Сегодня очень часто возникают такие ситуации, когда без обращения к банкам за кредитными средствами никак не обойтись.
Случаи могут быть абсолютно разными – как критичными, когда срочно нужны деньги на операцию, до более бытовых, когда по акционной цене можно приобрести нужный предмет, а средств на покупку катастрофически не хватает.
Выручить в такой ситуации может кредит под залог без подтверждения доходов, но вопрос его получения нужно изучить очень тщательно, чтобы избежать нежелательных переплат и штрафных санкций.
Важные аспекты
На сегодняшний день в нашем государстве большинство граждан трудоспособного возраста работают без официального оформления, или же в случае официального трудоустройства получают минимальную зарплату, чтобы снизить налогообложение для своего работодателя, а основную часть зарплаты «в конверте».
При этом когда возникает необходимость в получении кредита, и если сумма большая, то получить ее, официально имея минимальную зарплату, становиться невозможно.
В таком случае выходом их ситуации может служить кредит под залог без подтверждения доходов.
Следует понимать, что имущество, которое будет выступать залогом для предоставления кредита, должно находиться в собственности у единственного лица – потенциального заемщика.
В том случае, если фактических собственников несколько, банки отказываются принимать его в качестве залогового.
Основные сведения
Кредит под залог без подтверждения официального постоянного источника доходов – это разновидность кредитования, при которой гарантией погашения задолженности перед банком служит залоговое имущество.
Следует знать, что цель работы банков и других кредитных организаций – получение прибыли, поэтому при выдаче кредита сотрудники должны иметь подтверждение платежеспособности субъекта, у которого возникла необходимость в дополнительном финансировании.
Поскольку такое лицо не имеет регулярного заработка и подтвердить свою платежеспособность не может, гарантией возврата средств и получения прибыли в виде процентов для банков служит залоговое имущество (движимое либо недвижимое).
В том случае, если займ не будет погашен в установленные договором сроки, такое имущество подлежит реализации по стоимости, определенной путем экспертной оценки.
За счет вырученных средств банк вернет выданные средства, а заемщик со своей стороны приложит максимум усилий, чтобы не лишиться этого имущества, а погасить долг другими путями (например, заняв деньги у родными или друзей, или путем продажи другого личного имущества).
Для того, чтобы получить средства, есть несколько способов:
| «Получение кредита под залог имущества». | В большинстве случаев речь идет исключительно о недвижимом имуществе, собственником которого является заемщик. В некоторых случаях недвижимое имущество также может стать залоговым. Но, в такой ситуации важно понимать, что до момента погашения задолженности по кредиту на такое имущество будет наложен запрет отчуждения, и в случае возникновения непредвиденных обстоятельств продать, подарить или обменять такое имущество будет невозможно. Сделки с таким имуществом заключаются исключительно в нотариальной форме, и во время обращения к нотариусу будет проверено, не находится ли оно в залоге. Кроме того, залоговым имуществом не может служить такое, на которое уже был ранее наложен запрет отчуждения |
| Организации, которые предоставляют услуги, не связанные с банковской. | Такие кредитные организации предоставляют необходимую сумму, при этом условия кредитования у них намного более лояльны, чем в банках |
Во втором способе ряд других моментов, на которые следует обратить внимание:
| Сумма | При первом обращении обычно она небольшая, при втором и последующих возрастает в случае положительной кредитной истории и своевременного возврата |
| Сроки | Кредитные средства предоставляются на очень сжатое количество времени. Обычно оно не превышает 1 месяца. В случае необходимости срок может быть продлен, но условия кредитования в такой ситуации обсуждаются в каждом конкретном случае |
| Процентная ставка | Поскольку такие организации достаточно лояльны к своим заемщикам, не обращая внимания на возраст, наличие постоянного места работы и источника дохода для погашения кредита, плохую кредитную историю и пр. |
Существует большая вероятность того, что долг не будет погашен в срок, предусмотренный кредитным договором.
Поэтому гарантией для такой организации служит очень высокий процент за пользование кредитом – обычно он начисляется ежедневно.
Это служит стимулом для заемщика для того, чтобы долг был возвращен в кратчайшие сроки.
Возникновение необходимости справки 2-НДФЛ
Справка формы 2-НДФЛ является подтверждающим документов, в которой указан официальный размер дохода заемщика.
Такая справка составляется на основании ежемесячных налоговых отчислений, которые поступают от заемщика.
В зависимости от того, какой именно доход имеет лицо, обратившееся за кредитом, определяют, какой именно максимальный размер кредита может быть ему предоставлен.
В том случае, если указанная сумма недостаточно, имеет смысл получения кредита под залог имущества. Бланк соглашения о залоге можно скачать здесь.
Форма справки формы 2-НДФЛ утверждается законодательством, действующим на момент обращения за получением кредита.
Если у сотрудников банка возникнут подозрения в достоверности информации, указанной в данной справке, могут быть заданы уточняющие вопросы относительно причин, к примеру, резких скачков в размере дохода, если ежемесячная сумма выплат не постоянна.
Кроме того, сомнения могут возникнуть в случаях:
- если в справке имеются исправления;
- если в справке имеется несоответствие идентификационного кода лица, которое обращается за кредитом, в разных разделах документа;
- если расчет процентной ставки налогов, подлежащих выплате, неправильно высчитан от сумма дохода.
Кроме того, если сумма кредита достаточно высокая, то проверкой достоверности указанной в справке информации будет заниматься внутренняя служба безопасности банка.
Обычно проверка проходит путем получения информации из неофициальных источников.
Законодательная база
| Федеральный закон РФ «О залоге» от 26.07.2006 N 129-ФЗ | регулирует основные аспекты кредитования под залог без справки о доходах |
| Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые нормативно-правовые акты»от 16.07.1998 N 102-ФЗ | регламентирует последние изменения, принятые в законодательстве о потребительском кредитовании |
| Гражданский кодекс РФ (ст.ст. 334—360) | основной нормативный документ, в котором урегулированы основные пункты кредитного договора |
В указанном законодательстве регулируются основные требования, которые выдвигаются к договору о залога.
Так, обязательными пунктами такого договора являются:
- предмет залога, его оценочная стоимость, определенная путем проведения экспертной оценки;
- срок исполнения обязательств перед кредитором;
- место нахождения залогового имущества (у какой из сторон оно находится, в том случае если залогом выступает движимое имущество);
- необходимость в государственной регистрации залогового имущества.
Важно знать, если заемщик не сможет выполнить своих обязательств перед кредитором в силу каких-либо причин, а оценочная стоимость залогового имущества не покрывает суммы, заемщик может обратиться в суд с требованием взыскать сумму задолженности путем реализации иного имущества заемщика.
Такими вопросами будут заниматься сотрудники исполнительной службы в случае положительного решения в судебном деле.
Как взять кредит под залог без дохода
Несмотря на то, что получить кредит без дохода под залог несколько сложнее, чем при кредитовании лиц с постоянным местом работы и регулярной зарплатой, четко ориентируясь в нюансах данного процесса можно получить нужную сумму, даже если она достаточно высокая.
При этом законодательно предусмотрены гарантии для лиц. Представляющих свое имущество в залог.
Как взять кредит наличными под залог недвижимости в ВТБ 24 смотрите в статье: взять кредит наличными под залог недвижимости в ВТБ 24.
Все что нужно знать про оформление долгосрочного кредита под залог недвижимости, читайте здесь.
Перечень документов
Основными документами, необходимыми для получения кредита под залог без постоянного источника дохода являются следующие:
- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;
- оригинал идентификационного кода или справка из органов налоговой службы, подтверждающая отказ от него по религиозным соображениям;
- собственноручно заполненная заемщиком анкета;
- в случае наличия непогашенных кредитов в других банках – копии кредитного договора, залогового или ипотечного договора, справка о состоянии выплат по кредиту;
- в случае, если заемщик находится в официальном браке – документы, удостоверяющие личность супруга, его идентификационный код, а также заявление на согласие в получении кредита.
Кроме того, если имущество находится в общей совместной собственности супругов, необходимо нотариально заверенное заявление на соглашение в передаче имущества в качестве залогового.
Возрастные ограничения
При получении кредита под залог без подтверждения доходов используются стандартные требования к заемщику, предусмотренные в гражданском законодательстве нашего государства.
В подавляющем большинстве случаев возраст заемщика не может быть менее 21 года, и не может превышать 65 лет, но в зависимости от целей, на которые выдается кредит, возможны изменения таких критериев.
Так, на потребительские кредиты, возможно предоставление средств пенсионерам, при наличии поручителя, который возьмет на себя обязательства в случае неплатежеспособности заемщика или возникновения других непредвиденных обстоятельств.
Требования к заемщику
Помимо описанных возрастных ограничений и желательном постоянном месте работы и стабильном доходе на протяжении 6 месяцев и более, заемщик должен отвечать следующим требованиям:
| Требование | Комментарий |
| Заемщик должен обладать гражданской правоспособностью и дееспособностью | В соответствии с требованиями гражданского законодательства |
| Заемщик должен быть гражданином России | Также быть зарегистрированным в регионе, где находится организация, в которую он обращается за предоставлением кредитных средств |
| Отсутствие непогашенной судимости | Судимость считается погашенной через 10 лет после ее возникновения, или после полного отбытия наказания за совершенное преступление |
| Идеальная кредитная история | Отсутствие просрочек в погашении других кредитов |
В некоторых случаях банк требует наличие поручителей.
Список организаций выдачи
В тех случаях, когда возникает необходимость в получении кредита на какие-либо цели, лицо может обратиться в банк с заявлением о предоставлении кредита под залог без подтверждения дохода.
Такие правоотношения будут регулироваться Законом «О банках и банковской деятельности», а также общими нормами гражданского законодательства.
При этом выдвигаются достаточно жесткое требования к заемщику, несоответствие которым приведет к отказу в предоставлении средств.
Следует отметить, что количество банков, предоставляющих кредиты, достаточно большое, поэтому среди них существует огромная конкуренция за клиентов, что делает условия кредитования очень лояльными для потенциальных заемщиков.
Если у заемщика плохая кредитная история, или банк отказывает в выдаче кредита по иным причинам, лицо может обратиться в другие кредитные организации.
Там требования к заемщику более лояльные, но процент переплаты, сумма кредитования и сроки кредитования существенно отличаются, что не всегда выгодно для потенциального заемщика.
Последствия неуплаты
В том случае, если в силу каких-либо обстоятельств у вас нет возможности оплатить очередной платеж по кредиту, крайне нежелательно молчать и пропадать.
Наиболее приемлемым вариантом будет письменное обращение в банк с подробным описанием возникших обстоятельств, документальным их подтверждением, а также имеющимися на момент обращения финансовыми возможности.
Часто банки идет на встречу своим заемщикам, предлагая на время воспользоваться кредитными каникулами до момента восстановления платежеспособности.
В том случае, если заемщик пропускает регулярную выплату по кредиту, к нему поступают регулярные звонки от сотрудников банка с просьбами срочного погашения возникшей задолженности.
Если этого не происходит, к звонкам присоединяются коллекторские фирмы, требования об уплате от которых поступают в более грубой форме.
После этого на адрес регистрации заемщика придет официальное письмо с требованием погашения суммы задолженности.
В случае отсутствия средств, к работе подключается внутренняя служба безопасности банка, которая будет заниматься поиском имущества, которое может быть реализовано в счет погашения кредита, поэтому наступает риск продажи залогового имущества.
Как срочно взять кредит без справок и поручителей с плохой кредитной историей узнайте из статьи: как взять кредит с плохой кредитной историей без справок о доходах.
Про оформление кредита под залог недвижимости для ИП в Россельхозбанке, читайте здесь.
Где можно взять кредит под залог автомобиля в банке, смотрите здесь.
После этого, как того требует досудебный порядок урегулирования споров, заемщик получает второе письмо с просьбой погашения кредита в кратчайшие сроки.
В том случае, если оплата кредита, а также штрафов и пени за просрочку не была произведена, банк обращается в суд с исковым заявлением о возмещении задолженности.
Ответчик буде приглашен повесткой в судебное заседание для рассмотрения дела по существу и вынесения соответствующего решения.
Если судебное решения будет принято в пользу банка, заемщик имеет право обжаловать его в суде апелляционной инстанции.
Если решение не обжаловано, оно вступает в законную силу, и судебный приказ о взыскании задолженности передается в исполнительную службу.
Сотрудники исполнительной службы будут заниматься поиском возможностей для погашения кредитов – это могут быть отчисления от заработной платы, пенсии, иных социальных выплат, а также путем реализации залогового и прочего имущества заемщика.
Таким образом, если у вас возникло желание получить кредит под залог имущества без справки о доходах, следует тщательно взвесить свои возможности относительно своевременного погашения долга.
Особенно это касается автокредитования и ипотеки, где сумма кредита является очень большой.
Последствия неуплаты обязательства по кредитному договору могут быть плачевными, но банки всегда готовы пойти на встречу заемщикам, предлагая подходящие условия сотрудничества.
Видео: 3 способа получения денег. Займы под залог недвижимости
