Кредитование пенсионеров с обеспечением

Пенсионеры имеют право получить ссуду в банке точно также как и граждане более молодого возраста.

Обеспечение ссуды таким гражданам может выступать не во всех случаях, а лишь, когда сумма или сроки пользования слишком велики. Все детали по каждому из банков в случаях выдачи займа пенсионерам могут отличаться. Но есть и общепринятые на законодательных основаниях условия.

Чем обеспечить займ

Такое понятие, как «обеспечение кредита» появилось в виде необходимости максимально подстраховать возврат тех денежных сумм, что были одолжены заемщику. Обычно такой механизм подключается к пакету услуг в тех случаях, когда по каким-то параметрам заемщик вызывает у банка сомнения как будущий исправный плательщик.

На сегодня существуют следующие способы обеспечить займовые отношения между финансовой организацией и клиентом, взявшим у нее в долг суммы:

  1. Поручительство родственника или любого другого доверительного лица, могущество стать созаемщиком по основному договору.
  2. Выдача денег в долг под залог недвижимости – квартиры, дачи, дома, земельного участка и прочее.
  3. Кредитование потребителей под залог автомобиля.
  4. Выставление высоких процентов по годовым ставкам.
  5. Санкционные способы – штрафы, пени, неустойки.
  6. Задаток или же его еще называют – «первоначальный взнос».
  7. Страхование от невозврата по займу (относится больше к ипотеке как обязательное страхование).

Иногда могут возникнуть ситуации, когда совсем нечем покрыть долги заемщика, даже обеспечение не помогает. В таких случаях попросту подключается дополнительный механизм – повторное (встречное) кредитование.

Или же запускают механизм реструктуризации долга, когда клиенту могут снизить процентную ставку, дать «каникулы», чтобы он какое-то время не платил. Но это все относится больше к случаям невыплаты, а не к самому обеспечению.

Договор под залог недвижимости

Займовое соглашение может быть оформлено с гражданами пенсионного возраста, если потенциальный заемщик готов заложить свою квартиру, гараж, дачу или иную какую-либо недвижимость. Очень часто такой кредит неработающим пенсионерам под недвижимость выдается тогда, когда больше нечем доказать свою платежеспособность.

Ведь кроме пенсии трудоустроенное физическое лицо может также получать ежемесячно заработную плату, что заимодавцем будет расцениваться как вероятная стабильность в поступлении средств по ссуде.

Договор может быть заключен как по обычному залоговому кредиту, так и по ипотечному, все зависит от программ, действующих на базе самой финансовой организации.

При заключении такого договора к пенсионеру предъявляются требования, которые несколько могут отличаться от требований к гражданам возрастом моложе.

Самые основные из них это следующие положения:

  • возрастное ограничение достигает, как правило, до 65, 75 и 80 лет;
  • страховка по риску вреда здоровью и жизни – обязательное условие;
  • страхование имущества при ипотеке является обязательным (правовое положение № 40-ФЗ от 25.04.02г., с последними изменениями 23.05.16г, описывает порядок и условия такого страхования в гл.II);
  • поручительство требуется в большинстве случаев;
  • поручитель обязательно должен быть молодым человеком с достаточно высоким доходом.

Финансовое учреждение имеет право самостоятельно устанавливать свои правила при выдаче собственных денежных средств в одалживание сомнительным, по их мнению, лицам. Сомнения пенсионер вызывает из-за своего возраста и частых болезней, требующих дополнительных денежных вложений. Считается, что пожилым людям сложно оплачивать долги по ссудам.

Вот почему зачастую служащие финансовых организаций навязывают заключение сделки по страхованию здоровья и жизни. Но на основании закона №353-ФЗ от 21.12.13г., отредактированном 21.07.14г., такое страхование считается добровольным и не может вменяться в обязательство клиентам банка. Кредитор даже обязан по этому закону обеспечить возможность отказа от страховки (п.2 ст.7 закона №353-ФЗ).

Требования к недвижимому имуществу

Когда предъявляется требование банка обеспечить заём залогом в виде недвижимости, то даже обыкновенная потребительская ссуда автоматически превращается в одалживание денег пенсионерам под обеспечение. Но не во всех случаях подходит та или иная недвижимость для того, чтобы стать равноценным залогом по соглашению с банком.

К ней также предъявляются свои требования, что могут заключаться в следующем:

  1. Объект должен по своей стоимости быть равноценным размеру кредита вместе с его процентами.
  2. Местонахождение недвижимости предпочтительнее в городской черте или же неподалеку от населенных пунктов крупного образования.
  3. Также она должна находиться в том же регионе, где располагается отделение банка, в который заявитель подает анкету.
  4. Дом, квартира или иная постройка не должна быть ветхой или стоять в очереди под снос.
  5. Желательно, чтобы имущество не было в совместной собственности с другими членами семьи или родственниками.

Нельзя подать в залог недвижимость, что отчуждена за долги по суду (находится под арестом), предназначена для передачи в наследство, сама выступает как залог или находится в аренде. Все лишние обязательства и притязания на такое имущество должны быть прекращены прежде чем его документы будут представлены банку.

Одним словом, квартира, гараж, дача или же загородный дом может быть в качестве залога, если он имеет рыночную ценность. Кроме того, следует заранее позаботиться о юридической чистоте всей документации на недвижимость. Чтобы по ней не было никаких долгов, судов и притязаний каких-нибудь собственников.

Что предлагают банки

Если вдуматься, то получится, что большинство программ в банковских организациях содержат условия приемлемые для получения денег взаймы пенсионерами. Это говорит, что, несмотря на то, что программа не несет название «Кредит пенсионерам», тем не менее, им могут воспользоваться и пожилые люди, если они полностью подходят под все требования.

Следует отметить одну деталь, взять кредит с плохой кредитной историей пенсионеру, практически не представляется возможным. Сначала понадобиться провести несколько операций по исправлению истории прошлых займов.

Брать мелкие и на короткий срок, а уж затем обращаться за более крупной суммой.

Таблица. Предложения заимодавцев гражданам пожилого возраста по ссудам

Название банка ВТБ24 Совкомбанк – программа «Пенсионный экспресс плюс» Россельхозбанк
Суммы, которые могут выдаваться пенсионерам, руб. 100 000 – 3 млн. 100 000 10 000 — 500 000
Процентные годовые ставки 16-27% 12% 15-16%
Условия обеспечения Сроком максимум до 60 мес. под залоговое обеспечение На 12 месяцев под поручительство До 7 лет под залог
Требования к заемщикам пожилого возраста До 70 лет До 85 лет. Нужна справка о доходах по форме 2-НДФЛ. До 75 лет

Продолжение таблицы. Предложения заимодавцев гражданам пожилого возраста по ссудам

Название банка Промсвязьбанк Росбанк
Суммы, которые могут выдаваться пенсионерам, руб. 75 000 — 750 000 50 000 — 3 000 000
Процентные годовые ставки 19,9% 13,5%
Условия обеспечения До 60 месяцев или поручительство или залог До 60 месяцев или поручительство или залог
Требования к заемщикам пожилого возраста До 65 лет, без справок о доходах До 65 лет. Трудоустройство и справка о доходах.

Отдельно про Сбербанк

Для примера подробнее можно остановиться на Сбербанке, который активно работает с такой группой населения, как граждане пенсионного возраста. Несмотря на то, что специалисты не рекомендуют пенсионерам брать ссуды под обеспечение, тем не менее, большинство таких заемщиков устраивают условия Сбербанка.

Преимущества заключаются в следующем:

  • есть возможность одолжить большую сумму – до 3 000 000 рублей, а в некоторых случаях – до 10 000 000 (ипотека);
  • нормальный период пользования одолженными средствами – до 5 лет;
  • приемлемая годовая процентная ставка – 14,5%;
  • возрастное ограничение колеблется от 65 до 75 лет, в зависимости от индивидуальных условий той или иной программы;
  • есть высокая вероятность получить нецелевой кредит, но под залог недвижимости;
  • с учетом первого взноса клиент может получить хорошие скидки по процентам;
  • процентные ставки никогда не будут выше 60% от цены недвижимости, что на сегодня считается наиболее низким показателем по ипотечным ссудам;
  • официальным доходом признается даже пенсионное и любое другое социальное государственное обеспечение;
  • банк может рассматривать любые другие источники дохода, например, регулярная плата владельцу-пенсионеру за сдачу в аренду имущества;
  • страхование недвижимости по ипотеке обязательно, а страхование жизни и здоровья – нет (считается добровольным видом страхования);
  • весь процесс оформления полностью регулируется специалистами, которые помогут заполнять соответствующие документы – заявление, закладную по залоговой недвижимости и прочее;
  • никаких лишних комиссий за обслуживание или оформление договора не берут с клиента.

Обязательное поручительство, являющееся подстраховкой не только для банка, но и даже для самого клиента, если ему удастся договориться с созаемщиком о приемлемых условиях. На случай, когда пенсионер не сможет покрыть ту или иную сумму по долговым обязательствам, ему в этом сможет помочь созаемщик.

Чаще всего таковым выступает родственник, близкий друг или коллега по бывшей (или настоящей) работе. Доверительные отношения позволяют выручать друг друга таким образом, чтобы не дошло дело до суда в случаях, когда банк будет иметь полное право отсудить свои деньги через судебное разбирательство.

Документы для оформления

Чтобы оформить кредит в банке пенсионеру необходимо подготовить следующие документы:

  1. Гражданский паспорт.
  2. Удостоверение пенсионное.
  3. Справка по форме №2-НДФЛ (для трудоустроенных граждан).

Правоустанавливающая документация на залоговое имущество при случае, если оно выступает в качестве обеспечения:

  • свидетельство о владении объектом недвижимости;
  • договор купли продажи, мены или же документ, свидетельствующий о вступлении в наследование;
  • платежные документы по коммунальным услугам (требуют не всегда);
  • выписка из соответствующих органов о технических параметрах объекта (БТИ, кадастр и прочее, что затребует банк);
  • справка о проживающих, прописанных людях на жилой площади (по требованию).

Пакет бумаг для поручителя:

  • паспорт;
  • справках о доходах;
  • второстепенный документ, подтверждающий дополнительный источник доходов;
  • брачное свидетельство, если имеется;
  • письменное согласие членов семьи предоставить банку квартиру либо дом в качестве залога, если они являются совместными собственниками жилых площадей.

После подачи всех документов пенсионеру предложат прочесть внимательно договор кредитования. То же самое будет сделано и поручителю, если по соглашению выступает в качестве обеспечения ссуды именно поручитель.

На него оформляется отдельный договор поручительства, а в тексте соглашения по основному заемщику просто указываются данные о поручителе и его обязанностях. После успешного погашения всех долговых обязательств эта закладная также через Регпалату будет снята.

Если обеспечением ссуды выступает залоговое имущество, то на него оформляют закладную, которую обязательно регистрируют в Регпалате.

Погашения кредита поручителем-пенсионером

Если нужно подключить к делу созаемщика, который в случае задолженности основного плательщика будет погашать долги по договору, то он также должен соответствовать определенным требованиям.

Потребительское кредитование с поручителем подразумевает следующие условия, выдвигаемые поручителю-пенсионеру от заимодавца:

  1. Соответствующий уровень дохода – желательно выше, чем у основного заемщика.
  2. Приветствуется, если поручитель, хоть и пенсионного возраста, будет еще где-нибудь официально работать.
  3. Наличие хорошей кредитной истории – это почти всегда обязательное условие.
  4. Возраст должен соответствовать возрастной категории, установленной банком.

При недостаточном уровне пенсионного обеспечения поручителя просто подключают еще одного или нескольких таких же человек, которые смогли бы поучаствовать в погашении долгов основного плательщика. Как только наступает срок, когда по договору обязательства по долгам переходят к поручителю, ему сразу же звонят из банка.

После этого он обязан вносить плату по такому же графику, по которому произошли просрочки. Причем, оплачивается не только процент, но также и пеня. При этом основной заемщик становится должником перед тем, кто за него поручился. Свои долги они уже могут урегулировать самостоятельно, договариваясь о своих сроках и суммах, которые уже не будут иметь отношения к банковскому соглашению.

Способы оплаты

Самый простой и удобный механизм погашения долгов по ссуде – это оформить карту в этом же банке социального значения. Именно на такие карты и будет из Пенсионного фонда поступать сумма пенсии.

Подают отдельное заявление с просьбой, чтобы банк изымал сумму по кредиту с карточного счета сразу же после того, как на нее поступают деньги каждый месяц.

После этого каждый месяц с карты будет погашаться ссуда. Здесь главное, чтобы Пенсионный фонд  вовремя делал соответствующие перечисления. В

сем известный способ внесения наличными деньгами на счет по договору займа – тоже неплохо на сегодня работает. Тем более что можно весь процесс перечисления пройти через банкоматы, что находятся практически во всех супермаркетах и отделениях банков.

Плюсы и минусы

Если по договору сотрудник банка умудрился навязать страховку по риску жизни и здоровью, то в течение 5 рабочих дней клиент имеет право отказаться от страхового соглашения и в одностороннем порядке расторгнуть его. Подписывая страховое соглашение, клиент банка автоматически становится клиентом страховой компании.

В таком случае на него будут распространяться уже законы, касающиеся добровольного страхования. Так, новые указания российского Центробанка №3854-У от 20.11.15г., что вступили в силу 02.03.16г, дают клиентам страховых компаний такое право, вернуть свои денежные средства, уплаченные за страховку.

Официально установлен досрочный отказ от договора страхования в течении 5 рабочих дней.

Однако допускается, чтобы по своему желанию страховщик продлевал такие сроки – но не более 14 дней. Такое допущение оговорено в законодательном акте 353-ФЗ Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа), где в пп.5 п.5 говорится, что если стоимость дополнительных услуг не оказывает влияния на кредитный объем, тогда от этих услуг в течение 14 дней можно отказаться.

Добровольное страхование вполне может фигурировать по ст.6, как второстепенная услуга, не влияющая на тело кредита и его процентные ставки. Ведь обычно страховка оплачивается отдельно.

Каждому пенсионеру на законных основаниях разрешается отказаться от страховки в течение двух недель сразу после подписания такого соглашения.

Поэтому принудительное страхование всегда будет минусом для того клиента банка, который не знает всех тонкостей отказа от страховки. Несмотря на то, что все продукты финорганизации с обеспечением имеют заниженный процент, тем не менее, при отказе страховаться банкиры могут искусственно повысить ставку.

Это делается для подстраховки на случай вероятной неуплаты клиентом. Жаль, что суммы процентов потом не возвращаются.

Помимо страховки есть еще большой риск, что залог может отойти в полноправную собственность банка. Это может случиться при непредвиденных обстоятельствах в жизни клиента, которые повлияли на его платежеспособность по ссуде.

Каждый пенсионер может заложить свою квартиру, даже если она единственная, и он в ней проживает. Однако если раньше единственное жилье нельзя было отчуждать по займовым обязательствам, в виду того, что его впоследствии нельзя будет отобрать за долги, то сегодня ситуация изменилась.

Постановлением ВС РФ №50 17.11.15г. в п.43 указывается, что решение без судебного разбирательства может быть принято кредитором, чтобы отобрать недвижимость в счет уплаты долгов.

Но как только распоряжением суда будет принято решение оставить право пользования и проживания должником в заложенной квартире, так сразу, же решения банка должны быть отменены.

Поэтому нужно каждому пенсионеру хорошенько подумать, прежде чем отдавать в залог единственную квартиру или дом, где он проживает. Клиенту нужно оценить, насколько он готов тягаться с судебными хлопотами впоследствии, если сразу не уверен, что будет исправно оплачивать все долговые обязательства по ссуде.

В случае с земельным участком, являющимся единственным у владельца и той территорией, где он проживает, российским гражданско-процессуальным Кодексом наложен запрет на то, чтобы в практике были такие взыскания. Но если такое имущество служит ипотечным, тогда оно является исключением и его можно отобрать. Это прописано в ч.1 ст.446 ГПК РФ.

Преимуществом можно считать тот фактор, который относится непосредственно к деньгам. Пенсионер может получить достаточно большую сумму, а с его пенсии могут автоматически высчитываться те платежи, которые должны исправно вноситься по графику ссуды.

Такой сервис легко настроить, предварительно посоветовавшись об этом со специалистом банка. Именно регулярность пенсионных поступлений и дает гарантию спокойствия клиенту, ведь обеспечение не будет утрачено, как это может произойти с заработком при потере работы, например.

Получается, что любой пенсионер может рассчитывать на получение займа, если:

  • у него есть хорошая кредитная история;
  • стабильные пенсионные выплаты не в минимальном объеме;
  • он имеет одного или двух поручителей.

Если же гражданин еще готов предоставить и залог, то он может рассчитывать на заниженные проценты по одолженной сумме. Но тогда ему нужно будет аккуратно погашать все платежи по долгам, ведь на просрочки будут выставляться проценты очень высокие.

Видео: Как пенсионерам получить банковский кредит.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх