средств без предоставления залога. Если не удастся одолжить денег на бизнес в банковском учреждении, то брокеры смогут подыскать варианты кредитования в МФО – микрофинансовой организации или же в кредитном кооперативе.

Правда, в МФО предлагаются ставки еще выше – до 40% в среднем, а суммы маленькие – до 550 000 рублей.

Кредитование индивидуальных предпринимателей и малых предприятий (юридических лиц) осуществляется не широкомасштабно. Залог – это всего лишь определенная гарантия того, что деньги банку вернуться по договору ссуды.

Поэтому при одалживании денег предприятию без требования предъявить залог, банк все равно перекроет эту нишу чем-нибудь другим. Например, часто это делается увеличением ставок годовых процентов, поручительством или подтверждением стабильных крупных расходов по предприятию.

Видео: Поручительства по кредитам и гарантиям для малого бизнеса.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх