Звонок бесплатный

Как правильно рассчитать проценты по кредиту в 2018 году

Проценты по кредиту определяют плату, которую получит банк за предоставление денежных средств. Данный показатель всегда внимательно изучается клиентом.

Многие выбирают кредитную программу, исходя именно из этого условия договора. Граждане, как правило, мало знакомы с банковскими схемами расчёта кредита. Этим могут воспользоваться недобросовестные кредиторы.

Особенно важно понимать механизм начисления процентов при досрочном погашении кредита, а также для вычисления ежемесячного платежа.

В разных ситуациях могут применяться неодинаковые формулы для расчета процентов. Банк описывает механизм, применяемый им, в кредитном соглашении, а также в правилах обслуживания и оформления кредитных продуктов.

Ознакомиться с этим порядком надо еще до подписания договора. В противном случае, велика вероятность заключить сделку, которая будет невыгодна самому заемщику.

Важная информация

В ГК РФ вопросы кредитования затронуты в общем виде. Всего 3 статьи данного кодифицированного акта, посвящены данным отношениям.

В то же время, разработан специализированный ФЗ «О потребительском кредите». В этом документе более подробно рассмотрены различные вопросы, касающиеся кредитования. Например, ст. 9 – «проценты по договору».

В данной норме сказано о том, что ставка по потребительскому займу может рассчитываться различными способами:

Постоянная процентная ставка Фиксированная величина, которая прописывается в соглашении при его оформлении
Переменная процентная ставка Величина, которая может изменяться в зависимости от преобразования переменного показателя (определяется в индивидуальных условиях кредитования)

Как правило, на практике используется именно первый способ расчёта. Но случаются и исключения. О них следует помнить и внимательно знакомиться со своим договором до его подписания.

Что нужно знать

На практике часто случаются такие ситуации, когда банки обещают минимальную процентную ставку в своих рекламах и доверчивые граждане оформляются кредит, особо не вникая в договор. Бланк кредитного договора можно скачать здесь.

К сожалению, именно невнимательность становится частой причиной негативных последствий оформления кабальных сделок, то есть соглашений с такими условиями, которые ставят клиента в крайне невыгодное положение.

Если внимательно присмотреться к таким реклама, то можно заметить пресловутые «звёздочки» — сноски с уточнением информации.

Там-то и будет дана расшифровывающая информация о том, что процентная ставка, указанная в рекламе, является минимальной. На самом же деле размер переплаты определяется условиями кредитования.

Даже если в вашем договоре указана ставка в 10-15%, оставшаяся сумма может быть «компенсирована» за счет различных комиссий. Таким образом, итоговый размер переплаты определяется также дополнительными сборами, а не только процентами.

Какого его значение

Банк – коммерческое учреждение, основанная цель которого – извлечение прибыли.

Соответственно, такой кредитор не может выдавать деньги клиентам на бесплатной основе. Проценты – это заработок банка.

Напоминаем, что обычный займ может быть безвозмездным, то есть за пользование деньгами не взыскиваются проценты.

Но это возможно при заключении сделки между физическими лицами, а также обычными организациями. Банк передает средства только на возмездной основе.

Наверняка, многие видели рекламные объявления, в которых кредитор предлагал деньги под 0%. Этот продукт особенно популярен в сфере автокредитования.

На самом же деле, банк также получает средства в качестве процентов, но сам продавец делает скидку на показатель процентной ставки.

Данный кредит – это не более, чем маркетинговый ход для привлечения клиентов в автосалон. Продавец авто заключает соглашение с банком, которые готов работать на подобных условиях.

Законные основания

Законно ли взимать деньги в качестве процентов. Конечно же. Об этом прямо говорится в ГК РФ (ст.819).

В данной норме определено, что заемщик обязуется вернуть средства, полученные от кредитора, а также проценты за пользование ими, которые рассчитываются от числа оформления кредита.

Более подробно о ставке сказано в ФЗ «О потребительской кредите». В том числе в данном законе определён порядок применения переменных величин и процентов.

Гражданское законодательство является относительно свободной отраслью права, многие вопросы решаются по решению сторон, вступающих в данные правоотношения.

При оформлении кредита кредитор и заемщик подписываются соглашение, в котором устанавливаются особенности их взаимодействия.

Также в каждом конкретном случае утверждаются индивидуальные условия кредитования – сумма, срок, проценты, ответственность и пр.

Особенности расчета

Особенности расчета определяются сразу несколькими факторами:

Во-первых, какая будет применена ставка Плавающая или фиксированная
Во-вторых, какая схема начисления процентов будет использоваться Аннуитетная или дифференцированная. Но прежде всего, кредитор определяет ключевой показатель – процентную ставку
Откуда, вообще, берется данная цифра Она полностью определяется кредитором. При утверждении ставки разные банки могут руководствовать неодинаковыми методиками, они учитывают различные факторы и пр.

Самому клиенту не сообщают о порядке расчета. Он лишь предоставляет свои документы и ждет решение банка. Если его устраивают условия, в том числе процентная ставка, то он подписывает соглашение.

Обратите внимание, что если вы желаете рассчитать полную стоимость кредита, то надо учитывать не только на ставку, но и иные статьи расходов, которые предстоит понести в процессе выполнения обязательства перед банком.

Что влияет на размер ставки займа

Как рассчитать проценты по кредиту в Сбербанке. Размер ставки будет определяться несколькими показателями, в том числе:

  • размером ставки рефинансирования ЦБ;
  • ценой кредитных ресурсов;
  • рисками погашения займа;
  • способами обеспечения кредита;
  • а также некоторыми другими.

Почему разные граждане получают неодинаковый процент по одной программе. Это также определяется некоторыми факторами, которые в общем виде устанавливают риски банка.

Кредитор, предоставляя средства клиентам, рискует не получить их обратно. И чем больше вероятность не вернуть средства, тем выше ставка по кредиту.

Существуют вполне понятные методики, которые позволяют оценить это. Так, чаще всего банки используют следующие факторы:

Кредитная история Отрицательная или положительная
Наличие непогашенных обязательств
Кредитная нагрузка клиента
Наличие официальной работы И стабильного заработка
Уровень доходов клиента

Конечно, ни один из факторов не гарантирует, что клиент точно выполнит или не выполнит свои обязательства по возврату займа. Тем не менее, руководствуясь ими, банк может примерно оценить шансы.

Подводные камни кредитования

Кредитование для большинства клиентов остается непонятной отраслью. Многие берут кредиты, но далеко не все из них вникают в сам договор. Некоторые клиенты даже не полностью знакомятся с текстом соглашения. Это большая ошибка.

В настоящее время, не все банки работают честно. Некоторые из них используют скрытые комиссии, дополнительные взносы и иными способами увеличивают стоимость кредита. Именно поэтому обязательно надо читать договор.

В нем прописывается процентная ставка, схема выявления процентов и пр. Неотъемлемым приложением к соглашению выступает график погашения задолженности. В нем указывает общий размер процентов, которые выплатит гражданин.

Какие бывают схемы начисления процентов

Полная сумма процентов определяется схемой начисления процентов по кредиту. Подобные методики могут быть двух видов:

  • аннуитетная;
  • дифференцированная.

При аннуитетном методе расчета процентов заемщик каждый месяц компенсирует кредитору утвержденные соглашением займа одинаковые суммы.

Обратите внимание, что они будут распределяться неодинаковыми пропорциями на погашение основной суммы долга и процентов за пользованием им. В первое время основная доля приходится на уплату процентов.

Дифференцированная система является более выгодной для самого заемщика. По этой схеме кредитор сразу же рассчитывает процент на весь период кредитования.

Затем при выплате долга, то есть каждый месяц, производится перерасчет в зависимости от оставшейся суммы задолженности.

По ежемесячному платежу

Существует два типа определения ежемесячных платежей — дифференцированный и аннуитетный. Об этом мы сказали ранее. Чаще всего, на практике применяется аннуитетный.

Почему? Все потому что это выгодно банку. Кредитор навязывает свои условия заемщикам, которые, обычно, не имеют представления о разнице между этими видами платежей.

Аннуитетный платеж гарантирует переплату по кредиту. В период выплаты займа размер платежей не преобразуется. При дифференцированных платежах в действительности размер выплат со временем уменьшается.

Но если сравнивать размер первоначальных выплат, то наглядно видно, что эта величина будет выше.

При досрочном погашении

Проценты выплачиваются клиентом за весь период пользования кредитом. Но как быть при досрочном выполнении обязательства. Можно ли вернуть уже выплаченные проценты.

Данный вопрос связан с особенностями выплаты по аннуитетным платежам, когда клиент сначала платит проценты в большем объеме.

Соответственно, получается ситуация, в которой переплата внесена заблаговременно. А это значит может быть инициирован расчет процентов по 395 статье ГК РФ.

Банк делает расчет исходя из того, что клиент не воспользуется досрочным погашением займа. Но заемщики, которые возвращали деньги до момента истечения срока для исполнения обязательств, часто не получали излишне уплаченные средства.


Конечно же, это нарушение ГК РФ. Необходимо написать, например, в Россельхозбанк или иное кредитное учреждение заявление на возврат излишне выплаченных средств.

По ипотеке

По ипотеке действует та же самая система расчета. По своей сути данный кредит относится к потребительским. Для законодателя нет отличий между данным продуктом и автокредитом.

Особенности ипотеки заключается в том, что в качестве обеспечения клиент предоставляет недвижимое имущество.

Процентная ставка по кредиту также может быть рассчитана по выше приведённым схемам. Перерасчет осуществляется в общем порядке.

Если считать самостоятельно

Можно ли самостоятельно рассчитать процент по кредиту. Данный вопрос является весьма актуальным для граждан.

Самостоятельный подсчет позволяет определить правильность графика платежей, сформированного банком, а также рассчитать сумму долга при досрочном погашении кредита.

Ниже мы рассмотрим формулу расчета по кредиту. Она будет отличаться от той, что применяется по вкладу с капитализацией. Следует помнить, что стоимость кредита зависит не только от этого показателя.

Что влияет на удорожание кредита:

Скрытые комиссии банка Плата за обслуживание кредита, перевод средств, обналичивание денег, компенсация иных услуг кредитора или его партнеров
Страховые взносы Они могут быть обязательные, как в случае ипотеки или автокредита, когда банк имеет право требовать страхование предмета залога, или необязательные (страхование жизни, здоровья заемщика)
Штрафы банка И иные материальные санкции

Формула расчета процентов по кредиту

Формула расчета определяется схемой начисления процентов. О них мы уже довольно подробно рассказывали выше. На самом деле, рассчитать подобный кредит не так-то трудно. Мы представим формулы, по которым можно провести вычисление.

Аннуитетные платежи (сложные)

Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:

РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК

РАП Размер платежа
ПСК Первоначальный размер займа
ПГС Процентная ставка
СК Суммарный период кредитования

Данная формула признана классической. Ее используют для проведения расчетов по кредиту большинство кредитных организаций.

Следует оговориться, что данная формула применяется и в иных вариантах. Например, некоторые банки применяют схему, когда первый и(или) последний платеж не является аннуитетными.

Простые

Простым называют дифференцированный платеж, который состоит из двух частей:

  • основной размер долга;
  • проценты, который вычисляются в зависимости от оставшейся суммы долга.

При выплате кредита размер основного долга постепенно уменьшается. Это влечет за собой снижение размера процентов по кредиту, которые начисляются на данную сумму.

Применяется простая формула для выявления суммы основного долга:

ВД = ПСК/СК

ВД Выплата основного кредита
ПСК Первоначальный размер займа
СК Период, на который рассчитан кредит

Что касается формулы расчета процентов, то она может отличаться в разных банках. Причем она будет зависеть от временного периода. Итак, банк может рассматривать 1 год, как 12 месяцев.


При этом будет использоваться следующая формула:

СНП = ООД х ПГС / 12

СНП Проценты по займу
ООД Остаток величины задолженности на день расчета
ПГС Ставка по кредиту

Также кредитор может рассматривать 1 год, как 365 дней. В этом случае применяется такая формула:

СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365

СНП Размер процентов
ООД Остаток величины долга на день расчета
ПГС Ставка по кредиту
КДМ Календарные сутки в месяце (28-31)

В заключение хотелось бы отметить, что ежемесячно заемщик будет выплачивать банку определённый платеж. Он складывается из нескольких составляющих, в том числе:

  • размера основного долга;
  • страхового платежа (не во всех случаях);
  • проценты по кредиту;
  • сборы и комиссии (при наличии таковых).

При подписании договора обращайте внимание не только на сумму процентной ставки, но и на схему расчёта процентов, а также дополнительные статьи расходов по займу.

Только при таком кропотливом изучении можно понять насколько данный кредитный продукт будет выгоден клиенту.

В противном случае, он рискует получить заем с низкой процентной ставкой, но по факту большей переплатой, нежели по продуктам со среднерыночными ставками.

Видео: как расcчитать кредит

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Юридические консультации © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх