Звонок бесплатный

Выгодно ли совершить досрочное погашение кредита в 2018 году

Как досрочно погасить кредит и не платить штраф – это вопрос, который интересует многих людей. Слухи о штрафах и пенях сильно пугают заемщиков, и они решают выплачивать долг постепенно.

Но на самом деле, досрочное погашение практически не имеет никаких подводных камней, если действовать строго по законодательству.

Еще буквально 10-15 лет назад внести остаточную сумму долга по кредиту было очень просто. Достаточно было просто найти свой график погашения, посмотреть сумму долга, прийти в банк и внести платеж.

На этом процедура заканчивалась и все оставались довольными.

Сегодня досрочное погашение может таить в себе большое количество «подводных камней», например, штраф, повышенная процентная ставка в случае внесений полной суммы и другое.

Что необходимо знать

Каждый человек, который собирается взять кредит, необходимо позаботиться о возможности внесения всей суммы обязательств раньше срока. Кредитный договор можно скачать здесь.

Для этого нужно уточнить все нюансы непосредственно у сотрудника банка, а также прочитать условия договора на этот счет. Любой кредит – это дополнительная нагрузка для семейного бюджета.

Поэтому, в большинстве случаев каждый добросовестный заемщик старается рассчитаться с финансовой организацией как можно быстрее.

Это позволит сэкономить на начисленных процентах и вернуть меньшую сумму, чем первоначально было указано в договоре. Банку досрочное погашение не выгодно, так как он теряет свою прибыль, которую приносят проценты.

Именно поэтому наблюдается тенденция того, что практически все финансовые организации предусматривают штрафы и пени за преждевременное внесение всей сумму долга.

Заемщик должен быть в курсе этой информации для того, чтобы он сам мог рассчитать досрочное погашение кредита и понять, действительно ли ему будет выгодно выплатить долг раньше положенного срока.

Первоначальные понятия

Досрочное погашение кредита Это внесение заемщиком дополнительных денежных средств, свыше его минимального обязательного платежа

То есть, человек вносит сумму, которая уйдет на полное или частичное погашение ссуды раньше, указанного в договоре срока. К каждому кредитному договору формируется специальный график погашения долга.

В нём указывается сумма ежемесячного платежа и расшифровывается, какая часть из этой суммы уйдет на погашение процентов за пользование кредитов, а какая часть уйдет на частичную уплату основного тела кредита.

Вносить платеж необходимо каждый месяц в один и тот же день, который был определен в кредитном договоре.

Если заемщик вносит большую сумму раньше оговоренного в договоре срока, то это может считаться частично досрочным погашением займа.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении также происходит по отдельной процедуре. Рассмотрим на примере.

У заемщика оформлен кредит на следующих условиях:

Сумма кредита 24 тыс. рублей
Процентная ставка 16%
Срок кредитования 12 месяцев

Если погашать равными частями, то каждый месяц только на тело кредита нужно вносить по 2000 рублей. Но, есть же еще и проценты, которые начисляются каждый месяц за пользование деньгами.

В первый месяц на таких условиях сумма процентов будет составлять приблизительно 315 рублей. Общая сумма платежа составит 2315 рублей.

Каждый месяц сумма будет уменьшаться, так как заемщик вносит определенную сумму платежа, а проценты начисляются на остаток долга.

Теперь рассмотрим, что происходит в тот момент, когда заемщик вносит досрочную сумму вне графика. К примеру, человек решил в первый месяц заплатить не 2315 рублей, а 4000 рублей.

Оплату он произвел 10 числа, раньше установленного срока в графике. Сотрудник банка делает «разнос» суммы следующим образом:

  1. Вручную начисляет проценты за пользования кредитом не за 30 дней, а за 25 дней. Сумма задолженности будет немного меньше – приблизительно 300 рублей.
  2. Остальную сумму, а именно 3700 рублей, вместо положенных 2000 рублей, «кидает» на погашение тела кредита.

Соответственно, в следующем месяце заемщику будет начислена меньшая сумма процентов, что для него же лучше. А банк теряет небольшую часть прибыли с выданного кредита.

Но, не стоит забывать о том, что если в следующем месяце человек решит внести платеж 15 числа, как по графику, то проценты будут ему начислены не за 30 дней, а за 35 дней.

Математика очень простая, поэтому заемщик сможет самостоятельно разобраться, действительно ли ему будет выгодно вносить платежи досрочно и в большем объеме.

В случае если Вы приняли решение досрочно погасить обязательства перед банком, очень важно узнать точную сумму погашения. Сделать это можно в своем филиале банка.

Для этого достаточно подойти к ответственному сотруднику и рассказать о своих намерениях. После этого сотрудник предложит Вам оформить специальное заявление и рассчитает точную сумму погашения.

Только после этой простой процедуры можно идти в кассу и вносить деньги на счет. В противном случае, может остаться «хвостик», который будет считаться долгом перед банком, и на который будут начисляться проценты.

Важность процедуры

Процедура досрочного погашения кредита, прежде всего, выгодна и важна для заемщика, на которого оформлена ссуда.

Каждый человек желает, как можно раньше рассчитаться со всеми долгами и перестать выплачивать банку деньги и проценты за пользование кредитом.

Денежная услуга каждый месяц «бьет» по карману заемщика. Ему приходится ограничивать себя в некоторых потребностях только для того, чтобы оплатить свой ежемесячный платеж.

Досрочное погашение позволяет не только быстрее рассчитаться с основной сумой долга, но также и сэкономить на кредите.

При досрочном внесении заемщик уплачивает только основную сумму долга (тело кредита) и проценты, начисленные за определенный период, а не за весь срок.

Правовая база

Досрочное погашение кредита регулируется Гражданским Кодексом Российской Федерации.

Сразу нужно сказать, что штрафы и пени за досрочное внесение суммы долга запрещены на уровне законодательства (Федеральный закон под номером 284-ФЗ от 19 октября 2011 года).

Поэтому, если сотрудники банка сообщают Вам о том, что Вы обязаны уплатить так называемую «неустойку», Вы можете смело подавать на них в суд. Несколько выдержек из закона:

Банки не могут требовать со своих заемщиков плату за досрочное погашение суммы долга Никаких штрафов, пени или других выплат, которые превышают сумму тела кредита и процентов, быть не может
Согласно 810 статей Гражданского Кодекса Заемщик обязан уведомить банк о том, что он собирается досрочно погасить все свои обязательства
Согласно 2 пункта 810 статьи Гражданского Кодекса Банки имеют право отказать своему клиенту в возможности рассчитаться с долгом по кредиту раньше положенного срока

Как происходит досрочное погашение кредита

Схема процедуры досрочного погашения кредита в различных банках может слегка отличаться. Но, принцип остается один и тот же.

Процедура происходит следующим образом:

За 30 дней до даты внесения очередного платежа по кредиту заемщик приходит в свой филиал банка и уведомляет сотрудника о том, что он намерен досрочно закрыть кредит Он пишет заявление и указывает конкретную сумму, которую он планирует внести на счет
Ответ приходит в течение 5-ти рабочих банковских дней Но, как правило, так долго ждать не приходится, ведь сотрудник может сразу ответить, сможет клиент погасить кредит досрочно, или нет
Сотрудник банка сообщает конкретную дату, в которую нужно явиться в банк и внести деньги в кассу Заемщик приходит в указанный срок и вносит свой платеж, как обычно

При полном досрочном погашении сумму дога необходимо дождаться, пока сотрудники банка подготовят специальный документ с мокрой печатью о том, что кредит закрыт и банк не имеет никаких претензий к своему заемщику.

Некоторые банки предоставляют заемщику приходить не в конкретно указанную дату, а в любое время. Это связано с тем, что у них есть возможность пересчитать график погашения по кредиту в любое время.

В правилах других финансовых организаций сказано, что совсем не обязательно уведомлять их о досрочном погашении кредита.

Достаточно самостоятельно внести сумму через интернет-банкинг и распечатать новый график погашения кредита с остаточной суммой долга.

Но, при полном погашении все-таки стоит обратиться в банк для того, чтобы получить справку о выплате всех обязательств.

Условия банков России

Как уже было сказано, в разных банках свои условия досрочного погашения кредита. Рассмотрим основные финансовые организации:

Наименование банка Условия досрочного погашения кредита
Сбербанк Наличие предварительного заявления с датой и суммой погашения. Погашение возможно только в рабочий банковский день. Комиссии и штрафы за досрочное внесение денег отсутствуют
Альфа Банк За 5 рабочих дней обраться к сотруднику банка, рассказать о своих намерениях и оставить заявление на досрочное погашение. Возможность внести платеж через банкоматы Альфа Банка. Штрафы и комиссии отсутствуют
Хоум Кредит банк При досрочном погашении заемщик уплачивает только сумму тела кредита и проценты, начисленные за текущий месяц. Комиссии и штрафы отсутствуют
Тинькофф Возможность оформить заявку на досрочное погашение по телефону горячей линии. Штраф отсутствует
ВТБ 24 Возможность оформить заявку по телефону горячей линии или непосредственно в филиале банка не менее чем за 1 рабочий день до планируемой даты погашения. Штраф отсутствует
Ренессанс кредит банк Заявление на досрочное погашение можно написать в банке или отправить по почте. Дополнительные комиссии отсутствуют
Сетелем банк Возможность оформить заявление на «досрочку» в банке, через Интернет или по телефону горячей линии. Штрафы отсутствуют
Почта банк Для досрочного погашения нужно обратить на горячую линию банка, в клиентский центр или на стойку продаж не позднее, чем за 7 рабочих дней до планируемой даты погашения. Комиссия и штрафы отсутствуют

При ипотеке

Принято считать, что переплата при ипотечном кредите чуть ли не в три раза больше стоимости самого кредита. В большинстве случаев это действительно так. Но, не стоит бить тревогу и срочно искать деньги для досрочного погашения кредита.

При оформлении ипотечного кредита банк старается подбирать график платежа, который не сильно «бьет» по семейному бюджету.

Сумма ежемесячного платежа составляет не больше 40% общего дохода семьи. Это значит, что заемщик может погашать кредит и практически не отказывать себе в личных потребностях.

Поэтому, если в семье нет лишних денег, то лучше не спешить с досрочным погашением ипотеки. А условия преждевременного внесения суммы долга во всех банках одинаковые.

При потребительском договоре

Досрочное погашение потребительского кредита привлекает многих заемщиков тем, что переплата по данному кредиту существенна. Заемщик платит огромные проценты за пользование небольшой суммой.

Поэтому специалисты советуют как можно быстрее рассчитаться с банком и выполнить все свои обязательства. При полном или частичном досрочном погашении потребительского кредита нет никаких ограничений по поводу суммы платежа.

Также отсутствуют какие-либо комиссии и штрафы. Заемщик может не бояться того, что вносить сумму долга раньше времени будет не выгодно.

Необходимые документы

При досрочном погашении кредита нужно обязательно собрать определенный пакет документов. Без него банк не может совершить сделку и принять у заемщика платеж.

Список бумаг во всех банках практически идентичен:

Заявление заемщика о намерении досрочно погасить кредит за несколько рабочих дней Срок подачи заявления зависит от правил банка
Паспорт заемщика и паспорта поручителей Обязательный документ
Кредитный договор  Подписывается лично заемщиком

Ипотечный договор

Если кредит был выдан под залог недвижимости

Более подробный список необходимых бумаг можно получить в банке, в котором был оформлен кредит.

Возможность уплаты онлайн

Большинство банков переходят на систему платежей онлайн. Это значит, что человек может оплатить досрочно всю сумму долга по кредиту через Интернет.

Схема уплаты стандартная во всех банках:

  1. Заемщику необходимо зайти на официальный сайт финансовой организации.
  2. Перейти в Интернет-банкинг при помощи своего логина и пароля.
  3. Выбрать вкладку «Платежи» и «Погашение кредита».
  4. Ввести сумму, которую необходимо внести на счет.
  5. Провести платеж и сохранить себе квитанцию.

Название вкладок может отличаться в различных финансовых организациях, но суть остается такая же самая.

Обратите внимание на то, что даже, если Вы досрочно внесете сумму по кредиту через Интернет, Вам все равно нужно будет обратиться в филиал банка для получения справки о полном закрытии кредита.

Вычисление аннуитентного платежа

Если по договору займа у вас стоит аннуитетный платеж, то есть сумма погашения за весь период одинаковая, Вы можете самостоятельно рассчитать сумму досрочного погашения.

Рассчитать аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

А = К * C

А Сумма платежа, который требуется узнать
К Это специальный коэффициент аннуитета
C Сумма кредита

Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:

K=i*(1+i)n/((1+i)n-1)

i Процентная ставка (ежемесячная, рассчитывается, как годовая процентная ставка/12 месяцев)
n Кол-во период, за который будет выплачиваться кредит

Такие простые расчеты сможет сделать даже старшеклассник, поэтому вычислить сумму аннуитетного платежа будет не проблема.

Дополнительные вопросы

У заемщика, который собирается вернуть долг по кредиту заранее, возникает огромное количество дополнительных вопросов. Основные моменты были рассмотрены выше.

Но, многих людей волнуют следующие проблемы:

  • можно ли вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита;
  • какие санкции может применить банк.

Это важные вопросы, которые нужно узнать заранее, перед тем, как вносить деньги на счет.

Происходит ли возврат страховки по ссуде

При оформлении кредита банк, как правило, предлагает клиенту в добровольно-принудительном порядке оформлять договора страхования, а именно:

В законодательстве прописывается, что страховой договор теряет свою юридическую силу в тот момента, когда заемщик выполняет все свои обязательства перед банком, то есть, гасит кредит.

Если человек досрочно вносит сумму долга на счет, то он имеет право написать специальное заявление на возврат уплаченных страховых взносов.

Страховая компания должна вычесть тот период времени, когда кредитный договор был в силе и отдать клиенту разницу.

Что грозит при преждевременной оплате

Большинство заемщиков боятся того, что в случае досрочного погашения кредита, банком будет начислен огромный штраф или пеня. Еще несколько лет назад такая практика широко использовалась различными финансовыми организациями.

Сегодня законодательством установлено, что банки не имеют право в случае досрочного погашения кредита требовать от заемщика:

  • выплату штрафа;
  • выплату процентов за весь период пользования (то есть наперед);
  • уплату пени за досрочное погашение кредита.

Поэтому, если сотрудник банка сообщит Вам о каких-либо штрафах, Вы можете требовать их отмены, даже не смотря на то, что они указаны в кредитном договоре.

Досрочное погашение кредита – это процедура, к которой стремится каждый добросовестный заемщик. Рассчитаться с долгом раньше срока очень выгодно, так как человек платит меньшее количество процентов.

Процедура в различных банках России практически идентична: заемщик предупреждает банк о своем намерении, узнает точную сумму к погашению, вносит деньги на счет и закрывает кредит.

Видео: можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Юридические консультации © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх