Кредитование потребителей под залог автомобиля

Население в качестве потребителя займов берет деньги в долг для покрытия тех или иных денежных нужд. 

Причем, целью одалживания может быть как приобретение какого-либо товара, недвижимости, услуг, так и покупка самого автомобиля. Машина остается в залог у банка до последней выплаты по долговым обязательствам.

В каком состоянии должно быть авто

Прежде чем отдать автомобиль под залог кредитору, его должны оценить специалисты, именуемые – экспертные оценщики автоломбарда.

Эксперт выдаст заключение:

  • на предмет технического состояния машины;
  • эксплуатационных возможностей авто;
  • а также о рыночной реальной стоимости, которая должна быть соразмерной сумме займа по закону п.п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ.

Наиболее выгоднее брать ссуды под залог машины тогда, когда она новая или была в применении недолгое время.

Можно выделить и сопоставить те требования, которые обычно кредиторы выдвигают в отношении состояния автомобиля:

  1. Срок эксплуатации авто не должен превышать:
    • для отечественных авто – не более 5-7 лет;
    • для иностранных машин – не больше 7-10 лет.
  2. Стоимость автотранспортного средства должна быть не более 3 млн. руб..
  3. Все агрегатные системы, колеса, стекла, проекторы шин, корпус, салон, ремни безопасности, панель приборов управления и прочее – все должно быть в исправном состоянии.
  4. Большинство банков обязательно смотрят, чтобы наличествовала система сигнализации, секретки и прочие блокираторы противоугонных систем.

Вариативность цифровых показателей, относящиеся к тем или иным условиям передачи в залог машины присутствует потому, что у каждого банка имеются свои нюансы в условиях. Кто-то желает брать в залог только иномарки возрастом до 7 лет, а кто-то этот период готов продлевать до 10 лет.

Кто имеет право на эту услугу

Обычно при приобретении в кредит авто, сам предмет кредитования остается у банка под залогом на протяжении всего периода действия кредитного соглашения. Как только срок действия такого договора истекает и все долги банку выплачены, автомобиль всецело идет в собственность кредитоприобретателя.

Все отношения с банком прекращаются. Многие из учреждений, предоставляющих такие ссуды населению, могут выдавать кредит наличными под залог автомобиля без справки о доходах.

Однако такая привилегия относится не ко всем клиентам подряд, а лишь к некоторым:

  • тем, кто в этом же банке имеет зарплатную карту;
  • у кого есть в этом или другом банке текущий счет с определенной на нем суммой;
  • те, у кого имеется идеальная положительная история по ранее взятым и выплаченным кредитам;
  • сотрудники банковской организации;
  • клиенты – индивидуальные предприниматели, корпоративные клиенты и представители малого бизнеса.

К критериям кредитополучателя относятся следующие характеристики лица, подающего заявку, которым он должен будет соответствовать:

  • клиент должен обязательно в своей собственности иметь автомобиль;
  • кредитополучатель обязательно должен быть официально трудоустроен и иметь стаж работы не менее 6 месяцев, а в некоторых случаях кредиторы требуют, чтобы он проработал не менее года или трех лет;
  • заем предоставляется только гражданам России или имеющим разрешение на временное проживание (РВП) на территории страны;
  • существуют некоторые возрастные ограничения – в основном почти все банки работают с населением, имеющим отношение к возрастному периоду от 20-25 лет до 55-65 лет;
  • обладатель хорошей и идеальной кредитной истории.

Следует обратить внимание на то, что заемщик обязательно должен быть где-то зарегистрирован (прописан), что должно указываться в его паспорте, в противном случае банки откажут в ссуде.

Где взять и на каких условиях

Потребительскую ссуду под залог автомобиля банки выдают охотно по упрощенной схеме.  Заемщику, которому требуется определенная сумма на потребительские цели, не нужно доказывать платежеспособность. Да и кредитная история в этом случае не играет определяющей роли в решении банка о выдаче займа.

Таблица. Банки, выдающие ссуду под залог автотранспорта и их условия.

 Банк Ставка по кредиту (%) Сумма займа (млн. руб) Первый взнос (%)
Сбербанк России   10,9-16,5   0,045-5  15
 ВТБ 24  14-18  0,14-5  20
 Московский индустриальный банк  31-35  От 0,05 до 70% стоимости авто Не требуется
 Россельхозбанк  18-25  3 15
 Интерпрогрессбанк  26-29  0,3-1  Не требуется

Продолжение таблицы. Банки, выдающие ссуду под залог автотранспорта и их условия.

Банк Срок предоставления ссуды (месяцев) Особенности кредитования Необходимые документы
 Сбербанк России  36-60  Залоговый автотранспорт передается банку и помещается на охраняемую стоянку до погашения ссуды.  Паспорт, водительские права, документы на автомобиль (техпаспорт, регистрационное свидетельство и др.)
 ВТБ 24  36-84
 Московский индустриальный банк  6-60
 Россельхозбанк  5
 Интерпрогрессбанк  1-60

После оформления ссуды заемщик может, по согласию банка, оставить авто в свое распоряжение, но тогда он передает банку вторую пару ключей от автомобиля и обязуется не проводить никаких сделок в отношении транспортного средства.

Банки, в основном, принимают в залог ТС возрастом не более 2-х лет и желательно иномарки.

Процедура оформления

Последовательность оформления автокредита, где сам автомобиль и будет являться залоговым обязательством со стороны кредитуемого, выглядит следующим образом:

  1. Сначала подается заявка на кредит.
  2. Затем после рассмотрения всех соответствующих документов банк дает согласие.
  3. В некоторых случаях сам банк и предлагает автосалоны, куда идет потенциальный клиент, чтобы выбрать машину.
  4. Заявитель самостоятельно выбирает автосалон и подбирает автомобиль под ту сумму, которую предварительно он обговорил с банковским сотрудником во время собеседования.
  5. Выбрав машину, клиент в автосалоне заключает предварительный договор купли-продажи, где также указаны все нужные реквизиты продавца.
  6. Благодаря этому договору банк заключается кредитное соглашение с клиентом и производит перечисление денежной суммы в уплату за автопокупку.
  7. Клиент едет в автомагазин, перезаключает договор купли-продажи на подлинный вариант, затем забирает машину, и отвозит ПТС в банк.
  8. Есть и другой способ, где банк сразу же оформляет автокредит с клиентом, а тот позже привозит договор купли-продажи и ПТС.

Для того чтобы оформить потребительский кредит с залогом в качестве  авто, заемщику нужно будет пройти следующие стадии:

  1. Подается заявка с указанием залогового обеспечения – авто.
  2. При положительном утверждении заявления клиента приглашают на собеседование в банк.
  3. Заявитель привозит с собой все нужные документы, в том числе и на авто.
  4. Проводиться экспертная оценка состояния автомобиля и выдается клиенту и банку соответствующее заключение от экспертов.
  5. Заключается договор кредитования под обеспечение – залог автомобиль.
  6. Клиент оставляет банку на время кредитования либо ПТС, либо техпаспорт вместе с автомобилем.

После оформления отношений и обязательств по кредиту под такой залог, автомобиль либо передается банку, либо остается у заемщика.

Процедура, по которой может быть машина оставлена на хранение у кредитополучателя может иметь следующие нюансы:

  • машина остается у ее владельца, а ПТС (паспорт транспортного средства) он отдает на хранение банку;
  • владелец автомобиля может продолжать использовать его, а может просто держать у себя в гараже или на автостоянке;
  • в случае, когда банк поинтересуется у вас, будете ли вы пользоваться авто на протяжении погашения долга по договору, и выяснится, что вы собираетесь ездить на нем, тогда он обяжет вас приобрести еще и страховой полис КАСКО;
  • полис КАСКО, как правило, должен включать в себя максимальный пакет защит на случай тех или иных рисков, которые он выберет сам – банк должен быть уверен в сохранности имущества.

Видео: Сергей Позняк. Как правильно брать кредит под залог авто.

На тот случай, если же машина все же будет передана банку, действуют следующие механизмы:

  • документы на машины передаются вместе с ней же;
  • банковские сотрудники обязаны позаботиться об автостоянке, где при нормальных условиях машина будет в сохранности весь период кредитования ее владельца;
  • банк может использовать машину, находящуюся в залоге, но только при условии, если он оформит дополнительное страхование КАСКО – для того, чтобы владелец был уверен, что его авто вернется к нему в сохранном состоянии;
  • в ситуации, когда банк хочет воспользоваться авто своего заемщика в период действия кредитного соглашения, имя водителя-сотрудника банка в обязательном порядке необходимо вписать в полис ОСАГО и КАСКО.

Документы для потребительского кредита под залог авто

На этапе сбора документов для похода в банк изучите хорошо весь пакет документов, который требуется собрать. Затем все соберите и предъявите банковскому сотруднику при заключении договора.

Все банковские организации ожидают получить от клиента следующие документы:

  • заявка, оформленная на специальном бланке, либо анкета, заполненная на сайте банка или письменное заявление с просьбой выдать потребительский заём;
  • паспорт гражданина или гражданки РФ (копия и оригинал);
  • правоустанавливающий документ – ПТС или свидетельство о регистрации;
  • в отдельных случаях могут потребовать договор купли-продажи, мены, наследования или дарения как подтверждение факта передачи имущества от бывшего владельца к гражданину, подающему заявку на потребительский кредит;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или декларацию о доходах индивидуального предпринимателя, если заемщик таковым является;
  • оба полиса ОСАГО и КАСКО;
  • копия трудовой книжки.

Скачать бланк формы 2-НДФЛ.

Как правило, полис КАСКО приобретается у того страховщика, которого порекомендует банк. Страхуются те риски, которые посчитает нужным страховать банк – угон, хищение, повреждение и прочее. И это все несмотря на то, что добровольное страхование не является обязательным (ст. 927 или ст. 935 ГК РФ).

Плюсы и минусы такой услуги банка

К преимуществам потребительского кредитования с условием заложения имущества относятся следующие моменты:

  1. Сравнительно краткий срок кредитования. Некоторым заемщикам выгоднее поскорее расплатиться с банком, а не растягивать платежи по ссуде на долгие годы. В основном периодом действия таких договоров является 6 месяцев, год и 5-7 лет.
  2. В случае если автовладельцу не обязательно использовать свою машину на протяжении всего срока погашения задолженности, машину можно оставлять на автостоянке банка.
  3. Если же автостоянки у банка нет, но есть договорные отношения с автоломбардами, тогда машину можно отдать на хранение им, тогда и процентная ставка по ссуде будет существенно ниже.
  4. Есть возможность взять кредит под залог ПТС, а не машины. Это интересно тем владельцам, которые собираются пользоваться автомобилем на протяжении всего периода кредитования.

Когда автомобиль остается на хранении у банка, тогда кредиторы своим клиентам идут навстречу – и выставляют по кредиту существенно заниженный процент.

В некоторых ситуациях кредитование под залог авто поворачивается совсем другой стороной к заемщикам. То, что для одного является несомненным плюсом, для другого уже – минус.

К недостаткам такого займа относят следующие моменты:

  1. Короткий срок предоставления ссуды для некоторых заемщиков является минусом по той причине, что посильным была бы на их взгляд более длительная оплата долгов.
  2. В случае, когда машина, предоставляемая в залог, нужна для эксплуатации самому заемщику, тогда процентная ставка по кредиту будет выше, чтобы хоть как-то покрыть амортизацию.
  3. Дополнительная обязанность страховать машину по КАСКО, если требуется пользоваться машиной в течение действия кредитного соглашения.
  4. Весь период кредитования владелец автомобиля не будет иметь право его продать, подарить, обменять или совершать какие-то другие операции с отчуждением прав собственности на это имущество.
  5. В случае, когда кредит не возвращается заемщиком в течение 12 месяцев, то во внесудебном порядке автомобиль переходит в собственность банка на основании ст. 348, 349 ГК РФ.

Для большинства населения среднего достатка иной раз, кажется, что лучше бы платить банку каждый месяц понемногу в течение десятка и более лет. Ведь тяжело за полгода или год возвращать слишком большие суммы.

Мало кто из заемщиков задумывается о тех громадных процентах, которые им придется вернуть банку за долгие годы пользования кредитом.

Банку же выгоднее выдавать такие кредиты на небольшой срок, в виду естественной утраты рентабельности авто при условии постоянно меняющихся условий авторынка.

Какие риски

В отношении опасений со стороны банка, следует сказать, что они рискуют не продать автомобиль, в случае невыполненных вами обязательство по ссуде. Ведь рынок меняется, чуть ли не с каждым днем – сегодня, к примеру, популярны в продаже японские модели, а завтра немецкие.

Кредитор желает привязать лимит кредитной суммы сугубо к стоимости автомобиля на момент расчетов и выдает деньги в долг, исходя из стоимости машины максимум на 60-70%.

Так можно перекрыть долговые обязательства нерадивого заемщика, успев продать автомобиль или покрыть долг его балансовой стоимостью остаток по задолженности. Лишив тем самым права собственности на машину недобросовестного ссудоплательщика.

Автоломбард

Если банк не имеет специально оборудованной автостоянки или площадки для хранения залоговых автомобилей у себя, тогда это имущество временно может быть передано на хранение в автоломбард. Оговаривают определенные условия касательно сроков хранения и последующей продажи этого автомобиля.

Обычно продажа осуществляется в том случае, если будут зафиксированы серьезные нарушения по долговым обязательствам со стороны заемщика.

У автоломбарда всегда находятся привлекательные дополнительные сервисы для своих клиентов:

  1. Пользование услугами таксистов для того, чтобы заемщик после постановки на площадку своей машины, мог спокойно вернуться домой или на работу.
  2. Пользование услугами автомойки.
  3. Бесплатная проверка и оценка автомобиля независимыми экспертами.

Подобные посреднические организации совершенно спокойно принимают в передачу от кредиторов практически любые автотранспортные средства – от двухколесных до грузовиков.

А также транспорта общественного назначения – автобусов, маршруток и других вариантов. Автоломбард также выдвигает к автотранспортным средствам клиентов-заемщиков свои требования.

Машина должна быть:

  • полностью исправна;
  • растаможена, если она приобреталась в другом государстве и была ввезена на территорию России;
  • зарегистрирована на владельца в ГИБДД в том регионе, где он прописан, проживает или имеет временную регистрацию;
  • желательно, чтобы была зарегистрирована в том регионе, местности, где предполагается получить заем;
  • застрахована по обязательному страхованию ОСАГО и дополнительному – КАСКО.

Когда вы соберетесь брать потребительский кредит под условия обеспечения в качестве автозалога, вам нужно будет тщательно изучить программы всех кредиторов, которые имеются поблизости в вашей местности. Самым лучшим вариантом будет собрать справки у знакомых, друзей или коллег.

Тогда будет понятнее какой кредитор себя показал наилучшим образом и у кого есть большинство положительных отзывов от клиентов.

Не торопитесь, ведь вам придется впоследствии выполнять те или иные обязательства, а потому внимательно изучите все условия и требования банка к потенциальным клиентам по займам под залог авто.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх