Условия потребительского кредитования граждан

Финансово-экономическая ситуация в стране всегда показывает свою стабильность лишь как некую условность и неоднородность. В какой-то сфере она действительно имеет место быть, а где-то – нет.

Различные колебания в мире финансов и потребностей населения значительно отражаются на жизни простых людей. Поэтому граждане Российской Федерации временами просто вынуждены обращаться в банки за потребительским кредитом на разных условиях, по разным вопросам и при некоторых отличиях в правилах оформления.

Что это такое

Потребительское кредитование — это заем под проценты денежных средств для восполнения различных нужд населения.

Такими нуждами являются покупка различных товаров или услуг для восполнения непроизводственных нужд (личных, бытовых, текущих). Таким определением орудует Банк России, когда в своей памятке доносит до населения значение этого термина и его функций.

Памятка, выпущенная ЦБ РФ 12.06.2008 г., раскрывает также понятия, кто может получать такого рода займы, и на каких категорий граждан они направлены. Эти лица должны быть, прежде всего, гражданами России и писать заявление на получение займа не для бизнеса или покупки недвижимости через ипотеку, а для получения займа под личные или бытовые нужды.

Потребительские кредиты бывают следующих видов:

  • целевыми и нецелевыми;
  • по срокам принятия решения банком о выдаче займа или отказе – классические и экспресс-кредиты;
  • по закреплению гарантийных обязательств – беззалоговые и залоговые.

Из названия становится понятно, что целевой займ – это выдача денежных сумм под осуществление определенных целей. Как правило, цели четко обозначаются, процентные ставки определяются банками как максимально приемлемые для клиентов.

Минусом целевого вида кредитования населения зачастую является безналичность. Деньги чаще всего сразу переводятся по назначению в уплату товара или услуги.

Нецелевые – отличаются возможностью пользоваться наличными средствами для различных нужд. Оформление происходит без указания определенной причины, зачем вам нужны деньги. Процедура упрощенная, срок погашения можно выбрать максимальный, но ставка будет значительно выше.

Общие условия

Одним из условий для заключения с тем или иным банком соглашения на потребительское кредитование граждан может оказаться страхование.

Роспотребнадзор 21.04.2015г. дал свои разъяснения по поводу вопроса о добровольном или принудительном обязательстве заемщика  страховать свое имущество, банковские счета или здоровье и жизнь.

Свой вывод Федеральная служба по защите прав потребителей делала на основании закона № 353-ФЗ (п. 10 ст. 7, п. 1 ч. 1 ст. 3), ст. 819 ГК РФ, п. 3 ст. 807 ГК РФ, а также опираясь дополнительно на статьи – 1, 307, 421. 422 ГК РФ.

Проанализировав законодательные акты, можно сделать вывод – любой вид страхования при заключении договоров по потребительским обеспечениям не может быть принудительным, но только добровольным.

Выделим общие условия получения потребительского кредита с усредненными цифровыми значениями или другими данными, играющими ключевую роль в процессе заключения договора по потребительскому займу, по состоянию на 2015 год.

Таблица. Условия предоставления потребительского кредита в России

На что следует обратить внимание при изучении особенностей потребительского займа Условия, процентные ставки и размер кредитных сумм
Колебания процентных ставок От 13,5% до 69%. В среднем – 40%
Крупные банки всегда идут навстречу своим клиентам, которые оформили у них банковские карты, а потому часто занижают для них проценты годовых.
Лимит займа. Сколько можно взять денег взаймы у банка От 25000 руб. до 250000-500000 руб.
Крупные банки максимально готовы предоставлять суммы до 3 млн. руб.
Какие определяются сроки погашения долга перед банком В основном сроки закладываются от 1-3 года до 5 лет (для крупных сумм)
Комиссии за обслуживание – выдачу займа, обработка всех рабочих операций по счету Коммерческие банки склонны выдавать деньги под комиссию уже даже за то, что они вам их просто выдали
Штрафы за просроченный платеж Если не вовремя вносить сумму по графику, который прилагается к подписанному соглашению, то придется оплачивать дополнительные неустойки, пени и штрафы. Размер штрафа колеблется от 0,5 до 2% от суммы просроченного платежа (на каждый день просрочки)
Можно ли как-то договориться с банком, если вы не сможете вовремя заплатить? Да, можно. Клиенту всегда лучше позвонить в банк, честно объяснить ситуацию. Тогда сотрудники могут вам предложить тот или иной механизм, чтобы исправить положение
Возраст заемщика От 25 до 64 (крайне редко от 18 лет)
Поручительство Только для залоговых кредитов

Все банки ставят главным условием погашения долга – ежемесячный обязательный платеж.

Сноски, звездочки, примечание – все это достойно пристального внимания каждого клиента. Изучая мелкий шрифт и сноски можно узнать много полезного о комиссиях, которые вам предстоит оплачивать после подписания договора.

Некоторые банки готовы предложить возможность досрочного погашения платежа или его рассрочки, если клиент, вдруг, не сможет оплачивать ежемесячно положенную сумму. Ему просто рассчитают график платежей с помесячными суммами заново.

Условия предоставления займа для улучшения жилья под материнский капитал

Если потребительский кредит собирается взять молодая мама, которая хочет воспользоваться материнским капиталом, то ей следует знать, что тогда займ должен быть обязательно целевым. Причем, согласно закону о материнском капитале в ст. 7 ФЗ-256 от 27.12.2006 г., целями должны быть сугубо интересы ребенка и матери.

Этими интересами являются:

  • улучшение жилищных условий для ребенка;
  • формирование пенсионного обеспечения матери;
  • предоставление ребенку возможности получать качественное образование или творчески развиваться.

Вот если потребительское кредитование будет как-то направлено на эти цели (кроме материнской пенсии, конечно же), тогда мама вполне реально может оформить такую услугу и погасить ее часть или полностью сертификатом.

Со скольки лет дают кредит

Молодежь нашего времени достаточно активна и способна уже зарабатывать сразу после окончания школы. Именно такую трудоспособную часть молодого поколения интересует вопрос, можно ли взять кредит с 18 лет.

Стоит отметить, что для банков до сих пор эта группа социума является достаточно нестабильной, чтобы считать их надежными заемщиками для себя.

Поэтому с 18-летнего возраста взять займ на потребительские нужды в России не так просто. Те банки, которые дают таким гражданам займы, чаще всего потребуют оформить залоговый кредит даже еще и под поручительтство.

В основном такую услугу предоставляют гражданам, достигшим совершеннолетия, то есть 21 года.

Что нужно сделать для получения денег

Ранее для оформления кредита нужно было идти только в само отделения того или иного банка и там уже справляться о возможностях получения и деталях предоставления документов.

Сегодня процедура несколько видоизменилась, и теперь существуют сайты каждого банка, где есть удобный интерфейс для подачи заявок и даже пакета документов в отсканированном виде по электронной почте.

Не обязательно отстаивать очереди, можно изучить всю детальную информацию на сайте. Принять решение, подготовить документы в электронном виде, отправить по почте и просто ждать ответ.

Найти самый выгодный для себя банк

Чтобы сориентироваться в мире банков, их условий кредитования населения и найти подходящий под ваши возможности, вам достаточно присмотреться к:

  • процентным ставкам;
  • срокам;
  • лимитированию сумм;
  • наличии комиссий;
  • в каком размере могут взиматься штрафы;
  • к ряду других условий.

Некоторые поступают следующим образом – просто берут брошюры со всех банков, которые привлекли их внимание и сравнивают условия кредитования. Точно таким же методом сбора информации можно проанализировать и информацию на сайтах банков.

Заполнить заявку

Заявку подать в банк можно в онлайн режиме через его сайт. Ответ по заявке приходит быстро на электронную почту, а потому обычно ждать долго не приходиться. Также через сайт можно предварительно рассчитать свой будущий кредит посредством онлайн калькулятора или задать свои вопросы консультанту через почту или чат.

Обычно в заявлении указываются следующие пункты:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • паспортные данные – дата рождения, дата выдачи и кем выдан, пол, прописка (регистрация места жительства);
  • место фактического проживания с точным указанием адреса;
  • место фактической работы или тип занятости;
  • стаж работы;
  • величина дохода за последние полгода;
  • поставить галочку напротив строки, где прописан запрос, готовы ли вы подтвердить свои данные о доходе бумажным документом и каким именно;
  • ваши контактные данные, по которым с вами реально можно было связаться (телефон, электронная почта);
  • в конце заявки обязательно вам предложат согласиться с обработкой предоставленных вами ваших персональных данных;
  • некоторые банки могут использовать также проверочный код для того, чтобы система пропустила заявку в подтверждении того, что вы – реальный человек, а не бот или программа.

Некоторые заявки не содержат информации о том, есть ли у вас банковская карточка этого банка или нет. Но по последним наблюдениям пользователей интернета выявилось, что большая часть банков стали запрашивать и такую информацию.

И не удивительно, ведь от этого зависит размер процентной ставки – своим клиентам они делают существенные скидки.

Предоставить пакет документов

Любой потребитель кредитных банковских продуктов должен заранее знать, какие документы ему следует подготовить для оформления договора.

Документы предоставляются обычно в следующем скромном пакете:

  • паспорт гражданина или гражданки РФ и копии всех его страниц, заверенные вашим почерком (написать слово «Верно» или «Копия верна», поставить подпись и ее расшифровать, прописать дату заверения);
  • любой другой дополнительный документ, который бы удостоверял вашу личность – водительские права, пенсионное удостоверение, загранпаспорт;
    подтверждение платежеспособности – справка (форма № 2-НДФЛ) с места работы о заработке за последние полгода или выписка с банковского счета по дебету;
  • если одалживание денег целевое, к примеру, на автомобиль, то могут попросить предъявить страховой договор или полис КАСКО (в случае с недвижимостью – предварительный договор купли-продажи);
  • если потребительский кредит — залоговый, то может понадобиться свидетельство о праве собственности квартиры или дома;
  • пенсионерам проще всего – они могут оформить эту услугу по своему пенсионному свидетельству и паспорту.

Некоторые банки уже давно предоставляют займы без подтверждения платежеспособности клиента. Встречаются также банки, которые своим условием считают верным предъявление клиентом копии последних страниц трудовой книжки, чтобы подтвердить его трудоспособность.

Образец договора на потребительский кредит.

Оформить в таком порядке

Оформление происходит в таком порядке:

  1. Подготавливаете все нужные документы.
  2. Приходите в банк и сдаете их на рассмотрение (или же отсылаете по электронной почте отсканированные).
  3. Дожидаетесь ответа.
  4. При положительном исходе рассмотрения вашей заявки приходите в банк в то время, когда вас приглашают для собеседования.
  5. На собеседовании у вас есть возможность задать вопросы, изучить договор и еще раз ознакомиться с условиями, взвесив все «за» и «против».
  6. Когда все обговорено, подписывается договор.
  7. Деньги перечисляются на банковскую карту, текущий счет или выдаются в кассе банка наличными – в зависимости от условий кредитного договора.

Временные сроки по договору

Кроме всего прочего, в кредитном договоре может быть отражен следующий важный нюанс – временные сроки. Обычно он относится к графику платежей и представляет собой периоды времени – интервалы для осуществления платежей по долговым обязательствам перед банком.

Так, если они отсутствуют или признаны в тексте соглашения за один год, то базовым временным периодом будет считаться год.

Если такие интервалы повторяющиеся, то базовым будет считаться наименьший период времени. Вообще стандартно временной интервал по нормативам Банка Росси – это день, месяц и год, а также и их количество.

Потребительский кредит выдается только на личные или бытовые нужды. Требования со стороны кредитора, выдвигаемые потенциальному клиенту, застраховать либо жизнь и здоровье, либо заложенное имущество, либо свой банковский счет от каких-нибудь утрат – являются безосновательными.

Восемнадцатилетним гражданам России взять кредит не так просто, а под материнский капитал потребительское кредитование осуществляется только на определенные цели. Вот почему так важно все сначала проанализировать, как следует, и только потом решаться на оформление кредита.

Видео: Вступил в силу Закон о потребительском кредите. Июль 2014.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

Москва и область
+7 (499) 703-43-52

Санкт-Петербург и область
+7 (812) 309-57-61

Регионы
8 (800) 333-45-16 доб. 530

Юридические консультации © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх