Звонок бесплатный

Виды кредитов для потребителей

Потребительские займы имеют свою специфику и особенности, отличные, выдаваемых для создания, к примеру, бизнеса или отличные от государственного кредитования.

Чтобы граждане Российской Федерации могли обращаться за деньгами в долг в рамках потребительских нужд, им следует хотя бы обзорно познакомиться с характеристиками такого вида кредитования населения.

Что это такое

Потребительский кредит – это денежные займы населению под определенные нужды, цели, потребности.

Такие ссуды могут выдаваться не только в банках, но также и в других организациях, которые имеют договор с тем или иным банком. Как правило, это супермаркеты, магазины бытовой техники, мебели, по ремонту, автосалоны и т.д., где заем на потребительские нужды можно оформить прямо «не отходя от кассы», в торговой точке.

Помимо банков кредитованием населения в потребительском отношении занимаются также и другие организации:

  • МФО – микрофинансовые организации;
  • кредитные организации, корпорации или фирмы;
  • частные инвесторы или просто лица, активно выдающие займы в частном порядке;
  • сами банки или их объединения.

В юридической практике такие виды одалживания денежных средств могут также называться банковской ссудой, банковским займом. Словами простого гражданина они называются просто – деньги в долг, долг перед банком, заём или кредит.

Каким бы словом не называть, такие отношения с банком всегда будут подразумевать определенные обязательства. Причем эти обязательства двухсторонние и должны быть оформлены специальным документом – кредитным договором (соглашением).

Со стороны кредитора выполняются обязательства следующего характера:

  1. Предоставить всю нужную информацию потенциальному клиенту для изучения программ кредитования, а также консультацию и рекомендации.
  2. Оформить сделку в рамках законодательства.
  3. Обеспечить защиту клиента от мошенничества при кредитовании (например, воровство с банковских карт денежных средств).
  4. Предоставить клиенту возможность подстраховаться на случай риска непогашения долга, предложив оформить ему договор страхования по рискам невыплат (ст. 319 ГК РФ).
  5. Осуществить выдачу денежных средств в сроки и способами, оговоренными в договоре кредитования.
  6. Отслеживать просрочки платежей, тактично и в рамках закона напоминать клиенту о внесении нужной суммы.

Со стороны клиента  обязательства перед кредитором выглядят следующим образом:

  1. Тщательно изучить все кредитные предложения и организации, предоставляющие займы населению.
  2. Сделав выбор в пользу того или иного кредитора, изучить подробно условия договора.
  3. Подписав договор ссуды, следовать в дальнейшем этапам графика платежей по долгам перед кредитором.
  4. Получить от кредитора деньги и постепенно погашать долг в установленный соглашением срок и в полноценном объеме, согласно графику.
  5. Не скрываться от банка и не игнорировать его звонки, когда вы задолжали и просрочили платежи. Лучше самому первому обратиться в банк заранее, написать заявление на пересчет ежемесячной суммы или реструктуризации долга.

Банк или иной кредитор перед тем как начать процедуру кредитования обратившегося клиента всегда пожелает проверить наличие или отсутствие плохой кредитной истории.

Это тот горький или счастливый опыт, который был накоплен заемщиком в кредитной системе вообще, независимо от того в каком он обслуживался банке прежде.

Цели кредитования населения

Исходя из закона «О банках и банковской деятельности», который регулируется ЦБ РФ, с 01.07.2007 г. (ст. 29) все банки в стране обязаны прозрачно отражать стоимость ссуды (эффективные ставки по кредитам). Это существенно облегчило задачи заемщикам.

Теперь они могут сопоставить свои финансовые возможности в настоящем и будущем, а также сформировать свои цели для занимаемой суммы.

Перед заключением кредитного договора теперь легче изучить все ставки, программы, которые имеют целевые условия, и определиться со сроками погашения в будущем долгов.

Обычно целевые назначения для кредитования потребителей лежат в следующих плоскостях:

  • ведение фермерского хозяйства;
  • для покупки различных предметов, техники, мебели, ноутбуков, мобильных телефонов и прочего;
  • проведение различных ремонтов в доме или квартире;
  • покупка автомобиля или другого транспортного средства;
  • приобретение жилья;
  • оплата услуг, оказываемые заемщику практически в любой области;
  • и даже покупка продуктов питания.

В целом целевые категории выделяются по следующим направлениям:

  1. Потребительские нужды населения – экпресс-займы, неотложные дела, которые следует решить финансово в срочном порядке, автокредит и прочее.
  2. Потребительский кредит инвестиционного характера – для разведения своего домашнего хозяйства или открытия фермерского дела, ипотечное кредитование, покрытие стоимости за образование.
  3. Ссуды индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам. Представители малого и крупного бизнеса могут также оформлять потребительские заёмы с целью оплат за товары или услуги посредством овердрафта, автокредитования для расширения таксопарка, покупки станков для производства и прочее.

Виды, формы и их характеристика

Формы таких кредитов могут затрагивать как выдачу в долг товаров, так и выдачу взаймы денежных средств. На тот и другой вид всегда будет начисляться определенный процент, хотя бывают и беспроцентные потребительские займы.

Чтобы не запутаться, можно выстроить вполне стройную цепочку – классификации кредитования потребителей:

  1. Виды:
    • целевые и нецелевые займы;
    • есть обеспечение или нет его – одалживание под поручительство, залог или отсутствие таковых в условиях кредитного соглашения;
    • краткосрочные по времени погашения долга перед банком, долгосрочные и среднесрочные;
    • банковские и небанковские;
    • процентные (кредиты) и беспроцентные (рассрочки).
  2. Формы:
    • товарная – предоставляется для приобретения товаров, от продажи которых погашается задолженность;
    • денежная – предоставляется для приобретения товаров и услуг;
    • смешанная – товарно-денежные займы, которые могут отрегулировать в одном договоре и оплату товаров, и оплату услуг;
    • безналичная – векселя, акции, ваучеры, сертификаты и прочие ценные бумаги.
  3. Характеристики:
    • по кредитору – банки, МФО, ломбарды, кооперативы, кредитно-потребительские союзы (КПС), прокатные пункты, инвесторы, частные кредиторы и другие организации и лица, могущие предоставлять ссуды;
    • по заемщику – возрастные группы, только конкретные социальные категории граждан, все слои населения, по уровню платежеспособности или доходности, VIP-клиенты;
    • по типу возврата долга заемщиком – единовременно или частями;
    • по типу предоставления – регулярно возобновляемый или разовый;
    • по методу погашения – дифференцированными платежами или аннуитетными.

Следует отметить, что к потребительским кредитам относятся не только займы под проценты, но также и приобретение товаров или услуг в рассрочку. Этот вариант кредитования осуществляется за счет скидок, которые та или иная торговая компания решила предоставить на определенный период времени.

При товарной форме кредитования могут быть задействованы посредники, к примеру, строительные компании, которые предоставляют готовое построенное здание в рассрочку или под процентный заём.

На сегодня система кредитования потребителей настолько сильно развита, что банки, например, уже давно используют комплексные программы предоставления денежных или имущественных средств в долг.

В комплекс может входить не только страхование рисков невыплаты по кредиту, но также и смешанные целевые назначения, реструктуризация долга в условиях большой просрочки.

Помимо этого современный мир повсеместно использует также и интерактивные возможности – работа через сайты кредиторов, электронные системы обслуживания клиентов, а также программы отслеживания, уведомления и оповещения клиентов через СМС-сообщения и прочие возможности.

Видео: ВСЕ виды потребительских кредитов.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Юридические консультации © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх