Кредитование никогда не утратит свою актуальность. Каждый день люди обращаются в различные финансовые организации для получения денег в долг.
Это самый простой и верный способ быстро получить деньги на длительный срок. Но, к сожалению, не все люди до конца понимают, что собой представляет банковский кредит, какой он бывает и как выгодно взять деньги в долг у банка. Если не хотите связываться с кучей формальностей, лучшее решение — обратиться в автоломбард в Москве. У этой компании наиболее выгодные условия.
Что это такое
| Кредит | Это ссуда, которая выдается в виде денег или товара банком или другой финансовой организацией потенциальному заемщику на определенных условиях |
Условия кредитора:
- под определенные проценты;
- на четко указанный срок.
Кредит, прежде всего, выгоден для банка, так как позволяет заработать дополнительную прибыль в виде процентов за пользование деньгами. Кредитный договор можно скачать здесь.
А для заемщиков кредит является необходимостью, так как это самый простой способ получить крупную сумму денежных средств в самый короткий срок.
Первоначальные понятия
Получить кредит может далеко не каждый человек. Для того, чтобы воспользоваться услугами кредитования, потенциальному заемщику нужно доказать банку свою платежеспособность.
Сделать это просто – достаточно представить сотруднику банку официальную справку о доходах. Если уровень доходов будет позволять человеку ежемесячно выделять определенную сумму для погашения долга, то банк одобрит заявку на кредит.
Конкретные условия кредитования в различных финансовых организациях устанавливаются непосредственно в кредитном договоре.
В этом документы указываются основные условия предоставления денег в долг:
- точная сумма кредита;
- срок, на который предоставляется кредит;
- процентная ставка;
- ответственность за невыполнение условий договора;
- возможные штрафы за просрочку платежей.
Обратите внимание на то, что при оформлении денежной ссуды сотрудник банка обязательно должен проинформировать Вас о полной стоимости кредита.
| Полная стоимость кредита | Это сумма тела кредита и начисленных процентов на весь срок |
В случае, если сотрудник уклоняется от ответа на данный вопрос, такое действие можно считать грубым нарушением, так как это требование придумано «не из потолка», а является требованием Центрального Банка России.
Важность операции
Кредит – это очень важный и мощный финансовый инструмент. С его помощью на уровне страны происходит перераспределение денежных и материальных ресурсов.
Это делается строго в экономических интересах страны и всего общества. Важность кредитования можно определить в нескольких категориях:
- Кредит обеспечивает непрерывность процесса производства материальных благ.
- Денежная ссуда позволяет крупным промышленным предприятиям выполнять свои обязательства по поставке товара и не прерывать огромную экономическую цепочку.
- Кредит способствует расширению производства.
- Денежная ссуда играет важную роль в регулировке наличного и безналичного расчета денежного оборота всей страны.
Это далеко не все основные функции обыкновенного банковского кредита. Если говорить на уровне простого человека, то кредит играет также очень важную роль в его жизни.
Именно благодаря денежным средствам, взятым в долг у банка, человек может удовлетворить свои потребности, а также найти выход из тяжелой жизненной ситуации.
В целом можно сказать, что кредитование на банковском рынке существует не просто так. Оно необходимо не только для того, чтобы банки могли получать дополнительную прибыль.
Кредит – это мощная составляющая финансовой системы целой страны.
Правовые аспекты
Все финансовые операции банков, в том числе и кредитование, регулируются на уровне законодательство. Любое нарушения закона со стороны финансовой организации карается штрафом или лишения лицензии.
Основные положения кредитования содержатся в следующих документах:
- Гражданский кодекс;
- Уголовный кодекс;
- Федеральных законах;
- Кодекса РФ об административных правонарушениях;
- Приказах Центрального Банка России.
Основные Федеральные законы:
| ФЗ №86 от 27 июня 2002 года | «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» |
| ФЗ №96 от 29 июля 2004 года | «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» |
| ФЗ №40 от 25 февраля 1999 года | «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» |
| ФЗ №218 от 30 декабря 2004 года | «О кредитных историях» |
Основные положения Гражданского Кодекса, которые затрагивают процесс кредитования:
| 819 статья | Рассказывает о понятии «кредитный договор» |
| 820 статья | О формах кредитных договоров |
| 821 статья | Рассказывает об отказе от предоставления или получения кредита |
| 822 статья | Рассказывает о понятии «товарного кредита» |
| 823 статья | Рассказывает о понятии «коммерческого кредита» |
| 405 статья | Раскрывает тему «Просрочка должника» |
| 406 статья | Рассказывает о понятии «Просрочка кредитора» |
Основная статья Уголовного Кодекса РФ №176 – «Незаконное получение кредита».
Кодекс об административных правонарушениях содержит следующую полезную информацию:
| Статья 14.11 | «Незаконное получение кредита» |
| Статья 5.55 | «Непредоставление кредитного отчета» |
| Статья 14.29 | «Незаконное получение или предоставление кредитного отчета» |
К приказам Центрального Банка России можно отнести приказ под номером ОД-682, выпущенным 22 сентября 2004 года под названием «О расчете стоимости обеспечения по кредитам Банка России».
Виды кредитов и особенности их предоставления
Существует множество классификаций кредитов. В зависимости от того, для каких целей потенциальному заемщику необходимы деньги, банки предлагают различные формы кредитования.
Простому человеку, в принципе, без разницы, какой кредит получать. Но, для того, чтобы банк не смог Вас обмануть и выдать более дорогую ссуду, нужно разбираться, какой конкретно Вам кредит нужен. Классификация ссуды по срокам погашения.
В зависимости от того, на какой срок выдается ссуда, выделяют следующие виды кредитов:
- краткосрочные;
- среднесрочные;
- долгосрочные.
К краткосрочным кредитам, как правило, относятся ссуды, которые выдаются на срок не более 1 года. К такому виду ссуду можно отнести потребительский кредит или товарный.
Такой кредит может не иметь фиксированный срок погашения, и банк имеет право потребовать возврат денег в любой момент. Но, на практике чаще всего устанавливается конкретная дата, на которую заемщик должен исполнить все свои обязательства.
Среднесрочные кредиты выдаются на срок от 1 года до 5-7 лет. Определение данного вида ссуда не имеет четкой границы. Банки самостоятельно устанавливают максимальный срок выдачи среднесрочного кредита. Но, этот срок не может превышать 8 лет.
К долгосрочным кредитам относятся ссуды, которые выдаются на срок больше 5-8 лет. Как правило, такие денежные ссуды выдаются в случае оформления ипотеки, на строительство различных зданий, оформления автомобиля в долг.
По обеспеченности
По обеспеченности выделяют всего два вида кредита:
- обеспеченные;
- необеспеченные.
| Обеспеченный кредит | Это такая ссуда, возврат которой гарантируется не только уровнем платежеспособности заемщика, но и чем-то еще |
В качестве обеспечения может выступать платежеспособный поручитель или какое-либо имущество самого заемщика, например:
- депозит;
- недвижимость (жилая или нежилая);
- автомобиль.
Если человек желает оставить залог в качестве обеспечения по ссуде, то он должен быть готов к тому, что кредитор может контролировать состояние залога.
Сам заемщик на время действия кредитного договора лишается возможность управлять своим залоговым имуществом. Например, автомобиль или квартиру нельзя будет продать, а депозит снять со счета.
Как только человек выполнит все свои обязательства по договору, все обременения будут сняты и человек снова станет полноправным владельцем своего имущества.
В случае невыполнения всех обязательств по кредитному договору, банк имеет право забрать залоговое имущество себе в качестве компенсации.
| Необеспеченный кредит | Это полная противоположность вышеописанным ссудам |
Большинство людей думают, что если у них оформлен такой вид кредита, то в случае невыполнения обязательств банк не сможет применить никакие санкции, а тем более забрать имущество.
Такое мнение не верно, так как дело по невыплате долга может дойти до суда. В судебном порядке может принято решение о взыскании долга через имущество.
Процентные ставки по необеспеченным кредитам гораздо выше, так как банк подвергается высокому риску. Поэтому, если человек уверен в своей платежеспособности, то в целях экономии следует предоставить какое-либо имущество в залог.
К примеру, Сбербанк и ВТБ 24 предлагают выгодные условия кредитования под залог, но настаивает на подписании страховки.
Как трактуется коммерческий кредит в ГК РФ смотрите в статье: коммерческий кредит.
Как правильно оформить кредит от частного лица, читайте здесь.
Разновидность процентных кредитов
Различают виды процентных ставок по кредитам по следующим классификациям:
- по законодательному обеспечению;
- с учетом постоянства;
- с учетом степени риска;
- с учетом темпа инфляции.
По законодательному обеспечению выделяют следующие процентные ставки:
| Регулируемая процентная ставка | Это ставка рефинансирования Центрального Банка России |
| Нерегулируемая процентная ставка | Это ставка, которая устанавливается коммерческими банками |
С учетом постоянства можно выделить следующие ставки:
| Фиксированные процентные ставки | Это ставки, которые устанавливаются и не меняются в течение всего срока действия договора кредитования |
| Плавающая процентная ставка | Это ставка, которая может меняться на протяжении срока действия кредитного договора. Она позволяет банку снизить степень своего риска |
С учетом степени риска выделяют следующие виды:
| Базовые процентные ставки | Устанавливаются коммерческими банками с учетом степени риска и структуры его ресурсов |
| Процентные ставки по кредитам | Это ставки, которые определяются с учетом базовой ставки, а также степени риска по конкретно выбранному кредиту |
С учетом темпа инфляции различают такие виды процентных ставок:
| Номинальная процентная ставка | Рыночная процентная ставка, которая рассчитывается без учета инфляции и отражает настоящую оценку денежных ресурсов |
| Реальная процентная ставка | Это процентная ставка, которая «очищена» от инфляции |
Популярные банки России, например Россельхозбанк или Райфайзенбанк в своих программах кредитования чаще всего используют фиксированные процентные ставки.
Они «не пугают» людей, а наоборот, способствуют привлечению новых клиентов на кредиты.
По цели выдачи
По цели выдачи кредитов различают всего две категории:
| Целевой кредит | Это такая ссуда, по которой человек может использовать кредитные средства строго по назначению. Направить деньги в другое русло он не имеет право |
Условия использования денег оговаривается в кредитном договоре. Самые популярные целевые кредиты:
- ипотека;
- кредит на покупку транспортного средства;
- кредит на образование или свадьбу;
- земельные кредиты;
- брокерские кредиты;
- кредиты на расширение бизнеса и др.
| Нецелевой кредит | Это ссуда, согласно которой заемщик может потратить полученные денежные средства на свое усмотрение. Форма выдачи такой ссуды — наличными или на банковскую кредитную карту |
В зависимости от статуса заемщика
Существует еще одна классификация кредитов в зависимости от статуса самого заемщика и кредитора:
| Банковский кредит | Денежная сумма, которая предоставляется банком в долг потенциальному заемщику на определенный срок и на определенных условиях |
| Коммерческий кредит | Разновидность небанковского кредита, объектом которого выступают не деньги, а товар |
| Государственный кредит | Форма привлечения страной денежных средств для выполнения своих основных функций |
| Международный кредит | Кредит, который предоставляется государством, международными финансовыми организациями потенциальным заемщикам |
Дополнительная информация
Многих людей интересуют еще дополнительные вопросы, ответы на которые очень сложно найти в Интернете. Несколько из них мы рассмотрим ниже.
Особенности выплаты по договору
Оплата видов кредитов аннуитетных и дифференцированных немного отличаются. Чаще всего банки отдают предпочтение аннуитетным способам начисления процентов по кредитам и формированию конкретного графика платежей.
Аннуитетная форма платежа предусматривает, что сумма ежемесячного платежа каждый месяц будет одинаковой, и не будет меняться на протяжении всего периода действия договора.
Оплата задолженности по кредиту происходит следующим образом:
- часть суммы идет на погашения процентов по кредиту;
- вторая часть платежа уходит на погашение тела кредита.
Каждый месяц сумма задолженности по телу будет уменьшаться, соответственно на остаток будет начисляться меньше процентов. В графике, который является обязательной частью кредитного договора, этот все показано наглядно.
При таком способе погашения следует учесть, что в первых месяцах действия кредитного договора большая сумма денег будет уходить на погашение процентов. Поэтому, в интересах заемщика вносить большую сумму платежа для уменьшения тела кредита.
Преимущество выплаты долга с аннуитетной схемой погашения в том, что человеку не нужно постоянно заглядывать в график для того, чтобы узнать, какую сумму ему нужно оплатить в этот раз.
Он может спокойно планировать свой бюджет на месяц, так как знает точную сумму, которую ему нужно будет отдать за кредит. При дифференцированном платеже ежемесячно заемщик платит разную сумму по кредиту.
Главный минус такой системы состоит в том, что в начале действия кредитного договора заемщику нужно будет платить гораздо больше, ведь ему нужно будет оплачивать не только проценты по ссуде, но также и весомую долю основного долга.
Поэтому такую систему погашения принято считать дорогостоящей. Её могут себе позволить только обеспеченные люди.
Распределение сделки для физических лиц
Сегодня на рынке кредитования физических лиц большей популярностью пользуются потребительские кредиты наличными, а также кредиты на банковские платежные карты.
Такая тенденция наблюдается потому, что такие ссуды проще всего получить. Для их оформления чаще всего достаточно предоставить паспорт, идентификационный код и справку о постоянном месте жительства.
Какие условия при оформлении государственного автокредита узнайте из статьи: государственный кредит.
Какие будут проценты за пользование кредитом, читайте здесь.
Можно ли осуществить досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитентных платежах, смотрите здесь.
Справка о доходах является не обязательным документом. Также на рынке кредитования пользуется спросом ипотека. К сожалению, не все люди могут себе позволить приобрести жилье за наличные деньги.
Поэтому они обращаются в банк для получения долгосрочного кредита. Это удобно и просто.
Если уровень платежеспособности позволяет заемщику каждый месяц выплачивать банку определенную сумму, то банк это обязательно поймет и одобрит заявку по кредиту.
Меньшим спросом на рынке пользуется кредитование на транспортные средства. В последнее время наблюдается тенденция снижения потребности в приобретении нового автомобиля. Хотя банки предлагают достаточно выгодные условия по кредиту.
Кредит – это популярный банковский продукт, который никогда не утратит свою актуальность.
Банки предлагают кредитные программы в зависимости от целевого назначения денег, а также от срока, на который заемщик хочет взять их в долг.
Все кредитные операции регулируются на уровне законодательства при помощи Гражданского кодекса, Уголовного кодекса, положений Центрального Банка России и различных Федеральных Законов.
