Для социально незащищенных категорий населения государство разрабатывает специальные программы, позволяющие повысить качество их жизни.
Многодетные семьи не являются исключениями из правил. Большинство банков предоставляют им кредитные продукты с льготными условиями, в том числе с перечислением заемных средств на карту.
Важная информация
Получить льготный займ многодетная семья может в ведущих банках России, в частности, Сбербанке, ВТБ и т.д.
Главными требованиями к заемщику со стороны банка выступает подтверждение статуса многодетности, наличие официальной работы, дохода и положительная история по предыдущим кредитам.
Первоначальные понятия
Многодетная семья – официальное определение в законе отсутствует. В правоприменительной практике – это семья, в которой воспитывается трое и более детей до 18 лет.
Кредит – это сумма заемных средств, выдаваемая кредитным учреждением гражданину. Кредит выдается на условиях платности, возвратности и возмездности. Бланк кредитного договора можно скачать здесь.
В кредитном правоотношении принимает участие заемщик, а также банк. Льготный кредит – это заемные средства банка, выдаваемые кредитным учреждением на особых условиях, зависящих от категории заемщиков.
С какой целью берется
Льготный кредит имеет особенности по сравнению с обычным займом. Они выражаются в следующем:
| Менее жесткие требования | Предъявляемые к заемщикам |
| Лояльные условия кредитного договора | Сниженная ставка по %, увеличенный срок кредитования, возможность выдачи большей суммы и т.д. |
| Целевое использование заемных средств | — |
| Возможность погасить займ в досрочном порядке | Без штрафов от банка |
| Возможность взять отсрочку от кредита | На несколько лет |
Обычно банки предлагают такие лояльные условия многодетным семьям в форме бонусов, акций, сезонных предложений. В основном все банковские продукты ориентированы на привлечение большего количества клиентов.
Многодетные семьи могут получить кредит на условиях строго целевого использования кредитных денег. Например, на ремонт квартиры, либо на покупку жилья, если речь идет об ипотеке.
В чем состоит главная проблема такой категории заемщиков, как многодетные семьи? Это низкий уровень доходов.
Характерно, что справка о доходах, запрашиваемая банками с каждого из потенциальных клиентов, может содержать в себе достойную заработную плату.
Проблема заключается в том, что на иждивении лица, ее предоставившего, находится 3 или более ребенка. Заработная плата разделяется между всеми членами семьи. В результате совокупный бюджет многодетных довольно скромный.
Для банка, являющегося кредитором при выдаче заемных средств, это может являться тревожным сигналом. Банк, прежде всего, заинтересован в получении собственной выгоды, которая выражается в %, начисленных на сумму кредита.
Но кредитное учреждение должно быть уверенным в том, что деньги вернутся ему обратно, заемщик в состоянии платить за займ.
Тем более, если речь идет об ипотечном кредитовании. Срок такого кредита может увеличиваться на десятки лет.
В идеальном варианте для банка сумма выплачиваемого кредита за месяц не должна быть выше третьей части от доходов семьи за аналогичный временной промежуток.
Некоторые банки некритично относятся к распределению доходов, но за это они ставят высокий процент по кредиту, что неприемлемо для многодетной семьи.
Правовая база
| №395 -1-ФЗ от 1990 года | « О банках и банковской деятельности» |
| ГК РФ от 26.01.1996 № 14-ФЗ глава 42 | «Кредиты и займы» |
| №229-ФЗ от 2007 года | «Об исполнительном производстве» |
| Постановление Правительства Москвы 539-ПП от 2010 года | «О передаче функций по подготовке и выдаче документа «Удостоверение многодетной семьи города Москвы» и его дубликата Департаменту социальной защиты населения города Москвы и утверждении Регламента подготовки и выдачи по принципу «одного окна» документа «Удостоверение многодетной семьи города Москвы» и его дубликата» |
Порядок получения данного вида займа
Льготный кредит – это обычный займ, но с лояльными условиями кредитования. Что входит в понятие «лояльные условия»:
| Сниженная ставка по % | Это льгота для многодетных семей является наиболее распространенной. Ставка по процентам значительно снижена, если сравнивать с другими займами, в среднем, на 2-5% |
| Срок заключения договора | Кредит, выдаваемой многодетной семье, может растянуться во времени до 30 лет |
Что он из себя представляет
| Ипотечный кредит выдается многодетным | Родители могут использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса за ипотеку. Многодетным семьям также можно оформить субсидию, которая также может использоваться в целях погашения кредита. В целом, ипотечное кредитование для многодетных подчиняется общим правилам выдачи этого займа |
| Перевод заемных средств на карту с льготным периодом кредитования | Банковские карты, на которых лежат заемные средства банка, являются одной из самых удобных форм банковского кредитования. Карты принимают в магазинах, супермаркетах, они предназначены также для оплаты услуг. Кроме того, с банковской карточки можно снимать наличные. Достоинств у льготных займов много. Для многодетных семей эта форма кредитования отличается невысокими % по кредиту, либо отсутствием процентов. Заемщик возвращает банку денежные средства с маленькими процентами, либо только «тело» кредита. В настоящее время не только пенсионеры и многодетные могут получить кредитную карту с льготным сроком кредитования. Этот банковский продукт доступен большинству граждан |
Субсидии выдаются тем, кто встал на очередь по улучшению условий проживания до 2005 года и принял участие в федеральной программе.
Льготы по ипотеке от государства могут иметь разные формы:
- компенсация в размере 1/3 от цены на жилье;
- оплата государством 30 кв. метров жилой площади.
По общему правилу банки устанавливают льготный период, которые равняется 50 дням. Суть его состоит в том, что если заемщик или владелец кредитной карты успеет за этот срок возвратить деньги банку, он не уплачивает % кредитному учреждению.
Получается, что у банка гражданин взял беспроцентную сумму, не выплачивая штрафов и дополнительных комиссий. Не все банки предлагают кредитную карту.
Так как она не принесет никакого дохода кредитному учреждению в случае погашения кредита в льготный период.
Условия выдачи кредита многодетной семье без процентов
| Принадлежность гражданина | Потенциального заемщика к социально незащищенной категории населения. Например, к пенсионерам, многодетным семьям |
| Наличие необходимого банку пакета документов | С подтверждением официального дохода либо с залогом |
| Положительная кредитная история | По ранее выданным займам |
Кредитную историю гражданина проверяют в БКИ. Там сосредоточена информация на гражданина, если ранее он брал кредиты. В частности, в кредитной истории указываются просрочки, размер выданных кредитов, порядок погашения и т.д.
Для многих банков негативная история по ранее выданным займам является основанием к отказу в сотрудничестве с конкретным человеком, при этом неважно, сколько у него детей.
Как взять кредит без справок смотрите в статье: кредит без справок.
Про авто в кредит без первоначального взноса по двум документам, читайте здесь.
Многодетность подтверждается специальным документом. Это справка, выданная в соцзащите о том, что семья является многодетной.
Главными требованиями со стороны банков к потенциальным клиентам выступают:
- российское гражданство;
- регистрация в районе работы банка;
- возраст от 21 до 70 лет;
- наличие официальной работы (стаж на последнем месте – не менее 6 месяцев);
- стабильный доход.
Необходимые документы
Пакет документов:
| Копии свидетельств | Каждого из детей в семье |
| Паспорт (копии) | Заемщика и второго супруга |
| Копии удостоверений многодетных | — |
| Документы, свидетельствующие о том, что оба супруга являются платежеспособными | Это могут быть: справка по форме банка; справка 2 НДФЛ; копия трудовой книжки, заверенная работодателем |
| Анкета | На получение займа |
| Документ о составе семьи | — |
| Удостоверение многодетных | — |
| Если супругу менее 27 лет | Военный билет |
| Свидетельство о браке | — |
| СНИЛС | — |
При предоставлении по требованию банка документов, прежде всего, подтверждающих доход заемщика, нужно учитывать, что субсидии и ежемесячные выплаты многодетной семье, также попадают в официальный доход семьи.
Если заемщик предоставит банку информацию об ежемесячно поступающих деньгах, это станет плюсом в оценке его платежеспособности.
Для того чтобы официально подтвердить наличие выплат и субсидий, необходимо представить банку справку, которая может быть получена в соцзащите. Срок действия документа – не более месяца со дня выдачи.
Банки оставляют за собой право предъявлять к заемщикам индивидуальные требования. Все нюансы по условиям выдачи ипотечного кредита необходимо уточнять у менеджеров кредитного учреждения.
Обычно такого рода кредитное предложение, действительное для социально незащищенной категории заемщиков, предлагают крупные банки РФ.
Требования к оформлению ипотечного кредита многодетной семьи:
- страхование жизни и здоровья заемщика;
- первый взнос – от 10 до 30%;
- покупаемое жилье является залогом в ипотеке;
- наличие статуса многодетной семьи;
- доход, подтвержденный в официальном порядке.
В кредитах, особенно в ипотечных, созаемщиками по займу могут быть родители супругов. В настоящее время в РФ много многодетных семей, которые остро нуждаются в жилье.
В 2023 году разработана схема финансового участия государства в частичной оплате ипотечного кредита для семей с тремя и более детьми.
Участие государства выражается в стимулировании спроса жилье, в рамках программы ипотека многодетным оформляется по сниженной ставке по %.
Банку часть средств компенсируется государством, поскольку не каждое кредитное учреждение согласиться нести убытки из-за того, что была для многодетных семей снижена % ставка по ипотеке.
Плюсы и минусы
Кредит многодетной семье без процентов годовых на карту выгоден, если заемщик сумеет погасить долг до окончания льготного периода.
Для банка погашение кредита до окончания льготного периода невыгодно, поскольку кредитное учреждение лишается дохода в виде % по займу.
Главной особенностью ипотеки для многодетной категории выступает то, что она выдается на много лет.
Благодаря увеличенному сроку займа, многодетная семья сможет найти нужную сумму ежемесячных выплат, так как они уменьшаются за счет пролонгации кредита. Это несомненный плюс. Насколько это выгодно для банка – судить сложно.
С одной стороны, банк получает свой доход, даже в виде сниженной процентной ставки по кредиту, но стабильно.
С другой стороны, за 30 лет в жизни каждого из созаемщиков могут произойти разные события — некоторые из них могут негативно повлиять на взаимоотношения банка и заемщика.
Например, потеря работы заемщиком. Отрицательным моментом для многодетных семей в ипотеке выступает переплата даже при условии того, что % по этому кредиту снижены.
Предложения банков
Ипотека с государственной поддержкой в Сбербанке. Этот банк часто реализует на практике кредитные программы, в который принимает участие государство.
Где взять кредит без справок о доходах и поручителей узнайте из статьи: взять кредит без справок.
Как рассчитать проценты по ипотечному кредиту, читайте здесь.
О кредите онлайн на карту без справки о доходах в ВТБ Банке, смотрите здесь.
Проект «Ипотека многодетным семьям» не стал исключением, с 2023 года он реализуется по настоящее время. По условиям кредитного продукта % ставка для граждан составляет 11,4 годовых.
Условия программы:
| Первый взнос | 30% от цены на жилье |
| Длительность кредитования | до 30 лет |
| По согласованию с банком заемщик | Не выплачивает дополнительных ссуд и комиссий |
| Возможность привлечь к заключению договора созаемщиков | — |
В рамках кредита семья может применять материнский сертификат. Если в многодетной семье появился на свет малыш, то многодельная семья может получить отсрочку от кредита на 3 года.
Автокредит многодетной семье никто не будет спонсировать!
Советы для многодетных семей, желающих получить ипотечный кредит:
| С целью увеличения размера кредита, (если существует такая возможность) | Необходимо предоставить банку в дополнение документы, свидетельствующие о наличии активов. Основное требование к ним – ликвидность |
| При заключении кредита нужно внимательно изучить все условия договора | Льготные условия кредитования будут действовать только при условии надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору |
| Нередко банки предлагают рассматриваемые банковские продукты в форме акций, сезонных предложений | Для получения большей выгоды и при наличии желания купить дом, квартиру, участок земли на выгодных условиях для семьи, потенциальный заемщик должен просматривать предложения кредитных учреждений |
Многодетным семьям ведущие российские банки предлагают кредиты на льготных условиях.
Это потребительские кредиты с выдачей денег наличными или на банковскую карточку.
А также ипотека. Во всех случаях заемщик обязан четко выполнять кредитные обязательства.
А также ответственно подойти к распределению семейного бюджета, особенно в случае с ипотекой.
Наличие статуса многодетных не освобождает заемщика от финансовых обязательств.
По аналогии с обычной ипотекой, в случае неисполнения им обязательств по кредитному договору, банк вправе применить различные меры для защиты своих интересов.
Самой действенной из них является обращение в суд, и как следствие этого процесса – обращение взыскания на приобретенную квартиру, находящуюся в автоматическом залоге у банка.
