За что отвечает поручитель по кредиту

При невозвращении в банк одолженных денежных сумм заемщиком, за него эту обязанность может выполнить созаемщик.

Обычно с последним в обязательном порядке заключается кредитный договор поручительства. Вот почему при определенных условиях на него возлагается такая обязанность, как покрытие долга основного заемщика.

В содержании соглашения прописываются все тонкости, касающиеся вопросов выполнения обязательств ручателя, законного отказа от них, а также урегулирования графика выплат с учетом доходов, сроков и прочих нюансов.

Поручитель – кто это такой

Большинство банковских программ, обеспечивающих население денежной массой, требует, чтобы потенциальный заемщик мог предоставить обеспечение по займу – поручительство. Зачастую это касается крупных сумм, ссудированных им на определенный срок.

Такими программами могут воспользоваться:

  • граждане (физические лица);
  • производственные предприятия (юридические лица);
  • представители малого бизнеса (индивидуальные предприниматели).

Кем бы ни был заемщик, но он обязан будет по условиям программ предложить заимодавцу еще одного заемщика. В его задачи будет входить подстраховка занимателя на случай затруднений в погашении его долга.

Поручитель – это лицо (физическое или юридическое), на которого возложена обязанность, оплатить долг за основного заемщика денежных средств у банка по сроку и в надлежащем объеме, на основании добровольного согласия всех сторон соглашения и при определенных условиях.

Роль поручителя для потребительского кредита может заключаться:

  • в качестве полного гашения долгов за другого человека;
  • частичного погашения.

Ориентировка обязательств поручителя может быть направлена на будущие сроки их наступления, а также быть выполнена как в денежном, так и неденежном выражении. Об этом сказано в п.1 ст.361 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

После совершения всех платежей по долгам за основного должника, законодательным актом (п.1 ст.365 ГК РФ) разрешено созаемщику требовать свои деньги обратно у основного плательщика по займу. Он это может сделать, подав исковое заявление в судебную инстанцию, если заемщик отказывается возвращать деньги поручителю.

Статья ст.365 ГК РФ дает также «зеленый свет» на право поручителя требовать и проценты.

Ведь он их тоже уплачивал банку, а потому они вполне могут быть включены в возвратные суммы, когда суд станет выносить свое решение. Нужно сказать, что закон о поручителях по кредиту лишь в некоторых случаях освобождает от такой обязанности созаемщика, и все они строго привязываются к условиям поручительского соглашения.

Какие прописываются обязанности и права ручателя в соглашении

С созаемщиком обязательно должен быть заключен договор поручительства. Однако, на основании п.3 ст.361 ГК РФ, его юридическая сила наступит лишь при условии, что в тексте такого документа будет указана ссылка на договор основного заемщика. Это связано с вытеканием долговых обязательств из основного договора с распространением на дополнительное соглашение.

Делается это с единственной целью – обеспечить кредит гарантией того, что он будет в любом случае погашен, даже, если у банка возникают некоторые сомнения по поводу надежности клиента. В такой бумаге отражены все условия, на которых стороны соглашаются действовать в случае неуплаты долга основным заемщиком.

К таким условиям могут быть отнесены:

  • пределы суммы, которую обязан, будет погасить поручитель;
  • срок, когда такая обязанность может наступить;
  • обязательства банка;
  • период, в который соглашение будет действовать;
  • случаи, когда созаемщик может быть освобожден от своих обязанностей.

Договор поручительства раскрывает основную причину своего создания – это ответственность его исполнителя за надлежащее выполнение обязательств основного должника – плательщика по долговым обязательствам перед банком (п.1 ст.361 ГК РФ).

Такие обязанности поручителя по кредиту в Сбербанке, например, могут отражать солидарность оплаты по долгам как для одного созаемщика, так и нескольких. Просто для каждого из них сумма долгового обязательства будет уменьшена – разделена поровну. В целом обязанности для них могут определяться или условиями договора или законом.

Условия и обязанности поручителя по договору и по закону выглядят следующим образом:

  • в случае невыплат по долгам, точно также начисляются штрафы, неустойки и пени;
  • процентные ставки не меняются;
  • возврат основного долга наступает лишь тогда, когда должник не стал платить в течение определенного времени, срок которого указывается в условиях договора;
  • при наличии убытков кредитора, когда он возвращает свои деньги, оплата судебных издержек возлагается также на созаемщика;
  • если у поручителя сменится место работы, паспортные или контактные данные, то он обязан об этом сообщить в банк.

Практически механизм погашения долга за основного клиента созаемщиком происходит после того, как банк направит ему свое уведомление о том, что уже наступили обязательства, которые поручитель должен исполнить. Стоит задуматься, обязан ли поручитель выплачивать долг  заемщика с первого же дня просрочки, либо все-таки стоит дождаться получения от банка сигнала.

Заимодавец обязан уведомить поручителя о наступлении исполнения его роли своевременно и указать в уведомлении следующие важные данные:

  • срок исполнения обязательства – до какого числа следует все оплатить;
  • объем долговой суммы вместе с процентами;
  • номер счета, куда платить;
  • меры ответственности, какую может понести плательщик в случае отказа, исполнять свои обязанности и прочая необходимая информация.

Поручитель имеет право:

  1. Требовать свои деньги от основного заемщика после того, как он погасит все его долги перед банком (п.1 ст.365 ГК РФ).
  2. Получить из банка все необходимые бумаги, подтверждающие право, вернуть свои деньги (п.2 ст.365 ГК РФ).
  3. Требовать с основного заемщика уплаты всех неустоек, убытков, которые понес поручитель.
  4. Обращаться в суд на случай, если основной заемщик наотрез отказывается погашать долги.
  5. Возражать требованиям банка, если считает себя правым согласно соглашению и положениям закона (п.1 ст.364 ГК РФ).
  6. Не выполнять свои обязательства пока банк имеет возможность регулярно получать оплату по кредиту от основного заемщика (п.2 ст.364 ГК РФ).

При этом только после отправки такого уведомления банк имеет право списывать в автоматическом режиме необходимые для погашения долга суммы со счета поручителя. Это, правда, возможно тогда, если последний будет его пополнять, а в условиях договора такое право банка будет отражено ясно и четко.

Данный момент должен быть учтен созаемщиком потому, что если муж поручитель по кредиту, то ответственность жены позаботиться о своевременной выплате долга. В противном случае недостаток денежных средств при автоматическом списании по долгам может очень сильно отразиться на потерях семейного бюджета.

Банковские требования к нему как созаемщику

Все кредитно-финансовые учреждения имеют право самим определять круг лиц, которые будут котироваться как поручители. Поэтому стоит знать, что не каждый гражданин или гражданка, а также не каждое юридическое лицо будет подходить под требования того или иного банка.

Чаще всего этот механизм обеспечения кредитов распространяется на:

  • ближайших или дальних родственников основного заемщика;
  • коллег по работе;
  • начальствующих лиц.

При этом все эти лица должны иметь достаточный и стабильный доход, конкретный стаж работы и даже прописку в месте, ближайшем от офиса банка. Очень часто обращается внимание также и на существующие ссуды у самого созаемщика.

Не все банки могут открыть свои двери для тех потенциальных клиентов, которые предоставляют обеспечение поручительством от человека, уже имеющего свои займы. Также, отвечая на вопрос, кто может стать поручителем по кредиту, если имеют какие-то недочеты или недоразумения с прошлыми договорами, заключаемыми с банками, можно сказать, что и это не пройдет без внимания банков.

Плохая кредитная история поручителя – это не очень хороший знак для беспрепятственного одобрения заявки на заём. Возрастные критерии также важны. Обычно поручителями не становятся лица моложе 18-24 лет или старше 65-80 лет (определение конкретного возраста зависит от правил банка).

Исковой срок давности для поручителя

Форма поручительского договора всегда письменная, что задекларировано статьей 362 ГК РФ. Срок, на который рассчитано создание подобного документа, всегда не совпадает со сроком действия соглашения банка с основным заемщиком. На практике выходит так, что сроки поручительского соглашение больше сроков исполнения обязательств по основному договору.

Как только срок поручительского договора истекает, обязательства поручителя прекращаются.

Вообще по судопроизводству такие отношения называются дополнительным требованием банка. А это обозначает, что все нормы, касающиеся определения сроков исковой давности по кредиту, будут определяться по ст.207 ГК РФ.

Обычно данное законодательное положение измеряет такой срок в 3 стандартных календарных года. Момент наступления для начала счета определяется с начала первого просроченного платежа со стороны созаемщика.

Поэтому поручитель не ориентируется на временные рамки, указанные в договоре основного плательщика, а строго на сроки, указанные в своем договоре поручительства.

Каждый выполняет свои обязательства и несет свою ответственность по ним. Тем не менее, существует в моменте определения срока исковой давности для поручителя и свои нюансы. К примеру, если поручитель не может платить по кредиту и оттянул свои долговые сроки до окончания действия соглашения, то, если банк не направит в суд иск в течение года, после конца действия договора поручения, тогда наступает исковая давность.

Однако судебные Верховный Суд еще в мае 2013 года дал свои комментарии насчет того, что при таких обстоятельствах поручительский договор нельзя посчитать прекращенным. Это обозначает, что устанавливаться будет все равно трехгодичный срок для определения периода исковой давности.

Может ли поручитель взять себе кредит

Если вы связаны обязательствами по ссуде в качестве созаемщика, тогда не факт, что вам разрешат взять для себя лично какую-то сумму в долг. Обычно такой запрет устанавливается сугубо индивидуально и подоплекой тому служат недостаточный уровень доходов, который получает созаемщик, а также нерегулярность получения собственного заработка.

Ни один закон или общие требования банков не запрещают брать кредиты для тех лиц, что уже являются поручителями по другим договорам, заключенных даже в других банках.

В данном случае, нужно просто оценить собственные возможности и не забывать про ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком, которая создает свои риски.

Можно ли быть ручателем, если уже есть займ

Когда гражданин имеет уже свой кредит, но его уровень доходов достаточно высок, тогда, почему бы ему и не поручиться за своего родственника, коллегу или  друга, собирающегося заключать долговор с тем или иным банком. Более того, если такой поручитель привлечет еще одного клиента в свой банк, то это могут даже засчитать ему только в плюс.

Однако необходимо иметь в виду, что если ваш уровень дохода достаточно низок и вы уже успели наработать себе плохую кредитную историю, тогда вы не будете перед банком выглядеть благонадежной гарантией по ссуде. Только когда у вас все в порядке с другими кредитами – вас допустят до поручительских обязательств.

Как снять с себя такую ответственность, когда ты стал созаемщиком

Как только подошла такая ситуация, когда основной заниматель перестал по каким-либо причинам выплачивать свой долг перед заимодавцем, наступает время для осуществления своих обязанностей поручителем. Но не спешите сразу вносить свои кровные денежки на счет банка, помните про риск поручителя по кредиту, который он не брал, а лишь выступил в качестве подстраховки.

Изучите сперва, все тонкости и нюансы, какие права у вас есть, на что можно рассчитывать и как по закону снять с себя подобную ответственность. Основой законодательного положения в данном вопросе является ст.367 ГК РФ.

Направлениями, в которых вам нужно будет двигаться при изучении собственных прав, являются следующие важные детали:

  1. Вначале нужно убедиться в сроках действия договора, который был с вами заключен.
  2. Затем, посмотрите, может быть на основании законодательства можно избавить себя от такой необходимости – гасить чужие долги.
  3. Потом обратите внимание на отношения между заимодавцем и основным заемщиком, возможно, платежи не принимались самим банком.
  4. Заметьте для себя также, не изменилась ли ваша ситуация, касающаяся платежеспособности.
  5. Удостоверьтесь, все ли меры были предприняты банком для взыскания долга с основного заемщика.
  6. Уточните у банка, не возбуждено ли по вашему соглашению судебное исполнительство.

Сроки действия договора или сроки, что указываются в нем для исполнения своих обязательств поручителем – это основа основ в деле гашения долгов перед финансовым учреждением. Бывает и так, что срок наступления подобных обязательств конкретно не указан в соглашении, но его наступление возникает как бы по умолчанию – сразу после определенного количества просрочек основного должника.

Если в данном случае банк исков не предъявил в течение двух лет с момента наступления обязательства для ручателя, тогда по закону созаемщик вправе не оплачивать ссуду.

Это отлично прослеживается в п.6 ст.367 ГК РФ, где дается понять, что невыплата долга для поручителя возможна при невыясненных обстоятельствах банка с основным плательщиком. Когда какой-либо гражданин столкнулся с подобной ситуацией и задумывается, как избежать ответственности поручителя по кредиту, то он должен понять, что у него есть тоже свои права.

Но ими можно воспользоваться лишь тогда, когда вы осведомлены о собственных возможностях. А это уже прерогатива закона, который обозначает те или иные основания для прекращения ответственности перед основным заемщиком и банком, в том числе.

Итак, основаниями для освобождения себя от долгового обязательства, как созаемщика, являются следующие случаи:

  1. Выполненные в полном объеме обязательства основного должника.
  2. Если были выполнены все обязательства поручителя за должника согласно договору (п.1 ст.367 или ст.408 ГК РФ).
  3. Закончился срок действия договора поручительства.
  4. Перевод долгов банком на другое лицо, обязанное платить.
  5. Отказ банка принимать платежи от основного должника (п.5 ст.367 ГК РФ).
  6. Право воспользоваться субсидиарной ответственностью, если это предусмотрено соглашением (ст.363 ГК РФ).

На момент полного погашения долга перед финансовым учреждением со стороны основного заемщика поручителю лучше взять в банке справку о том, что все его обязательства прекращены в связи с исполнением всех условий договора основным занимателем. Также такая справка должна отражать суть того, что у заимодавца нет никаких претензий к основному клиенту и его созаемщику или требований.

При субсидиарной ответственности, когда имеется кредит с поручителем, солидарный характер выполнения долговых обязательств утрачивается. Но это должно быть отражено в поручительском и основном займовом договорах.

В случае перевода долга и отказа поручителя нести ответственность за нового должника, обязанность платить по таким долгам с поручителя снимается (п.3 ст.367 ГК РФ).

Обычно в условиях договоров со сторонами всегда указано, что банк имеет право переводить долг на третье лицо. Поручитель может подать иск в суд с просьбой прекратить действие договора поручения в том случае, если банк тем или иным способом препятствует исполнению обязательств основного должника.

На случай внесения каких-либо изменений в основной договор без уведомления созаемщика, повлекших за собой увеличение его обязательств, он вправе действовать на прежних условиях и ничего не менять (п.2 ст.367 ГК РФ).

Если поручитель умирает, кто платит долг

В случае смерти основного должника по кредиту обязательство поручителя не прекращается, остается и даже активируется. Но тут может возникнуть недоразумение на тему, кто должен оплатить кредит после смерти заемщика.

Здесь в роли основных плательщиков могут сначала выступить либо наследники умершего, либо страховая компания, если ссуда была застрахована. Тогда поручитель в последнюю очередь должен будет погасить долги. В любом случае закон не освобождает соплательщика по долгам перед банком на случай кончины основного занимателя.

Но как, же быть, если скончается сам поручитель? Кто тогда станет оплачивать долги, если основной должник сильно задолжает банку? Оказывается, что даже и в этом случае обязательства по договору поручительства не могут прекратиться автоматически. Здесь также должниками станут наследники умершего.

Стоит задуматься над тем, нужно ли пенсионеру быть поручителем по кредиту, готов ли он обременять своих близких, если, вдруг, не успеет заплатить самостоятельно по всем долгам и уйдет из жизни.

По закону о наследстве, в ст.1175 ГК РФ, говориться о том, что наследникам переходит право не только владения благами, но также и полного расчета со всеми кредиторами наследодателя.

Поручительская деятельность не является чем-то незаконным, а, напротив, достаточно четко отрегулирована в правовом поле. Это говорит о том, что вы, как созаемщик, сможете воспользоваться своими правами, будете четко понимать свои обязанности перед кредитором, а также сможете воспользоваться услугами банка параллельно со своими обязательствами.

Единственно, что вам будет нужно, это изучить все тонкости такого статуса досконально. Это даст вам не только быть уверенным в своих возможностях, но и знать, на что вы сможете рассчитывать в случае оспаривания своих прав.

Видео: Последствия поручительства по кредиту.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх