Кредитование давно стало неотъемлемой частью нашей жизни. В том случае, когда возникает необходимость в средствах на любые цели, мы привыкли обращаться в банк.
Сегодня количество банков, предоставляющих услуги по кредитованию населения, достаточно велико, поэтому с целью привлечения клиентов все чаще появляется такое понятие, как беспроцентный кредит.
Такое вид кредитования имеет свои особенности, которые будут подробно описаны в данной статье.
Важные составляющие
Основной особенностью беспроцентного кредитования, которая отличает данную разновидность предоставления средств во временное пользование с последующим возвратом, является отсутствие непосредственной платы за использование средств в виде ежемесячной выплаты процентной ставки по кредиту.
Такое условие компенсируется сжатыми сроками кредитования либо достаточно высоким первоначальным взносом, который служит гарантией для заемщика, что кредит будет погашен в установленные договором сроки.
При этом важно понимать, что за нарушение условий договора или сроков погашения средств, проценты по кредиту начисляются в повышенном размере.
Что нужно знать
Целью работы любого банка или иного кредитного учреждения является получение прибыли.
Поэтому в подавляющем большинстве случаев платежи, которые подразумевают оплату за пользование кредитными средствами, скрыты и завуалированы.
Это может быть:
- оплата за информирование,
- страхование кредита,
- повышенный процент в случае неуплаты долга в кратчайшие сроки,
- штраф за преждевременное погашение кредита.
Именно это и прочие варианты предусматривают в себе выгоду банка в предоставлении кредитных средств населению во временное пользование.
Поэтому, подписывая кредитный договор следует уточнить у консультанта, какие именно дополнительные платежи он предусматривает, а также внимательно вычитать договор, который предлагается для подписи.
Для получения кредита обычно приходится подписывать большое количество документов, смысл которых не всегда понятен.
Кроме того, большинство этих документов напечатаны настолько мелким шрифтом, что длительное чтение их становится весьма затруднительным.
Поэтому специалисты рекомендуют попросить типовой экземпляр договора домой, спокойно и тщательно ознакомиться с ним в спокойной обстановке, а также при необходимости внести свои правки (напомним, что согласно действующему законодательству договор – это соглашение сторон, следовательно, любая из сторон договора имеет право на то, чтобы интересующие ее условия были оговорены в таком договоре).
Если в ходе чтения у вас возникли дополнительные вопросы, обязательно выясните их у сотрудника перед подписанием, чтобы последствии не возникало неприятных непредвиденных сюрпризов.
В чем его преимущество
Несмотря на то, что при получении беспроцентного кредита заемщику приходится переплачивать по различным договорам, в большинстве случаев такой заемщик получает деньги на более выгодных условиях, чем при получении кредита под стандартные проценты.
При этом беспроцентное кредитование обладает целым рядом преимуществ:
| Скорость оформления | Точки по предоставлению кредитов располагаются непосредственно в салонах или магазинах, не требуется тратить дополнительное время для сравнения и поиска более выгодного варианта. Вся необходимая документация подписывается прямо на месте, по предъявлению минимального пакета документов, подтверждающих личность заемщика |
| Очень распространённым вариантом такого кредитования является получение необходимых средств на кредитной карте | Благодаря чему погашение задолженности становится очень удобным |
Как получить кредит под залог без подтверждения доходов смотрите в статье: кредит под залог без подтверждения доходов.
Где взять кредит наличными под залог квартиры ВТБ 24, читайте здесь.
Какими нормативными актами регулируется
| ст. 488, 489 ГК РФ | При продаже товаров в кредит путем заключения договора розничной купли-продажи с рассрочкой платежа |
| ст. 819 ГК РФ | Посредством предоставления заемщику денежных средств по соответствующему кредитному договору |
| Письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 N 01/7907-8-27 | «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)» |
| Постановление ГД ФС РФ от 23.04.2013 N 2139-6 ГД | «О проекте Федерального закона N 136312-5 «О потребительском кредитовании» указанный закон принят в первом чтении |
Как взять беспроцентный кредит
Обычно для получения беспроцентного кредита нужен минимальный пакет документов – паспорт, идентификационный код и справка о доходах с места работы.
Кредитная история заемщика будет проверена на месте в процессе принятия решения о предоставлении кредита. Состав пакета документов может меняться в зависимости от того, какая сумма будет предоставлена в кредит.
Если заемщик обращается за кредитными средствами впервые, у него могут потребовать поручителя для выдачи необходимой суммы.
После подачи и подписания необходимых документов обычно приходится подождать некоторое время (не более 30-60 минут), в течение которого будет принято решение о предоставлении беспроцентного кредита.
В случае отказа в его выдаче, сотрудники имеют право не пояснять, чем именно было мотивировано такое решение.
Что представляет собой займ
Займ, полученный в качестве беспроцентного кредита, представляет собой средства, полученные для определенной цели.
В сопутствующей документации подробно описывается, в какие сроки должен быть погашен такой кредит, какие проценты и штрафы придется оплатить в случае несвоевременного погашения долга, и прочие значимые обстоятельства.
Кроме того, в общую сумму займа включают всевозможные комиссии, которые представляют собой оплату различных сопутствующих услуг банка.
Условия выдачи
В зависимости от банка, с которым вы приняли решение подписать договор о беспроцентном кредитования, могу разниться и условия получения средств.
К стандартным условиям, которыми руководствуются все без исключения банки относят:
| Возраст | На момент подписания договора лицо должно достигнуть совершеннолетия (иногда предусмотрен возраст 21 год) |
| Гражданство | В большинстве случаев кредиты предоставляются исключительно гражданам нашего государства |
| Наличие постоянного места работы | Официальное трудоустройство (иногда обязателен стаж работы на это месте от 6 месяцев до года) |
| Отсутствие судимостей | — |
| Положительная кредитная история | — |
Если сумма беспроцентного кредита достаточно велика, банк вправе требовать дополнительные документы в качестве подтверждения вашей благонадежности и платежеспособности.
Если обстоятельства мешают погасить беспроцентный кредит в установленные сроки, наступает ответственность за несвоевременное погашение долга. Основные меры, которые применяются к заемщику в таком случае прописаны в кредитном договоре.
При этом некоторые банки предусматривают возможность предоставления кредитных каникул на несколько месяцев, если невозможность своевременной оплаты подтверждается документально.
Таким обстоятельствами могут быть:
| Заболевание и необходимость дорогостоящего лечения у заемщика или членов его семьи | Подтверждается соответствующей медицинской справкой |
| Увольнение с постоянного места работы | Запись в трудовой книжке |
| Срочная командировка | Подтверждается приказом с места работы |
Следует отметить, что далеко не все банки идут на уступки своим заемщикам и предоставляют такие кредитные каникулы, и в случае их предоставления кредит предусматривает выплату процентов за пользование средствами.
Если заемщик не уведомил банк о временных трудностях, а просто перестал выплачивать необходимые суммы, банк неоднократно обращается к нему с письменным требованием возместить долг, штрафы и пеню за просрочку платежей, как того требует досудебный порядок урегулирования споров.
Кроме того, долг может быть продан коллекторским организациям, которые занимаются «выбиванием» проблемной задолженности, используя в том числе методы психологического давления на заемщика и поручителей, если таковые имеются.
Если, несмотря на все усилия банков, долг не оплачен, банк вправе обратиться в суд с иском о погашении кредитной задолженности.
В таком случае заемщик получит повестку, где будет предоставлена возможность урегулировать возникший спор мирным путем.
Если примирения сторон не случилось и долг не был погашен, суд выносит решение о принудительном взыскании долга.
После вступления решения в законную силу, оно передается в исполнительную службу, работники которой проверяют факт наличия у заемщика движимого или недвижимого имущества, которое может быть реализовано в счет погашения долга.
Кроме того, в случае наличия средств на банковских счетах, они могут быть заблокированы до момента оплаты долга.
Таким образом, обращаясь в банк за беспроцентным кредитом, следует оценивать свои возможность своевременного погашения долга. В противном случае последствия могут быть очень серьезными.
Особенности данного вида кредитования
Беспроцентный кредит всегда имеет четко определенную цель предоставления средств, в зависимости от которой разнятся условия, на которых данные средства предоставляются.
Поскольку от целевого предназначения зависит сумма, которая необходима заемщику, то и условия, которые предъявляет банк при выдаче беспроцентного кредита совершенно разные в различных случаях.
На авто
Автокредитование обладает рядом особенностей, которые отличают его от прочих видов кредитования.
К таким особенностям относят:
| Строгая необходимость предоставления | Справки о доходах с места работы |
| Достаточно высокий первоначальный взнос | Составляет от 30 до 50 % от стоимости выбранного транспортного средства |
| Обязательное оформление страховки | Поскольку для банка существует огромный риск порчи кредитного имущества |
| Залогом при таком кредитовании обычно выступает сам автомобиль | Он передается в собственность заемщику только после полного погашения задолженности |
Несмотря на достаточно жесткие условия кредитования, получения беспроцентного кредита на авто достаточно популярно, поскольку в современном ритме жизни сложно обходиться без собственного транспортного средства, а такой кредит дает возможность пользоваться машиной сразу же, постепенно погашая кредит.
Жилье (недвижимость)
Особенностью такого типа кредитования выступает тот факт, что залогом по кредиту выступает непосредственно то жилье, которое приобретается в беспроцентный кредит.
При этом если стандартная ипотека предусматривает внушительную переплату, то беспроцентный кредит на жилье, несмотря на то, что первоначальный взнос должен быть достаточно большим, позволяет приобрести жилплощадь вашей мечты с ограниченными средствами.
Для оформления беспроцентного кредита на недвижимость нужен рекордный перечень документов, и это обусловлено большой суммой, которая предоставляется в беспроцентное пользование.
На технику
Самые востребованные и простые в оформлении кредиты. Ввиду небольшой суммы, которая выдается в таких случаях, подобные кредиты выдаются даже пенсионерам.
К примеру, беспроцентный кредит на телефон можно получить в каждой точке продажи и в любом банке, и процент отказа в предоставлении средств в таком случае минимален.
Кроме того, техника для домашнего использования с каждым годом становится все более совершенной и современной, поэтому за такими кредитами обращаются чаще всего.
Ввиду простоты оформления и достаточно лояльных условий получения кредитных средств, сегодня каждый может получить в свое распоряжение и пользование приборы, которые делают быт проще, при этом погашая стоимость ежемесячно равными частями, без переплат.
Как оформить долгосрочный кредит под залог недвижимости в Сбербанке узнайте из статьи: долгосрочный кредит под залог недвижимости.
Как оформить кредит без справок и поручителей с плохой кредитной историей, читайте здесь.
Как получить кредит под залог недвижимости ИП в 2023 году, смотрите здесь.
Часто задаваемые вопросы
Несмотря на то, что кредиты сегодня предоставляются достаточно просто, при получении могут возникать определенные нюансы.
Чтобы разобраться во всех тонкостях, лучше задавать все интересующие вопросы непосредственно сотруднику банка, в которых вы обратились за получением кредита, а также ориентироваться в законодательной базе, чтобы избежать неправомерного нарушения прав гражданина нашего государства.
Какие банки выдают ипотеку без процентов
- Газпромбанк;
- Альфа-Банк;
- Сбербанк;
- Запсибкомбанк.
Перед тем, как принимать решение, в какой банк обратиться за получением беспроцентного кредита, следует внимательно изучить все действующие предложения и выбрать наиболее подходящий и выгодный вариант.
Может ли многодетная семья получить такой заем
В рамках действующего законодательства для многодетных семей предусмотрено получение ипотечного кредита на льготных условиях:
| Часть такого кредита погашается | За счет бюджетных средств |
| Заниженная процентная ставка по кредиту | Чаще всего такие кредиты выдаются под 6-12% годовых для вновь возведенных домов. Если речь идет о кредитовании для жилья вторичного рынка, процентная ставка не может быть ниже 12% |
| Залогом по кредиту выступает непосредственно то жилье | На покупку которого выделяются средства |
| Могут отличаться и условия предоставления кредита | В зависимости от области и региона, к котором семья планирует проживать в дальнейшем |
| Существенное ограничение заключается в том | Что за ипотечным кредитом для многодетной семьи может обратиться только лицо, не достигшее возраста 35 лет |
Предложения в Сбербанке
На сегодняшний день Сбербанк предоставляет самые выгодные условия получения беспроцентного кредита вне зависимости от того, на какие цели такой кредит выделяется.
При этом есть различные способы получения такого кредита, а также последующего его погашения:
| Кредитная карта | При получении такой карты в Сбербанке, на ней имеется определенный лимит средств, который может быть использован. Этот лимит регулярно возрастает в зависимости от потребностей, а также при положительной кредитной истории. Льготный период, при котором не оплачивается пользование заемными средствами, составляет 50 дней |
| Потребительский кредит | Имеет свое целевое назначение. Кроме того, при отсутствии платы за пользование кредитными средствами, добавляются прочие виды банковских начислений |
Таким образом, можно сделать вывод, что в случае детального и тщательного изучения условий беспроцентного кредитования, предлагаемых различными банками, всегда можно найти для себя наиболее приемлемый вариант, когда переплата процентов по кредиту будет минимальной.
В таком случае вы сможете пользоваться необходимыми благами, постепенно погашая их стоимость, что намного удобнее, чем много лет откладывать нужную сумму на покупку.
Видео: беспроцентные кредиты (развод в магазинах). Что мы знаем о рассрочке
