Потребительское кредитование пенсионеров

Лишь немногие банки рассмотрели все «за» и «против», чтобы дать возможность пенсионерам получать потребительские кредиты на выгодных условиях.

Условия и порядок оформления

Нельзя просто так прийти в любой банк, написать заявление, и тут же получить определенную денежную сумму в долг. Не изучив условия и процедуры получения кредитов для граждан, вы рискуете навлечь на себя непомерные финансовые обязательства, которые, может быть, даже и не сможете выполнить.

Перед тем как взять кредит, вы должны будете проделать следующие шаги:

  1. Изучить все детали, которые содержит потребительский кредит пенсионерам.
  2. Задать все волнующие вас вопросы консультанту в банке.
  3. Прийти домой и рассчитать все свои возможности.
  4. Договориться с родственниками, если они должны будут выступить в качестве поручителей.
  5. Собрать определенный пакет документов.
  6. Затем снова прийти в банк для сдачи документов.
  7. Потом ждете ответ.
  8. Дальше действуете уже согласно правилам того или иного банка, с которыми вас должен ознакомить куратор – сотрудник банка, занимающийся вашим делом.

Таблица. Некоторые банки, которые активно выдают потребительские кредиты пенсионерам

 Название банка и кредитного продукта  Сколько максимально можно взять денег в долг, руб. На какой срок максимум выдается / Под какую процентную годовая ставку, % Сроки рассмотрения заявок
 «Ренессанс Кредит» – кредитный пакет «Пенсионерам»  150 000  60 месяцев / 23,9  В течение суток
 «Совкомбанк» – кредит «Денежный 12%»  100 000  12 месяцев / 12  Не указывается
» Московский Кредитный Банк» – кредитный продукт «Потребительский»  1 500 000  15 лет / 19  В течение 3 дней
 «Сбербанк России» – кредитная программа «Золотые годы».   1 500 000   10 лет / 19,5  В течение суток
 «ВТБ 24» – кредит пенсионерам  1 000 000  5 лет / 26,5-34,5  В течение 2-3 дней

Больше всего заявок, поданных пенсионерами в 2015 году, статисты отмечают именно в «Совкомбанке» и «Московском Кредитном Банке». Обеспечения (залога или поручительства)  -  с пенсионеров банки обычно не требуют.

Комиссии банками также не берутся – это как дополнительный бонус для людей пожилого возраста, желающих взять кредит. Самым неохотно работающим с неработающим населением по кредитованию оказывается банк «ВТБ 24».

Денежные средства после одобрения документов и подписания договора с клиентом, поступают:

  • либо на банковский счет клиента;
  • либо на его карту;
  • либо же наличными в кассе банка.

Необходимые документы

В общей сложности пакет документации, предоставляемой банку клиентом-пенсионером, должен заключать в своем перечне следующие важные документы:

  • заявление с просьбой на предоставление потребительского займа, где следует указать, какой именно кредит вы желаете взять – целевой-нецелевой, залоговый-беззалоговый;
  • паспорт гражданина Российской Федерации – пенсионеров-нерезидентов банки России не кредитуют;
  • свидетельство вида на жительство – таковые граждане в России признаны банками резидентами, а потому могут иметь право на получение займов;
  • любой другой дополнительный документ, который бы подтверждал бы вашу личность – водительские права, например;
  • пенсионное свидетельство;
  • удостоверение инвалидной группы – для пенсионеров инвалидов;
  • справка из ПФР о том размере пенсий, которые были начислены вам за последние 5-6 месяцев;
  • если пенсионер работающий, тогда он вполне резонно повысит свой статус в глазах банка, предъявив справку или другой документ о своих доходах;
  • документы, подтверждающие, что вы являетесь собственником недвижимого имущества – нужно на тот случай, если ваш кредит будет с обеспечением;
  • паспорт и справка о доходах поручителя, если таковой предусматривается по кредитному соглашению и условиям того или иного банка;
  • если необходимо предоставить документы по нескольким поручителям, то это всегда будут – паспорт и любой документ, подтверждающий доходы лица, выступающего поручителем.

Конечно же, документы следует собирать уже тогда, когда банк одобрил заявку. После одобрения пакета документов, банковский сотрудник должен позвонить пенсионеру по телефону, указанному им в заявлении, и назначить день, когда состоится встреча по подписанию кредитного соглашения.

Как увеличить занимаемую сумму

Сразу следует сказать, что тот гражданин, находящийся на пенсии по возрасту, который желает каким-то образом повлиять на решение банка выдать ему сумму кредита побольше, должен знать – для банкиров существуют клиенты привлекательные и непривлекательные.

Рассмотрим три варианта, которые возможны для пенсионеров, когда решение банка ограничить или увеличить сумму займа всецело зависит от самого пенсионера.

Итак, факторы глазами банковской системы, влияющие на уменьшение или увеличение суммы потребительского кредита выглядят следующим образом:

  • непривлекательный заемщик – таким полагается сумма займа величиной максимум лишь размер его пенсии за последние 5 месяцев;

В первую очередь такой гражданин со своей стороны является обладателем следующих негативных качеств, по мнению банкиров:

  1. Нигде не работает, хоть и получает только одну пенсию, пусть даже повышенную.
  2. Ничего не может представить в качестве залогового имущества для обеспечения кредитного соглашения.
  3. Нет никаких лиц, которые могли поручиться за такого гражданина.
  4. Получает минимальную пенсию размером меньше 6000 руб..
  5. Не имеет никакой кредитной истории или имеет отрицательную.
  • Более привлекательный заемщик – увеличиваются шансы получить кредит больше минимума.

Пенсионер обладает следующими договорными обязательствами:

  1. Получает пенсию, но нигде не работает.
  2. Может предоставить банку имущественный залог (например, квартиру, дом или машину).
  3. Вполне спокойно может предоставить данные лица, готового стать поручителем для этого гражданина.
  4. Поручитель молодого возраста и у него есть документы, подтверждающие его доход.
  • Наиболее привлекательный клиент банка, хоть и пенсионер – такие заемщики чаще всего могут рассчитывать на максимальные суммы в долг;

На уровень доверия банка к такому гражданину влияют следующие факторы:

  1. Пенсионер работает и, соответственно, сможет предъявить справку о доходах, что сразу же повышает его платежеспособность в глазах банка.
  2. Пенсионер является индивидуальным предпринимателем, собственником фермерского хозяйства или другого какого бизнеса.
  3. Есть поручители.
  4. Имеет имущественный залог.
  5. Готов полностью погасить долг перед банком до наступления своего 75-летнего возраста.

Исходя из рассмотренных вариантов, какими могут быть банковские клиенты, легко сделать следующий вывод:

На повышение займовой суммы всегда будет влиять, работает пенсионер или нет.

Выдача займов для военных пенсионеров и для неработающих пожилых лиц может осуществляться.  Но тогда требуется обязательное обеспечение кредита под поручительство или существенный залог.

Несомненными плюсами для клиента банка будет также, если гражданин:

  • индивидуальный предприниматель;
  • собственник любого бизнеса;
  • сам формирует свой доход.

Также, позаботьтесь о предоставлении залога – имущества. Будьте готовы всегда показать свои доходы или финансовую состоятельность. Тогда только вы сможете рассчитывать на подъем суммы, дающейся вам в долг.

Если вы нигде не работаете и не можете быть бизнесменом на пенсии, тогда хотя бы заручитесь поддержкой родных и близких, которые могли бы стать вашими поручителями перед банком.

Кроме того, если у вас уже были какие-то кредиты ранее, и вы успевали все вовремя оплачивать – то это также дополнительный плюсик к тому, чтобы вам повысили сумму кредита.

Возможен ли кредит наличными для пенсионеров без справок и поручителей

Сразу можно сказать, что в большинстве своем займы под обеспечение (залог или поручительство) большинство банков пенсионерам не желает выдавать. Есть кредиторы, которые способны работать с пожилыми людьми по облегченной программе, но таких банков немного.

Вообще банкиры считают, что кредит пенсионерам выдавать невыгодно из следующих причин:

  1. Средняя продолжительность жизни такого клиента едва дотягивает до 59 лет (мужчины) или до 73 лет (женщины). И если пенсию по возрасту начинают выплачивать в 60 лет, то тогда получается, что женщины-пенсионеры могут рассчитывать на потребительскую ссуду, да и то с минимальным сроком возврата.
  2. Документальное подтверждение дохода такого клиента как пенсионер всегда происходит с натяжкой. Большая часть этой категории граждан вообще не имеют дохода, только лишь получают пенсию, что является для банка плохим показателем платежеспособности.
  3. Часто такие потенциальные клиенты не в состоянии предъявить каких-либо документов, подтверждающих имущественный залог, а это для банка еще один минус в кредитоспособности человека.
  4. Из-за того, что закон считает отказы банков выдавать кредиты пенсионерам необоснованными и даже незаконными, банки идут на следующий шаг – выдают кредиты, но с минимальным лимитом кредитуемой суммы.

Видео: Как получить кредит пенсионерам до 75 лет.

Чаще всего банки соглашаются выдавать кредит максимального объема в сумме, которая не превышала бы величину пенсии за последние 5 месяцев. Однако есть банки, которые все же выдают потребительские займы практически на равных условиях с другими гражданами.

Банки, работающие с пенсионерами нашли свои плюсы в работе с ними:

  1. Люди пожилого возраста очень честные и обязательные, поэтому банкам легко координировать работу с ними. Это критерий надежности клиента, на который не все обращаются внимание, а зря.
  2. Пожилой человек всегда вовремя платит долги. Что позволяет сказать о высоком показателе платежеспособности, как бы странно и противоречиво это не звучало.
  3. Щепетильность в полном погашении займа уже не раз наблюдалась со стороны клиента-пенсионера. Такие люди стараются изыскать все средства, чтобы безболезненно для семейного бюджета оплачивать кредит.

Такова действительность банковской системы. Но это вовсе не означает, что в России совсем нет никаких банков, которые готовы работать с пенсионерами на улучшенных условиях – без предоставления поручительства или залога.

Кредиты для пожилых лиц, получающих пенсию по возрасту, готовых представить что-то в залог, банки выдадут охотнее.

И, действительно, сегодня статистика показывает, что 190 банков на территории страны работает с пенсионерами на совершенно разных условиях и только несколько – на идеальных для пенсионеров условиях. И в первую очередь – это государственные банки.

Ограничения по возрасту

Именно возраст зачастую и является основным препятствием для получение займа пожилыми людьми на потребительские нужды. Поэтому ограничение по возрасту – это своего рода подстраховка банков.

Зачастую ограничением является возраст для пенсионеров до 75-80 лет на момент последней выплаты.

Причем для женщин пенсионного возраста времени на погашение кредита, как правило, дается больше, чем мужчинам. Это обусловлено статистическими данными продолжительности жизни населения страны, которые показывают, что мужчины живут меньше женщин.

Возраст пенсионера на момент погашения кредита – это наиболее главный аспект, на который банк всегда обратит внимание.

Такие банки как «ВТБ 24», «Ренессанс Кредит», «ТРАСТ», «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и другие выдают кредиты пенсионерам на такой срок, чтобы им на момент окончательной выплаты долга по займу не исполнялось бы более 65 лет. Кроме этого, вводятся некоторые различия в возрастном ограничении для лиц пожилого контингента.

Так, к примеру, «Росбанк» не желает выдавать кредиты тем гражданам, чей возраст на момент погашения обязательных платежей составит более 60 лет (женщины) и 65 (мужчины).

Договор социального страхования

Договор с пенсионером по кредиту заключается на основании:

  • предоставленных соответствующих документов;
  • ограничений по возрасту;
  • срокам уплаты;
  • займа, а также лимита самой занимаемой суммы.

Кроме всего существует также и такое условие как страхование жизни и здоровья, т.е. страхование социального характера.

Опыт пользования банковскими кредитам многими клиентами показывает, что заключение подобного типа договора при оформлении потребительского займа – это невыгодное дело. Для банков оно, конечно же, является выгодным.

Но для клиентов – не всегда. Ведь проходит кредитный период, обозначенный в тексте соглашения, страхового случая так и не наступило, зато пришлось оплачивать страховые взносы весь период.

Обязательно ли его заключать

Роспотребнадзор на эту тему уже давно дал свои разъяснения и избавил граждан от обязанности перед банком заключать такие договора в принудительном порядке. Клиенты могут пойти на это исключительно добровольно.

Так, из письма Роспотребнадзора, выложенного на его сайте следует, что банки во время выдачи кредитов не имеют права принудительно заставлять своих потенциальных клиентов подписывать договора социального страхования. Письмо выложено 21 апреля 2015 года.

Процедура страхования должна оформляться исключительно на добровольном согласии со стороны клиента.

Свои выводы Роспотребнадзор сформировал на основании Федерального закона 353-ФЗ, а также статей Гражданского Кодекса РФ – 307, 421, 422, 807.

Плюсы и минусы страховки

Конечно же, когда в жизни случается что-то влияющие на стабильность доходности клиента, тогда страховой договор может сыграть положительную роль в оплате кредитных сумм. К примеру, если человека неожиданно лишили работы и ему понадобиться какое-то время на ее поиски.

Доход теряется на какое-то время, а оплачивать кредит нужно. Вот в такой ситуации страховка сможет покрыть обязательные ежемесячные платежи клиента банка, если таковое предусмотрено договором социального страхования.

В случае с пенсионерами, заминками в своевременном погашении займов могут оказаться случаи, когда он заболел или находиться на стационарном лечении. Страховка и в этом случае сможет покрыть кредитные платежи.

Но безусловными минусами страховки является дополнительные расходы клиента на взносы, которые он не всегда готов осуществить.

Как отказаться от договора соцстраха во время или после оформления кредита

Банк не вправе вас принуждать подписывать страховой договор, не важно, для кого планируется оформление и выдача кредита для пенсионеров женщин или мужчин того или иного возраста. Вы можете сослаться на закон № 353-ФЗ, в частности на его пункты и статьи – п.10 ст.7, п. 1 части 1 ст. 3.
.

В этих местах четко говорится о том, что только при вашем добровольном (а не вынужденном) согласии вы можете заключать страховой договор при получении займа.

Но если вы уже по собственному недосмотру все, же подписали такой договор, тогда обратите внимание на следующий фактор.

Посмотрите внимательно есть ли в кредитном договоре фраза о предоставлении клиенту возможности отказа от социального страхования. Если есть такое упоминание, тогда направляйте претензию банку или заявление о том, что вы отказываетесь оплачивать страховку.

Бывают случаи, когда вопросы страхования по потребительскому кредиту пенсионерам разрешаются в судебном порядке. Не всегда ведь пенсионер может досконально изучить правовое поле касательно банковской и страховой деятельности.

Вот поэтому юристы могут помочь в вопросах о кредитовании, совмещенном со страховкой. В остальном же, пенсионеры вполне самостоятельно могут изучить все условия предоставления займов пожилым лицам в том или ином банке.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх