Оформление потребительского кредита военнослужащим

Военнослужащие, исходя из специфики своей работы, часто переезжают по долгу службы из гарнизона в гарнизон, из одного города в другой, меняя служебные квартиры.

Резкое изменение климата, потребность в новой бытовой технике, одежде часто принуждают служивых обращаться к услугам банков по получению потребительских займов. Есть ли специальные программы, разработанные банками для военных?

Какие предоставляются льготы, на каких условия возможно получение заемных денег? Эти и многие другие вопросы весьма часто поднимаются военнослужащими, поэтому эта статья для них.

Определение

Большая доля финансового оборота банков, согласно ст. 5 ФЗ РФ-353 от 21.12.2013 года, принадлежит потребительским ссудам. С каждым годом разрабатываются все новые программы для привлечения различных категорий граждан. Не составили исключения и существующие программы для военнослужащих.

Особенность их заключается в ряде льготных условий получения заемных денег:

  • во-первых, по сравнениями с другими предложениями, сниженная процентная ставка;
  • во-вторых, пролонгированный срок выплаты займа;
  • в-третьих, нет необходимости привлекать поручителей и предоставлять залог.

В остальных условиях и требованиях к заемщику изменений нет. Так же, как и остальным клиентам банка, займы предоставляются с 21 года до 65 лет на момент полного погашения ссуды, требуется российское гражданство, предоставление справки о доходах, регистрация в регионе нахождения кредитора и др.

Потребительский кредит и его виды

Потребительские займы для военнослужащих предоставляются банками для удовлетворения целей бытового характера. Кроме того, они даются на льготных условиях участникам государственной целевой программы, так называемой ипотечно-накопительной системы.

Категория клиентов-военнослужащих приветствуется всеми кредитно-финансовыми организациями, как частными, так и государственными.

Банкам легко работать с военными – у всех стабильно высокий постоянный доход и, что особо отличает эту категорию людей, — высокая платежная ответственность и дисциплина.

Пока банками предложено не так много специальных программ для военнослужащих. Но среди них есть «Военная ипотека», предлагаемая некоторыми государственными банками, и заем «Офицерский».

Практика показывает, что недостаток специфических программ покрывают специальные ссуды для бюджетников, которые имеют пониженные процентные ставки по потребительскому займу.

Различают следующие виды потребительских займов:

  • целевые, которые, в основном, оформляются прямо в магазине при дорогостоящей покупке бытовой техники, оборудования для сантехники, предметов мебели, одежды и пр., а также предоставляются участнику накопительно-ипотечной системы (НИС);
  • нецелевые – оформляются непосредственно в отделении банка, при этом заемщик не указывает, для чего берется ссуда;
  • залоговые – заем оформляется на большую сумму, банк требует обеспечение в виде недвижимости, транспортного средства и пр. под залог (ФЗ РФ №367 от 21.12.13г);
  • беззалоговые, в основном, экспресс-займы. Предоставляются на небольшие суммы и имеют короткие сроки погашения, в основном до 1 года.

Исходя из нового закона, принятого 21.12.2013 года (ФЗ-353) и регулирующего потребительские займы, теперь кредиторы:

  • не смогут скрыть дополнительные комиссии;
  • не будут определять по своему усмотрению величину процентной ставки;
  • не заставят заемщика страховать залог у конкретного юридического лица – перед подписанием договора будет предоставлена вся полнота информации о ссуде.

Изменились и условия договора, которые теперь подразделяются на общие и индивидуальные. Общие носят больше информационный характер, а в индивидуальные условия кредитования входят конкретные требования.

А именно:

  • размер процентной ставки;
  • срок договора;
  • порядок изменения договора;
  • график погашения займа;
  • обеспечение или залог;
  • ответственность заемщика и пр.

Самое главное, большая часть пунктов способствует улучшению правового положения займополучателя:

  • предусмотрен срок в 5 дней на обдумывание перед подписанием договора о займе;
  • даже после того, как подписан договор о ссуде, заемщик вправе отказаться от договора в течение последующих 14 дней;
  • если раньше штрафы и другие санкции за просрочку платежей по займу составляли сотни процентов, то по новому законодательству устанавливается ограничение – не более 20% годовых;
    существенно ограничены действия коллекторов по «выбиванию долгов»;
  • ограничено время из взаимодействия с должником;
  • больше прав предоставлено заемщику.

Но по-прежнему кредит с плохой кредитной историей для военнослужащих получить все так же проблематично. Некоторые предприимчивые военные, чтобы исправить негативное мнение банков о себе, специально берут маленькие займы на короткий срок и исправно их погашают.

Практика показывает, что достаточно 2-х добросовестных погашений займов и кредитная история будет в порядке, а это в будущем поднимет рейтинг допустивших оплошность военных заемщиков в глазах кредиторов.

для военнослужащих участников НИС

В 2005 году начала свою работу льготная ипотечная программа, имеющая целью помочь военнослужащим купить свое собственное жилье. Предоставляеый финансовый ресурс от государства зависит от количества военнослужащих в семье, а также от продолжительности срока их службы.

В ипотечно-накопительной системе объединены два механизма:

  1. Накопление. Государство ежегодно, начиная с 2005 года, закладывает в федеральный бюджет на каждого военнослужащего, проходящего по контракту, определенную сумму денег, исходя из действующих цен на жилье.

    За 20 лет службы военнослужащий должен накопить денег на 54 кв.м. жилья.

    Причем он сам выбирает объект покупки — город, квартиру по своему усмотрению, а не как раньше, где дадут.

  2. Ипотека. Через 3 года службы по контракту военнослужащий имеет право, начиная с 2005 года, вступить в систему ипотеки, т.е. взять ипотечный заем.

    И все время, пока будет человек служить по контракту, государство будет платить взносы на его счет по ипотеке.

    Но только с учетом средней по стране стоимости квартиры площадью 54 кв. м. Если же будет желание взять по ипотеке большую по метражу квартиру – разницу придется оплачивать самому.

Для получения потребительского кредита военнослужащим, участникам НИС, банк предъявляет к соискателю определенные требования, а именно:

  • военнослужащий должен иметь российское гражданство;
  • по окончании ипотечного кредитования ему должно быть не более 45 лет (в некоторых банках до 65 лет);
  • место нахождения военной службы должно находится в регионе расположения банка, где будет оформляться ипотека.

На рассмотрение банку нужно предоставить следующие документы:

  1. Заявление-анкета;
  2. Паспорт РФ с отметкой о регистрации (допускается временная регистрация, подтвержденная регистрацией по месту пребывания);
  3. Документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика (форма 2-НДФЛ).

Скачать образец формы 2-НДФЛ.

Заявление рассматривается в течение 5-7 дней. Если есть поручитель, то максимальная сумма займа – 1 млн. руб., если нет – 500 тыс. руб.. Процентная ставка составляет от 14% и выше, все зависит от банковских условий.

Срок погашения ссуды – до 15 лет.

В 2014 году максимальная сумма перечисления составила 2 млн. рублей. Необходимо внести первоначальную сумму за ипотеку в размере 10% от общей стоимости жилья.

Ссуда для военных пенсионеров

Банки, выдающие потребительские кредиты для военных пенсионеров предлагают разные процентные ставки – от рекордно низких в 14,0% годовых до максимальных – 24% годовых. В некоторых банках существуют специальные программы кредитования, например «Офицерский» в Уралсиббанке.

Многие банки выдают займы военным пенсионерам на стандартных условиях.

Кроме базовых документов, военные пенсионеры предоставляют справку о ежемесячной пенсии, а если не хватает дохода для получения займа, то привлекают созаемщиков с более высоким доходом. Максимальную сумму, которую могут получить военные пенсионеры – до 3 000 000 рублей по займу с поручительством.

Например, Сбербанк России предлагает такие условия:

(нажмите для увеличения)

Единственным преимуществом, состоящим в пониженной процентной ставке, от остальной категории клиентов-заемщиков будут иметь те военные пенсионеры, чьи ежемесячные пенсионные выплаты зачисляются на открытый счет в том банке, где они захотят взять заем.

Займ для военнослужащих по контракту

Процент ставки по займу для военнослужащих по контракту напрямую зависит от:

  • дохода его семьи;
  • наличия поручителя;
  • чистоты кредитной истории.

На практике, банки выдают займы этой категории клиентов на срок от 1 года до 15 лет на сумму от 30 тыс. руб. до 3 млн. руб. При этом комиссия за наданный заем не взимается. Залог и мораторий на досрочное погашение задолженности по ссуде не устанавливаются.

Верхний возрастной предел на момент погашения ссуды некоторыми банками увеличен до 65 лет. Заявка рассматривается быстро, в течение 2-х банковских дней. Погашение производится или пополнением платежной карты, или наличными, в кассу банка.

Устанавливаются штрафные санкции за просрочку платежей в размере 0,1% за каждый день неплатежа.

Требования к заемщикам военнослужащим

Обычно, требования к заемщикам во многих банках стандартные, это:

  • гражданство РФ;
  • воинский стаж не менее 1 года;
  • наличие постоянного дохода, предоставление соответствующего документа за последние 3-6 месяцев от даты обращения в банк;
  • хорошая кредитная история;
  • предоставление документа о прохождении воинской службы по контракту, за исключением срочной воинской службы.

Документы

Для получения потребительской ссуды военнослужащие должны предоставить в банк следующие документы:

  • копия документа, подтверждающего личность заемщика или паспорта (всех страниц, включающих семейное положение, наличие детей, регистрация);
  • документ о доходе заемщика. Кроме справки 2-НДФЛ можно предоставлять выписку с текущего счета, где будет перечислена заработная плата за последние 3-6 месяцев, заверенную должностным лицом банка;
  • копия документа, подтверждающего участие заемщика в ипотечно-накопительной системе на получение жилья.

предложения банков по процентным ставкам, срокам и суммам

Чтобы иметь общее представление об условиях, предоставляемых разными банками для получения потребительского займа предлагаем ознакомится с таблицей.

Таблица. Сравнение процентных ставок и предлагаемых сумм в банках РФ для военнослужащих по контракту.

 Название банка  % по ссуде  Предлагаемая сумма
 Газпромбанк  14,5-15,5  30000-500000
 Сбербанк  17,5-18,5  15000-1000000
 Банк Зенит   16,0  30000-1000000
 Восточный Экспресс Банк  -5,0% от стандартного  до 500000
 Связь Банк  18,9  10000-500000
 Примсоцбанк  19,0  200000-1200000

Продолжение таблицы. Сравнение сроков и дополнительных условий в различных банках РФ для военнослужащих по контракту.

 Название банка  Срок погашения  Дополнительные условия
 Газпромбанк  до 3 лет  военная ипотека
 Сбербанк  до 5 лет  военная ипотека
 Банк Зенит  до 7 лет  доп. условий нет
 Восточный Экспресс Банк  до 5 лет  доп. условий нет
 Связь Банк  до 5 лет  военная ипотека
 Примсоцбанк  до 5 лет  военная ипотека

 Плюсы и минусы займов для военнослужащих

Преимуществом потребительских кредитов для военнослужащих, участников НИС, являются:

  • низкие процентные ставки по сравнению с займами для другой категории участников. Клиентам без этих льгот такой продукт банки предлагают под 22-24%, а военным-контрактникам – от 14% годовых;
  • сроки рассмотрения таких заявок минимальны, причем никаких дополнительных документов не требуется, кроме базовых.

К недостаткам можно отнести тот факт, что не все военнослужащие участвуют в программе НИС. Это значит, что они могут получать потребительскую ссуду только на общих основаниях.

Хотя некоторые банки предоставляют льготы и без участия военнослужащих в ипотечно-накопительной программе. Ведь такие клиенты имеют стабильный доход и высокую ответственность в погашении заемных денег, а эти составные существенно уменьшают возможный риск банков.

Видео: Военная ипотека. Условия получения. Пошаговая инструкция от Андрея Краснова.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх