Выгоден ли кредит для ремонта квартиры

Взять кредит на ремонт квартиры сегодня можно не только в банках, но также и в самих ремонтно-строительных компаниях, которые сотрудничают с финансовыми учреждениями, предлагающими ссуду.

В этих случаях даже организовываются специальные акции. На них у клиентов появляется возможность существенно сэкономить, если взять на ремонт жилья сумму в долг через офис строительной компании.

Но все, же большинство граждан действуют по старинке – одалживают деньги в банках, в которых представлены свои условия, требования и разные предложения. Кому они покажутся выгодными, а кому-то – нет.

Что могут предложить банки в этом случае

Кредит от рассрочки или ипотеки отличается тем, что относится к группе потребительских займов. Для того чтобы провести в квартире ремонт можно, конечно же, взять рассрочку через какую-либо строительную компанию. Но тогда нет гарантий, что вас не обманут и все ремонтные работы будут реализованы в полном объеме, строго по смете, на ту сумму, которую вам впоследствии придется отдавать.

Строительные фирмы не всегда работают честно в этом плане. Сейчас фиксируется достаточно много случаев в судебной практике, где именно рассматриваются конфликтные ситуации ремонтников и их клиентов.

Можно оформить специализированную ипотеку для покупки стройматериалов.

Но она является очень дорогим удовольствием для большинства граждан и требует подключения дополнительных источников финансирования.

Сделать удобными условия такого вида ссуды можно:

Но все такие программы реализуются с выдвижением своих требований, которым должен соответствовать каждый участник. Например, чтобы улучшить условия проживания ребенка, можно использоваться сертификат материнского капитала. Два этих варианта мы кратко упомянули для того, чтобы было с чем сравнивать.

Потому что льготный кредит на ремонт квартиры по своим гарантиям и условиям будет всегда существенно отличаться от льготной ипотеки на ремонт квартиры или рассрочками в строительной компании в акционный день. В банковской сфере уже давно четко отработаны свои механизмы в таком направлении кредитования потребителя.

Поэтому финансовые организации в этом случае предлагают следующие варианты займов для ремонта квартир:

  1. Выдача денег в долг с залогом – недвижимость.
  2. Одалживание сумм с обеспечением договора созаемщиком (либо несколькими созаемщиками, поручителями).
  3. Предоставление ссуды без какого-либо обеспечения.
  4. Целевой кредит – всегда представлен как отдельная или специализированная программа.

Выбор каждого из таких вариантов всегда будет зависеть от того, какая сумма требуется для того, чтобы затратить ее на отделку стен, смену сантехники, коммуникационных труб, замену дверей окон и прочего. При этом практически во всех случаях необходимо предъявлять какой-то по величине первоначальный платеж.

Поэтому подавая в банк заявление, у вас уже должна быть скоплена определенная денежная сумма, которой вы будете готовы покрыть авансовый платеж.

В случае, когда никаких финансов у вас нет, будьте готовы к тому, что вам выставят по соглашению увеличенные ставки годовых процентов. Рассмотрим подробнее предложения банков, чтобы легче было в них ориентироваться.

Какой вариант самый выгодный

Прежде чем решиться на подачу заявки в какой-нибудь банк, нужно, как следует, изучить некоторые тонкости, касающиеся предложений финансовых организаций.

Специалисты рекомендуют проанализировать и учесть следующие моменты:

  1. Разберитесь в специфике программ.
  2. Найдите для себя, какие выгоды вы будете иметь в том, или ином случае.
  3. Определите вашу сумму денег, сколько нужно на ремонт.
  4. Что вы готовы отдать в залог, если сумма больше 300-500 тысяч рублей.
  5. На какой срок вам понадобится денежная сумма.
  6. Сколько денег у вас есть уже сейчас, чтобы вы ими смогли погасить первый авансовый платеж для более выгодных ставок по ссуде.
  7. Сможет ли кто-то из ваших платежеспособных родственников, близких выступить в качестве поручителя.
  8. Подойдите реалистично к расчетам ваших финансовых возможностей и силы, чтобы своевременно каждый месяц впоследствии погашать в нужном объеме ссуду.

Предлагаем подробнее остановиться на каждом из четырех предложений, что обычно встречаются в банковских организациях при подаче заявок на ремонт квартиры.

С залогом

Когда вы присматриваетесь к программе, где вам готовы выдать заем, но под залог любой недвижимости, тогда вы должны объективно оценить свои возможности. Помните, что единственное жилое имущество закладывать лучше не стоит.

Хоть по ст.446 ГПК РФ запрещается взыскивать с должников недвижимость, что фигурирует как единственное жилье либо земельный участок, все равно неприятностей с банком не оберешься. Поэтому, беря целевой кредит на ремонт квартиры, обратите внимание на эту важную деталь – лучше будет, если залог не будет у вас единственным.

Что можно заложить, если у вас квартира единственная:

  • гараж;
  • частный дом;
  • дачу, которые оформлены на вас или поручителя.

С поручительством

Поручителя нужно еще суметь найти такого, который идеально подошел бы под все требования банка. Конечно же, этот человек должен не просто согласиться в экстренном порядке, перекрыть ваш долг, если вы этого по объективным причинам не сможете сделать.

Он также должен быть достаточно состоятельным в финансовом плане, чтобы банк захотел заключить с ним договор. Залогов никаких обычно по таким программам банки от поручителей не требуют.

В справках о доходах поручители должны декларировать заработок не меньше 20 000 – 30 000 рублей ежемесячно.

И этот допустимый порог может расти вместе с ростом запрашиваемой суммы заявителем – чем больше нужна сумма в долг, тем выше будут требования. Безусловно, есть и такой механизм, как предоставление 2-х или 3-х созаемщиков с достаточным доходом.

Но для этого вам придется основательно договариваться со своими родственниками. Как правило, первыми в качестве поручителей всегда рассматриваются супруги, затем – родители или братья, сестры.

Без обеспечения

А вот если вы попали на такую программу, где от вас не требуют никаким образом обеспечивать ссуду, то знайте, что здесь скрываются свои подводные камни.

Это могут быть следующие ключевые моменты:

  • завышенная процентная ставка;
  • жесткие требования к пакету документов;
  • уровень дохода допускается не менее 30 000 руб. в месяц;
  • обязательный дополнительный доход;
  • настойчиво будут предлагать страхование договора ссуды;
  • выставлен фиксированный лимит суммы, которую можно одолжить;
  • предлагается взять в долг деньги на малый срок – не более 2-3 лет максимум.

Теперь понятно, что даже, если никакого залога или поручительства от вас не ждут, то все равно что-то взамен будет предлагаться. То есть ваш заём все равно, так или иначе, будет обеспечиваться какими-то гарантиями, которые вы должны представить банку.

Целевой кредит

Некоторые банки готовы отдельно рассчитать специализированную программу, которая будет обеспечивать денежными средствами под проценты тех клиентов, которым нужно только купить материалы или оплатить услуги по ремонту квартиры.

А вот уже на то, чтобы профессиональный дизайнер вам разработал проект ремонта вашей квартиры, вам придется самим искать деньги.

Конечно же, некоторые программы могут включать в свой перечень целевых трат одолженных средств и такие услуги. Тем не менее, банковский продукт будет предлагаться исключительно на ограниченный круг целей. Это значит, что на полученные от кредитора деньги заемщик не всегда сможет купить новую стиральную машинку либо раковину в ванную.

Условия банков

Разные направления в сфере одалживания денег населению под проведение ремонтных работ в квартирах подсказывают, насколько разными бывают условия такого кредитования. И, действительно, на практике это так и есть.

Одни банки придерживаются политики привлечения максимального количества заемщиков и предлагают сниженные ставки. А другие – предпочитают работать только с наиболее обеспеченным контингентом граждан, таким, как считают финансисты, не грех выставить и немного увеличенный процент.

Брать кредит или нет по программе с обеспечением или же оформлять как целевой займ – решать тому, кто собирается подавать заявку. Но знать и видеть общую картину по банковским предложениям не помешает.

Таблица 1. Банковские учреждения в России, выдающие займы для ремонта квартиры.

Название банка Лимит суммы, что можно взять Процент Срок пользования займом
Сбербанк Не более 3 млн. 16,5% Не дольше 5 лет.
Кредит Европа Банк 30 тыс. – 1 млн. От 12% 1-5 лет
Россельхозбанк До 1,5 млн. От 15% До 5 лет
Альфа Банк До 1 млн. Индивидуально До 5 лет
ВТБ24 До 1,5 млн. 14% для рублей
17% для иностранной валюты
До 5 лет
(иногда до 7 лет)
Банк Восточный До 500 тыс. От 11,5% До 5 лет
Банк Союз До 15 млн. 16,5-18,9% До 15 лет
Центр-Инвест Банк До 10-25 млн. 14,25-15,25% 5-20 лет
Центркомбанк От 300 тыс. 12-30% До 7 лет
Финансовый Стандарт От 600 тыс. 14,5-17,5% 5-25 лет
Абсолют Банк 1-15 млн. 15,5% 3-15 лет

Продолжение таблицы 1. Банковские учреждения в России, выдающие займы для ремонта квартиры.

Название банка Особенности иных условий
Сбербанк Под поручительство или залог.
Кредит Европа Банк Предъявлять смету, договор и калькуляцию от строительной компании не требуется.
Россельхозбанк Целевой заем.
Альфа Банк Определение процентной ставки здесь зависит от уровня дохода клиента.
ВТБ24 Залог не нужен, но поручительство приветствуется.
Банк Восточный Можно совершать сделки по минимальному пакету бумаг, а иногда даже по одному паспорту.
Банк Союз Большой первоначальный взнос – от 35-40% от стоимости договора.
Центр-Инвест Банк Можно получить кредит в размере до 90% от цены самого жилого помещения.
Центркомбанк Процентная ставка устанавливается в зависимости от условий предоставления денег в долг.
Финансовый Стандарт Есть возможность обеспечиться ссудой в размере до 50% от стоимости жилья.
Абсолют Залог и поручительство необходимы.

Почти все крупные финансовые организации не превышают свой лимит в выдаче денег клиентам до порога в 1-1,5 млн. рублей. При этом большинство из них предлагают суммы на срок не более 5 лет. А процентные ставки у них не вырастают более чем на 17%.

А вот банки менее популярные для широкой массы заемщиков предлагают суммы большие – до 25 млн. При этом сроки увеличены до 20-25 лет. А процентные ставки либо рассматриваются индивидуально, либо доходят до 30%, в зависимости от того, насколько высокий уровень платежеспособности заемщика.

Кредит на ремонт квартиры в Сбербанке

Отдельно хочется выделить работу ПАО «Сбербанк» в деле обеспечения физических лиц займовыми средствами на ремонты квартир. Сразу следует сказать, что все программы, позволяющие клиентам Сбербанка брать суммы в долг для ремонта квартиры, являются нецелевыми.

Это значит, что любой желающий может воспользоваться одной из нескольких программ, которые котируются как потребительские кредиты. В этом есть свое преимущество – каждый потребитель ссуды сможет покупать строительные материалы в том месте, где ему удобно по цене или месту расположения, при этом, не беспокоясь о том, выдадут ли ему продавцы товарные чеки или квитанции.

Всего таких программ в Сбербанке можно выделить три:

В Сбербанке есть условия такие, что клиент, который является дополнительно участником какой-либо государственной программы, может рассчитывать на льготу. Выражается она, как правило, в сниженном, либо нулевом первоначальном взносе, который, собственно, планируется погасить суммой субсидии, идущей от госбюджета. Либо же уменьшаются ставки по ежемесячным платежам при составлении графика.

Например, если заемщик желает взять кредит на ремонт квартиры под материнский капитал, то он может частично или целиком погасить авансовый платеж, в зависимости от общей суммы займа. Либо же ему просто разобьют сумму такой субсидии по месяцам и уменьшат ставку по кредиту (п.6 ст.10 правового положения №256-ФЗ от 29.12.06г.).

Без какого-либо обеспечения

В Сбербанке получить ссуду без обеспечения будет стоить клиенту в размере ставок годовых процентов от 17 до 25%. Предлагается взять в долг до 1,5 млн. рублей на 5 лет. Минимальный порог лимитирования сумм составляет приблизительно 200-250 тысяч рублей.

Для тех клиентов, что ранее оформляли получение своего заработка через Сбербанк и имеют на руках пластиковую карту Сбербанка, куда перечисляется зарплата, ставки по этому виду кредита будут снижены на 2-5%.

Ставка растет по этому продукту чаще всего из-за длительности срока пользования одолженными средствами. Чем дольше будет использоваться кредит, тем дороже он обойдется заемщику.

Нецелой займ с залогом

Удлинение срока пользования по этой программе также влечет за собой рост процентных ставок. Для ссуды под ремонт квартиры с предоставлением залогового имущества – квартиры, дома, земельного участка, дачи, ставки в Сбербанке устанавливаются от 15,5 до 35%. Сроки остаются все те же – 5 лет.

Лимит выдачи суммы может достигать до 3 млн. рублей, в зависимости от стоимости залога и того, насколько много зарабатывает клиент. Для зарплатных клиентов, своих сотрудников, а также тех, кто действует по госпрограмме, предоставляется скидка.

Под поручителя

Поручительство тоже может сослужить добрую службу при одобрении заявки в Сбербанке. Особенно, если созаемщик имеет постоянный и внушительный по ежемесячным суммам доход. Максимум занять у банка можно 3 млн. рублей, но для такой суммы зачастую именно по данному продукту понадобиться представить 2 поручителя.

После того, как поручитель гарантированно подтверждает, что все платежи по соглашению будут осуществляться стабильно, все риски по неплатежам будут снижены. Максимум заём предоставляется на 5 лет, ставка применяется от 16,5 до 22 или 26 процентов.

Основные правила как оформить в любом банке

После того, как вы подали заявку в выбранный вами банк, вам дадут перечень тех бумаг, что понадобиться собрать. Можно также такой перечень взять сразу, до подачи заявки – в офисе любого банка или же на официальном сайте заимодавца. В том случае, когда вы берете кредит на ремонт квартиры без справок и поручителей, вы отдельно подготавливаете ряд документов на залог.

Кроме нужных бумаг всегда нужно будет еще соответствовать по тем или иным параметрам, которые обычно финансисты выдвигают в качестве требований к заемщикам. Обратите внимание на ваш возраст, статус кредитной истории, трудовую занятость, уровень зарплаты и другое.

Перечень документов

Перечень бумаг, которые требуется предварительно подготовить и принести в банк как приложение к заявке, от займа к займу может меняться. Зависит это от того, на каких условиях берется ссуда, по какой программе ее оформляют.

Если по условиям соглашения проходит обеспечение – залоговое имущество, тогда понадобиться предъявить правоустанавливающие документы по нему.

К таковым обычно относится:

  • свидетельство о праве собственности;
  • договор купли-продажи (либо – мены, дарения, или свидетельство от нотариуса о вступлении в наследование);
  • выписка из ЕГРП или ЕРЦ (Единый Расчетный Центр), подтверждающая отсутствие задолженностей по недвижимости;
  • справка о прописанных лицах, которые могут проживать в заложенном доме или квартире;
  • согласие от супруга, если недвижимость является совместно нажитой.

От поручителя потребуется следующий пакет документов, если обеспечение кредита будет производиться с его помощью:

От основного заемщика требуется вместе с заявкой подавать сотруднику банка следующий пакет бумаг:

  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ, могущий подтверждать личность гражданина (гражданки) – загранпаспорт, удостоверение водителя, СНИЛС, паспорт моряка, адвокатское удостоверение и прочее;
  • подтверждение оптимального уровня дохода заявителя – справка типового стандарта №2-НДФЛ или по предложенной банком форме;
  • подтверждение дополнительного дохода – например, квитанции об оплате аренды вторичного жилья, принадлежащего потенциальному заемщику;
  • свидетельство ИНН;
  • проектная документация или дизайнерский проект (если есть);
  • смета или любой другой калькуляционный документ от ремонтно-строительной компании, подтверждающий намерения клиента потратить деньги на ремонт квартиры (принципиально – для целевых кредитов).

Все документы должны быть изготовлены в копиях и сдаваться только при наличии их подлинников. Иногда копирование документов делает сам банк, клиенту же остается только принести оригиналы.

Одобрят ли кредит, если заемщик не принесет тот или иной документ, это зависит от того, насколько он обязателен. Вот, например, любое удостоверение личности – обязательно, подтверждение принадлежность к российскому гражданству – обязательно.

А справки о доходах требуются не всегда для тех клиентов, которые являются держателями зарплатных карт. Не всегда просят также предоставить для изучения – диплом о высшем образовании, водительское удостоверение, СНИЛС, свидетельство о пенсионном страховании и прочее.

Требования к заемщику

Требования банков при выдаче займов для ремонта квартиры, в принципе, приемлемые и выполнимые. Тем не менее, для кого-то в соответствии тому или иному параметру, могут обнаружиться трудности. Допустим такие сложности, как временная регистрация. Не каждый банк захочет иметь дело с клиентом, у которого нет постоянной прописки.

Общий список требований, которые обычно встречаются у каждого заимодавца:

  1. Обязательно клиент должен быть гражданином РФ.
  2. Прописка (регистрация) по месту проживания (прикрепление к определенному месту проживания) должна быть в том же районе, городе, регионе, где есть отделение банка, куда подается заявка.
  3. Возрастной диапазон – 23-55 лет для женщин и 23-65 лет для мужчин.
  4. Трудовой стаж на рабочем месте в настоящее время не должен быть меньше 4-6 месяцев.
  5. Общий стаж трудовой деятельности – не менее 12 месяцев.
  6. Официальное трудоустройство по КЗоТ РФ – обязательно.

В случае, когда требуется взять кредит на ремонт новостройки, квартиры в недавно сданном застройщиком доме, понадобиться предоставить документы на квартиру, оформленные на собственника. К нему также прилагается экспликация, план квартиры, любой технический документ, где будут отражаться все недочеты, которые еще требуется доделать по новой квартире.

Какие обнаруживаются «за и против»

Проведя небольшой экскурс по различным программам, ставкам, условиям, особенностям при оформлении такого займа, можно теперь подвести итоги и отметить все минусы и плюсы того или иного направления кредитования. Тем не менее, все же стоит помнить, что любое «за и против» кредита на ремонт квартиры всегда следует рассматривать индивидуально. Для кого-то, например, окажется не принципиально затратным предоставлять по договору ссуды дачу, дом или вторую квартиру.

А кому-то это видится слишком рискованным и накладным по стоимостной оценке. Поэтому, как говорится, делайте выводы сами, какой заем вам лучше выбрать, подходящий под вашу ситуацию. Мы же отметим общие черты, что отличают один вариант от другого.

Таблица 2. Сравнительная характеристика займовых программ на ремонт квартиры.

Название кредита «За» «Против»
С залогом Вам не обязательно нужно предоставлять поручителя.
Уровень ставок приемлемый для большинства граждан – не выше 20-25%.
Требования к заемщику и предоставляемому пакет бумаг стандартные, не жесткие.
За долги банк может отобрать ваше имущество, которое вы заложили по ссуде.
С поручителем
(поручителями)
В непредвиденных случаях неплатежеспособности созаемщик может своевременно и оперативно погасить долг (долги) по ежемесячным платежам. Основной заемщик все равно должен будет сумму поручителю после того, как тот внес за него сумму кредита. Созаемщик вправе обращаться в суд, чтобы требовать принудительного взыскания с основного долга заемщика.
Без обеспечения Нет риска, потерять недвижимое имущество и вступать в натянутые отношения с поручителями. Ставка по ссуде всегда будет высокой.
Пакет документов расширенный.
Доход клиента – высоким.
Часто желательно соглашаться на страхование кредита от рисков неуплаты.
Целевой заем Ставка очень часто не превышает 15-17%, что уже сулит свои выгоды клиенту.
Если у клиента есть четкая схема проведения ремонта, смета, проект, тогда такой кредит вполне покроет все расходы.
Жестко фиксированный перечень целей, на которые можно тратить деньги.
Безналичный расчет с продавцами стройматериалов и строительно-ремонтными подрядчиками.
Регулярно нужно отчитываться банку по тратам – предъявлять квитанции, товарные чеки, акт приемки-передачи работ, свидетельствующие о целевом использовании одолженных средств.

Делая выводы, можно отметить, что самый невыгодный по деньгам – это кредит без обеспечения. Слишком много обязательств требуется выполнить клиенту, а также придется больше погасить в итоге долг, чем при других видах кредитования.

При займах с обеспечением, нужно просто хорошо обдумать все детали оформления, договоров с поручителями или выбрать оптимальный вариант залога. Целевая ссуда выгодна тем клиентам, которые знают, чего хотят. Они не планируют покупать дорогую быттехнику или мебель, а потому одолженных денег им хватит на ремонт квартиры.

Видео: Оформляем кредит на ремонт.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх