Льготы на кредиты для малого бизнеса

Малому предпринимательству в Российской Федерации уделяется огромное внимание.

Ведь 20 миллионов трудоспособного населения нигде не зарегистрировано как официально трудоустроенные или в налоговой службе — плательщиками единого взноса как предприниматели. Чтобы вывести эту категорию населения из так называемой «тени» правительством разрабатываются программы по упрощению ведения бизнеса и предлагаются различные виды льготного обслуживания в банках для малого бизнеса.

Для этого созданы специальные Центры, выдающие займы для частных предпринимателей в качестве господдержки, обеспечение поручительств перед банком для тех субъектов, которые не имеют достаточного залогового имущества для оформления ссуды. В госпрограммах участвуют банки, готовые предоставлять для малого бизнеса финансовую поддержку в виде займов сроком до 7 лет под низкую по сравнению с другими программными условиями процентную ставку. Ежегодно из Фонда национального благосостояния выделяется до 100 млрд. рублей.

Кто может воспользоваться льготами

Исходя из ст. 4 Федерального закона № 209, принятого 24 июля 2007 года, различают категории участников малого и среднего бизнеса. Именно эти категории самозанятого населения имеют право на льготное заимствование в банковских учреждениях.

(нажмите для увеличения)

К ним относятся:

  • частные предприниматели;
  • хозяйственные объединения;
  • партнерства;
  • кооперативы производственного характера;
  • сельскохозяйственные потребкооперативы;
  • фермерские хозяйства.

Согласно Постановления РФ от 13. 07 2015 года № 702  предельная годовая выручка для категорий субъектов малого и среднего бизнеса составляет:

  • для микропредприятия – до 120 млн. рублей;
  • для малого предприятия – до 800 млн. рублей;
  • для среднего предприятия – до 2 млрд. рублей.

Кроме того, подпунктом 1.1 (абзац 2) ст. 4 ФЗ РФ № 209 регулируется предельное количество среднесписочных работников:

  • для микропредприятий – до 15 чел.;
  • для малых предприятий – до 100 чел.;
  • для средних предприятий – от 101 до 250 чел.

Условия получения кредита

Банки к каждому заемщику подходят индивидуально, однако прослеживается общая тенденция льготного кредитования – пониженные ставки по займам, пролонгированный срок пользования заемными средствами, а также простое оформление займа с минимальным количеством необходимых документов.

Исключаются банками из претендентов на льготную финансовую помощь следующие категории бизнесменов:

  • находящиеся на грани начала процедуры банкротства или экономического фиаско;
  • недобросовестные заемщики, у которых испорчена КИ;
  • должники перед государством.

Наиболее востребованными банковскими программами у предпринимателей являются:

  • беззалоговое кредитование на открытие бизнеса;
  • для пополнения оборотных средств;
  • для приобретения основных фондов предприятия: оборудования, производственных помещений и пр.;
  • лизинговые программы для приобретения автотранспорта или дорогостоящего инновационного оборудования.

В зависимости от цели оформления ссуды банковские программы отличаются друг от друга и условиями их предоставления. Например, в рамках программы стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса, далее Программа, основным финансовым партнером является ПАО РНКБ Банк.

Процентные ставки составляют 11% — для категории заемщиков малого предпринимательства и 10% — для среднего предпринимательства. Такая ставка применяется в течение первых 3-х лет с момента оформления договора, далее применяется ставка на обычных рыночных условиях для заемщиков.

Льготная ссуда предоставляется согласно ст. 814 ГК РФ как целевая:

  • на инвестиционные цели, например, на приобретение основных средств предприятий;
  • внедрение в производство инновационных решений в виде новых проектов или технологий;
  • на модернизацию или реконструкцию технологических линий.

Кроме того, возможна и финансовая помощь для текущих расходов, например, сопряженных с реализацией инвестиционного проекта, но не более, чем 30% от всех инвестиционных займов, для пополнения оборотных средств предприятия.

Есть и ограничения: льготные займы для предприятий торгового сектора не предоставляются.

Размер выделяемой суммы находится в диапазоне от 50 млн. рублей до 1 млрд. рублей, однако общий размер всех заемных средств, привлеченных от разных уполномоченных банков – участников вышеназванной Программы – не может превысить 4 млрд. рублей.

Заемные средства могут предоставляться в виде классической ссуды или, по желанию предпринимателя, -  в виде кредитной линии (возобновляемой и не возобновляемой).

В рамках действия Программы ссуда на льготных условиях предоставляется на срок до 3-х лет. Банк может профинансировать до 80% стоимости инвестиционного проекта, если она превышает 500 млн. рублей. Причем, по условиям банка, выполнение договорных обязательств должно происходить за счет реализации этого проекта.

Проекты же стоимостью ниже 500 млн. рублей финансируются полностью и особых требований к погашению долга банк не выдвигает.

Банки, которые не участвуют в вышеобозначенной Программе, также имеют свои продукты для финансирования малого бизнеса, однако предлагаемые процентные ставки будут намного выше. Например, Пробизнесбанк с каждым годом увеличивает программные продукты для субъектов малого и среднего бизнеса. Но процентная ставка начинается с номинала в 24% годовых.

Требования к заемщикам

Для участия в льготном кредитовании банками выдвигаются к малому бизнесу следующие требования:

  • ссуда может быть оформлена только на собственника бизнеса, являющегося резидентом РФ;
  • годовая сумма реализации не должна превышать 400 млн. рублей;
  • на дату окончания договорных отношений с банком заемщику не должно быть более 70 лет (в разных банках возрастное ограничение может отличаться в меньшую сторону);
  • требуемый банками стаж безубыточного функционирования бизнеса колеблется от 6 месяцев до 2 лет. Это зависит от вида деятельности предприятия, а также его сезонности.

Предложения банков

Льготы на кредит в Сбербанке, самом крупном и наиболее лояльном к частному предпринимательству, зависят от вида предлагаемой банковской программы. С начала текущего года, по состоянию на 01.07.2016 года, банк профинансировал малый и средний бизнес на сумму свыше 10 млрд. руб., что на 14,4% больше, чем за соответствующий период прошлого года.

Следует отметить, что Сбербанк является уполномоченным банком, участвующим в Программе стимулирования МСБ, о которой упоминалось выше. Эта Программа начала действовать в России с 1 июня 2016 года.

Кроме этого, в Сбербанке есть множество видов различных продуктов для малого бизнеса, которые отличаются между собой некоторыми условиями их предоставления, а также величиной процентных ставок.

Таблица. Льготные программы Сбербанка и их условия для малого бизнеса.

Программа Процентная ставка Сумма, рублей
Бизнес-Оборот 14,8% 150 тыс.-3 млн.
Бизнес-Недвижимость 14,74% 150 тыс.-300 тыс.
Бизенс-Авто 14,55% 150 тыс.-300 тыс.
Бизнес-Инвест 140,82% 150 тыс.-300 тыс.
Госзаказ 15,4% 150 тыс.-600 млн.
Экспресс-Ипотека 17,5% До 7 млн.
Бизнес-Доверие 18,98% 80 тыс.-3 млн.
Доверие 19,5% 30 тыс.-3 млн.

Как видно из таблицы, величина процентных ставок по предлагаемым программам для малого предпринимательства колеблется от 14,55% до 19,5%. Банк «Хоум Кредит» предоставляет ссуды малому бизнесу под процентную ставку от 19,9%, а Банк Москвы – от 24%.

Банки, которые участвуют в Программе, предлагают более приемлемые условия кредитования субъектов частного предпринимательства.

Таблица. Льготные программы банков-участников Программы стимулирования МСБ.

Банк Название кредита Минимальная
процентная ставка
Максимальная
сумма, руб.
Локо-Банк ФИМ Целевой 10,2% 50 млн.
Интеркоммерцбанк ФИМ Целевой 12% 60 млн.
Уралсиб МСП-региональный рост 12% 60 млн.
Возрождение МСП-идея, МСП-маневр 12,25% 150 млн.
Ген банк Ген-инвест 12,3% 60 млн.
Транспортный МСП-кредит 12,5% 150 млн.
Росэнергобанк ФИМ Целевой 12,5% 25 млн.
Меткомбанк МСП-региональный рост 14% 50 млн.
Промсвязьбанк МСП-стимул 14,25% 50 млн.
Росэнергобанк Рефинансирование
неторгового сектора
15% 25 млн.
Крайинвестбанк Микрокредит МСП 17,5% 3 млн.

Документы

Для оформления льготного займа банку для рассмотрения необходимо подготовить пакет следующих документов:

  1. Заявка на ссуду.

    Образец заявки на получение кредита скачать.

  2. Информация о владельце малого предприятия (паспортные данные).
  3. Документы, устанавливающие право юрисдикции предприятия:
    • устав предприятия;
    • учредительный договор;
    • регистрационное свидетельство предприятия;
    • лицензия на право заниматься конкретной экономической деятельностью и др.
  4. Документы финансовой отчетности:
    • бухгалтерские документы, баланс;
    • выписка с расчетных счетов предприятия;
    • документ, подтверждающий наличие поручителей;
    • документ о предоставлении залогового имущества по договорам с третьими лицами;
    • документы, подтверждающие наличие постоянных связей с контрагентами по экономической деятельности предприятия;
    • выписка (если есть) с других банков и состоянии КИ и др.
  5. Документы, подтверждающие право собственности на предоставляемый залог.
  6. Если ссуда берется на реализацию инвестиционного проекта – разработанный бизнес-план с указанием размера ожидаемой прибыли

Список необходимых документов для оформления кредита юридическими лицами скачать.

Этапы оформления

На первом этапе получения ссуды нужно составить кредитную заявку, для чего владельцу малого предприятия следует обратиться к специалисту банка. На сайте многих банков образец такой заявки размещен в специальном окне «Кредиты для малого бизнеса», кроме того, там же можно узнать и перечень необходимых документов для оформления договора.

В заявке на ссуду необходимо указать следующую информацию:

  • согласно указанной в уставе деятельности предприятия указать цель привлечения заемных средств;
  • в какой валюте должны быть денежные средства;
  • какой вид займа и на какой срок берутся деньги;
  • вид погашения задолженности и выплаты процентов по ссуде;
  • выбранный вид обеспечения по займу (залог, поручительство, гарантии третьих лиц, государственная поддержка в рамках реализации конкретной программы);
  • имеющиеся депозиты или ценные бумаги: векселя, акции и пр.

На втором этапе начинается непосредственная роль экспертов банка в оценке кредитоспособности заемщика:

  1. Оценивается качество его заявки, юридическая сторона правоустанавливающих документов, которые предоставил заемщик.
  2. При вынесенной экспертами положительной оценки проверки юридического оформления предприятия, оценивается легальность ведения бизнеса.
  3. Запрашиваются сведения из налоговой службы об исправной уплате в бюджеты всех уровней.
  4. Затем анализируются формы № 1 и 2 бухгалтерской отчетности, чтобы оценить финансовую надежность заемщика. Если бизнес ведется полулегально, т.е. не показываются все доходы предприятия – специалисты банка анализируют управленческую документацию, в ходе проверки которой анализируются денежные потоки предприятия с целью установления доходности и кредитоспособности.
  5. Как окончание второго этапа проверки банком оценивается имущество, предоставленное в залог, учитывается его ликвидная стоимость, а также проверяются на финансовую самодостаточность поручители, информация о которых предоставлена занимателем в заявке.

Третий этап ознаменовывается документальным оформлением займа. Между заемщиком и банком заключается договор, по условиям которого стороны обязуются выполнять все правила, предписанные в документе: банк обязуется предоставить деньги в заем, а вторая сторона – четко соблюдать условия погашения долга.

В договоре должны быть отражены:

  • размер предоставленного займа;
  • срок его погашения;
  • установленная банком процентная ставка;
  • алгоритм использования заемных денег (регулярными траншами или вся сумма одноразово);
  • порядок внесения долга в счет погашения ссуды, и прочие сведения.

Кроме того, в договоре должна быть указана информация:

  • о размере комиссии банка за предоставленные услуги;
  • срок обработки документов по оплате;
  • какие предусмотрены штрафные санкции за нарушение условий договора;
  • обязательств по срокам внесения платежей и пр.

С учетом рекомендаций Национального Банка РФ каждый банк разрабатывает типовую форму договора, который оформляется только в письменном виде. С целью контроля за выполнением договорных обязательств в банке формируется кредитное досье на каждого заемщика.

В досье содержится вся информация:

  • о заемщике;
  • об условиях сделки;
  • о качестве выполнения условий договорных обязательств.

До подписания договора заемщик должен внимательно перечесть каждый его пункт. Если возникли какие-то вопросы или недопонимание одного из пунктов документа – обязательно получить четкое разъяснение у специалиста банка.

Особенно нужно обратить внимание на примечания, написанные мелким шрифтом в договоре. Именно здесь обычно таятся «подводные камни», которые впоследствии могут проявиться самым неожиданным и неприятным образом.

На четвертом этапе банком производится мониторинг выполнения заемщиком договорных обязательств по ссуде. Если на этом этапе у заемщика возникают какие-либо трудности – банком оказывается консультационная, информативная или другие виды помощи для успешного закрытия долга.

На этом этапе проводится работа по максимальному снижению риска невозврата долга заемщиком и минимизация предпосылок для банка понести убыток.

Плюсы и минусы займа

Возможность получить финансовую помощь при открытии своего бизнеса или для расширения уже имеющегося производства играет важную роль для предпринимателей. Поэтому существующие программы стимулирования мелкого бизнеса и банковские продукты для кредитования развивают частное предпринимательство в стране, способствующее уменьшить количество безработных и увеличить вклад самозанятых членов общества в экономику государства.

Единственным недостатком оформления таких займов является трудность в подготовке большого пакета необходимых для их открытия документов. Однако, эта трудность окупается возможностью работать и зарабатывать, чувствовать себя самодостаточным членом общества.

В заключении статьи остается только пожелать частным предпринимателям не бояться трудностей на этапе оформления займа для процветания своего бизнеса. Ответственно относиться к исполнению условий договора.

Ведь банки так же заинтересованы в вас, как и вы в них. От этого партнерства зависит ваша деловая активность, прибыльность предприятия и уверенный взгляд в будущее.

Видео: Можно ли оформить кредит для малого бизнеса без залога.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх