Заберут ли квартиру за неуплату кредита

В первую очередь опасаться того, что квартиру заберут в счет погашения долгов по кредиту, стоит тем гражданам, которые ранее закладывали этот вид недвижимости в качестве обеспечения по договору ссуды.

Если же вы обеспечивали одалживание денег в банке поручительством или вообще никак не обеспечивали, но ваш долг по погашению платежей вырос, то у вас тоже есть риск потерять жилье.

В каких случаях выносится положительное решение о конфискации квартиры

Полезно знать, что риск конфискации квартиры при кредитных долгах сопряжен со следующими особенностями принципа выдачи банковских ссуд:

  1. Всегда деньги будут выдаваться по заранее рассчитанным и разработанным схемам.
  2. Структура договоров на все случаи жизни в банке уже давно предусмотрена и может содержать свои уловки и «подводные камни».
  3. Финансовая организация всегда в первую очередь будет максимально снижать собственные риски, а не заемщика.
  4. Все крупные сделки совершаются обязательно под какой-нибудь залог, ликвидный стоимости займа.
  5. Чтобы максимально покрыть всем залогом долг по займу, банкиры могут искусственно занизить его стоимость. Это может привести к тому, что вся квартира пойдет как залог и гражданин лишиться этого имущества почти даром.
  6. Никаких компенсаций банк не выплачивает, когда отбирает квартиру.
  7. По сравнению с одалживанием денег у родственников, банк хорошо снабжен целым аппаратом сотрудников, решающих проблемы по невыплате долгов – служба безопасности, аналитический или юридический отдел.

Можно отобрать квартиру за неуплату кредита по ипотеке согласно главе 9-й законодательного акта №102-ФЗ от 16.07.98г., измененного 23.06.16г. (далее – Закон ипотеки).

Так, в ст.50 ФЗ-102 говорится о том, что ипотечный залог может быть передан в собственность банка при следующих обстоятельствах:

  • неуплата либо несвоевременная уплата обязательных платежей по соглашению (ч.1 п.1 ст.50 Закона ипотеки);
  • признание клиента банкротом (ч.2 п.1 ст.50 Закона ипотеки);
  • при досрочном требовании банка, вернуть весь оставшийся долг по ипотечной сделке клиентом и при невыполнении этого требования (п.4 ст.50 Закона ипотеки).

При этом в абзаце 3 п.1 ст.50 закона №102-ФЗ говорится о том, что всегда при рассмотрении исков судебный орган будет обращать внимание в первую очередь на условия договора. Право банка отбирать квартиру, которая приобретается в ипотеку и одновременно служит залогом по условиям контракта, отражено также и в поправках к закону «О банкротстве физических лиц» или их денежной несостоятельности (№127-ФЗ от 26.10.02г., гл. 10, параграф 1.1) – №476-ФЗ от 29.12.14, ст. 5 .

При потребительском кредитовании положительное решение, взыскать с клиента квартиру в качестве ценностного имущества, могущего после своей продажи покрыть вырученными денежными средствами весь оставшийся долг, может быть принято в ряде случаев.

Эти правила прописаны в ст.14 законодательного положения №353-ФЗ от 21.12.13г., (ред. от 21.07.14г ). К таковым постулатам относятся:

  • досрочное требование банка вернуть сумму, что осталась к выплате по долговым обязательствам, равноценную стоимости квартиры при выявленных нарушениях по погашению долга (п.1 ст.14 №353-ФЗ);
  • досрочный возврат вместе с процентами, которые в сумме дают стоимость квартиры, а также расторжение соглашения, если клиент не смог оплачивать долги в течение времени, превышающего 60 календарных рабочих дней в течение периода времени в 180 календарных дней (п. 2 ст.14 №353-ФЗ);
  • досрочный возврат остальных денег по договору, который заключался на срок менее 2-х месяцев, если заемщик нарушил его условия по погашению займа с просрочкой в течение 10-ти дней, составляющей в сумме вместе с неустойкой сумму, равноценную стоимости квартиры (п.3 ст.14 №353-ФЗ).

Что из личного имущества еще могут забрать в счет долга

Если вы думаете, что банки вправе лишить вас жилья, как говориться, «без суда и следствия», то вы ошибаетесь. Никогда банк не сможет принудительно отобрать ваше имущество без наличия у него соответствующего решения из судебной инстанции. Поэтому забрать квартиру за неуплату потребительского кредита или иное ценное имущество могут только после судебного заседания.

Если цена за квартиру окажется меньшей, чем объем долга, то банк будет искать возможность покрыть его другим имуществом, имеющимся у неплательщика в собственности.

Но для этого банк тоже должен действовать в рамках законодательных норм и описывать имущество клиента только то, которое разрешается законом.

Кроме квартиры банковское учреждение сможет еще отсудить у вас следующее ликвидное (представляющее денежный интерес) имущество:

  • автомобиль, мотоцикл, квадроцикл, велосипед и прочее;
  • драгоценности, предметы роскоши, дорогие элементы искусства (ч.3 п.1 ст.446 ГПК РФ);
  • профессиональные инструменты, цифровая техника и прочее;
  • дорогую декоративную или антикварную мебель, без которой клиент может обойтись (кроме семейных реликвий, полученных по наследству);
  • цифровая или бытовая техника товарного вида, находящаяся в неединственном экземпляре (из двух компьютеров или холодильников, один отберут, причем, самый новый);
  • оборудование, могущее использоваться в коммерческих целях (относится чаще всего к индивидуальным предпринимателям).

Используемое должником в своей трудовой деятельности имущество может быть за долги банком изъято только в том случае, если оно состоит в ценовой категории дорогостоящего оборудования, имущества, оцениваемого в сто единиц МРОТ (минимального размера оплаты труда).

МРОТ всегда устанавливается по регионам страны свой, закрепляется на федеральном уровне отдельными законами и корректируется каждый год, поэтому этот показатель может отличаться.

Кто уполномочен изъять квартиру — банк, суд или приставы

Не всегда финансовое учреждение действует самостоятельно, когда отписывает квартиру как залог, перекрывающий долг клиента. Инструкциями, идущими от Верховного Суда РФ в банки, заимодавцев обязывают заранее предупреждать заемщиков о намерениях начать судебное разбирательство.

При этом должник имеет право письменно признать претензию (абз.4 Письмо ВАС РФ № 6 от 25.07.1996_Гл. 1). В любом случае клиент должен быть предупрежден.

При подаче в суд искового заявления на неплательщика банк может завести следующие дела:

  • отчуждение залогового имущества в пользу банка;
  • выполнение требования банка при досрочном возврате одолженных денег;
  • взыскание сумм штрафов, неустоек, пеней, других санкций, а также процентов и сумм, оставшихся к выплате;
  • одностороннее прекращение действия договора (отмена соглашения заемщиком);
  • отмена сделки купли-продажи квартиры в пользу банка заемщиком;
  • вопросы, касающиеся выделения доли квартиры, находящейся в совместной собственности;
  • вопросы относительно несогласия супруга клиента по поводу отчуждения квартиры в залог банку (уже после поданного письменного согласия, супруг, вдруг, отказывается от него).

Может ли банк списать долг по кредиту, если вы честно, и открыто вели себя как заемщик и не скрываетесь от выполнения своих обязательств? Да. Может, но только частично. Процедура это долгая и весьма хлопотная, обязательно осуществляемая через судебное заседание. Такой механизм называется «признание банкротом», где оплачиваться может только часть оставшегося долга.

В любом случае, если банк в течение 30 календарных дней не уведомит заемщика о своем намерении арестовывать его квартиру или дать еще один шанс клиенту вернуть оставшуюся часть долга, то тогда он не имеет право начинать процедуру – суд банку, скорее всего, откажет (п.2 ст.14 закона №353-ФЗ).

Уведомлять нужно тем способом, который прописан в условиях договора, в пунктах «Спорные моменты» или «Разрешение споров».  Несмотря на угрозы банка, фактически исполнением ареста квартиры и переоформлением ее на банк занимается судебный пристав.

Он, в свою очередь, никогда не действует без вынесенного судебной инстанцией решения. Поэтому банк может подавать иски на клиента сколько угодно, но пока суд не решит в его пользу, арестовывать приставы квартиру не будут.

Однако если уж суд примет решение обратное, и недвижимость должна быть отписана кредитору, тогда судебный пристав сначала наложит арест на все денежные потоки клиента:

  • банковские карты – как депозитные, так и кредитные;
  • выплату части заработка на предприятии (в оплату долга пойдет не вся зарплата, а только ее какая-то часть, что определяется судом);
  • получение пособий (только разрешенных законом, например, часть материнского капитала с сертификата, выданного ПФР) и прочее.

После этого пристав попытается арестовать иное имущество, точнее – оценить его, чтобы понять, можно ли в совокупности вырученными средствами впоследствии погасить долг кредитору. Если этих сумм будет не хватать на погашение ссуды, то только тогда пристав будет начинать процесс изъятия недвижимости, ее продажи с перечислением вырученных средств на счет банка.

Остаток средств с продажи квартиры, который, как правило, является буквально «каплей в море», будет перечислено на счет клиента. Кстати, если будет задействован поиск другой квартиры, на замену той, что продается, то в этом процессе также будет принимать участие судебный пристав.

На какие действия имеют и не имеют право приставы

Арест накладывается приставом только в том случае, если он хочет ограничить право собственности заемщика-должника на какое-то время. Такое ограничение не позволяет собственнику продавать, сдавать в аренду, обменивать, дарить квартиру до тех пор, пока не решится окончательно вопрос о праве собственности, кому будет принадлежать имущество.

Решение вопроса зависит от того, внесет ли должник всю сумму по кредиту сам либо же нет, и тогда имущество переходит по праву к заимодавцу. Когда списывается долг по кредиту, после его погашения вырученными деньгами от продажи квартиры, тогда и закрывается сам договор, исполнительный лист должен быть также закрыт.

Когда пристав действует, он также должен соблюдать все правила, определенные в законодательстве, поэтому он не должен:

  • отбирать квартиру, если она служит единственным жильем для клиента и его семьи;
  • отбирать квартиру, если она единственная и по стоимости имеет такую оценку, что ее нельзя обменять на другое жилье, более дешевое;
  • лишать имущества должника, если величина долговой суммы по займу намного меньше цены квартиры;
  • накладывать арест, если квартира в совместной собственности и второй собственник не дает никакого согласия;
  • накладывать арест, если в квартире прописан несовершеннолетний ребенок, либо он является совместным собственником.

Долю квартиры можно арестовать или продать, исключительно только после вынесения соответствующего решения суда. Поэтому судебный пристав должен еще его получить. А для этого понадобиться зачинать новый судебный процесс, где одним из фигурантов будет выступать совладелец недвижимости.

Когда наложен запрет на изъятие квартиры

Запрет на недвижимое имущество наложено на законодательном уровне – пунктом 1 статьей 446 в Гражданско-процессуальном Кодексе России (ГПК РФ).

Банки по закону не могут:

  • отобрать единственное жилье, которое является годным для проживания заемщика и его семьи;
  • отписать в свою пользу квартиру, если она находится в долевой совместной собственности;
  • отобрать квартиру за неуплату кредита, если прописан ребенок (или дети) неполных совершенных лет;
  • несовершеннолетний гражданин РФ является долевым совладельцем этой квартиры;
  • недвижимость фигурирует в качестве залога по другому займу.

Кроме квартиры также на основании этой статьи правового Кодекса по процессам по гражданским делам отобрать не имеют права у заемщика следующее имущество:

  • земельный участок, на котором стоит дом, служащий единственным жильем;
  • домашние вещи – одежда, обувь и прочее;
  • предметы быта, что используются в обиходе;
  • имущество, что используется в профессиональной деятельности заемщика;
  • домашний скот и корма;
  • отопительные приборы либо топливо и прочее, что указывается в ст.446 ГПК РФ.

Одним словом, все имущество, что служит предметами первой необходимости, даже если оно сравнительно дорогостоящее, не может быть отдано банку. Эти предметы, вещи, равно как и сама квартира, участвуют в удовлетворении жизненно-важных потребностей.

Поэтому выгнать на улицу человека из единственного его жилья или лишить его тех предметов первой необходимости, в которых он нуждается, никакое кредитно-финансовое учреждение не имеет никакого права.

банк хочет отобрать квартиру за неуплату кредита

При надвигающейся угрозе, утратить свое недвижимое имущество – квартиру, нужно прислушаться к советам юристов, адвокатов, которые уже выиграли не одно судебное дело в этом вопросе и имеют долговременную практику в своем опыте.

Специалисты в таких случаях рекомендуют следующее:

  1. Обратитесь сразу в банк с письменным заявлением решить в досудебном порядке долговой вопрос клиента.
  2. Если банк уже подал в суд иск, тогда подайте ходатайство или возражение, если вы уверены, что правы, и у вас есть уважительные причины для невыплаты долга.
  3. Если банк откровенно нарушает закон, тогда есть смысл подать апелляцию после вынесенного решения суда.
  4. Чтобы гарантированно  не утратить свою квартиру, срочно ищите другие способы, как можно перекрыть долг по ссуде.
  5. Можно обратиться к опытному специалисту, который знает, как решать сложные задачи, связанные с банками, кредитами и судами.

Все уважительные причины должны быть документально доказуемы, иначе ваше ходатайство суд отклонит. До суда может дело и не дойти, если вы вместе с сотрудником банка найдете какое-то решение вашей проблемы.

Досудебный порядок урегулирования долгового обязательства плательщика займа может включать в себя особые способы и схемы:

Как оспорить решение суда

Не стоит думать заемщику, что судебное решение выносится с фиксированной суммой долга. Сумма может меняться в зависимости от активности и действий банка. Кредитор может подать дополнительный иск, и даже не один, поэтому долговое обязательство так и будет все еще «висеть» на клиенте, как факт переоформления квартиры банку.

Клиенту-должнику очень важно сделать три важных шага:

  1. Шаг 1. В ходе судебного заседания требовать от судьи путем подачи встречного иска или ходатайственного заявления – выставить правильную, но фиксированную сумму долга.
  2. Шаг 2. Попросить судью аннулировать все штрафные санкции и проценты, которые банковской компанией были вменены в платежную обязанность клиенту незаконно.
  3. Шаг 3. Настоять на том, чтобы банком была оформлена рассрочка платежей с уменьшенными суммами и увеличенным сроком действия соглашения, без искусственного начисления процентов в будущем.

Оспариваются не только решения суда, но и действия судебных приставов. Обратившись к адвокату или юристу, вы всегда сможете уверенно подавать разные заявления в те или иные инстанции, будете осведомлены о своих правах и правах кредитора, о законах и т.д. Но сначала юристы могут вам порекомендовать применить такой механизм, как выкуп собственного долга у банка, но сделать это нужно грамотно.

Если у вас возникнет вопрос: «Можно ли выкупить долг по своему кредиту у банка», то каждый правовик ответит: «Можно, но через договор цессии». Это переуступка прав требования долгов, но только третьим («подставным») лицом. А такого нужно еще найти, который бы согласился на подобную сделку.

Судебная практика

В судебной практике очень часто случается так, что банковский иск удовлетворяется не целиком по размеру суммы, выставленной им, а в уменьшенном варианте. Это напрямую связано с тем, что судебная инстанция может признать должника банкротом, если сумма долга выросла до непомерных объемов.

Статьей 213.4 закона №127-ФЗ от 26.10.02г., в первом ее пункте, указан размер долга, при котором принимаются заявления граждан по их банкротству – их долг должен быть не менее 500 тысяч рублей. Такие суммы могут вырасти не только из-за долгов самого гражданина, но также и из-за искусственных накруток банка.

Дело в том, что финансовая компания вполне может начислять проценты не только на суммы одолженных денежных средств, но еще и на:

  • первично выставленные проценты;
  • наложенные штрафные санкции;
  • пени;
  • неустойки, которые не были погашены в срок клиентом.

Последствия невыплаты кредита в этом случае будут неутешительными для заемщика. Однако все чрезмерно начисленные проценты будут убраны решением мирового судьи, соответственно, долговое обязательство заемщика – уменьшено.

Об этом также говорится и в ст.333 ГК РФ, где отражено уменьшение неустойки. Кроме этого судом могут быть убраны все незаконные действия банка, реализованные при определении меры ответственности должника по договору кредитования.

К таким несанкционированным с точки зрения правовой защиты граждан действиями со стороны заимодавца могут быть следующие незаконные требования:

  • одновременное начисление санкций и ставок за пользование кредитными средствами;
  • неправильное распределение сумм, которые требуется погасить – сначала проценты, затем одолженные средства, либо погашать требуется сначала штрафы, а затем только суммы одолженных средств;
  • навязанные дополнительные услуги, сервис и прочее.

Только при ипотечной ссуде может быть законно применены следующие виды страхования:

  • на заложенное имущество;
  • от рисков невыполнения ответственности клиентом;
  • от финансового риска, могущего наступить для кредитора из-за внезапной неплатежеспособности клиента.

В первоочередном порядке суд всегда обращает внимание на пункты соглашения, а потом уже на законы. Но есть такие постулаты, которые непреложны и должны быть соблюдены независимо от условий договора. Например, если речь идет о единственном жилье для клиента – его квартире.

Видео: Не могу платить кредит, могут ли описать имущество. Не плачу кредит, что будет.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх