Всем людям, которые собираются брать кредит, нужно знать, что такое кредитная история и как она может повлиять на принятие решения по выдачи кредита.
Что делать потенциальным заемщикам, у которых кредитная история не идеальная — куда обращаться в таком случае и как убедить банк в своей платежеспособности и ответственности?
Плохая кредитная история человека – это показатель того, что он не умеет рационально использовать денежные средства, которые были взять в долг у банка.
Человек не может адекватно оценивать свои финансовые возможности, а также управлять своими денежными средствами. Но, что делать, если в прошлом у Вас был неудачный опыт с выплатой кредита, а сейчас Вам срочно необходимы деньги.
Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей и что для этого нужно сделать.
Первоначальная информация
Для начала нужно разобраться в том, что такое кредитная история и кредитный рейтинг, а также, каким образом эти показатели влияют на принятие решение по выдачи ссуды.
Перед тем, как отправляться в банк, прочитав первое попавшееся объявление о том, что организация кредитует с плохим кредитным рейтингом, нужно внимательно изучить всю информацию.
Это нужно для того, чтобы не попасться «на удочку» мошенникам, которые не только не выдадут ссуду, а еще и сдерут с Вас дополнительные деньги. Кредитный договор можно скачать здесь.
Важные понятия
| Кредитная история | Информация по конкретному человеку по поводу исполнений им своих обязательств по различным кредитам и займам |
Данная информация собирается с различных источников:
- банков;
- кредитных организаций разного уровня;
- правительственных органов.
Вся информация о действующих и закрытых кредитах указывается в кредитном отчете. Это специальный документ, который входит в основную часть кредитной истории.
Он предоставляется по запросу самого субъекта кредитной истории или по запросу банков, судов или других организаций, которые имеют право запрашивать данную информацию.
Куда обратиться заемщику
В современном обществе сложно найти банки, одобряющие кредит с плохой кредитной историей. Большинство банков не хотят иметь дело с недобросовестными заемщиками, даже если их доходы позволяют взять ссуду.
Но, если Вы уже получили несколько отказов от нескольких финансовых организаций, это не повод думать, что все дороги к кредиту для Вас закрыты.
К счастью, некоторые банки не пользуются кредитными историями и не наводят справки по своим потенциальным заемщикам. Поэтому, у Вас всегда есть шанс получить займ.
Первым делом все равно лучше обратиться в банк. Если Вы получаете заработную плату или пенсию через какой-либо банк, отправляйтесь для начала туда. Большинство финансовых организаций делают «поблажки» для своих действующих клиентов.
Если там Вам откажут, обратить в другие крупные системные банки. Следующий вариант – небольшие кредитные организации, которые предоставляют ссуды без запроса кредитных историй в Москве, а также на территории всей Российской Федерации.
Но, нужно быть готовыми к тому, что такой кредит обойдется гораздо дороже.
Действующая правовая база
Все финансовые операции банков регулируются на уровне государства. Такое понятие, как «кредитная история» также регулируется нашим правительством.
Правовая база состоит из нескольких основных Федеральных Законов:
| Федеральный Закон №218 от 30 декабря 2004 года | «О кредитных историях» |
| Федеральный Закон №219 от 30 декабря 2004 года | «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием ФЗ «О кредитных историях» |
Также не стоит забывать о Постановлениях Правительства Российской Федерации:
| Постановление №501 от 10 августа 2005 года | «О федеральном органе исполнительной власти, Уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй» |
| Постановление №435 от 16 июля 2005 года | «Об утверждении Положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия» |
Какие банки выдают кредиты с плохой кредитной историей
Если Ваша кредитная история оставляет желать лучшего, а Вам необходим кредит, то перед Вами стоит непростая задача. Испортив свою репутацию единожды, очень сложно завоевать доверие банка еще раз.
Главное правило в таком случае – отправлять как можно больше заявок на кредит в различные финансовые организации. Как говорится, «раз в год и палка стреляет».
В обязательно порядке нужно выбрать список банков, которые лояльно относятся к заемщикам с подпорченной кредитной историей.
Список банков
Именно по опыту многих людей, которые не обладают безупречной репутацией в плане кредитной истории, был составлен список банков, которые лояльно относятся к своим потенциальным заемщикам и дают им шанс взять кредит:
- Тинькофф Банк;
- Райффайзен Банк;
- ОТП банк;
- Совком Банк;
- РенесансКредит;
- Русский Стандарт;
- ХоумКредит Банк.
Стоит рассмотреть конкретные предложения данных организаций и «попытать судьбу». Для общего понимания нужно знать общие условия банков России:
| Средняя максимальная сумма кредитования | 700 тыс. рублей |
| Средняя процентная ставка | 15% |
| Средний срок кредитования | От 1 года до 3-х лет |
Большинство банков запрашивают стандартный пакет документов:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о постоянном месте проживания;
- справка о доходах;
- свидетельство о регистрации брака (если заемщик состоит в браке);
- документы на залог (если кредит оформляется под залог имущества).
Условия кредитования практически во всех банках идентичны. Но, перед тем, как подписывать договор, необходимо тщательно прочитать все его условия, особенно пункт про штрафные санкции.
В различных организациях применяются различные штрафы и пени. В некоторых банках суммы не значительные, а в других, наоборот, слишком завышены.
Условия банков России
Разные банки предлагают разные условия кредитования. Подавать заявку на кредит можно во все финансовые организации, но нужно все равно учитывать условия выдачи денег и выбирать для себя самые оптимальные.
Ниже в таблице приведены актуальные условия кредитования современных банков Российской Федерации:
| Наименование Банка | Максимальная сумма | Процентная ставка | Срок кредитования | Дополнительная информация |
| Тинькофф Банк | До 1 млн. рублей | От 14,9% до 28,9% | 1 – 3 года | Возможность оформить кредит самостоятельно через Интернет |
| Райффайзен Банк | До 2 млн. рублей | От 14,9% до 19,9% | До 5 лет | Возможность оформить ссуду через официальный сайт банка |
| ОТП Банк | До 750 тыс. рублей | От 14,9% | От 12 до 60 месяцев | Возможность заполнить онлайн заявку на кредит через официальный сайт банка |
| Совком Банк | До 1 млн. рублей | От 19% | От 12 до 24 месяцев | Быстрое принятие решение по заявке на кредит |
| Ренессанс Кредит | До 500 тыс. рублей | От 13,9% | От 24 до 60 месяцев | Возможность заполнить заявку в Интернете |
| Русский Стандарт | До 500 тыс. рублей | От 15% | От 3 до 60 месяцев | Возможность подачи онлайн заявки на кредит |
| ХоумКредит Банк | До 850 тыс. рублей | От 14,9% | От 12 до 84 месяцев | Возможность заполнения заявки на кредит в Интернете |
Также, если Вы являетесь постоянным клиентом одного из самых крупных банков России – Сбербанка (получаете заработную плату, пенсию, имеете депозит или имели успешный опыт погашения кредита) Вы можете попробовать оформить ссуду на карту Сбербанка.
Чем чревато наличие просрочек по выплатам
Наличие просрочек по выплате кредитов чревато не только ухудшением кредитной истории. Существует несколько способов наказание безответственных заемщиков:
- применение финансовой ответственности;
- применение имущественной ответственности;
- применение уголовной ответственности.
Под финансовой ответственностью имеется в виду, что банк или другая финансовая организация по условиям договора имеют право начислить заемщику штраф или пеню за несвоевременное внесение своего ежемесячного платежа.
Необходимо тщательно читать все условия договора и уточнять у сотрудника, в каких случаях банк оставляет за собой право начислить штраф. Иногда, финансовые организации выписывают штраф даже за досрочное погашение всей суммы долга.
Имущественная ответственность применяется в том случае, если кредит был выдан под залог. В случае неуплаты долга банк имеет право забрать автомобиль, квартиру или арестовать какой-либо банковский счет.
Уголовная ответственность наступает в тот момент, когда заемщик на протяжении достаточного количества времени не выполнял свои обязательства, а также скрывался от банка.
Как происходит рефинансирование ипотечного кредита в Райффайзен Банке смотрите в статье: рефинансирование ипотеки в Райффайзенбанке.
Где оформить кредит без отказа с плохой кредитной историей, читайте здесь.
В качестве уголовной ответственности могут быть применены следующие санкции:
- штраф и обязательство внести всю сумму долга (с начисленными процентами и пенями);
- назначение принудительных работ;
- временный арест имущества;
- арест самого заемщика.
Сумма штрафа может колебаться от 5 тыс. рублей до 200 тыс. рублей. Все зависит от суммы кредита и общей суммы задолженности.
Обязательные работы, которые назначаются в случае неуплаты долга, могут длиться от 60 – 480 часов. Принудительные работы назначаются на срок от 2 месяцев до 2-х лет.
Как правило, заемщиков задерживают на небольшой срок от 1 месяца до полгода. Если в судебном порядке было принято решение о лишении свободы, то заемщика могут посадить от 2-х месяцев до двух лет.
Но, банки и другие финансовые организации всегда готовы пойти навстречу тем заемщикам, которые стабильно выполняли свои обязательства, но в определенный момент времени у них возникли финансовые проблемы.
В таком случае человек обязан предупредить банк о том, что он не сможет вносить свой ежемесячный платеж, а банк, в свою очередь, должен предложить способ решения данной проблемы.
В том случае, если заемщик предупредит банк о своих временных трудностях, скорее всего, финансовая организация «войдет в положение» и не будет применять жестких мер пресечения.
Как правило, банки начинают поиск клиента с простого звонка или смс сообщения. Дальше они напоминают о себе с помощью отправки писем на адрес электронной почты (если он был указан), а также на почтовый домашний адрес.
Также они могут отправлять письма на рабочий адрес. Если Вы на протяжении длительного промежутка времени не выполняли свои обязательства по кредиту, то банк имеет право отнести Вас к «злостным неплательщикам».
На законодательном уровне такого определения нет, так как это внутреннее понятие всей банковской системы.
Если Вас, как заемщика, отнесли к категории «злостный неплательщик», то события могут разворачиваться следующим образом:
| Кредитное дело передается в отдел претензий финансовой организации, в котором была оформлена ссуда. Сотрудники этого отдела отвечают за работу по возврату долга | В их обязанности входят любые способы поиска клиента — через звонки, через посещения домашнего или рабочего адреса |
| Данные по сумме долга передаются в БКИ (бюро кредитных историй) | С этого момента заемщик заносится в специальный «черный список». Поэтому, взять кредит в будущем в любом финансовом учреждении будет намного сложнее |
| Все кредитное дело и весь долг передается специальной коллекторской компании | В таком случае весь долг нужно будет выплачивать не банку, а коллекторам |
| Банк подает в суд на заемщика, который не выполняет свои обязательства | Дальше суд рассматривает дело и выносит вердикт |
Последствия неуплаты долга по кредиту не слишком радужные. Поэтому, перед тем, как отправляться в банк за ссудой необходимо все тщательно обдумать и просчитать.
Нужно посчитать все свои доходы и понять, сможете ли Вы каждый месяц выплачивать определенную сумму банку. Идеальный вариант – это когда размер ежемесячного платежа составляет до 30% общих доходов.
В таком случае заемщику будет совсем не трудно выполнять свои обязательства по кредитному договору.
Срочность займа для клиента
Для большинства потенциальных заемщиков очень важный фактор – это срочность займа. Для человека важно получить деньги быстро и без проблем. Многие люди готовы заплатить дополнительные деньги только для того, чтобы быстрее получить ссуду.
Сегодня большинство банков предоставляют такую услугу, как срочная ссуда. У клиента есть возможность оформить кредит буквально за несколько часов.
Минимальное время, которое требуется банку на проверку документов и принятия решения – это 30-40 минут. Но, многие финансовые организации вкладываются в 20 минут.
Также у потенциальных заемщиков есть возможность оформить заявку на кредит дома с помощью Интернета. Это также сокращает временные затраты, ведь пока банк рассматривает заявку, клиент может подготовить весь пакет документов.
Если Вам нужны деньги срочно – не стоит «вестись» на красивые и яркие рекламы о срочных ссудах. Большинство из них распространяют мошенники, которые хотят заработать на Вашей наивности и доверчивости.
Поэтому, для начала следует рассмотреть варианты различных банков, которые предоставляют услуги срочного кредитования.
Форма выдачи ссуды
Заемщик с плохой кредитной историей может получить ссуду в нескольких формах:
- в товарной форме;
- в денежной форме;
- на карту банка.
Товарная форма кредита подразумевает, что потенциальный заемщик берет кредит в магазине на какой-либо товар (предмет техники или мебели). Это самый простой способ получения кредита, так как требует минимальный пакет документов.
Временные затраты также небольшие – около 30-40 минут на подачу заявки, оформления кредита, принятия решения и выдачи ссуды.
Но, к сожалению, не все банки, которые кредитуют заемщиков с плохой кредитной историей, занимаются товарным кредитованием. В денежной форме кредит можно получить непосредственно в отделении банка.
Заемщик может подать заявку через Интернет, а в случае принятия положительного решения необходимо обратиться в ближайший филиал банка для предоставления всех документов и подписания кредитного договора.
Большинство банков предпочитают кредитовать непосредственно на платежные карты. Такой способ кредитования называется кредитной линией или овердрафтом.
Это один из самых простых видов займов, который также требует минимальный пакет документов. К тому же, на принятие решения по такому кредиту требуется немного времени.
Получить овердрафт с плохой кредитной историей намного проще, чем обычный кредит наличными.
Как видим, кредитная история и кредитный рейтинг – это очень важный показатель, который используют банки для определения платежеспособности своего потенциального клиента на кредит.
В случае если в прошлом заемщик вовремя не выполнял свои обязательства по кредитным договорам, а также скрывался от сотрудников финансовой организации, то его кредитная история будет плохой.
Какие условия рефинансирования кредита в ВТБ узнайте из статьи: рефинансирование кредитов в ВТБ.
Как правильно рассчитать рефинансирование ипотечного кредита в Альфа Банке, читайте здесь.
Как оформить онлайн кредиты без справок и поручителей с плохой кредитной историей, смотрите здесь.
В этом случае получить новый кредит будет гораздо сложнее.
Поэтому, перед тем, как брать на себя обязательства по кредиту, заемщику, прежде всего, нужно позаботиться о том, что он сможет выплачивать долг на протяжении нескольких месяцев или лет.
В противном случае банк может насчитывать штрафы, пени, а также применять другие санкции для возврата денежных средств.
А когда дело станет «совсем безнадежным» то финансовая организация имеет право передать всю информацию частным коллекторским компаниям или в суд.
Но, плохая кредитная история – это еще не красный свет на пути получения новых ссуд. Сегодняшний банковский рынок пестрит предложениями о кредитовании людям, чей кредитный рейтинг оставляет желать лучшего.
Поэтому, не стоит ставить на себе крест по поводу сотрудничества с банками, а стоит попытать судьбу и снова попробовать подать заявку на кредит.
Видео: какие банки дают кредит с плохой кредитной историей
