Потребительское кредитование с поручителем

Если вам понадобилось срочно взять какой-то кредит на те, или иные потребительские нужды, будьте готовы к тому, что банки могут вам предложить деньги в долг с условием поручительства.

Стоит изучить подробнее:

  • какие выдвигаются требования к заемщику и поручителю;
  • какую роль поручитель играет в осуществлении своих обязательств по договору;
  • какие проценты, сроки и лимиты сумм предлагает банк.

Кроме этого, прежде чем решиться на потребительскую ссуду по таким условиям, стоит обратить еще внимание и на недостатки и достоинства таких кредитных программ.

Что это потребительский заем под поручительство физических лиц

Есть потребительские кредиты без каких-либо дополнительных условий с привлечением внешней стороны – третьего лица – поручителя, или кредиты под оставление залогового имущества. Есть кредиты, где применяется тот или иной похожий механизм.

Банки существенно рискуют тогда, когда выдают деньги в долг заемщикам на короткий или долгий срок, но в больших объемах. Именно такие риски следует предотвращать или каким-то способом предупреждать.

Для предотвращения рисков существует механизм подключения третьего лица, который бы разделил участь заемщика в выполнении кредитных обязательств.

Потребительский кредит с поручительством со стороны того или иного физического лица – это выдача в долг денежной суммы.

Но с условием, что по кредитному договору будут фигурировать две стороны:

  1. Одна – это непосредственно сам заемщик.
  2. А вторая – это поручитель – физическое лицо, гражданин РФ, который берет на себя обязательства погасить ту или иную сумму долга при условии просрочки или невыплаты со стороны основного заемщика (на основании закона – ст. 361 ГК РФ).

Чаще всего предоставление поручителя при рассмотрении заявки по потребительскому займу рассматривается как положительный аспект. Ведь – это еще одна дополнительная гарантия в глазах банка, которая обеспечивает подстраховку.

Это значит, что если заемщик не сможет потянуть большую сумму кредита, то за него положенные суммы выплатит поручитель. Заемщик, при этом, уже будет иметь обязательства непосредственно перед поручителем.

Поручитель может востребовать назад те суммы, что ему пришлось отдавать в банк (ст. 365 ГК РФ).

Однако эти отношения регулируются уже вне банковского поля зрения, ведь кредитору важно вернут лишь свои деньги обратно, и с процентами.

Скачать бланк типовой формы кредитного договора (с поручительством).

Видео: Поручительство по кредиту

Условия банка

Кредитору нужно  иметь представление с кем ему предстоит в будущем иметь дело. Поэтому когда тот или иной гражданин или гражданка подает заявку на получение ссуды, ему приходится выдвигать сразу же определенные требования.

Зато при выполнении этих требований у банковского сотрудника к клиенту сразу же отпадает масса вопросов.  При этом вероятность согласиться выплатить заемщику деньги в долг возрастает.

требования к заемщику

Банкам интересно работать с определенной категорией граждан, которые подходят под следующие особенности и характеристики:

  • возраст клиента должен быть не моложе 18 лет и не старше – 75 лет;
  • российское гражданство обязательно, правда, допустимо также и наличие РВП (разрешение на временное проживание);
  • прописка или, как ее еще принято называть, регистрация места проживания, обязательно;
  • трудовой стаж должен составлять срок не меньше, чем 6 месяцев или год, в зависимости от предпочтений каждого кредитора в отдельности;
  • подача определенного пакета документов, из которых можно выделить основные – паспорт (копия и оригинал), анкета или заявление на получение ссуды, любые документы, подтверждающие трудоспособность и платежеспособность клиента;
  • эти же самые документы должен подавать и поручитель, равно как и указывать свои контактные данные;
  • отменная кредитная история – чаще всего принимаются с положительным исходом во внимание именно хорошие и идеальные КИ, а при испорченной истории просто могут попросить представлять интересы по кредитному договору заемщика двух или трех поручителей.

С заемщиком в обязательном порядке заключается кредитный договор с упоминанием в нем участия созаемного лица – поручителя и условий их обязательств. На основании солидарной ответственности по ст. 363 ГК РФ.

К поручителю

Все кредиторские требования к поручителям практически идентичны к требованиям, которые выдвигаются к основным заемщикам, с некоторой только лишь разницей.

Ожидания банка к поручителю заключаются в следующем:

  • возраст поручителя не менее 22 и не более 65 лет;
  • обязательно наличие российского гражданства и прописки, причем, желательно постоянной и она не должна меняться на протяжении периода действия договора поручительства;
  • общий трудовой стаж не должен быть короче, чем 6 месяцев (некоторые банки требуют даже не менее 3 месяцев);
  • обязательное официальное трудоустройство, что подтверждается копией трудовой книжки;
  • справки о доходах для физических лиц, декларация о доходах для индивидуальных предпринимателей и другие документы, подтверждающие платежеспособность;
  • место работы также не должно меняться на протяжении всего периода соглашения с банком.

С поручителем в обязательном порядке должен заключаться банком поручительский договор, причем, отдельно от основного кредитного соглашения с заемщиком.

Это требование со стороны законодательства прописано в ст. 362 ГК РФ и не подлежит иной трактовке. Обязательства поручителя прекращаются тогда, когда будет внесен последний платеж по ссуде и будут погашены все проценты или комиссии.

Если, конечно, они предусмотрены программой кредитования. Условия о полном прекращении поручительства прописаны в ст. 367 ГК РФ, в том числе и в тех случаях, когда без его ведома был изменен кредитный договор.

каковы процентные ставки, сроки и одалживаемые суммы

Сколько существует банков или других каких-то микрофинансовых (МФО) кредитных организаций, столько имеется и условий кредитования. Чтобы иметь полную картину о  договорных отношениях потребуется подробнее изучить ряд тех или иных кредитных организаций и учреждений.

Рассмотрим некоторые банковские предложения, чтобы иметь представление о том, какими же условиями обладает потребительский кредит с поручителем.

Не стоит удивляться разнице в предложениях, ведь каждый кредитор имеет право организовывать свою работу с населением так, как ему представляется удобным в том, или ином регионе страны.

Таблица 1. Условия банков или микрофинансовых организаций (МФО) при выдаче потребительских кредитов под поручительство.

 Название банка или МФО Сколько можно взять, лимит займа, руб.  Процентная ставка, %  Сроки кредитования
 Сбербанк   До 3 млн.  16,5-24,5  Не более 5 лет
 Центр-Инвест Банк  До 750 тыс.  17,75  До 5 лет
 Банк Россия   До 3 млн.  18,75  До 3 лет
 Росбанк  30 тыс. – 3 млн.  24,9  До 5 лет
 Автовазбанк 15 тыс. – 200 тыс.  25,5    1 – 60 месяцев
 Газпромбанк  30 тыс. – 3 млн.  24-30,5  До 5 лет
 Уралсиб  50 тыс – 1,5 млн.  27  1-5 лет

Продолжение таблицы 1. Условия банков или микрофинансовых организаций (МФО) при выдаче потребительских кредитов под поручительство.

 Название банка или МФ  Комиссии, %      Срок рассмотрения заявки  Поручительство, чел.
 Сбербанк  Нет  1-2 дня  Не менее двух человек
 Центр-Инвест Банк  Нет  Около суток  2
 Банк Россия  Нет  1 день  1
 Росбанк  Нет  1-2 дня  Один человек, но при условии постоянной его регистрации и возраста 22-65 лет и трудовой стаж от 3 месяцев
 Автовазбанк  Нет 30 минут  1
 Газпромбанк  Нет  сутки  1
 Уралсиб  Нет  Несколько часов  1 человек – при сумме кредита до 750 тыс.
2 человек – при сумме кредита от 750 тыс.

В таких банках, как Сбербанк, которые имеют достаточно плотную клиентскую базу, возможны некоторые задержки с выплатой самого кредита клиенту после подписания договора. Так, в регламенте Сбербанка, к примеру, присутствует такое понятие как 30-дневный период.

В этот период банк обязуется после подписанного договора с клиентом перечислить ему денежные средства на счет или выдать наличными в течение 30 календарных дней.

В случае затягиваний выдачи кредитных сумм, договор займа можно составить с банком сразу таким образом, чтобы обговорить момент начала погашения долга перед банком.

А то получиться, что первый месяц вы прождали деньги, не пользовались ими, а погасить обязательный платеж будете обязаны.

Каковы достоинства и недостатки

Все эти общие правила, требования и условия получения ссуды под обеспечение поручительства дают основание сделать выводы о минусах и плюсах подобного вида кредитования.

К положительным чертам потребительской ссуды с поручительством можно отнести следующие моменты:

  1. Возможности получать ссуду в достаточно крупных размерах.
  2. Почти все такие кредиты выдаются без каких-либо комиссий.
  3. Можно увеличить лимитную сумму займа на основании дополнительного или основного дохода супруга или супруги.
  4. Есть возможность оформить кредит на банковскую карту под поручительство с лимитом до 500 тысяч рублей.
  5. Для восемнадцатилетних или двадцатилетних клиентов есть вероятность получения ссуды без созаемщиков.
  6. Долг погашать можно аннуитетными видами платежей и даже предоставляется возможность погашений без штрафов в случае небольших просрочек – до 5 дней.
  7. Наличие специальных условий для клиентов, имеющих уже в кредитуемом банке:
    • банковскую карту;
    • социальную карту для получения пособий или пенсий;
    • счет для вкладов (депозит).

Условия кредитования для своих клиентов несколько отличаются и имеют свои преимущества:

  1. Можно получить кредит по одному только паспорту, но с предоставлением гарантий поручительства.
  2. Существенно сниженные процентные ставки.
  3. Оформлять заём допускается в любом отделении банка страны, независимо от того, где зарегистрирован клиент.

Недостатки могут быть сразу незамеченными, а потому с ними стоит ознакомиться заранее.

К ним относят следующие отрицательные стороны потребительского займа под поручительство:

  1. Поручитель тоже может утратить каким-то образом возможность погашения займа, например, попадет под сокращение на работе и долгое время придется ему искать другое рабочее место из-за обстоятельств, независящих от него.
  2. Клиент-заемщик должен потрудиться найти одного, двух или трех поручителей, если того потребуется банк. Но не у всех может быть в реальности такая возможность.
  3. Психологический момент – сложность для поручителя выплачивать чужие долги, которые неизвестно когда к нему вернутся. Человек может поначалу согласиться стать созаемщиком, а, затем, одуматься и пожалеть, но договор уже с банком заключен.

Некоторые банки кроме поручительства могут потребовать и другой вид обеспечения ссуды – залоговое имущество, которое отдается на время погашения долгов банку.

Причем, залог обязательно должен быть ликвидным – равноценным сумме займа. Но такие программы встречаются на сегодня не в каждом банке и направлены они, как правило, на выдачу населению больших кредитов.

Чем рискует поручитель при невыплате долга

Риски поручителя заключаются в том, что его отношения с заемщиком имеют некий доверительный характер. Все обещания заемщика вернуть должные суммы тому, кто за него поручился и оплатил его долг, не скрепляются ничем кроме джентльменского договора.

Также выступают здесь еще и законодательные нормы (ст. 365 ГК РФ). По ним  поручителю предоставляется право требовать с заемщика назад те деньги, что за него были уплачены.

Специалисты советуют поручителям застраховать свои риски, что вполне реально и актуально.

Ведь это все нервы, потраченное время и хлопоты по судам – а такая перспектива зачастую не привлекает никого. Только в том случае поручитель может соглашаться на такую сделку, если он уверен досконально в добросовестности заемщика.

Три золотых правила по использованию потребительского кредита

Можно облегчить себе задачу после подписания кредитного договора и более непринужденно выплачивать кредитные суммы по обязательствам.

Для этого нужно запомнить три золотых правила:

  1. Для гарантированного получения кредита еще в самом начале заручитесь поручительской поддержкой одного или нескольких человек, которые бы вам доверяли, и которые бы смогли оплатить какую-то сумму долга в случае, когда вы не сможете этого сделать.
  2. Как только у вас появляются деньги, сразу же гасите суммы по займу, не откладывайте в долгий ящик, особенно, если по договору вы имеете право погашать долги досрочно.
  3. Старайтесь еще в самом начале внести максимально большую сумму по кредиту, тогда вам значительно легче будет его погашать впоследствии.

Благодаря этим простым правилам вы и себя обезопасите, и свою кредитную историю сделаете наилучшей, и зарекомендуете себя перед банком как надежный клиент.

Потребительская ссуда, которая подразумевает под собой вовлечение поручителя, всегда оформляется немного дольше по времени, чем обычный кредит. Это связано с тем, что подключение еще одного лица к сделке является вполне естественным для подстраховки банка.

Обычно такого плана кредитные продукты выдаются тем клиентам, которые хотят занять большую сумму. Юристы, как и банковские сотрудники, рекомендуют перед подачей заявки обязательно подробнее изучить условия и требования, которые выдвигаются тем или иным кредитором к заемщикам.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх