Многие современные люди пользуются кредитными продуктами банка. С их помощью можно совершить долгожданную покупку, например, приобрести телевизор, оплатить путевку или сделать ремонт.
Дорогостоящие объекты в основном приобретаются за счет заемного капитала. Складывается такая ситуация, когда у одного человека имеется насколько кредитов.
Каждый из них предусматривает свой срок внесения платежа, а также прочие индивидуальные условия. Некоторые займы могут быть приобретены под высокий процент.
Именно при таких обстоятельствах возник новый продукт банков – рефинансирование. Суть данного займа в том, что банк предоставляет клиенту средства для погашения всех имеющихся у него обязательств.
Это может быть два, три или пять кредитов. После их погашения у заемщика остается лишь одно обязательство – пред банком, который представил рефинансирование.
Таким образом его долг суммируется и выплачивается на единых условиях одним платежом в месяц.
Общие сведения
Рефинансирование – получение нового кредита с целью погасить уже существующие займы. Данный договор, как правило, оформляется на более выгодных условиях.
Так, банк может предложить низкую процентную ставку или больший срок погашения займа, благодаря чему уменьшается сумма ежемесячного платежа.
По правовой природе рефинансирование квалифицируется, как полноценный кредит. Но средства, выделяемые банком, имеют целевое назначение. Они могут быть потрачены только на погашение имеющихся займов.
Что нужно знать
Рефинансирование – это не реструктуризация долга. Последнее понятие подразумевает преобразование условий существующего кредита, например, изменение процентной ставки, срок выплаты средств и пр.
Реструктуризация производится в своем банке. Заемщик пишет заявление и кредитор рассматривает его. Если он соглашается изменить условия, то утверждается новая редакция договора.
При этом субъекты останутся те же. Рефинансирование кредита под залог недвижимости без посредников подразумевает заключение абсолютного нового договора.
В таком соглашении будет уже другой кредитор. Хотя не исключена возможность рефинансирования кредита в том же банке, в котором у клиента имеются действующие обязательства.
Способы оформления займа
Оформление займа производится привычным способом:
- клиент передает заявку в банк;
- банк проверяет представленные документы и выносит вердикт;
- при положительном решении подписывается новый договор.
Если клиент желает получить рефинансирование под залог недвижимости, то дополнительная стадия – оценка предмета. Отче прикладывается к заявке.
В связи с большим объемом данных, банк не всегда оперативно принимает решение по анкете.
Обычно на это уходит 2-3 дня. Обратите внимание, что в качестве кредитора в такой ситуации может выступать банк или же МФО.
Правовая база
Рефинансирование потребительских кредитов не выделяется в отдельную разновидность займов. Он рассматривается, как потребительский заем.
В связи с этим нормативно-правовое регулирование осуществляется с помощью следующих актов:
- ГК РФ;
- ФЗ «О потребительских кредитах»;
- распоряжения ЦБ РФ;
- локальные документы конкретного кредитного учреждения.
Итак, основной документ, который регулирует гражданско-правовые отношения – ГК РФ.
В данном кодифицированном акте закреплены нормы, касающиеся кредитного договора (ст. 819,820,821), а также нормы по займам – ст. 807—818 ГК РФ.
В ГК РФ представлен только общие положения, которые конкретизируются в специализированного акте – ФЗ «О потребительских кредитах».
Особенности получения такого займа
При получении такого займа клиент должен внимательно изучить те условия, на которых он будет ему предоставлен.
Зачастую банк привлекает заемщиков минимальной ставкой. На самом же деле реальная сумма переплаты будет выше за счет дополнительных комиссий.
Именно поэтому заемщику нужно произвести расчёты – посчитать сколько ему будут стоить действующие кредиты, сложив сумму задолженности по ним.
Затем полученный результат надо сравнить с той суммой, которую предстоит выплатить по новому кредиту. Без такой предварительной оценки клиент рискует не выиграть от рефинансирования, а переплатить лишние деньги.
Условия выдачи
Условия выдачи рефинансирования будут отличаться в зависимости от конкретного банка. Примерные показатели будут выглядеть следующим образом:
| Сумма кредитования | 1-3 млн. рублей |
| Срок кредитования | 5-7 лет |
| Процентная ставка | от 15% |
Конкретная процентная ставка утверждает индивидуально для каждого клиента. Правила идентичны тем, что применяются при определении стандартных кредитных условий.
Чем выше доверие банка к клиенту, тем меньший размер процентной ставки будет ему предложен. Также играет роль – доход заемщика, сумма и срок кредитования, кредитная история и пр.
При рефинансировании с залогом недвижимости клиенту предлагают минимальные процентные ставки. Бланк договора о залоге недвижимости можно скачать здесь.
Это объясняется тем, что банк получает обеспечение, а значит может не беспокоиться о рисках неисполнения обязательств.
Необходимые документы
Оформление рефинансирования производится на основании следующих документов:
- заявка;
- паспорт с отметкой о наличии постоянной регистрации в границах РФ;
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки;
- документы по действующим кредитам, в том числе договора, банковские выписки.
Если клиент предоставляет в качестве обеспечения залог квартиры, то понадобятся дополнительные акты:
- документы о праве собственности на объект недвижимости;
- выписка из ЕГРП;
- отчет об оценке объекта;
- нотариальное разрешение супруга.
Конкретный банк может запросить дополнительные сведения от клиента. Некоторые кредиторы при предоставлении залог не требуют справки о доходах, а также документы о наличии официального трудоустройства.
Предложения банков в Москве
Многие банки предлагают получить рефинансирование. Данный кредитный продукт пользуется большой популярностью у клиентов.
С целью привлечения новых заемщиков, банки стараются предложить наиболее выгодные условия кредитования. Но помните о том, что не всегда низкая комиссия – это залог отличного предложения.
Многие банки используют такую уловку. Свою прибыль они получают за счет дополнительных комиссий. Рассмотрим предложения от ведущих банков РФ.
Сбербанк
Сбербанк предлагает получить рефинансирование на следующих условиях:
| Сумма кредита | До 1 млн. рублей |
| Срок кредитования | До 5 лет |
| Размер процентной ставки | От 14,99% |
Документы для подачи заявки:
- паспорт;
- информация по действующим кредитам.
По общему правилу заем оформляется без обеспечения и справок о доходах.
Если размер рефинансирования выше суммы текущей задолженности, то дополнительно требуются бумаги, которые подтверждают платежеспособность и трудовую занятость клиента.
Рефинансирование под залог недвижимости позволит рассчитывать на больший размер кредита, а также на низкую процентную ставку.
Также обеспечение позволит повысить шансы на одобрения заявки для клиента, который допускал просрочки по текущим обязательствам.
ВТБ 24
ВТБ 25 предлагает получить рефинансирование кредитов под фиксированный процент – 15%. Таким образом, ставка утверждается не индивидуально.
Она предусматривает для всех без исключения заявителем, чьи анкеты будут одобрены. Клиенты могут получить в ВТБ 24 на рефинансирование кредитов сумму займа до 3 млн. рублей.
Как оформить беспроцентный кредит на жилье смотрите в статье: беспроцентный кредит.
Про кредит под залог имущества без справки о доходах, читайте здесь.
Средства предоставляются на срок – до 5 лет. В один кредит можно объединить до 6 текущих обязательств. ВТБ 24 гарантирует одобрение заявки для тех клиентов, которые добросовестно исполняли свои обязательства.
Наличие просрочек может послужить причиной получения отказа. Клиенту могут быть представлены дополнительные средства в рамках рефинансирования.
Банк предъявляет следующие требования к действующим кредитным продуктам:
- выданы банком;
- получены более 1 года назад;
- оплата обязательств без просрочек;
- в последние 6 месяцев новые кредиты не оформлялись;
- в отношение клиента не ведется процедура банкротства.
Средства выдаются без обеспечения.
Другие
Рефинансирование можно получить и в других кредитных учреждениях. Например, такая программа действует в Россельхозбанке.
При предоставлении залога клиент может рассчитывать на получение суммы – до 1 млн. рублей. Срок кредитования – 5 лет.
Размер процентной ставки – от 13,5 (если займ предоставляет на 1 год), от 15% (в иных случаях).
Обратите внимание, что такие показатели будут изменены следующим образом:
| Плюс 6% | Если клиент откажется застраховать жизнь и здоровье |
| Минус 0,6% | Для зарплатных клиентов, а также работников бюджетной сферы |
Кредит на рефинансирование можно получить в Альфа-Банке. Здесь действует две категории:
- для зарплатных клиентов;
- для прочих заемщиков.
Если вы получаете заработную плату в Альфа-Банке, то сможете рассчитывать на следующие условия:
| Сумма займа | От 300 тыс. рублей (максимальный размер – до 85% стоимости залога) |
| Срок кредитования | До 25 лет |
| Процентная ставка | От 10,5% |
Для прочих клиентов действуют все те же условия рефинансирования, за исключением размера процентной ставки. По стандартным показателя он составляет 10,75%.
Кто нацелен брать займ
Получить займ на рефинансирование могут все категории заемщиков. Напоминаем, что кредиты могут быть представлены физическим лицам, организациям и ИП.
В зависимости от своего статуса заемщик предоставляет список документов. Так, ИП и физические лица передают паспорт с пропиской, а также документы, подтверждающие их платёжеспособность.
Гражданин, работающий по найму, предоставляет справку 2-НДФЛ. Для ИП действует свой порядок, которые определяет банк. Он попросит либо выписку с банковского счета, либо отчётность.
Также предприниматели предоставляют документы о регистрации особого статуса. Для организаций действует свой порядок подтверждения платежеспособности.
Напоминаем, что фирмы также могут иметь в собственности недвижимое имущество, которым они свободно распоряжаются, в том числе передают в залог обеспечения обязательств.
Физическое лицо
Физическое лицо может получить рефинансирование по потребительским займам. Такие средства могут быть представлены наличными или же это обязательства, носящие целевое значение (автокредит, ипотека).
Чтобы получить рефинансирование клиент обращается в выбранный банк для формирования заявки. В анкете он указывает сведения об имеющихся кредитах.
В подтверждении данной информации предоставляются кредитные соглашения, а также выписки из банков. С их помощью кредитор может определить сумму текущей задолженности клиента.
Юридическое лицо
Юридическое лицо может также получить рефинансирование по действующим кредитам. При построении бизнеса могут привлекаться заемные денежные средства.
Зачастую это не один кредит, а несколько отдельных займов. Юридические лица очень ответственно следят за своими расходами.
Возможность получить кредит на более выгодных условиях – отличная возможность пересмотреть свои затраты.
В целом требования идентичные тем, что предъявляются к гражданам – у организаций не должно быть просрочек по обязательствам. В противном случае, кредитор не захочет работать с таким должником.
Индивидуальный предприниматель (ИП)
ИП – особый статус граждан, который позволяет им заниматься предпринимательской деятельностью. Как и в случае с организациями, такие лица привлекают средства банка для развития своего дела.
Оптимизировать затраты им позволит рефинансирование. На первоначальных этапах развития бизнеса ИП не может продемонстрировать свою высокую платежеспособность из-за этого ему выдаются средства под больший процента.
Впоследствии он может значительно сэкономить, получив рефинансирование.
Возникающие нюансы
Рефинансирование, как и прочие банковские продукты, вызывает много вопросов у клиентов. Например, в чем заключают сильные и слабые стороны такой программы кредитования?
Каким образом защитится от мошенников
Кредитование – привлекательная сфера для мошенников. Среди банков подобные действия встречаются редко.
Для открытия такой организации требуется значительный капитал, к ней предъявляются повышенные требования, она проходит проверку ЦБ РФ.
Другое дело – небольшие кредитные организации, например, МФО. Основная масса компаний работает честно. Но мошенники прикрываются именно данной правовой формой.
Они создают фирмы-однодневки, которые делают клиентам следующее предложение – за вознаграждение уменьшить процентную ставку или же платеж по кредиту.
В реальности такие фирмы не располагают никакими инструментами для претворения подобных обещаний в жизнь. Получив деньги он доверчивых клиентов, они просто пропадают.
Чтобы не попасться в ловушку мошенников необходимо внимательно проверять все сомнительные, на ваш взгляд фирмы, которые предлагают повлиять на ваши действующие обязательства.
Особенно это актуально в том случае, если с вас просят предоплату. Нельзя слепо доверять отзывам в интернете, потому что сейчас многие из них являются заказанными.
Рефинансирование потребительских кредитов под залог недвижимости
Рефинансирование под залог недвижимости дает клиенту следующие преимущества – возможность получить большую сумму займа под меньший процент.
Такое обеспечение позволяет стать обладателем кредита даже тому заемщику, чья кредитная история имеет отрицательные показатели.
Банки более лояльно относятся к клиентам, которые предлагают им в обеспечение высоколиквидные залоги, например, квартиру или дом.
Достоинства и недостатки
Преимущества рефинансирования с залогом:
| Возможность получить заем на лучших условиях | Например, с меньшей процентной ставкой |
| Возможность объединить до 6-7 обязательств в одно с единой датой внесения платежа | Что весьма удобно для самого клиента |
| Уменьшение размера ежемесячного платежа | — |
Также обладает такой продукт и недостатками:
- предоставление в банк объемного пакета документов;
- дополнительные действия по оформлению залога;
- наложение обременения на недвижимость;
- вероятность столкновения с мошенниками.
Адреса, где можно взять кредит наличными под залог недвижимости в ВТБ 24 адреса узнайте из статьи: взять кредит наличными под залог недвижимости в ВТБ 24.
О долгосрочном денежном кредите выдаваемом банком под залог недвижимости, читайте здесь.
Про онлайн кредиты без справок и поручителей с плохой кредитной историей, смотрите здесь.
Итак, брать ли рефинансирование или нет? Здесь каждый решает для себя. Необходимо оценивать конкретную ситуацию и проводить конкретный расчет.
Видео: рефинансирование кредитов. Что это такое
