Юристы, которые специализируются на защите прав заемщиков по кредиту, в один голос говорят, что кредитор пользуется привилегиями в суде из-за не грамотности в защите должника. Какие же особенности суда по кредиту в 2023 году?
К сожалению, последнее время число проблемных ситуаций с кредитами только увеличивается. Это в первую очередь связано с нестабильностью экономики в России и хитростями, которые скрываются в договорах по кредиту.
Стоит понимать должникам, что за неуплату кредита, суд чаще выигрывает кредитор, чем заемщик. Так показывает судовая практика.
Чтобы сделать все возможное, нужно отнестись к этому процессу со всей серьезностью и сосредоточится на том, что будет после суда.
Что необходимо знать
Банковская организация не будет готовить никакой иск в суд, если просрочка всего 14-20 дней. Подается, как правило, уже по истечении 3 и больше месяцев со дня неуплаты кредита.
Это вполне можно объяснить, ведь каждый кредитор любыми путями хочет вернуть деньги в банк. И здесь не играет большой роли – задолжал клиент тысячу или миллион.
Целью учреждения в этом случае будет – составить иск, выиграть судебное дело и показать остальным клиентам, что банк не прощает и не дарит деньги. Конечно, здесь идет защита репутации организации.
Еще одной очень важной причиной такого поступка кредитора является то, что он не может списать ни 1 рубль с просроченного долга без судебного вмешательства.
Согласно законодательству Российской Федерации, банк может обращаться за взысканием долга только до 3 лет после того как он возник. Кредитный договор можно скачать здесь.
Поэтому финансовые учреждения всегда стараются сильно не затягивать с этой проблемой и почти сразу же подают заявление в суд.
Клиент получает извещение от подачи иска банком в суд и происходит это после нескольких попыток решить проблему мирно. При просрочке банковская организация может осуществлять такие действия, как:
- Делать напоминания клиенту о задолженности в виде письма, звонка, сообщения.
- Объяснять должнику, чем грозит для него неуплата за кредит.
- Работники банка могут приезжать к месту жительства и рабочее место задолжнику для передачи письма о задолженности.
- Специалисты могут предложить надежные схемы погашения долга, отсрочку, или же списание некой части задолженности при одном условии – возобновления погашения.
- Банковское учреждение имеет право подать исковое заявление в суд на заемщика. Банк в таком случае самостоятельно решает, когда нужно подавать это заявление по Закону «О банках и банковской деятельности».
Какие права у заемщика
Иногда кредиторы действуют не совсем законно, что сложно доказать любому заемщику, но не смотря на это, он имеет права сделать такие шаги:
| Если квартира или дом находится в ипотеке, стоит срочно заключить договор с хорошей охранной компанией | Это будет гарантировать безопасность дома и вас. То есть, никто не посмеет вскрыть замок, и вообще приблизиться к месту жительства. У коллекторов пропадает желание приходить к вам «в гости», при наличии охраны |
| Срочно нужно переоформить недвижимость, которая есть в вашей собственности | Иначе могут быть такие последствия, когда придется ее выкупать по рыночной стоимости у банка. При всем этом, хозяин обязательно должен быть прописан в этом жилье |
| Никто не сможет помочь, если вы подпишите документы на отдачу имущества | Соберете вещи и выселитесь, или просто же впустите частных исполнителей в свой дом |
| Вы имеете право ничего не подписывать и не отдавать никаких заявлений кредитору | Признать сумму задолженности можно только в том случае, если вы собираетесь ее сразу же и выплатить |
Любому действию кредитора должно быть объяснение и, если нужно, противостояние. К сожалению, на практике можно увидеть множество случаев, когда кредиторы или коллекторы ведут себя не очень адекватно при обращении с заемщиком.
Ведь должники могут быть разные – мошенники и обычные люди, у которых просто нет возможности на данный момент провести оплату. А банк ставит всех в один ряд. Не стоит забывать, что заемщик тоже имеет свои права.
Первые предупреждения по неуплате
Максимальный срок, при котором банк может бездействовать – это 3 месяца. Банковская организация, как правило, всегда предупреждает неплательщика о начислении штрафов и т.д.
Если не пугают штрафы, телефонные звонки не с одного номера, уведомления на электронную почту, письма домой, то дело пойдет дальше и примет уже другие обороты.
Задолженность продолжает расти, и когда срок бездействия заканчивается – начинается вмешательство суда в процесс, и повестка в суд для должника гарантирована.
Законодательная база
Все что связано с кредитом, исковым заявлением и вмешательством суда, можно найти в главных статьях законодательства России:
А также, в 2023 году произошли некоторые нововведения в законодательстве, которые касаются должников по кредитованию:
- стала недействительной статья № 15 Закона «О потребительских кредитах»;
- теперь возможно взыскание задолженности через нотариат вне суда;
- стал действительным новый закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО» от 03.07.2016 N 230-ФЗ.
Исходя из этого всего, можно сказать, что эта проблема стала настолько актуальной, что даже был принят новый закон и нормативный акт, который детально ее регулирует.
Новый закон. В первую очередь касается микрофинансовых организаций и коллекторов, ведь положения в акте касаются именно их.
Какие будут мои действия, когда банк подал в суд на взыскание кредита
В первую очередь, нужно ознакомиться с претензиями, предоставляемыми банком. Они изложены в исковом заявлении для суда. Желательно привлечь к этому процессу опытного юриста, который работает в этой сфере не первый год.
Если его услуга будет для вас невозможной, то не стоит опускать руки и самостоятельно пытаться решить эту проблему. Конечно, шансов будет меньше, но поддаваться иску ни в коем случае не нужно.
Обратите внимание на несколько важных моментов в банковских документах:
- подпункт, что может вам помочь;
- на расчет последнего и окончательного долга;
- наличие определенной комиссии;
- при целевом кредите обратить внимание на оценку данного имущества (автомобиля или недвижимости);
- всю сумму неустойки.
Подача коллекторами искового заявления в органы
Первое, что нужно сделать в подобном случае – это не паниковать. Эмоции здесь могут только усугубить ситуацию. Возьмите себя в руки и детально изучите требования, которые предъявляются, и оцените все трезво.
Не мешает изучить сразу же такие вопросы:
- не истек ли стандартный срок искового заявления, который составляет 3 года. Если что, то срок увеличить можно, если в договоре прописан такой пункт, а уменьшить никак;
- нужно для себя сверить сумму задолженности;
- желательно проверить расчеты банка, ведь часто в них есть наличие нарушений;
- для того чтобы уменьшить размер штрафных санкций, желательно собрать необходимый пакет документов;
- найти положения в заключаемом договоре, которые можно признать недействительными. Это сделать вполне возможно, ведь часто договора не защищают интересы потребителей.
Если организация уже подала иск в суд, не нужно игнорировать и избегать повесток. Так вы даете полный шанс кредитору победить в процессе. Ведь неявка в заседание суда – это равно тому, что вы согласны со своей неправотой.
В этом случае, нужно приложить максимум усилий для того, чтобы найти договорных нарушений, доказать их в суде и хотя бы уменьшить сумму взыскания.
Необходимо ознакомиться со всеми документами по этому делу. Суд обычно проходит по месту жительства клиента, поэтому нужно обратиться с паспортом туда и узнать есть ли там на самом деле заявление от банка.
Если нет возможности пойти туда, можно в интернете зайти на портал данного суда и там все проверить. Если не нашли иск, то следует еще поискать по месту регистрации банковской организации.
Такой шаг нужен для того, чтобы:
- точно проверить подавал ли банк заявление, или это попытка психологического влияния;
- внимательно изучить материалы этого дела. У вас есть право делать копии, фотографировать документы. Это поможет вам четко представлять к чему стоит быть готовым.
Следует внимательно следить за всеми действиями банка и, если надобно – оспаривать действия кредитора. К примеру, стоит попытаться снизить стоимость неустойки, как предусматривает статья №551 Гражданского Кодекса России.
Где оформить рефинансирование кредита смотрите в статье: лучшие предложения по рефинансированию кредитов других банков.
Какие условия у Сбербанка для оформления инвестиционного кредита, читайте здесь.
Возможность уменьшить долг
Иногда размер неустойки превышает долг даже с наличием процентов. Размер ее обычно определяется заключенным договором по кредиту, поэтому банковская организация может упираться на нее.
Но статья № 333 гражданского Кодекса Российской Федерации допускает возможность для заемщика уменьшить неустойку. Это может произойти даже в том случае, если банк действует абсолютно законно.
Не факт, конечно, что решение пройдет успешно, но если кредит потребительский, то есть большая вероятность положительного ответа.
Повлиять на положение суда можно с помощью доказательств того, что неуплата была по уважительным причинам – потеря метра работы, серьезная болезнь, трудные семейные обстоятельства и т.д.
Требование заемщика об уменьшении долга должно быть обязательно заявлено самостоятельно в устной или письменной форме.
Возврат страховки по договору
Федеральный закон « О потребительском кредите» статья № 353 говорит, что в случае навязывания еще каких-либо услуг человеку для получения кредита.
К примеру, страхование здоровья или жизни, в заявлении на получение кредита должен быть подпункт на согласие на получение этих услуг.
К тому же, сюда считается и подписание остальных контрактов, что заключаются заемщиком в оформлении потребительского кредита.
Если страхование включено в кредитный контракт как обязательное условие, то права клиента нарушаются в том случае, когда заемщик не может самостоятельно сделать выбор.
Можно привлечь к процессу финансовую организацию, на основании статьи № 148 части 2 Кодекса Российской Федерации об Административных Положениях.
Этот же закон предусматривает право банковского учреждения увеличить размер годовой процентной ставки по данному кредиту, по которому страхование не есть обязательным условием.
Это может быть только в том случае, если страхование по кредитному контракту обязательное. Но заемщик не исполнил свои обязательства на протяжении одного месяца с момента заключения договора.
Изменение суммы выплаты после заседания
Многие банковские организации осуществляют сумму, которую получили от заемщика, недостаточной для полной выплаты кредита, погашение пеней и штрафов.
И только после того, как остаются деньги, то проводят их за счет погашения основной задолженности или процентов. Но о таких банковских действиях заемщик не всегда узнает.
Согласно статье № 319 гражданского Кодекса РФ, погашение кредита по суду должно быть засчитано в таком порядке очередности:
- обработка платежа, то есть оплата всех услуг банковского учреждения;
- основная задолженность;
- и оплата процентов.
Не обращается при этом внимание на информацию, что указана в договоре по кредиту.
Суд в этом случае стает на сторону заемщика, и обязывают банк, в котором брался заем произвести перерасчет, при этом значительно уменьшится оплата кредита после суда.
Обжалование решения
Оглашение судом любого решения, не означат, что немедленно нужно бежать и выплачивать долг. В течение 30 дней те, кто не согласны с судебным решением, могут обжаловать его.
Осуществить это можно, подав апелляционную жалобу в суд, которым занимался данным делом.
Это выгодно для должника потому что:
- Подав такую апелляцию, можно отстрочить предъявления со стороны банковского учреждения, ведь решение суда не подвластно еще закону.
- Первый раз, осмотрев дело, суд может тоже ошибаться. Это конечно встречается довольно таки редко, но не исключено. К примеру, суд взыскивает всю сумму долга, которая нужна банку. Но в статье № 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации точно сказано, что размер неустойки может быть уменьшен, если того требует заемщик. Апелляционная инстанция может исправить это недоразумение, если суд не учел данное обстоятельство.
- Финансовое положение должника может поменяться за то время, пока будет рассматриваться жалоба, и он сможет уже уплатить весь долг.
Дополнительные вопросы
Если дело дошло до суда, многие ответчики задаются вопросами — может ли вынести суд решение без его участия, был ли процесс, существует ли временный запрет на кредитование и как можно выиграть дело.
Вынесение решения без ответчика
Суд может вынести решение без ответчика, в таком случае оно будет считаться заочным.
Но чтобы дело могли рассмотреть без участия заемщика, должны быть определенные обстоятельства – по статье №233 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации.
У суда должно быть подтверждение того, что должник уведомлен о заседании, но при этом не сообщил о причинах, по которым он будет отсутствовать.
Доказательством может выступить корешок повестки с отметкой, которая доказывает, что должник ее получил. Что же делать, если заочное решение суда было вынесено незаконно? Обжаловать, конечно.
По статье № 237 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации существуют 3 варианта для отмены заочного решения суда:
- подать заявление об отмене заочного решения в суд, который занимался этим делом;
- подать кассационную жалобу на заключенное судебное решение общей инстанции, которое подается в суд, который выше, чем том, что разбирал дело;
- если заочное решение было вынесено мировым судьей, подать апелляционную жалобу в районный суд через этого же судью.
Как узнать был ли процесс
Судебный процесс заочно может произойти только в том случае, если вы сменили место жительства и не приходят письма на новый адрес.
Очень поможет наличие ноутбука или мобильного телефона, чтобы узнать о суде:
- можно обратиться в отделение банка, в котором брали кредит, и уточнить размер задолженности по кредиту и способы ее выплаты;
- если сумма менее 50 тысяч, то информацию можно найти на официальном сайте районного суда вашего города. Поиск дела проводится по ФИО заемщика;
- если долг составляет более 50 000, то есть возможность узнать информацию в таких порталах, как — Госуслуги – стоит зарегистрироваться, и открыть функцию «Поиск задолженности» и «Правосудие» — это онлайн-система, в которой можно выбрать подпункт «Федеральные суды общей юрисдикции», потом «Поиск по делам и судебным актам», указать в нужном месте регион РФ, ФИО;
- если просрочка составляет больше 3 месяцев и задолженность больше 500 000, то при обращении в суд банк мог признать вас «банкротом». Стоит зайти на сайт Арбитражного суда, который занимается такими делами. Заполнить всего 1 строчку – «Участник дела».
Исходя из вышесказанного, можно отметить, что способов, чтобы узнать был ли суд по вашему долгу, очень много.
Временной запрет на кредитование
Сотрудники банка, в котором был взят кредит, после судебного процесса с определенным клиентом, принимают решение – выдавать ли в следующий раз кредит. Это является интересным вопросом.
У банковской организации всегда найдется законное основание, чтобы отказать заемщику. Кредиторы могут сами устанавливать время запрета и сумму возможного кредита.
Какие существуют виды потребительского кредита узнайте из статьи: виды кредитов.
Что такое коммерческий кредит, читайте здесь.
Как выгодно оформить кредит под расписку от частного лица в Москве, смотрите здесь.
Поэтому, пожалуй, стоит подумать над тем, как рассчитаться с долгом, чтобы в следующий раз не было неожиданных поворотов.
Советы как выиграть дело
Чтобы выиграть спор, стоит придерживаться 3 тактик:
- Самое простое – это просто тянуть до последнего судебное дело, при этом пользуясь своими правами и изъянами в законах. Это приведет к тому, что процесс заморозится и у банка не будет выхода, как решить проблему с вами на выгодных условиях.
- Можно оспорить в суде все договора, то есть кредитный договор, ипотечный, если есть поручитель – поручительский договор.
- И еще, есть возможность оспорить сумму задолженности, которая выставлена банковским учреждением, а в точности – процентную ставку, пеню. Можно проверять соответствие всех документов, и даже привлечь Банк России к судебному процессу. Но сделать это нужно максимально профессионально, иначе ничего не получится.
И самое главное для всего дела – быть спокойным и не падать в панику. Для 100%-ого результата лучше обратиться к хорошему специалисту.
Одной из главных ошибок заемщиков является невнимательное изучение договора по кредиту.
Чтобы не возникло неприятностей в дальнейшем, стоит подробно изучить каждый подпункт заключаемого документа, ведь часто бывает так, что некоторые моменты не оговариваются при оформлении кредита, а потом становятся клеймом.
Видео: стоит ли бояться суда по кредиту
