Процедура оформления кредита подразумевает предоставление заявки клиентом в банк, который принимает решение о выдаче займа либо отказывает в реализации данной сделки.
Таким образом, кредитор оставляет за собой право согласиться на заключение кредитного договора. Законодатель подтверждает, что такая сделка – право, а не обязанность кредитора.
В настоящее время в связи с кризисом в экономической сфере, банки тщательнее проверяют своих потенциальных заемщиков.
Перед выдачей займа они оценивают свои риски. Банку надо убедиться, что представленная сумма будет возвращена ему в установленный срок.
Разные кредиторы проводят анализ неодинаковым образом. Они изучают заявку клиента по определённым параметрам.
Как правило, их интересует кредитная история заемщика, наличие у него иных обязательств, а также уровень его доходов.
Общие моменты
Кредит – денежное обязательство, которое возникает на основании кредитного соглашения (ст. 819 ГК РФ). Одной из сторон по такой сделке выступает банк или иная кредитная организация.
Если же в подобных отношения участвуют только физические либо юридические лица (не имеющие статуса кредитной компании), то речь идет о займе (ст. 807 ГК РФ).
Согласно гражданскому законодательству кредитор и клиент могут отказаться от заключения данного соглашения.
Для банка такой отказ будет правомерен, когда имеются обстоятельства, свидетельствующие о том, что представленные им деньги не будут возвращены в срок (ст. 821 ГК РФ).
Заемщик может отказаться от договора до представления ему денежных средств. Таким образом, кредитор – банк не обязан выдавать средства всем клиентам, которые обращаются к нему за займом.
Это и можно наблюдать на практике. Банки просит потенциальных клиентов оформлять заявку, затем рассматривает ее и только после этого выносит свое решение.
Что нужно знать
Клиенту нужно знать о том, что банк может ему отказать. Исходя из такой информации он должен предпринять попытки для увеличения своих шансов на одобрение заявки.
В этой ситуации очень многое зависит от него самого. Ниже мы рассмотрим факторы, которые положительным образом влияют на шансы одобрения заявки, а также список кредиторов, которые лояльно относятся к клиентам.
Вы сможете узнать, какой банк 100 процентов даст кредит, если уже есть кредиты.
Какого его значение
Зачем брать кредит? На этот вопрос существуют разные ответы. Кто-то берет займ для решения острой финансовой проблемы, кому-то он необходим для покупки дорогостоящего товара. Причины могут быть разными.
Обратите внимание, что все кредиты делятся на целевые и нецелевые.
В первом случае банк выдает средства на конкретные нужды клиента. Причем они прописываются в договоре.
Например, ипотека подразумевает, что деньги выделяются исключительно на приобретение недвижимости. Если клиент решит потратить средства иным образом, банк вправе требовать досрочного расторжения договора.
Кстати, при формировании заявки потенциальных заемщиков спрашивают о цели оформления кредита. Если затем она не вносится в текст соглашения, то средства выделены без конкретного назначения.
Клиент может потратить их тем образом, которым захочет он сам. Ему не надо отчитываться за расходование капитала.
Законные основания
Кредитный договор – специальный вид соглашения о займе. Его правовое регулирование осуществляется в рамках ГК РФ – ст. 819-821.
Что следует знать о кредитном соглашении:
| Оно обязательно оформляется в письменном виде (ст. 820 ГК РФ) | Несоблюдение формы приводит к недействительности договора |
| Одной из сторон выступает кредитная организация | Например, банк (ст. 819 ГК РФ) |
| Кредитор имеет право отказать в выдаче займа | Если имеются обстоятельства, которые свидетельствуют о том, что обязательство может быть не выполнено (ст. 821 ГК РФ) |
Если вам было отказано в оформлении кредита, то это законно. Кредитор действует в рамках действующего права и может выносить подобные вердикты.
Особенности займа
Мы уже упоминали о том, что особенность данного вида займа в его субъектном составе.
Одной из сторон данных отношений будет банк или иная кредитная организация. Кредитный договор будет подписан после того, как кредитор примет положительное решение по заявке клиента.
Если вы уже получали ранее заем, то хорошо знакомы с самой процедурой оформления.
Напоминаем, что для формирования заявки клиент посещает отделение банка. Он предоставляет сотрудникам кредитного учреждения пакет документов. Бланк кредитного договора можна скачать здесь.
Данные сведения могут отличаться в разных банках. К тому же, подобный список определяется самой программой кредитования.
Эти документы необходимы для того, чтобы кредитор мог удостовериться в соответствии клиента утвержденным требованиям.
Только после вынесения положительного решения, стороны могут подписать кредитный договор на индивидуальных условиях (срок, сумма, процентная ставка, штрафные санкции и пр.)
Гарантия выдачи
Существуют ли какие-либо гарантии выдачи кредита? Никто не может представить их.
Мы уже говорили о том, что кредитор оценивает каждую входящую заявку от потенциальных заемщиков. После этого он выносит свой вердикт.
100% гарантия не может быть представлена ни одному клиенту. Другое дело, что некоторые банки более тщательно проверяют заемщиков и чаще выносят отрицательные вердикты, нежели иные.
Кроме того, клиент может воспользоваться альтернативным вариантом и передать свою заявку в МФО. Данные кредитные организации реже отказывают заемщикам.
Процент одобренных заявок у них выше. Следовательно, у клиентов больше шансов получить деньги.
Но надо учитывать и отрицательные стороны МФО, а именно не самые выгодные условия кредитования – высокая процентная ставка, небольшие суммы займов, минимальные сроки кредитования.
Факторы положительного решения в любом банке
Несмотря на то что разные банки могут ориентироваться на неодинаковые факторы при принятии решения, существуют определённые обстоятельства, на которые обращают свое внимание все без исключения. Эти показатели являются ключевыми.
Итак, факторы положительного решения в любом банке:
| Хорошая кредитная история | С данным понятием знакомы многие клиенты банков, которые уже брали кредиты ранее. Кредитная история наглядно показывает насколько добросовестно клиент реализует свои обязательства перед кредитором. Если она положительная, то это резко повышает шансы на одобрение нового займа. Также актуален вопрос: «Какой банк 100 процентов даст кредит без кредитной истории?» Отсутствие информации по предыдущим займам также негативно оценивается потенциальными кредиторами |
| Наличие официальной работы и стабильного заработка | Банки охотнее выдают свои средства тем клиентам, чей доход является постоянным. Если потенциальный заемщик может подтвердить наличие официальной работы и стабильного заработка, то это также повышает его шансы на одобрение заявки |
| Предоставление обеспечения | Если клиент может привлечь поручителя или же передать банку залог, то велика вероятность положительного решения по его анкете. Подобное обеспечение позволяет минимизировать риски кредитора при предоставлении займа |
| Отсутствие других обязательств | Чем меньше у клиента кредитов, тем выше вероятность одобрения займа. Банк оценивает кредитную нагрузку заемщика и на основании такого анализа вынесет свой вердикт |
| Цель получения кредита | Когда речь идет о потребительском займе наличными, целевое использование средств не предусмотрено. Тем не менее, работники банка поинтересуются причинами оформления кредита. Если средства приобретаются на цели, связанные с бизнесом или предоставлением денег в долг третьему лицу, то велика вероятность отказа. Лояльнее банки относятся к тем заемщикам, которые получают кредит для ремонта, оплаты обучения или путевок, покупки каких-либо товаров и пр |
Какие банки дают кредит 100 процентов
Существует ли список банков, которые со 100% вероятность одобрят кредит? Конечно же, нет. Ни один банк не может дать клиентам подобную гарантию.
Что значит кредит под залог квартиры смотрите в статье: кредит под залог квартиры.
Как получить кредит под залог земли без подтверждения доходов, читайте здесь.
Кредитор в любом случае оставляет за собой право дать положительное или отрицательное решение. Тем не менее, некоторые банки реже отказывают в предоставлении займов.
Кто может рассчитывать на 100% одобрение заявки? Только идеальный заемщик:
- с положительной кредитной историей;
- с официальной работой;
- с достаточным уровнем дохода;
- не выступающий поручителем по иным обязательствам.
Если вы подходите под это описание, то можете смело обращаться в любой банк. Вероятность одобрения заявки для вас равна 100%.
Другое дело, когда человек не имеет работы, не может подтвердить свою платежеспособность, обладает непогашенными обязательствами или же плохой кредитной историей.
С таким «багажом» вероятность отказа составляет порядка 100%. Выдавать деньги такому клиенту не захочет ни один банк.
Тем не менее, получить средства все-таки можно, но скорее в МФО, которые лояльно относятся к своим клиентам.
Без справок и поручителей
Отсутствие справок и поручителей не является основанием для 100% отказа в предоставлении кредита. Многие банки предлагают подобные программы.
Отсутствие подтверждения дохода выступает в качестве основания для утверждения клиенту большей процентной ставки по кредиту.
Что касается поручителя, то эта обеспечительная мера также не требуется во всех банках.
Получить кредит без справок и поручителей с высокой долей вероятности можно в следующих банках:
| Ренессанс Кредит | До 500 тыс. рублей | На 5 лет | От 15,9% |
| СКБ-Банк | До 299 тыс. рублей | На 3 года | Под 27,8% |
| УБРиР | До 200 тыс. рублей | На 2 года | Под 62% |
Помните о том, что наличие поручителя (или залога), а также справки, подтверждающей доходы, увеличивает ваши шансы на положительное решение по заявке.
С плохой кредитной историей
Плохая кредитная история значительно понижает шансы на одобрение заявки. Отказ в предоставлении кредита при отрицательной КИ будет получен практически со 100% вероятностью. Работать с проблемными заемщиками готовы немногие банки.
Получить средства даже с плохой кредитной историей можно у следующих кредиторов:
| Тинькофф Банк | До 1 млн. рублей | На срок до 3 лет | От 14.9% |
| Совкомбанк | До 200 тыс. рублей | На 12 месяцев | Под 12% |
| Ренессанс Кредит | До 500 тыс. рублей | На 45 месяцев | От 19,9% |
| Русский Стандарт | До 300 тыс. рублей | На 3 года | Процентная ставка рассчитывается в индивидуальном порядке |
Помните о том, что клиентам с плохой кредитной историей банки предлагают наименее выгодные условия выдачи займов.
Если люди преклонного возраста (пенсионер)
Еще недавно банки не выдавали кредиты тем клиентам, которые достигли пенсионного возраста. Сейчас положение дел изменилось. Создаются специальные программы кредитования для данной категории населения.
Пенсионеры получают стабильный доход в виде пенсии. Обычно их уровень доходов сравнительно мал, поэтому банки предлагают им небольшие суммы займов.
Как оформить кредит онлайн с моментальным решением без справок узнайте из статьи: кредит онлайн без справок наличными .
Как взять кредит под залог земельного участка в Сбербанке в 2023 году, читайте здесь.
О кредите под залог ПТС спецтехники, смотрите здесь.
Для увеличения размера кредита можно представить кредитору обеспечение в виде залога недвижимого имущества.
Пенсионеры смогут получить заем в следующих банках:
- Сбербанк;
- Почта Банк;
- Совкомбанк;
- УБРиР;
- Россельхозбанк.
Если исполнилось 18 лет
Большинство банков одобряют кредит клиентам, которые достигли 21 года. Данный возраст выбран неспроста. Именно в 21 год граждане заканчивают учебные заведения и выходят на работу.
Их платежеспособность становится стабильной и они могут принимать на себя кредитные обязательства. По гражданскому праву кредитный договор может заключить клиент, который достиг совершеннолетия.
Именно с этого момента граждан получает полную дееспособность. Тем не менее, кредит с 18 лет дают далеко не в каждом банке.
Если клиент подаст заявку кредитору, который выдает займа с 21 года, то ему будет отказано по причине несоответствия требованиям банка.
Получить средства по достижению совершеннолетия можно в следующих банках:
- Тинькофф Банк;
- Восточный Банк;
- Ренессанс Кредит;
- СКБ-Банк;
- Совкомбанк.
В заключение хотелось бы отметит, что любой кредитор может отказать потенциальному заемщику.
Это допускается в тех случаях, когда он не уверен в том, что обязательства будут выполнены надлежащим образом.
Видео: как не платить банкам
