Звонок бесплатный

Где получить кредит под залог земли сельхозназначения в 2018 году

Повышенным спросом среди населения России пользуются кредиты, которые выдаются с залогом недвижимости.

Сумма, получаемая по этим кредитам значительно выше, чем при потребительском кредитовании, и более льготные условия заимствования.

У большинства людей России в собственности имеется дом и приусадебный участок. Залог жилья банки охотно оформляют в обеспечение.

Залог только земли, принимается не всеми кредиторами. Где получить кредит под залог земли сельхозназначения в 2018 году мы расскажем в этой статье.

Общие аспекты

Лишь немногие банки предоставляют заём под залог земель сельхозназначения. Это обусловлено спецификой данного предмета залога.

Земельные участки без расположенных на них строений ранее не принимались банками в залог, в связи с их низкой ликвидностью.

Сумма кредитования при этом составляла не более 50% от стоимости сельхозучастка, при условии, что его местонахождение было недалеко от офиса кредитной организации.

Удаленность земельного участка от города сказывалась на его оценочной стоимости в сторону уменьшения. Тем не менее, для аграриев, данная форма залога достаточно востребована.

К ним относятся:

  • хозяйства, занимающиеся фермерством;
  • сельскохозяйственные кооперативы;
  • предприниматели, занимающиеся производством сельхозпродукции;
  • собственники сельских земельных участков;
  • физические лица, имеющие землю в собственности.

Цель данного кредитования:

  1. Покупка запасных частей и других материалов для сельскохозяйственной техники.
  2. Приобретение кормов для животных, минеральных удобрений, препаратов для прививки скота.
  3. Покупка животных с целью их дальнейшего выращивания и разведения.
  4. Закупка строительных материалов, которые будут использоваться для строительства теплиц и парников.
  5. Приобретение ранее арендованных помещений для ведения сельского хозяйства.

Учитывая основную цель такого кредитования — пополнение оборотных средств сельхозпредприятия, срок кредитования редко превышает 2 года.

Более длительный период кредитования предоставляется для покупки племенного стада, молодняка коров, свиней, птицы.

Ипотечное кредитование, предусматривает залог приобретаемой земли сельхозназначения и имеет отличительные черты.

Этот вид заимствования можно оформить на период более 25 лет. В последние годы изменился подход государства к кредитованию сельского производителя.

Действует много программ, которые направлены на поддержку и развитие сельского хозяйства и животноводства, в том числе кредитных. Они предусматривают дополнительные льготы при получении финансирования.

Что это такое

Главная особенность земель сельхозназначения заключается в том, что строить жилые помещения на них нельзя.

Если владелец такого земельного участка предполагает использовать его под жилищное строительство, то банк не станет рассматривать данный предмет залога. Необходимо будет поменять категорию земли – перевести ее в категорию земель ИЖС.

Если владельцем земли является личное подсобное хозяйство или крестьянско-фермерское, и оно решило возвести на земельном участке подсобные помещения для осуществления своей деятельности, то кредитно-финансовая организация проявит лояльность в рассмотрении вопроса о кредитовании.

Земельные участки приравнены к незыблемому имуществу, которое не может никуда исчезнуть, в связи с чем, банки охотно берут его в залог. Бланк договора залога можно скачать здесь.

Но с земельными участками все обстоит немного иначе. До сих пор несовершенство законодательства, накладывало свой отпечаток на землю, относя ее к низко ликвидному имуществу. Это объясняет непривлекательностью таких сделок в экономическом плане.

Необходимые документы

Залог сельскохозяйственного участка возможен после представления следующих документов:

  1. Кадастровый паспорт на имеющийся участок земли.
  2. План расположения земли.
  3. Оценочная стоимость, предполагаемого предмета залога (оценка земельного участка осуществляется в аккредитованной банком оценочной компании).
  4. Выписка из ЕГРП.

С 15.07.2016 упразднено свидетельство о праве собственности на недвижимость. Теперь право собственности подтверждается выпиской из ЕГРП.

Но у собственников недвижимости остается оформленное ранее свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество.

Сделки с недвижимостью регистрируются при помощи надписи, которая отражает суть сделки. Надпись представляет собой электронный документ, подписанный в электронном виде регистратором ЕГРП.

Кроме вышеперечисленных документов, банк, как правило, запрашивает:

  • бухгалтерские документы ЛПХ, КФХ, ИП и правоустанавливающую документацию;
  • бизнес-план.

Период кредитования сельхозпроизводителей, составляет не более 3 лет, в связи с высокими рисками в данной сфере бизнеса.

Сюда относятся — неурожай или форс-мажорные обстоятельства, когда сумма убытков может превысить стоимость собственных активов.

Правовая база

Для любого жителя села земельный надел служит богатством, которое кормит его семью. Иногда это единственный источник денежных средств для существования, формируемый посредством реализации собственной продукции.

Банки лишены сентиментальности и для них земля — объект капиталовложений. А также эта земля должна иметь перспективу и быть экономически выгодной, если речь идет о ее залоге.

Банковский специалист при оценке земельного участка всегда рассматривает вариант возможной продажи данного предмета залога. Вся документация на землю подлежат надлежащему оформлению.

Если у залогодателя есть текущий судебный иск, предметом которого выступает закладываемая земля, то банковские структуры откажут в рассмотрении вопроса о кредитовании.

При наличии совладельцев, необходимо получить от них одобрение на залог земли, составленное в письменном виде.

Еще одним важным моментом является условие автоматического залога возведенных построек на заложенном участке земли, которые были построены после получения кредита.

Кредит под залог сельхоз земли имеет ряд особенностей:

Банк оценивает удаленность земельного надела от ближайшего филиала банка-кредитора Проверяет наличие коммуникаций
Предмет залога (земельный участок) Должен использоваться по его прямому назначению
Проводится оценка перспектив развития района Где расположен участок и как это отразится на его рыночной стоимости

Повышенные требования к заемщику, который осуществляет производство сельхозпродуктов, мяса, яиц, молока, и анализу его финансовой деятельности, обусловлен удаленностью бизнеса от города.

При наличии просрочки по такому займу, где залогом выступает сельхозучасток, у кредитора могут возникнуть сложности с его реализацией.

При оценке бизнеса сельхозпроизводителя финансово-кредитная организация обращает внимание на крупнейших контрагентов заемщика. Надежность контрагентов заемщика напрямую отражается на прибыльности его бизнеса.

В настоящий момент, согласно законодательству, физическое лицо может приобрести в собственность сельскохозяйственные земли как у физлица, так и у муниципалитета (путем участия в торгах).

Землю можно оформить в аренду, с правом дальнейшего выкупа. Через 5 лет участок подлежит выкупу на льготных основаниях – за 20% от его стоимости, указанной в кадастре.

Если стоимость участка, указанная в кадастровом паспорте — 2 млн руб., то через 5 лет выкуп земли обойдется в 200 тыс. рублей. Цена за 1 га участка составляет от 10 000 р.

При размере участка 98 га, его общая стоимость будет 980 000 рублей. Но это еще не все затраты. Межевание и оформление кадастрового паспорта потребуют дополнительных затрат.

Покупателю земельного надела придется оплачивать земельный налог, который рассчитывается от стоимости земли, указанной в кадастре.

Если стоимость участка по кадастру составляет 1 млн р., то сумма земельного налога — 3 тыс. рублей в год. В планах у правительства до конца 2020 года увеличить размер земельного налога.

Нужно быть готовым к этим расходам. В феврале этого года аграрный комитет Госдумы подготовил поправки в законодательные акты, которые при их принятии обяжут банки России производить оценку, предоставляемых в залог земельных участков в размере 80% от их кадастровой стоимости.


Данное предложение продиктовано тем, что финансово-кредитные организации производят оценку земли по собственным методикам, что идет вразрез с ожиданиями аграриев.

Как взять кредит под залог земли сельхозназначения

Ипотечный кредит на приобретение земель сельскохозяйственного назначения не пользуется столь высоким спросом как жилищная ипотека.

Как правило, такой земельный участок приобретают коммерческие компании, у которых в планах использование данного участка для получения прибыли.

Можно ли взять кредит под залог земли сельхозназначения? Можно! Но анализ практики показывает, что оформить банковский кредит на сельскохозяйственный участок непросто.

Оформление кредита в этом случае занимает много сил и времени. Любая финансово-кредитная организация рассматривает земельный участок в качестве объекта, который можно будет быстро реализовать за сумму, способную покрыть все издержки кредитования.

Банковские структуры не разграничивают земельные участки по назначению. Для них важно, чтобы предмет залога был ликвидным.

Несколькими годами раньше у такого сельскохозяйственного участка требовалось поменять целевое назначение, чтобы оформить его в залог. Сейчас такой необходимости нет.

При оформлении в залог земли, на которой заемщик планирует построить дом, лояльность кредитора увеличивается, по сравнению с залогом земель сельхозназначения.

Ведь при возникновении просрочки, кредитная организация получит не только землю, но и объект незавершенного строительства (жилой дом).

Реализация такого залога будет проведена в короткие сроки, в связи с привлекательной стоимостью объекта недвижимости.

Необходимые условия

Если земельный участок на праве собственности принадлежит государству, то данный объект недвижимости оформить в залог не получится, так как он принадлежит заемщику на праве аренды.

Земельный надел может выступать предметом залога если:

  1. Земля состоит на учете в кадастровой палате.
  2. Проведено межевание земли.

Ипотека земли предоставляется на достаточно жестких условиях:

  1. Наличие первоначального взноса, размер которого варьируется от 20 до 40% от суммы закладываемого участка.
  2. Более высокая процентная ставка, чем при ипотеке жилого помещения.
  3. Возможно снижение процентной ставки при оформлении дополнительного залога жилой недвижимости.
  4. Чем выше сумма первоначального взноса, тем меньше % ставка по кредиту.
  5. Заемщику необходимо составить бизнес-плана инвестирования заемных средств.
  6. При ипотеке размер собственного капитала заемщика должен составлять не менее 10% от суммы земельного участка, приобретаемого в собственность.
  7. Наличие квалифицированного штата работников, имеющих опыт в данной сфере бизнеса.
  8. Земельный участок не должен быть изъят из оборота.
  9. Границы участка должны быть описаны.
  10. Если земля принадлежит на праве собственности нескольким владельцам, то сними, оформляется согласие на залог земли и подписывается договор залога.
  11. Недопустимо обременение участка арендой, залогом или арестом.
  12. Наличие подъездных дорог.
  13. Желательно наличие охраны.

Если вышеперечисленные требования заемщик не в состоянии выполнить, то финансово-кредитная организация вправе приостановить рассмотрение кредита, до устранения заемщиком всех несоответствий.

Если земельный надел имеет высокую стоимость инвестиционных вложений, то процентная ставка, по рассматриваемому кредиту будет ниже, даже если заемщик обратился за кредитом впервые.

Кредит предоставляется как в рублях, так и в иностранной валюте, под 13–20% годовых. Прибыльность земельного участка играет важную роль в сумме кредитования.

Аккредитованный оценщик при составлении отчета об оценки земли осуществляет анализ основных критериев:

Состав грунта Химический состав, плодородность почв, возможность использования для выращивания сельскохозяйственных культур
Месторасположение участка Его удаленность от ближайшего населенного пункта, наличие коммуникаций
Наличие инфраструктуры
Близость рек, озер, лесов

Сельскохозяйственная деятельность должна быть прибыльна, что подтверждается бухгалтерской отчетностью заемщика.

Как происходит погашение займа

Погашение кредитных средств происходит несколькими способами:

Если заемщик осуществляет сельскохозяйственную деятельность, то его основная выручка приходится на сентябрь—май месяцы, после получения урожая и его реализации Выплаты по кредиту в этом случае производятся по гибкому графику погашения. С сентября по май осуществляется гашение тела кредита и процентов по нему, в остальной период заемщик оплачивает только проценты
Если у заемщика есть дополнительный источник дохода, не связанный с сельскохозяйственной деятельностью То погашение производится ежемесячно равными долями
А также возможен и буллитный платеж В течение всего периода кредитования производится погашение только % по кредиту. А в последний месяц кредитования происходит погашение всей суммы основного долга и процентов по нему. Данный график неудобен для компаний, так как из оборота происходит изъятие крупной суммы. Чтобы ее восполнить заемщик вынужден вновь обращаться за кредитом

Предложения банков в Москве

Не все банки России предлагают кредитные продукты, которые предоставляются под залог земель сельхозназначения.

Ниже приведен список пяти крупнейших финансово-кредитных организаций, которые осуществляют поддержку сельского производителя:

РоссельхозБанк Предоставляет государственную субсидию до 2 лет под 13 процентов годовых
Бинбанк Осуществляет кредитование по программе «Бизнес–сезон», которая предусматривает финансирование аграриев на срок 12 месяцев под 11% годовых
В НК Банке Разработана программа «На расширение производства», которая оформляется на срок до 2 лет под 12%
В Банке Тетраполис Кредитование возможно на такой же срок, как и в НК Банке по кредитному продукту «Под залог сельхозучастков»
Банк Агророс Рассматривает предоставление заимствований до 2 лет при ставке — 13% годовых

Крупнейшие банки России также осуществляют кредитование под залог земель сельхозназначения.

В Россельхозбанке

Кредитование под залог земли в России развивается довольно медленно. Основной причиной этого является несовершенство законодательной базы.

В Россельхозбанке действует несколько целевых кредитных программ, предусматривающие залог земли.

Вид кредитного продукта Сумма и срок Ставка, % Дополнительные условия
«Потребительский» До пяти лет, от 10 000 до 1 000 000 р. 18–22 Если заемщик отказывается от страхования собственной жизни, то % ставка увеличивается на 2%
«Садовод» До пяти лет, от 10 000 до 1 500 000 р. 16,5–20 Цели кредитования — развитие приусадебного хозяйства
«На развитие личного подсобного хозяйства» До пяти лет, от 50 000 до 700 000 р. 14–15 Страховка земельного участка, льготная отсрочка по уплате основного долга до 2 лет

Стратегией развития Россельхозбанка в 2018 году предусмотрено кредитование подмосковных фермеров, производящих молоко и сыр под 5% годовых.

В Сбербанке

Программа кредитования «Бизнес-Недвижимость» разработана для юрлиц и индивидуальных предпринимателей на приобретение коммерческой недвижимости.

Срок кредитования возможен до десяти лет, требуется первоначальный взнос, составляющий 20%. Страхование залогового имущества не требуется.

Другие

Многие банки предлагают потребительский кредит пол залог участка земли.

Ликвидность и привлекательность этого вида залога с каждым годом растет, что дает возможность оформлять кредиты на большую сумму, чем было возможно раньше.

Финансово-кредитная организация Сумма Срок Ставка, %
«АкБарс» От 10 000 р. До 10 лет 19
«Банк Москвы» От 170 000 р. До 30 лет От 11
«Агропромкредит» Срок рассматривается индивидуально До 7 лет От 15 до 17
«Дельтакредит» Срок рассматривается индивидуально До 25 лет От 12,5
«Татфондбанк» От 300 000 до 10 000 000 р. До 10 лет От 15,75
«Зенит» От 270 000 до 10 500 000 р. До 25 лет от 13 До 15,5
«УниФин» Срок рассматривается индивидуально До 25 лет От 12

Проанализировав предложения банков, стоит отметить, что использовать в залог участок земли выгодно, так как страховать его не нужно. А это означает существенную экономию денежных средств заемщика.

Важно не торопиться с выбором банка-кредитора и внимательно изучить предложения разных финансовых структур, чтобы повысить финансовую эффективность сделки.

Видео: как купить сельхоз землю

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Юридические консультации © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх