Горячая линия юридической помощи

Как получить долгосрочный кредит под залог недвижимости

Статья о кредитных возможностях долгосрочного финансирования при наличии обеспечения в виде недвижимости.

Важная информация

При предоставлении крупной суммы денег финансовые организации требуют обычно обеспечить риски залогом дорогого имущества.

Одним из наиболее ценных видов имущества является недвижимость:

  • здания, дома;
  • квартиры, комнаты;
  • дачи;
  • земельные участки и находящиеся на них сооружения и т.п., которые связаны неразрывно с землей.

Что это такое

Лицо, желающее получить кредитные средства, обращается в банк или другую финансовую организацию, оказывающую соответствующую услугу.

Выбор кредита под залог недвижимости обусловлен обычно тем, что:

  • сумма нужна внушительная;
  • официальных доходов для подтверждения платежеспособности недостаточно;
  • у человека нет накоплений, достаточных для первоначального взноса по ипотеке, если он хочет купить жилье на такие средства.

Ставки по таким кредитам обычно немного выше, чем по ипотеке. Однако иногда в этом случае заявителю не требуется подтверждать свои доходы.

Хотя в последнее время банки стараются на всякий случай везде получать подтверждение платежеспособности.

В таких случаях обязательно требуется проводить оценку предмета залога. Предоставляемая банком сумма всегда гораздо меньше рыночной стоимости.

Таким образом, банк пытается обезопасить себя от снижения цены недвижимости и увеличения шансов на ее быструю реализацию в необходимых случаях.

Цель сделки

Банк зарабатывает на финансовых операциях. Выдача кредитов является одним из источников его доходов.

При этом он берет сам «длинные» деньги под низкие проценты и выдает их клиентам на более короткий срок и по более высоким ставкам.

В таком случае у него есть только риск возникновения убытков из-за:

Курсовой разницы Если «длинные» деньги приняты и подлежат возврату в иностранной валюте
При отсутствии погашения Со стороны клиента

Для минимизации второго риска и предназначено залоговое обеспечение.

Если кредит не погашается (деньги не возвращаются), банк забирает и реализует (в том числе внесудебно) недвижимость, с целью получения того, на что рассчитывал при заключении кредитного договора.

Правильно оформленный банковский залог по законодательству имеет преимущество перед любыми другими видами обременений.

То есть какие-либо притязания третьих лиц на заложенное в банке имущество обычно бессмысленны. Отсудить имущество у банка практически невозможно.

Для того, чтобы споров в будущем не возникало, банки тщательно проверяют всю документацию на имущество и следят за тем, чтобы регистрация залога прошла надлежащим образом.

Поэтому перед тем, как подавать заявку, собственник должен убедиться в следующем:

  • его право собственности зарегистрировано должным образом;
  • правоустанавливающие документы оформлены корректно, не содержат ошибок и опечаток;
  • у недвижимости нет не узаконенных перепланировок и незаконных пристроек;
  • на имуществе нет обременений.

Законные основания

Кредитный договор регулирует в основном финансовые отношения сторон.

Юридическая сторона сделки в виде обеспечения возврата кредитных средств более подробно прописывается в отдельном договоре залога, который должен быть зарегистрирован.

Выдача денег обычно осуществляется только после регистрации договора залога. При залоге недвижимости согласно ГК РФ право собственности не переходит к кредитору (залогодержателю).

Помимо этого, эта разновидность залога обычно предполагает отсутствие ограничений на дальнейшее владение и пользование заложенным имуществом со стороны собственника.

При этом он не может совершать любые сделки с заложенной недвижимостью. В первую очередь он не вправе продавать, дарить, обменивать и перезакладывать такую недвижимость.

В заложенной недвижимости также нельзя прописывать кого-либо. Сдавать в аренду ее допускается только с согласия залогодержателя.

Это условие позволяет использовать недвижимое имущество в некоторых случаях с целью получения прибыли в виде аренды.

Людям необходимо учитывать все риски, связанные с залогом единственного жилья.

При отсутствии погашения более 90 дней даже незначительной по сравнению со стоимостью недвижимости суммы, банк вправе отобрать жилье и выселить принудительно его прежних хозяев даже, если это единственное жилье.

В связи с кризисными явлениями и риском скачков рубля, проценты даже по залоговым кредитам являются значительными.

Тем более, что в данном случае кредит оформляется на длительный срок и в национальной валюте.

Поэтому гражданам нужно трезво оценивать свои шансы на успешное погашение кредита перед подачей заявки, чтобы не потерять в итоге дом.

Порядок оформления долгосрочного денежного кредита, выдаваемого банком под залог недвижимости

Процедура кредитования состоит из нескольких этапов:

  1. Ознакомление с условиями кредитования и консультация с менеджером банка.
  2. Сбор документов, проведение оценки.
  3. Подача заявки и ее рассмотрение кредитным комитетом банка.
  4. Получение одобрения или отказа в выдаче кредита.
  5. Оформление договоров займа и залога (с регистрацией).
  6. Осуществление страхования (имущественное и личное, при необходимости).
  7. Выдача денег.

Сроки прохождения всех этапов зависят от условий конкретного банка и могут варьироваться от 2 недель до 2 месяцев.

На момент подачи заявки обычно проверяются все документы. Одобрение может быть получено на полную сумму заявки или частично. В некоторых случаях может быть необходимо привлечение созаемщиков.

Общие условия кредитования

Сроки такого кредитования составляют от нескольких месяцев до нескольких десятков лет (обычно не более 20 лет).

Чем дольше идет погашение, тем больше составляет переплата по кредиту. Порядок погашения – аннуитет или равными долями.

Последний вариант выгоднее в долгосрочной перспективе, но на первых порах придется вносить платежи в более высоком размере.

В последующем платежи при такой схеме постепенно уменьшаются. В банках проценты по залоговым кредитам ниже, чем в микрофинансовых организациях (МФО).

Поэтому долгосрочные кредиты лучше не брать в МФО, чтобы не выплачивать сумму, превышающую в несколько раз стоимость недвижимости.


Однако неоспоримым преимуществом МФО является высокая скорость процедуры и низкие требования к заемщикам.

Основные виды

К такому виду кредитования прибегают и физические, и юридические лица. Долгосрочные кредиты под залог недвижимости бывают в виде:

Потребительских залоговых займов Обычно без целевого назначения
Ипотеки Обеспечением выступает приобретаемое на заемные средства недвижимое имущество
Целевые займы для бизнеса Для пополнения оборотных средств и т.п.

Однако банки различают первые 2 понятия. Ввиду своей специфики ипотека выделяется в отельный вид кредитования.

Третья разновидность также относится к другой подгруппе (кредиты для юридических лиц). Поэтому, имея в виду кредит под залог недвижимости, банки подразумевают только первую разновидность.

Кто может взять займ

Кредитование доступно для:

  • граждан;
  • индивидуальных предпринимателей (ИП);
  • юридических лиц.

Физические лица

Основными критериями, под которые должен подпадать заемщик, следующие:

Гражданство, постоянная регистрация, дееспособность
Совершеннолетний возраст Зачастую действуют определенные ограничения в виде нижнего и верхнего предела
Право собственности на недвижимость единоличное Или общее совместное супругов (оба подают заявку)

В некоторых случаях потенциальный заемщик должен быть обязательно работающим официально человеком или ИП с хорошим уровнем дохода.

Однако недостаток дохода можно компенсировать с помощью привлечения созаемщика (созаемщиков), у которого есть нужный уровень доходов.

Созаемщки являются солидарными должниками, то есть отвечают перед банком в полном объеме обязательств основного заемщика.

Индивидуальный предприниматель

У ИП немного отличается перечень документов и порядок подтверждения доходов. Если у обычных граждан упор делается на заработную плату, то ИП нужно доказать свои доходы от предпринимательской деятельности.

При этом банк принимает в расчет только некоторую часть этих доходов, так как общий доход (валовая выручка) не является показателем чистой прибыли ИП.

Юридические лица

Предприятия очень часто закладывают свое имущество, так как им нужны инвестиции.

Другие способы финансирования зачастую недоступны для многих предприятий (фондовый рынок, субсидии и т.п.). Однако юридические лица достаточно редко прибегают к долгосрочному кредитованию.

Положительным моментом для них является то, что процентные ставки для предприятий обычно ниже, чем для физических лиц.

Возникающие нюансы

К сожалению, сейчас предложений от банков по долгосрочному кредитованию становится все меньше, а ставки по ним – выше.

Немаловажную роль в этом сыграл запрет на выдачу кредитов в иностранной валюте при отсутствии заработка, получаемого в ней.

Это значительно повышает девальвационный риск в долгосрочной перспективе. Если остановиться на паре текущих предложений, то одними из наиболее выгодных являются условия в Сбербанке и Россельхозбанке.

Долгосрочный кредит под залог недвижимости Сбербанк предоставляет на следующих условиях:

Срок До 20 лет
Ставка От 14% в рублях
Максимальная сумма До 10 миллионов рублей
Первоначальный взнос Не нужен

Также предоставляет долгосрочный кредит под залог недвижимости Россельхозбанк. В этом банке следующие условия:

Срок До 10 лет
Ставка От 15% в рублях
Максимальная сумма До 10 миллионов рублей (не более 50% от рыночной стоимости)
Первоначальный взнос Не требуется

Можно ли взять ипотечный

Ипотека сейчас возможна в основном только при наличии первоначального взноса и официального дохода.

Первоначальный взнос можно заменить дополнительным залогом другой недвижимости, помимо приобретаемой. Бланк кредитного договора о залоге недвижимости можно скачать здесь.

Доходы допускается не доказывать при наличии первоначальной суммы в размере более 50% от стоимости приобретаемого жилья.

Дополнительные недостатки ипотеки:

  1. В целом требования по ипотеке гораздо более жесткие, чем при обычном залоговом кредите.
  2. Иногда требуется двойная оценка покупаемого жилья.
  3. При ипотеке гораздо выше риски отказа.
  4. Нужно, чтобы продавцы жилья были готовы ждать окончания всех процедур.

Преимущество ипотеки в чуть более низком проценте. Однако это не стоит того, чтобы ставить 2 недвижимости в залог при отсутствии первоначального взноса.

Где получить без подтверждения доходов

Крупные банки требуют подтверждать доходы. Поэтому для получения займа без соответствующих справок нужно обращаться в небольшие банки или МФО.

Для этого можно самостоятельно промониторить рынок или обратиться к посредникам, занимающимся брокериджем недвижимости.

Такие организации обещают за несколько часов подобрать наиболее выгодные варианты кредитования под залог недвижимости без справок о доходах.

Соответствующая услуга предоставляется после экспертизы документов на недвижимость.


Для этого документация передается по электронной почте или нарочно в офисе компании. В частности такой вид бизнеса распространен в Москве и Подмосковье.

Кредит под залог недвижимости – это один из наиболее выгодных видов кредитования. Его условия более гибкие по сравнению с ипотекой.

Кроме того, его важным плюсом является отсутствие целевого назначения выдаваемых средств. То есть их можно тратить по своему усмотрению в отличие от ипотеки, когда деньги направляются только на покупку жилья.

В отличие от некоторых случаев залога авто (автоломбард), закладывание недвижимости не влечет необходимости передавать движимое имущество займодателю.

При залоге недвижимости, оно остается в пользовании и владении заемщика.

Видео: деньги под залог недвижимости и автомобилей

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Юридические консультации © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх