Как оформить рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей в 2024 году

Перед оформлением крупного кредита большинство заемщиков не задумываются о том, что могут попасть в ряды неплательщиков.

Однако бывают такие ситуации, когда должники не в состоянии оплачивать имеющиеся кредиты. В этом случае банк может произвести рефинансирование займов при наличии плохой кредитной истории.

Важные аспекты

При вынесении решения о выдаче кредита, банки детально изучают историю кредитования потенциального заемщика. Наличие испорченной кредитной истории может отрицательно сказаться на принятии банком решения о выдаче нового займа.

Вероятность получения кредита в таких ситуациях составляет не более 10%. Кредитный договор можно скачать здесь.

Главные понятия

Под кредитной историей понимают сбор сведений о заемщике характеризующих степень его ответственности при погашении кредитных обязательств.

Информация о кредитополучателях находится в бюро в течение 15 лет с момента внесения последних изменений. Заемщики делятся на добросовестных и не добросовестных.

Добросовестные заемщики характеризуются высокой степенью ответственности, это означает, погашают договорные обязательства в необходимом объеме и в установленный срок.

Не добросовестные плательщики отличаются наличием просрочек при осуществлении платежей, как по кредитным процентам, так и по основной задолженности. Именно у таких кредитополучателей кредитная история становится испорченной.

Кредитная история может быть нулевой, положительной, отрицательной. Нулевая кредитная история как правило у лиц, которые еще ни разу не получали кредиты, однако существуют ситуации, когда заемщик отказывается на сбор сведений о нем.

Положительная кредитная история означает полное выполнение кредитополучателем договора кредитования, в частности сумм и сроков оплаты. Отрицательная или плохаяистория кредитования у лиц, не исполняющих условия кредитных соглашений.

При наличии плохой кредитной истории возможно произвести рефинансирование займов. Рефинансирование — это частичное или полное погашение действующего кредита путем получения нового.

Часто для упрощения процесса погашения задолженности при наличии нескольких кредитов в различных банках, кредитополучатель обращается в кредитное учреждение с заявкой на выдачу одного большего займа на погашения всех остальных.

Банковские учреждения предлагают рефинансировать населению нижеперечисленные кредиты:

• кредит, выданный на потребительские нужды;
• кредиты на приобретение автомобилей;
• кредиты на приобретение недвижимости в ипотеку;
• кредитные карточки (овердрафты).

Куда обратиться

Процедура рефинансирования кредита схожа с процедурой получения кредита. Чтобы рефинансировать действующий кредит необходимо обратиться в учреждение его выдавшее, с просьбой рассмотреть возможность перекредитования.

Если банком будет отказано, то необходимо обратиться в другое учреждение оказывающие данную услугу. Положительно в этой сфере зарекомендовали себя Сбербанк и ВТБ 24.

Высококвалифицированные специалисты этих банков мгновенно рассматривают заявку заемщика, а так же выделяются приятной процентной ставкой, лояльными сроками кредитования и высоким уровнем обслуживания.

Банки, рефинансирующие кредиты с отрицательной кредитной историей в Москве и по всей России, проводят анализ платежеспособности потенциального клиента.

Одновременно с заявлением-анкетой на рассмотрение возможности рефинансирования кредита банк потребует следующие документы.

Такие как паспорт клиента, согласие на предоставление кредитного отчета, выписку об остатке задолженности из банка, кредитное соглашение, график погашения платежей по кредиту, сведения о доходах. 

Максимальная сумма для финансирования рассчитывается на основании документов о платежеспособности клиента.

Правовая база

Регулированием рефинансирования занимается ГК РФ, т.к. кредит является одной из форм гражданских отношений:

Как получить рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей

Предпосылки для обращения в учреждение банка с просьбой рефинансирования кредита:

1. В случае возникновения у заемщика непредвиденных жизненных факторов повлекших изменение финансового благополучия.
2. С целью объединения в один платеж нескольких маленьких кредитов.
3. Поиск более лояльных условий кредитования.

Заемщик вправе письменно обратиться в банк выдавший кредит с просьбой пересмотреть условия кредитования. Это может быть изменение графика платежей, срока кредитования, размера процентной ставки и другие условия кредитного соглашения.

Кредитная организация после получения заявки детально изучает платежеспособность должника.

Если у кредитора положительная история кредитования, то после предоставления банку запрашиваемых сведений, заемщик будет перекредитован мгновенно. Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей происходит намного сложнее.

При данной процедуре кредитор обязательно запрашивает детальный отчет о субъекте кредитования.

Если в истории указывается об 1-2 просрочках банк может пойти на встречу и рефинансировать кредит, если причины возникновения плохой кредитной истории более серьезные, банк скорее всего откажет в рефинансировании долга.

В случае если банковское учреждение только выходит на рынок оказания финансовых услуг населению, даже при наличии плохой кредитной истории банк может рефинансировать кредит клиенту при выполнении определенных условий.

Такими условиями могут быть повышенная кредитная ставка, обязательное привлечение имущества в залог, поручитель с наличием положительного кредитного отчета.

Условия банков для сделки

Банку потребуются дополнительные гарантии для проведения рефинансирования кредита с плохой кредитной историей.

При не системных просрочках обязательным условием будет страхование банковских рисков, что увеличит комиссию при ежемесячном платеже по кредиту.

Если же у должника наблюдается частое не выполнение кредитных обязательств, то необходимо предоставить имущество в залог. Залоговым имуществом могут выступать недвижимость, автомобили и прочие ценности заемщика.

К лицам, подающим заявку на рефинансирование, предъявляются следующие требования:

• граждане Российской Федерации;
• ограничения по возрасту – 21-75 лет;
• официальное трудоустройство не менее 12 месяцев, в течение последних 5 лет, и занятость на последнем месте трудоустройства не менее 6 месяце;
• постоянная прописка.

В таблице рассмотрены некоторые банки России и их предлагаемые условия:

Для ипотечного займа

Условия приобретения ипотечного кредита отличаются в зависимости от кредитующего банковского учреждения, однако в целом они следующие:

1. Обычно ипотечный кредит возможно взять рублями либо долларами, иногда евро.
2. Вносить положенные выплаты необходимо в той же валюте, в которой был выдан займ.
3. Ставка по кредиту находится в пределах 10-16%, если займ был выдан рублями, и 10-20% — долларами.
4. Сумма ипотечного кредита, который выдаст банк заемщику, определяется от стоимости приобретаемого объекта недвижимого имущества и равняется 10-90% от общей цены.
5. Кредит может быть выдан на срок до 30лет. Период кредитования определяется исходя из возраста заемщика и иных факторов.
6. Не каждый банк требует вносить начальный взнос, однако в большинстве случаев он все же нужен и равняется 10-30% от стоимости приобретаемой жилплощади. При этом купленный объект недвижимости будет считаться залогом и на него будет составлена закладная. Все права на владения данной собственность будут переданы заемщику только после выплаты займа.
7. Необходимо застраховать жизнь, здоровье, залоговое имущество.
8. Обязательно производится оценка недвижимого имущества независимыми экспертами, причем расходы оплачивает заемщик.

Многие кредитные организации предлагают выгодные условия по рефинансированию ипотечного займа.

Где взять кредит с плохой кредитной историей без справок в Москве смотрите в статье: взять кредит с плохой кредитной историей в Москве.

Как выгодно взять кредит на рефинансирование других кредитов, читайте здесь.

Если кредитополучатель нашел банк, предлагающий более выгодные условия для перекредитования действующего ипотечного кредита, либо не соразмерно соотнес свои доходы с расходами, на помощь придет рефинансирование ипотечного займа.

В связи с резким скачком курса валют в последнее время приобрело популярность рефинансирование валютных кредитов в рублевые. Залогом в таком рефинансировании является недвижимость, приобретенная в кредит.

При рефинансировании ипотечного кредита молодой семьей банк дополнительно запросит свидетельство о регистрации брака и документы о рождении ребенка.

Для потребительской ссуды

Рефинансирование потребительской ссуды отличается более скромным пакетом документов, а так же суммой займа – не более 90 тысяч рублей. С помощью рефинансирования заемщик может перекредитоваться и оформить заем на большую сумму.

Частично из новой суммы заемщик может закрыть старые долги, а разницу использовать в личных целях. По способу рассмотрения она отличается не многим.

Как и в ипотечном займе, банк изучает кредитную историю заемщика, анкету – заявку на рефинансирование кредита, соотносит данные из справки о заработной плате с расходами кредитополучателя.

Главной отличительной особенностью рефинансирования от кредита является то, что кредит может быть обеспечен залогом имущества, поручительством третьих лиц.

А в случае рефинансирования кредита с плохой кредитной историей банк может страховать свои риски всеми из доступных способов.

Как срочно можно оформить

Желая получить в банке срочный кредит, нужно подготовиться к тому, что:

• к подобным клиентам кредитные учреждения выставляют более высокие требования, поскольку при выдаче подобного займа риск потери денег для кредитора возрастает;
• в итоге придется сильно переплатить, так как ставка по кредиту в этом случае доходит почти до 20%.

В зависимости от банка различаются и условия, на которых могут быть предоставлены срочно денежные средства в кредит. Также не малое значение имеет и финансовое положение клиента – заемщика.

Однако в среднем условия оформления займа таковы:

Банки весьма щепетильны в плане выдачи кредитов, особенно срочных, деньги в долг предоставляют только тем заемщикам, которые отвечают всем их условиям.

Однако они могут разнится в зависимости от самой кредитной организации и того, на какую сумму и срок оформляется займ.

Однако обычно к клиенту-заемщику банки-кредиторы предъявляют такие требования:

• возраст заемщика — от 21 до 60лет, причем мужчинам на момент погашения кредита должно быть не более 60лет, а женщинам – не более 55лет;
• имеется гражданство Российской Федерации, а также регистрация в том регионе, в котором и происходит оформление срочного займа;
• имеется домашний и рабочий телефон;
• могут потребовать предоставление следующих документов: паспорта, ксерокопии трудовой книжки, военного билета (если заемщику не исполнилось 27лет), справки о доходах, трудового договора.

Также при заключении договора могут быть в него внесены некоторые из следующих дополнительных условий:

• за несвоевременное внесение платежей на погашения срочного кредита предусматривается пеня в размере 120% годовых от всей суммы долга за каждый просроченный день;
• нужно предоставить залог для получения срочного кредита — недвижимое имущество, транспортное средство, уже имеющиеся либо приобретаемые объекты собственности;
• необходимо поручительство со стороны 3-их лиц;
• можно до назначенного срока полностью либо частично выплатить кредит.

Надежные банки, такие как Сбербанк и ВТБ24 предоставляют своим заемщикам возможность подачи заявки на рефинансирования кредита с плохой кредитной историей в режиме онлайн, через анкету на сайте в сети интернет.

Это позволит банку мгновенно отреагировать на запроси сэкономить время заемщику.

Сотрудники банка рассмотрят запрос и свяжутся с потенциальным клиентом. Если по результатам предварительных проверок решение положительное, то банк проконсультирует клиента о перечне необходимых для рефинансирования документов.

И согласует дату и время присутствия заемщика с целью оформления документов по рефинансированию кредита.

Допускаются ли просрочки

Просрочки по рефинансированному кредиту с плохим кредитным отчетом не допускаются. В процессе подписания кредитного договора, в документе оговариваются штрафные санкции за несоблюдения условий документа.

Если же просрочки произошли, то нужно моментально обратиться в банк. В таком случае высококвалифицированные предложат вариант решения данной проблемы, который удовлетворит обе стороны.

Если же заемщик не среагирует и не обратиться в кредитное учреждение, то последствия неплатежеспособности могут быть необратимы.

Банк может наложить обременение к залоговому имуществу и подключить поручителей к исполнению долговых обязательств.

Выдача на карту

Рефинансирование ранее полученного кредита с отрицательной кредитной историей возможно с использованием кредитной карточки.

Как оформить заявку на кредит с решением сразу с плохой кредитной историей узнайте из статьи: заявка на кредит с плохой кредитной историей.

В каком законе говорится о рефинансировании ипотечного кредита, читайте здесь.

На каких условиях оформляют рефинансирование ипотечного кредита в Газпромбанке для физических лиц, смотрите здесь.

Происходит это, если заемщик берет кредитную карточку в новом банке с лимитом, установленным как у банка-кредитора. Старая задолженность погашается новым банком, а разница между лимитом и суммой погашенного долга остается на карточке.

Огромным плюсом является то, что карточка выдается бесплатно, перечисления на счет другого банка так же производятся безвозмездно, дополнительной опцией предоставляются услуги интернет-банкинга и мобильного оповещения.

Напоследок следует отметить, что при возникновении проблем в финансовом плане, рефинансирование кредитов является настоящим спасением.

Ведь замена нескольких займов на один с более выгодными условиями позволит сэкономить немало денег.

Однако прежде чем выбрать банк, в который и будете обращаться за проведением процедуры рефинансирования, следует внимательно отнестись не только лишь к предложенной ставке по кредиту, однако и к срокам кредитования.

Можете также попросить у работников банка рассчитать вам ежемесячную сумму выплат по новому займу, так как переплатить по займу с меньшей процентной ставкой в результате может оказаться существенно больше.

Видео: где взять кредит с плохой кредитной историей