Как занять деньги у банка с плохой кредитной историей

После испорченной кредитной истории очень сложно вновь вернуть доверие банка к такому клиенту.

Трудно, но возможно. Не все банки категорически стоят на своем – отказываются сотрудничать с клиентами, у которых был хотя бы один прецедент, испортивший отношения с кредитной банковской системой. Есть такие, что предлагают оптимальные условия и решения по выправлению ситуации с плохой кредитной историей.

Список должников банков

Следует отметить, что Бюро историй по займам содержит в своем инструментарии все отношения по долгам с клиентами. Поэтому оно включает в свою структуру и черный список, куда внесены нарушители договорных отношений, в том числе и брокеры по кредитам.

Такая база данных является хорошим отражением критериев, по которым сортируются клиентские отношения с системой:

  1. Грубые нарушения. Частичное или полное непогашение долгов перед банком по договорам.
  2. Средние нарушения. Регулярная просрочка по возвращению обязательных платежей по графику, прикрепленному к каждому из кредитных соглашений, заключаемых с клиентами.
  3. Нормальные отступления от условий и обязанностей по кредитному договору. К этому, как правило, банки относят пятидневную единоразовую просрочку и могут даже не отреагировать (не пришлют СМС-сообщение клиенту, не позвонят, не напишут письмо), но галочку в списке нарушителей поставят.

Такие базы создаются с момента первого нарушения по договорным отношениям с клиентами. Заводится специальное дело по каждому клиенту, отмечается первое нарушение и последующие, в результате чего, в зависимости от степени серьезности вины заемщика, дорогу в банк могут закрыть надолго, если не навсегда.

Юридически максимальным сроком действия такого личного дела в базе данных банковских историй является срок в 15 лет.

Есть ли шанс с плохой историей

Кредитная история – это все движения по займам, которыми когда-либо пользовался или не пользовался вовсе тот или иной гражданин или гражданка.

Плохой кредитную историю банки считают ту, которая соответствует следующим характеристикам:

  • были просрочки по обязательным платежам по тому или иному кредиту;
  • замечались нарушения по оплате процентов, комиссий или штрафов;
  • ошибки в реквизитах при заполнении платежных документов, в результате чего задерживались основные платежи;
  • нарушения в форме погашения платежей, например, вместо внесения сумм через кассу банка, как прописано в условиях договора, клиент вносил сумму через терминал или электронными платежами;
  • нарушался график платежей в виде досрочных погашений или внесения всей суммы долга сразу, вместо оплаты долями, как регламентирует кредитный договор;
  • при попытке оформления какого-либо кредита в прошлом, потенциальный клиент умудрился предоставить поддельные документы на рассмотрение банку;
  • вовремя клиент не удосужился уведомить банк о временной или постоянной утрате своей трудоспособности (в случае с болезнью, получением инвалидности и прочее), потери работы или о других обстоятельствах непреодолимой силы;
  • лицо, желающее взять кредит, не имеет никакой кредитной истории вообще;
  • другие причины, по которым возникают негативные факторы, формирующие отрицательную кредитную историю.

Тем не менее, не все банки так строги. Некоторые готовы начать сотрудничество с клиентами, которые нарушали платежеспособность однажды или пару раз.

Для целого ряда банков отсутствие кредитной истории – вообще, оказывается, не является проблемой, чтобы разрешить выдать деньги в долг такому лицу.

Кроме того, у граждан России всегда есть возможность взять кредит от частного лица, либо же в МФО или другой не банковской кредитной организации. Правда, с этим могут быть сопряжены определенные риски, но некоторые идут и на такие шаги.

Исправить кредитную историю можно при помощи оформления кредитов на маленькие суммы и с минимальными сроками их погашения – банки на эти условия идут охотно.

какие банки дают

Недобросовестное отношение к погашению займов, допущение просрочек платежей может отрицательно сказаться на возможности взять очередную ссуду. Большинство банков не хотят связываться с такими заемщиками и всегда отказывают им в предоставлении заемных денег.

Однако, бывают ситуации, когда без займа не обойтись, но где взять кредит с плохой кредитной историей. Предлагаем к рассмотрению несколько банков, которые могут лояльно отнестись к вашей прошлой истории. Возможно, что и в этом случае их вердикт будет неутешительным, но попробовать обратиться все же стоит.

Таблица. Список некоторых банков, которые могут дать кредит с плохой кредитной историей.

 Банк  Ставка по кредиту (%)  Сумма займа
(тыс. руб)
 Cрок предоставления
ссуды
(месяцев)
 Уральский Банк Реконструкции и Развития  От 17  5-200  48
 Связь-банк   От 16,5  30-3000  6-60
 Промсвязьбанк  18  1000  6-60
 Хоум Кредит Банк   От 20  700 5

Продолжение таблицы. Список некоторых банков, которые могут дать кредит с плохой кредитной историей.

 Банк  Оформление  Документы
 Уральский Банк Реконструкции и Развития  15 мин, комиссия банка отсутствует Документ, удостоверяющий личность (паспорт), справка о доходах 2-НДФЛ
 Связь-банк  30 мин, комиссии нет
 Промсвязьбанк  1 банковский день
 Хоум Кредит Банк   5 мин, без скрытых комиссий

Если же и здесь вы потерпите фиаско, тогда остается довольствоваться кредитами микрофинансовых организаций. Конечно, проценты будут намного выше, сумма кредитования мала, но зато деньги выдадут.

на каких условиях

Для получения ссуды нужно предоставить в банк следующие справки и документы:

  1. Паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение (при наличии);
  2. Ксерокопия трудовой книжки;
  3. Справка о ваших доходах по форме 2-НДФЛ (образец http://eb.by/qZ2J);
  4. Сведения для банка по установленной форме в случае наличия иного вида дохода.

Без подтверждения ваших доходов документально рассчитывать на сумму, большую 200 000 рублей, не стоит.

Стаж на последнем месте трудоустройства должен составлять не меньше 6 месяцев.

Критерии отбора должников

Для того чтобы банк принял решение, с какими условиями одалживать деньги конкретному лицу – бывшему нарушителю, специалисты банка будут, прежде всего, рассматривать степень тяжести невыполненных обязательств клиента перед кредитором.

Для собственной осведомленности, вначале уточните у работника банка следующие нюансы своего щекотливого положения:

  1. На какой срок у вас получались просрочки по платежам. Насколько они были длительными.
  2. Удачно ли завершился кредит с поручителем.
  3. Приходилось банку каким-либо образом напоминать вам об обязательных платежах по займу. Звонил ли вам банковский оператор с напоминанием о ваших долгах.
  4. Скрывались ли вы раньше от банка, грубили, были ли доброжелательными.
  5. Доходили ли взаимоотношения с банком, до споров, судебных разбирательств, подачи исков в суды.
  6. Были ли конфликты с отделением службы безопасности банка или с отделом по ликвидации рисков.
  7. Были ли подключены к вашим разногласиям с банком сторонние организации.

Часто замечена практика банков, выдавать кредит с плохой кредитной историей под залог недвижимости или под поручительство исключительно только потребительские займы. На ипотечный вариант не придется рассчитывать.

Банк будет отбирать клиентов, прежде всего, по следующим характеристикам:

  • возрастная категория – не моложе 20-25 лет и не старше 55-60 лет;
  • с пенсионерами работают кредиторы крайне осторожно;
  • желающий стать клиентом-заемщиком должен быть гражданином РФ, желательно с пропиской по той местности, где располагается и банк, в который обратился гражданин (гражданка) России;
  • доход каждый месяц не должен быть мене 10 000 рублей;
  • никаких «открытых», действующих, договоров по займам под зарплату или других каких-то вариантов не должно быть в момент обращения;
  • желательно клиент не должен иметь какой-нибудь активный банковский счет в других банках;
  • клиент не должен скрываться от банка, грубить или хамить сотрудникам, демонстрировать свою конфликтность путем, постоянных письменных жалоб и т.д.;
  • приветствуется любое содействие клиента с его стороны, чтобы как можно скорее выправить ситуацию по долговым обязательствам перед кредитором – это существенное смягчающее обстоятельство для банка;
  • у клиента должны быть вещественные (письменные и другие) доказательства его невиновности, обстоятельств непреодолимой силы (война, чрезвычайные происшествия и прочее).

Как получить кредит с плохой кредитной историей и просрочками

Если вы имеете честные намерения, тогда смело обращайтесь в выбранный вами банк, идите к окошку операциониста и спрашивайте у него по всем вопросам.

Вам могут предложить следующие варианты займов:

  • краткосрочные займы;
  • маленькими суммами за 5 минут – такие программы кредитования часто называются экстракредитованием или микрозаймами;
    только целевые;
  • займы с высокими процентными ставками;
  • программы с различными ограничениями и жесткими условиями – возраст, более объемный пакет документов, поручительство, залог телефоны знакомых и прочее.

Выбрав ту или иную программу, предложенную вам сотрудником банка, вы уже сможете дальше писать заявление. Теперь следует внимательно изучить договор, предъявить все необходимые документы, указать нужные телефонные номера, данные о поручителе или залоговом имуществе.

Затем подписываете соглашение с банком, получаете денежные средства в долг и выплачиваете со следующего месяца в том объеме, и тем условиям и реквизитам, что прописаны в договоре.

Как исправить

Не нужно пренебрегать попытками улучшить или даже полностью исправить свою кредитную историю, ведь это может сказаться на ваших желаниях в будущем, когда придется оформлять кредит на покупку машины или квартиры.

Для этого просто воспользуйтесь некоторыми рекомендациями специалистов:

  • просите в тексте заявки сумму минимального объема. Выплачивайте его, а затем, снова берите минимальный и снова исправно платите – по вашей истории несколько таких платежей существенно повысят ваш статус в «глазах» банковской системы;
  • не привередничайте, соглашайтесь на краткосрочный кредит. Каждый исправно выплаченный такой долг будет уменьшать риски для банка по сотрудничеству с вами;
  • погасите все свои прошлые долговые обязательства;
  • предоставляйте максимально объемный пакет документов, которые бы сделали вашу трудовую деятельность, доходность и предоставление поручительских обязательств наиболее прозрачными;
  • будьте максимально открытым в собеседовании, чтобы банковский работник видел вашу открытость, честность и искренность.

Вам следовало бы знать, что лучшим вариантом будет личная встреча с кредитором, а не отправка заявки в банк онлайн. Кроме этого не стоит смущаться или расстраиваться, если вам предложат взять деньги в долг под залог квартиры, а вы этого не хотите.

Если ваши намерения выправить кредитную историю действительно имеют место быть, а необходимость все равно заставляет вас брать деньги в долг, тогда не нужно пугаться подобных условий, предложенных банком при вашем статусе отрицательной истории перед кредиторами.

Срок исковой давности

Исковая давность хорошо разъясняется в ст. 195 ГК РФ , где говорится, что это такой срок, при котором кредитор имеет право подавать в суд исковое заявление на заемщика, если он в течение 3-х лет не оплатил все положенные долги.

Если такой срок истекает, тогда и исковое заявление подавать банк уже не сможет по закону, что вообще бывает крайне редко, ведь обычно за 3 года можно вполне уложиться, чтобы решить все дела со своими должниками через судебные органы.

Однако в таком понятии, как «срок исковой давности» имеются некоторые расхождения, а потому в судебной практике по спорам из-за кредитов и отношений с банком, суды оперируют двумя вариантами решений.

Один из них поддерживает точку зрения правовых экспертов, что начинать исчисление трех лет нужно с момента прекращения платежей заемщиком в погашение долгов перед банком. Чтобы было более понятно, как работает такой срок исковой давности можно рассмотреть схему, расположенную ниже.

Схема 1. Механизм действия отсчета сроков исковой давности по кредитному договору с момента последнего платежа

Но другой вариант судебной практики показывает нам, что момент исчисления срока исковой давности наступает со времени прекращения действия кредитного договора.

Такие судебные эксперты опираются в этом случае на ст. 200 ГК РФ, где указывается привязка срока давности к истечению сроков исполнения по договорам. Для более четкого понимания как выглядит в действии такой механизм, можно рассмотреть его схематически.

Схема 2. Механизм действия отсчета сроков исковой давности по окончании сроков кредитного договора

На первый взгляд это кажется нелепым, ведь недобросовестный клиент банка может попросту не оплачивать положенные суммы посреди срока действия кредитного договора, и как тогда исчислять срок исковой давности? И ведь, действительно, хоть такая практика также имеет место в судопроизводстве, но, тем не менее, она крайне редко встречается.

При всем этом банку закон не запрещает требовать свой долг любым другим способом, даже через коллекторов, которые, однако же, должны действовать исключительно по решению суда.

Но также закон позволяет клиентам банка отзывать свои персональные данные, чтобы банки не имели права ими воспользоваться при подаче на клиента искового заявления в суд и запустить судопроизводство.

Видео: Кредит с плохой кредитной историей.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх