Оформить кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов от частных лиц– наиболее подходящий вариант получения займа в случае, если оформить его по общепринятой процедуре не представляется возможным.
Причиной этому может быть то, что у заявителя:
- недостаточно велик реальный заработок;
- недостаточно велик формальный заработок (часть зарплаты предоставляется «в конверте»);
- нет созаёмщика;
- отсутствуют поручители.
Важные аспекты
С юридической точки зрения любой заём по залог имущества – это ипотека. Такая форма кредитования является одной из наиболее активно развивающихся.
Договор кредита под залог имущества можно скачать здесь.
Существует два основных способа оформления ипотечного кредита:
- Подготовка и подписание договора по ипотеке.
- Утверждение ценной бумаги, которая может перепродаваться по желанию банка.
Перечень необходимых документов при кредитовании под залог недвижимости аналогичен тому, который требуются для ипотеки.
Это не касается случаев, когда закладываемая недвижимость стоит больше предоставляемой по кредиту суммы. На оформление кредита требуется около месяца.
Частные компании-ростовщики оформляют договор быстрее, но у них слишком большая процентная ставка.
Обязательным условием при выставлении недвижимости в качестве залога является нахождение представленного имущества в единоличной собственности у вероятного заёмщика. Иначе, запрос на получение кредита не будет удовлетворён.
Основные сведения
Предоставляя заём банки и кредитные организации, рассчитывают на определённую прибыль. По этой причине им необходимы доказательства того, что субъект платёжеспособен.
Если клиент не может доказать наличие у себя достаточного и стабильного заработка, то его платёжеспособность может быть подтверждена залогом в виде движимого или недвижимого имущества.
Несоблюдение сроков погашения кредита даёт банку право реализовывать заложенный объект в соответствии с установленной экспертами стоимостью. Вырученные денежные средства будут использованы для покрытия долга.
Заложенное недвижимое имущество оказывается под запретом отчуждения до тех пор, пока заём не будет полностью возвращён.
По этой же причине, залоговую функцию не может выполнять ранее отчуждённое имущество.
Каково его назначение
Существует две основных категории кредитов, в зависимости от их назначения:
| Целевой | При заключении договора предельно чётко прописываются все условия выдачи денежных средств. К числу обговоренных и обязательных для исполнения пунктов относится также то, для каких целей будут использованы одолженные финансы. Деньги предоставляются только в объёме необходимом для приобретения автомобиля конкретной модели, квартиры, расположенной по определённому адресу, или иной столь же точно обозначенной покупки. Потратить эти средства можно только на обговоренное приобретение. Соблюдение всех приведённых условий необходимо, поскольку, то имущество, которое покупает клиент, сразу же приобретает статус залога и позволяет банку получить все необходимые гарантии. Расписывается приобретаемый объект максимально подробно, и прописать его заново невозможно. Использовать возможный остаток на своё усмотрение также запрещается. Однако при желании в сумму кредита может быть вписана страховка. Если выплаты по целевому кредиту не будут выполнены в срок, банк обычно предъявляет права на владение залоговым имуществом. Ввиду этого правила, владельцу имущества запрещено перепродавать его до тех пор, пока не будет произведено окончательное покрытие займа |
| Нецелевой | Вариантов применения нецелевого займа гораздо больше. Траты из одолженных банком денежных средств не контролируются. Полученную сумму можно потратить на что-то одно, либо купить сразу несколько имущественных (и не только) объектов, а также просто отложить деньги до тех пор, пока в них не возникнет необходимость. Приобретаемый товар не приобретает статус залога, банк даже не имеет права выяснять, на что был потрачен кредит. Но, с целью обеспечения возврата денег, при нецелевом займе также предпринимаются определённые меры. Если заёмщик получает кредит без залога, то для него это более удобно, но добиться предоставления данной услуги куда труднее |
Правовые обязанности
Согласно статьям 334 — 358 ГК РФ, залог – это один из вариантов обеспечения кредитных обязательств, при этом за ним закрепляется право удовлетворить не погашенную заёмщиком задолженность за счёт заложенного имущества.
Заключение залогового договора возможно только в письменном, либо нотариально удостоверенном варианте. В процессе оформления документации весомое значение имеет соблюдение формы, а также всей процедурной части.
Нарушить их, значит сделать договор недействительным. При оформлении недвижимости в качестве залога потребуется дополнительная государственная регистрация в определённых органах, что отмечено в пункте 1 статьи 131 ГК РФ.
Банку требуется провести личную проверку закладываемого имущества (проверяются все фактические и бухгалтерские данные по предмету залога).
Итоговый акт по результатам полученных сведений подписывает представитель банка, руководитель и главный бухгалтер заёмщика.
Поводом к прекращению залога может служить:
- прекращение залогового обязательства;
- пожелание заёмщика, если со стороны банка было отмечено грубое нарушение его (банка) обязательств, которое может стать причиной нанесения вреда заложенному имуществу;
- гибель предмета залога, либо ликвидация заложенных прав, если на протяжении установленного срока у залогодателя не вышло восстановить заложенный объект или заменить его чем-либо равноценным;
- продажа предмета залога посредством публичного торга;
- изъятие заложенной недвижимости по причине того, что настоящий её собственник – не сам заёмщик, либо как следствие санкционного воздействия на заёмщика совершившего то или иное правонарушение.
Права, означенные договором могут быть переданы залогодержателем другим лицам, если цессия (уступка требования) будет оформлена по всем правилам (залогодатель может отказаться от ответственности перед другим кредитором, и залог будет прекращён).
Если заёмщик не выполнял обязательства по договору, кредитор может получить право на удовлетворение своих требований через реализацию залогового имущества только в соответствии с судебным постановлениемx.
Если кредитор не обращается в суд, то получить желаемое он может, только в соответствии с заверенным нотариусом соглашением залогодателя на погашение задолженности таким образом (пункт 1 статья 349 ГК РФ).
Заложенное имущество реализуется посредством публичного торга, а порядок продажи определяется процессуальным законодательством. В суде залогодатель может попросить об отсрочке продажи на 1 год.
При получении согласия суда, все убытки, которые понесёт кредитор по причине данной неустойки, заёмщик обязан возместить.
Кредит под залог недвижимости без справки о доходах
Залоговое кредитование является более выгодным, поскольку у займа есть обеспечение,а значит банки более оживленный и быстрее возьмутся за его оформление.
Где его можно взять
В сфере кредитования широко представлены банки, дающие кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов.
Они сильно конкурируют друг с другом, что вынуждает их делать условия кредитования более удобными для возможного заёмщика.
Даже при довольно плохой кредитной истории, всегда найдётся организация, которая предоставит вам заём. Хотя процентная ставка и прочие условия у таких кредиторов вряд ли могут порадовать.
Не забывайте, что вам могут попасться не только честные компании, но и мошеннические. Наиболее велик риск столкнуться с обманом,оформляя сделку через брокеров.
Ниже приведены названия банков, обеспечивающих заём под залог недвижимости без предоставления справки, либо с минимальным пакетом документов:
| Восточный Экспресс | Заложив недвижимость в этом банке, вы получаете от 300 тысяч до 15 миллионов рублей. Срок на погашение займа — от 1 года до 20 лет. Начальный уровень кредитной ставки – 10%. Возможно заключение договора, как с подтверждением дохода, так и без него |
| Татфондбанк | Под залог предоставляет 300-500 тысяч рублей. Период выплаты — 3-7 лет. Ставка — 15,75%. Оформить договор можно по стандартной процедуре с обычными процентными начислениями, либо по сокращённой (тогда к ставке добавится ещё 3%) |
| Унифинбанк | Для оформления займа потребуется только российский паспорт заёмщика и вся связанная с недвижимостью документация. Объём предоставляемой по кредиту суммы — от 500 тысяч до 10 миллионов рублей. Ставка – 17 %. Покрытие долга может длиться от полугода до 25 лет |
| Сбербанк | Оформление нецелевого кредита под залог недвижимости суммой вплоть до 0,5 миллиона рублей. Выплаты продолжаются от года до 20-ти лет по ставке в 15,5%. Сбербанк может «накидывать» ещё 1% за отказ от страховки и 1%, если заёмщик получает зарплату не через этот банк. Из документов потребуется предоставить — паспорт, справку о доходах, подтверждение трудового стажа заёмщика и созаёмщика |
| ВТБ 24 | В качестве залогового имущества под нецелевой кредит допускается только жильё. Сумма займа составляет от 3 до 30 миллионов. На возвращение долга отводится от 1 года до 20 лет. Кредитная ставка – 15,6%. Необходимая документация — российский паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки |
Вид закладываемого имущества
В качестве предмета залога может выступать любая недвижимость. Правда, коттеджные здания становятся залоговым имуществом вместе с тем участком земли, в границах которого они находятся.
Если земельный участок сдаётся в аренду, то данный вариант получения займа станет неактуален. Ценность залога определяет сам банк.
Как оформить кредит в Россельхозбанке физическим лицам и каковы процентные ставки в 2023 году смотрите в статье, процентные ставки по кредитам физических лиц в Россельхозбанке в 2023 году.
О кредитах безработным без справок и поручителей, читайте здесь.
По возможности он будет занижать себестоимость залогового имущества, чтобы при необходимости без лишних проблем реализовать объект.
Единственный плюс в данной ситуации – нет необходимости самостоятельно оплачивать услуги оценщика. По желанию заёмщика за оценку стоимости может взяться аккредитованная банком компания.
Тогда её услуги оплачивает сам залогодатель, но вместе с тем он получает более объективное заключение о ценности своего имущества.
Стремясь максимально обезопасить себя, банки также могут требовать, чтобы на момент оформления договора в объекте недвижимости никто не был прописан.
В большинстве случаев это излишне, поскольку законодательство дозволяет банку по своему усмотрению выписывать всех, кто прописан в объекте залога.
Квартира
Сама по себе квартира больше других объектов подходит на роль предмета залога. Cложность возникает, если в качестве залога заёмщик предлагает только часть квартиры.
Для банка такие условия рискованны, поскольку перепродажа части жилой площади является нерентабельным делом.
Однако, ситуация в целом может оказаться благоприятной, если:
- сумма кредита рассчитана на то, чтобы выкупить остальные доли квартиры, а когда сделка будет завершена, залогодатель станет владельцем всей жилплощади;
- доля представлена, как отдельная комната, а значит, она может быть выделена и продана другим собственникам. Оформлять комнату или долю под залог хлопотно, поскольку понадобится согласовать всё с другими совладельцами, а оценивается комната или доля в квартире крайне дёшево.
Земельный участок
Часто залоговую функцию выполняет земельный участок. Подходящими считаются земли коммерческого назначения, либо отведённые под индивидуальное жилищное строительство.
Принятие такого залога напрямую связано с тем, насколько оно ликвидно и как быстро его можно будет перепродать.
Значимым плюсом будет, если земельный участок:
- обладает определённой потребительской ценностью;
- локализуется в пределах населённого пункта;
- расположен поблизости от офиса кредитующего вас банка (до 50 км).
Гараж
Кредитные программы, позволяющие рассматривать в качестве залога гараж, не рассчитаны на предоставление значимых денежных сумм.
Такое залоговое имущество неликвидно и лишь в очень редких случаях может оцениваться достаточно высоко. Размер кредита составляет около 80% от стоимости гаража.
Дом (дача)
Ликвидность жилого дома или дачи зависит от того, насколько близко объект расположен к мегаполисам, находится ли он в черте населённого пункта и имеется ли в нём доступ ко всем коммуникациям.
Если речь идёт именно о дачном доме, то отследите, чтобы все документы на него были оформлены верно.
Банк рассматривает в качестве залога постройки в дачных и садовых товариществах, правда потребуется зарегистрировать обременение и застраховать объект.
Подача онлайн-заявки
Онлайн-заявка на получение кредита под залог позволяет сэкономить время при выборе банка и подходящих кредитных программ, для этого требуется только выход в интернет.
Отправить заявку можно как с домашнего, так и с рабочего компьютера. После того, как запрос в банк отправлен, о решении банка можно узнать, просто позвонив по телефону.
Определяющим моментом, при заполнении анкеты-запроса, является полное предоставление всей необходимой информации.
Прежде, чем посетить соответствующий интернет-ресурс , убедитесь, что у вас имеются все документы на потенциальное залоговое имущество и они верно оформлены.
Важно, чтобы предмет залога обладал определённой (чем больше, тем лучше) ликвидностью. Особенности оформления онлайн-заявок, позволяют запросить ответ сразу от нескольких банков.
Банковские менеджеры обязательно перезвонят вам и дадут более полное описание предлагаемых услуг и условий их предоставления, а вы подберёте наиболее выгодные из возможных программ кредитования.
Удостоверьтесь, что владельцы сайта, предоставляющего возможность заполнения заявки в онлайн-режиме, гарантируют сохранность ваших данных (не передадут их третьим лицам), не взимают комиссию за пересылку данных.
Не забывайте — отправка анкеты ни к чему не обязывает, если планы потенциального заёмщика изменились, то он имеет право не оформлять кредитный договор.
Часто задаваемые вопросы
С помощью кредитов под залог имущества можно решить проблему, не прибегая к кардинальным мерам. В период кризиса оно наиболее актуально.
Официальный доход у многих людей небольшой или по каким-либо причинам отсутствует. При его оформлении могут возникнуть дополнительные, но не менее важные вопросы.
В каких случаях есть необходимость в 2-НДФЛ
Справка о доходах формы 2-НДФЛ (налог на доход физических лиц) является свидетельством наличия ежемесячного дохода и указывает его средний размер.
По ней определяется, способен ли клиент исполнять условия кредитного договора. Данный документ может быть предоставлен только в бухгалтерии той организации, в которой вы работаете.
Иногда часть зарплаты не отображается в бухгалтерских бумагах, либо трудоустройство является неофициальным. Это может стать причиной отказа в предоставлении кредита.
Получить ссуду можно и при отсутствии справки 2-НДФЛ, взяв кредит под залог недвижимости.
Получая залог, банки не стремятся завысить кредитную ставку, ведь имущество заёмщика является гарантией полного покрытия финансовых рисков.
В соответствии с программами, построенными по данному принципу, размер предоставляемой банком суммы колеблется от 30 до 80 % стоимости залогового имущества.
Анкету-заявку на заём банк может рассматривать до двух рабочих дней, а необходимая сумма поступает на счёт заявителя спустя пять дней.
Наличие плохой КИ
С крайне плохой кредитной историей банк может предоставить займ, только под залог квартиры, не являющейся единственным жильём потенциального заёмщика.
Если в КИ есть лишь единичные случаи просрочек, то возможность получить займ на выгодных условиях (с залогом или без) всё ещё сохраняется.
Банк может узнать о проблемах такого рода только из бюро кредитных историй, но таких бюро довольно много. Даже работа с двумя подобными организациями не даёт банку полной информации о клиенте.
Если потенциальный заёмщик в настоящее время судится с кредитной организации по поводу невыплаты задолженности, то о нём узнают все банки, и на кредит можно не рассчитывать.
Кроме сведений о недобросовестности клиентов, банки ознакомляются с базой мошенников, людей намеренно предоставивших ложную информацию о себе, либо поддельных документах.
Чтобы самостоятельно оценить вероятность получения кредита при имеющейся ситуации, следует воспользоваться услугой «Кредитного скоринга».
Если по результатам анализа скоринговый балл доходит до 600-620 и выше, то вероятно банк одобрит вашу заявку.
При более низких баллах потребуется на некоторое время приостановить свою кредитную активность, иначе из-за дополнительных запросов ситуация будет только ухудшаться.
Какой банк выдает кредит под залог квартиры с просрочками узнайте из статьи: кредит под залог квартиры с просрочками.
Можно ли взять кредит под залог строящейся квартиры, читайте здесь.
Как правильно взять кредит пенсионеру под залог квартиры, смотрите здесь.
Существует 4 основных регулятора скорингового балла:
- количество запросов, которые произвёл клиент за последнее время (чем больше, тем хуже);
- срок давности последней просрочки;
- нулевая кредитная активность (клиент не использует даже кредиткой);
- отношение требуемой суммы к тем суммам, которые выдавались по кредитному договору раньше (лучше, если объём денежной суммы возрастает постепенно).
Проработанный скоринговый балл может привести к тому, что, несмотря на вашу КИ, банк охотно примет вас как клиента.
Нюансы при оформлении в банках Москвы
Как и прочих городах РФ, условия предоставления кредита в банках Москвы отличаются в зависимости от того, в какой именно банк вы обратились.
В отдельных организациях займ под залог может быть оформлен на кардинально различных условиях. Рекомендуется обращаться именно в крупные банки, чтобы не попасться на удочку мошенникам.
Наиболее выгодные предложения по Москве на данный момент делают следующие банки — Россельхозбанк, Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк. Кредитная ставка в этих организациях колеблется от 13,9% до 15,5%.
Итак, кредит под залог недвижимости лучше рассматривать как возможность взять крупную сумму на длительный срок, а не как кредит с минимумом документов.
Если цель все-таки — крупная сумма, то стоит рассмотреть банки, которые не выдают кредит под залог недвижимости без правок о доходах, но, тем не менее, имеют самые выгодные условия.
