Потребительский кредит при отсутствии кредитной истории

Такого закона нет, который бы ограничивал выдачу кредитов из-за полного отсутствия истории заемщика.

Однако, несмотря на это, банки все равно сдерживаются при одалживании денег таким клиентам. Мотивы отказов заключаются в недоверчивости заемщикам, которые никаким образом в займах себя еще не показали банковскому кредитору, а также в опасении возможных рисков неуплаты.

Виды

Кредитной историей (КИ) называют тот период времени, за который клиент одалживал деньги у банка, а затем, возвращал долг на условиях кредитора своевременно, с просрочками или совсем не возвратил.

Так просто разделить статус истории клиента на две категории нельзя. Не совсем правильно будет их поделить на отрицательную и положительную, плохую или хорошую.

В общей сложности их существует пять видов:

  1. Идеальная. Безупречные клиенты, которые не имели на своем счету никаких просрочек и других нарушений кредитных договоров. Они могут рассчитывать на льготные условия кредитования и сниженные процентные ставки.
  2. Хорошая. Все ответственные действия заемщика по какой-то оплошности и неумышленной случайности могут быть испорчены. Как правило, это просрочки не более 5 дней. Таким клиентам практически каждый банк выдаст следующую ссуду.
  3. Испорченная. Эти граждане просто допустили неуплату обязательных сумм в счет долга на краткий срок. Статистика сегодня показывает, что таких клиентов от всех прочих имеется в базе примерно 15%. Новый займ таким клиентам смогут выдать на более жестких условиях касательно сроков, дополнительных документов, лимита суммы или процентов, да и то не все банки.
  4. Плохая. Заемщики, имеющие в базе данных статус такого вида кредитной истории, будут очень часто сталкиваться с отказами. Все варианты исправить такое положение придется подбирать тщательно и аккуратно, учитывая самые минимальные возможности клиента.
  5. Чистая или полностью отсутствующая. Клиент никогда не брал никаких кредитов.

Статус плохой КИ скорее всего присваивается тогда, когда заемщик так и не смог закрыть договор и выплатить все долги. Кроме того, если еще дело дошло до суда или каких-либо разбирательств при помощи сторонних организаций (юристов, адвокатов и прочее), тогда тем более все это негативно скажется на истории.

Положение подпорченной истории заемщики получают тогда, когда несвоевременно оплачивали ссуды или задерживали плату не дольше месяца.

Банкиры рассматривают такие погрешности как «техническая просрочка». Однако такое возможно исключительно при условии, если заём был так или иначе возвращен полностью.

Что представляет из себя выписка из базы данных Бюро КИ

Чтобы узнать в каком статусе находится прошлое клиента в отношении займов, банкиры пользуются единой базой, куда вносятся все соответствующие данные. Такую базу содержит Государственный реестр Бюро кредитных историй или различные агентства НБКИ.

Формируется отчет, который несет в себе всю необходимую информацию для принятия решения банком, давать ли деньги в долг клиенту. При помощи сформированного отчета можно также при необходимости создать и распечатать выписку.

В выписке будет отражаться вся положенная информация о заемщике и о наличии или отсутствии его прошлых займов:

  1. Персональные данные клиента или потенциального клиента. Данные паспорта, регистрации (прописки), номер телефона.
  2. Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, тогда в выписке должны присутствовать все его регистрационные данные.
  3. Частота и количество кредитов, в том числе и нулевой показатель.
  4. Все данные по займам – суммы, сроки по договору, фактические сроки погашения обязательных платежей, какие начислялись проценты, комиссии, страховки и другие сведения.
  5. В дополнение указывается информация о кредиторах, которые предоставляли денежные займы.

Клиентам тоже можно самим проверять свою КИ, указав на сайте какого-либо кредитора необходимые персональные данные и пройти несложную инструкцию в сервисных онлайн-программах.

Если же гражданин воспользоваться интернетом не может, тогда можно по обычной почте отправить запрос в виде телеграммы на адрес Бюро или направить заявку на получение отчета.

Заявление следует нотариально заверить, ведь посторонним лицам такую информацию просто не дадут. И последний вариант получения выписки на руки лично – это прийти в офис Бюро КИ, адреса офисов есть на сайтах частных лицензированных кредиторов и банков.

По закону, любое физическое лицо, желающее узнать, в каком положении находится его кредитная история, имеет право получить такие сведения от банковских работников.

Такая услуга по законодательству должна оказываться населению бесплатно, с частотой 1 раз за календарный год (ст. 8 п. 2 закона № 218-ФЗ). Если вы хотите получать такую информацию от банка чаще, тогда просто будете оплачивать услугу в установленном порядке и в размерах платежей по нормам Бюро кредитных историй.

Такая правовая норма четко показана в Федеральном законе № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях» (ст. 6) и отлично отрегулирована на практике по сегодняшний день.

Причины отсутствия

Банковские сотрудники при собеседовании с потенциальным клиентом всегда поинтересуются у него, по какой причине он не пожелал в прошлом оформлять кредит у того или иного банка, МФО или частного кредитора. Затем они сверят положение статуса в НБКИ и посмотрят, действительно ли по данному гражданину или юридическому лицу отсутствуют закрытые или открытые ссуды.

Если все данные подтвердятся, и будут соответствовать словам клиента, тогда ему будут предложены варианты:

  • как начать сотрудничество с банком;
  • на каких условиях;
  • какие существуют возможности для клиентов, не имеющих никакой истории в сфере кредитования.

Можно выделить следующие причины, почему у обратившегося в банк не оказалось никакой истории по займам:

  • человек не оформлял никогда банковские карты, не брал ссуд, не оформлял на свое имя никаких банковских займовых продуктов, не пользовался услугами МФО, кредитных кооперативов или частных представителей, имеющих право выдавать кредит;
  • гражданин намеренно отказывался передавать сведения о своих взаимоотношениях с банком в НБКИ в отношении официального оформления займа и погашения долгов перед кредитором, чем подтвердил ранее документально, написав соответствующее заявление;
  • заемщик ранее удалял полностью свою КИ в виду неблагополучного опыта в кредитной сфере, сделал это официально через Центробанк;
  • данные о потенциальном клиенте попросту отсутствуют в том Бюро, с которым сотрудничает банк, зато наличествуют совсем в другом Бюро;
  • клиент менял свои персональные данные, в результате чего возникли расхождения в процессе подтверждения его личности, и база просто не находит новое имя или фамилию человека.

Некоторые клиенты, которые успели уже сформировать свои отношения с банком не лучшим образом, в будущем будут иметь проблемы с кредитом при плохой кредитной истории. Они зачастую предпринимают шаги по уничтожению всей КИ, которая была уже сложена ранее.

Это делается путем подачи заявления в Центробанк с просьбой удалить все данные по погашенным долгам из Центрального каталога.

Но такие граждане либо не знают, либо не учитывают, что полное отсутствие хоть какой-нибудь истории в банковском поле действия – это тоже отрицательный показатель для одалживания денег.

Поэтому не торопитесь удалять из каталога свою испорченную КИ, лучше пойти на шаги по исправлению сложившейся ситуации.

Как повысить вероятность получения займа без кредитной истории

Не стоит сразу расстраиваться, если сотрудник банка обнаружил, что у вас нулевая кредитная история. Вы должны понимать, что отсутствие прошлого – это для вас хороший шанс сформировать идеальную историю.

Для того чтобы получить кредит в банке, вам вполне реально могут быть предоставлены все возможности по исправлению сложившейся ситуации.

Именно предложенными от банка вариантами кредитования как раз и не стоит пренебрегать. Более того, взяв деньги в долг, у вас всегда есть шанс исправно погашать долги, чтобы хорошо себя зарекомендовать перед банком.

Некоторые банки могут рассмотреть степень платежеспособности новичка и выдать заём, но только:

  • с более жесткими условиями;
  • завышенными процентами;
  • сокращенными сроками возврата долга.

Чтобы повысить вероятность получения ссуды с нулевым прошлым, вам могут предложить взять потребительский кредит без кредитной истории на карту, но только с маленькой суммой займа.

Способы, увеличивающие шансы на одобрение вашей заявки даже при вашем первом обращении в банк за ссудой, могут быть следующими:

  • предоставьте максимальный пакет документов, где была бы подтверждена не только ваша платежеспособность, но и более широкие возможности, например, такие как дополнительный доход;
  • не берите сразу много и на длительный срок, а потому, лучше в заявке укажите, что вам нужен срочный кредит в виде микрозайма;
  • лучше, если ссуда будет целевая, для этого в заявке потребуется указать цели использования денежных средств;
  • если банк попросит дать данные поручителя или сведения о вашей собственности, которая могла бы послужить залогом, тогда не следует отказываться в предоставлении этих данных;
  • ваш возраст должен соответствовать требованиям банка, поэтому восемнадцатилетние граждане могут и не получить одобрение своей заявки;
  • не стоит давать ложную информацию, когда вас сотрудник банка о чем-то спрашивает;
  • соглашайтесь на предложения банка – это всегда для вас шанс начать формировать вашу положительную историю по займам.

Есть такой момент касательно «белой» и «черной» заработной платы. Речь идет об официальном и неофициальном источнике дохода. Для банка будет важен и тот и другой источники.

Поэтому любое документальное подтверждение ваших официальных (основных) и неофициальных (дополнительных) доходов приветствуется.

Как «заработать» хорошую КИ

Для того чтобы у вас все удачно сложилось с банком в будущем, позаботьтесь об этом уже в настоящем.

Для этого вам достаточно усвоить четкий алгоритм несложных действий:

  1. В первую очередь оцените свои финансовые возможности.
  2. Определите, действительно, ли существует такая необходимость, чтобы вы брали ссуду.
  3. Самостоятельно изучите, что такое кредитный договор, какие он включает в себя пункты, и какие отражает обязательства клиента перед банком.
  4. Ознакомьтесь с понятиями и разницей между аннуитетными платежами и дифференцированными, чтобы вы могли понимать, какой вам сделать выбор в будущем, когда будете заключать с банком договор.
  5. Изучите программы банков и сопоставьте, насколько для вас приемлемы условия кредитования. Сделайте выбор в пользу кредитной карты или микрозайма.
  6. Обратите отдельное внимание на такие службы как коллекторские, что входит в их задачу, какие у них перед законом есть права воздействовать на неплательщиков и какими правами обладаете вы, как заемщик.
  1. Сделайте выбор в пользу того или иного кредитора и подайте заявку.
  2. Сдайте соответствующий пакет документов, который потребовал банк, и пройдите собеседование с сотрудником кредитующей организации.
  3. Не стоит сразу просить в долг большие суммы на длительный срок.
  4. Лучше всего на всякий случай застраховать свои риски неплатежей – особенно это рекомендуется на первых порах, когда вы еще ни разу не брали ссуд.
  5. После подписания договора с банком следуйте исключительно графику платежей погашения задолженностей.
  6. Кроме графика не забывайте и о других условиях договора – к примеру, отсутствие возможности досрочно погашать долг или менять способ оплаты – все должно идти в соответствии договору.

Очень хорошо помогает удачно начать свою кредитную историю – это оформление товарного кредита в супермаркете или другом магазине.

Такие варианты еще называются «POS-кредитами» и, как правило, сопровождаются небольшими денежными суммами. Погасив такой кредит, вам гарантирована отменная репутация надежного заемщика.

Где можно получить кредит без проверки истории кредитования

Вообще ссуды можно оформлять не только в банках, но также и:

  • в МФО (микрофинансовых организациях);
  • у инвесторов;
  • у кредитных брокеров или в кооперативах;
  • а также у частных лиц, имеющих право осуществлять такую деятельность.

Чтобы иметь хоть приблизительное представление о том, какие банки готовы рассматривать заявки от клиентов с нулевой историей, можно изучить таблицу наиболее популярных кредиторов.

Таблица. Банки, готовые рассматривать заявки без кредитной истории потенциального клиента.

 Название банка  Условия займа  Лимит ссуды, руб.
 Home Credit Bank  Возраст клиента 21-64 лет. Без комиссии. Страховка.  700 000
 Ренессанс Кредит  Кредитная карта – 10% от каждой совершенной покупки автоматически возвращается на карту. Проценты начисляются после льготного периода, если долг не был погашен.  300 000
 Русский Стандарт  Возраст клиента 25-65 лет. Без комиссий. Кредитная карта. Проценты начисляются только при задолженности. Карта может быть использована как депозитная.  450 000
 Московский Кредитный Банк  Только для граждан РФ, проживающих в Москве и области. Возраст клиента 18-65 лет. Документы о доходах.  3 млн.
 Русский Стандарт  «POS-кредит» (товарный кредит)  1 млн.

Продолжение таблицы. Банки, готовые рассматривать заявки без кредитной истории потенциального клиента.

  Название банка  Ставки по проценту, % Сроки погашения  Срок рассмотрения заявки
 Home Credit Bank  19,9      5 лет  Полчаса
 Ренессанс Кредит  Льготный период  55 дней  15 мин.
 Русский Стандарт  Льготный период  55 дней  15 мин.
  Московский Кредитный Банк  10  Полгода-год  Полчаса
 Русский Стандарт  Зависит от условий программы. Несколько лет  10-15 мин.

Большим плюсом банки могут считать уже то, что у клиента хотя бы отсутствует отрицательный фактор в истории по займам.

Однако это не дает гарантий для будущих отношений, поэтому клиентам предлагается для начала просто взять минимальный кредит на короткий срок – в течение нескольких месяцев, предположим.

Таким образом, человеку удобнее будет расплатиться и сразу же зарекомендовать себя перед банковской системой наилучшим образом. Однако сам клиент тоже должен прилагать усилия, чтобы не нарушать условий кредитного договора и все действия по погашению задолженности совершать своевременно в нужном объеме платежей.

Видео: Как взять кредит без кредитной истории.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх